Анализ конкурентоспособности страховой компании

Для стимулирования страхового рынка государству важно, с одной стороны, поддерживать страховую отрасль в целом, с другой - обеспечить развитие значимых для экономики страны видов страхования [10].

Весьма остро сейчас стоит вопрос: необходим ли другой способ регулирования размещения средств страховых резервов и собственных средств или соответствующие приказы нужно менять при каждом ухудшении экономической ситуации? Целесообразно на законодательном уровне разрешить страховщикам размещать до 100 % средств только в самые надежные активы. План же санации, введение которого предлагает Федеральная служба страхового надзора, - возможен. Но только это метод постреагирования, когда нормативы уже нарушены [7]. Также чрезвычайно важной остается проблема обеспечения суверенитета российской страховой отрасли. Уже сейчас иностранные инвесторы проявляют активный интерес к российскому страховому бизнесу. Опыт стран Восточной Европы показал, что без установления ограничений на деятельность иностранных компаний национальный рынок страхования может быть потерян. Это может привести к тому; что значительные страховые резервы будут аккумулироваться за рубежом и работать на экономику там, а не здесь. Наиболее яркими примерами являются Польша и Венгрия, где 90 % рынка принадлежит страховым компаниям Западной Европы, что уже привело к оттоку денежных ресурсов, которые могли бы быть инвестированы в экономику этих стран. Разрешение на открытие "прямых" филиалов иностранных страховых компаний без ограничений их деятельности заведомо приведет к конкурентным преференциям для иностранных страховых компаний, так как филиалы иностранных компаний при обычном режиме будут иметь более широкий спектр возможностей при меньших издержках на организацию бизнеса. Для защиты интересов отечественных страховых компаний необходимо разработать комплекс мер, которые позволят им достичь уровня конкурентоспособности иностранных страховщиков к моменту завершения действия временных ограничений. В целях защиты интересов российских страхователей целесообразно законодательно усилить функции государственного и общественного надзора по таким направлениям:

- повышение финансовой устойчивости, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

- разработка эффективных механизмов защиты прав страхователей (застрахованных);

- развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка и конкуренции среди них [14].

Обязательными пунктами антикризисной программы государства должно стать развитие приоритетных видов страхования, имеющих социальную и экономическую направленность. Среди них необходимо отметить следующие: страхование жизни, резервы которого являются важнейшим источником долгосрочных инвестиций в экономику; медицинское страхование, включая ДМС, которое построено на реальных страховых принципах и позволяет достичь полной прозрачности в использовании средств, обеспечивая при этом более высокое, чем при обязательном медицинском страховании, качество медицинских услуг; страхование различных видов ответственности для обеспечения более полной социальной защищенности населения РФ.

К настоящему времени законодательная база, регулирующая обязательное медицинское страхование, в значительной мере устарела. Действующая система обязательного медицинского страхования ведет к неэффективному использованию выделенных бюджетных средств. Но в последние годы получила значительное развитие, прежде всего за счет корпоративного сектора, система добровольного медицинского страхования. Хотя в свете последних событий этот сектор страхования, видимо, сузится. В условиях растущего рынка предприятия и организации в составе социального пакета выделяли расходы на добровольное медицинское страхование из чистой прибыли. Сейчас во многих компаниях начались сокращения, а социальные пакеты оставшихся сотрудников, скорее всего, будут урезаны, поскольку в условиях кризиса желания тратить средства на добровольное медицинское страхование сверх налоговых льгот у предприятий не будет.

Не слишком благоприятные перспективы в России и у накопительного страхования жизни. На фоне повышения процентов по депозитам во многих коммерческих банках привлекательность долгосрочного накопительного страхования снизится, что приведет как минимум к стагнации рынка. Важно помнить, что такое страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности - предсказуемости инфляции, надежности финансовых институтов и валютных курсов. Нынешняя ситуация ставит эту предсказуемость под сомнение. Должно пройти несколько лет, прежде чем потребительское доверие к долгосрочным инвестиционным инструментам восстановится. В рамках стимулирования развития системы ДМС, и, как следствие, обеспечения притока инвестиций в здравоохранение и повышения уровня медицинского обслуживания населения, государству следует предоставить дополнительные налоговые льготы предпринимателям, страхующим своих сотрудников по линии добровольного медицинского страхования. Для развития страхования жизни необходимо изменение ряда законодательных норм, направленное в первую очередь:

- на создание налогообложения, мотивирующего граждан на страхование жизни и юридические лица - на осуществление страхования жизни сотрудников;

- создание законодательных условий формирования современного спектра услуг по страхованию жизни. В том числе страховых продуктов, которые предоставляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов;

- расширение спектра инструментов для инвестирования резервов страховщиков жизни;

- создание системы гарантий исполнения страховыми организациями обязательств по долгосрочному страхованию жизни [14].

Важной задачей сейчас является создание и отработка юридической модели замены лицензирования отдельных видов деятельности страхованием. Речь идет не столько о том, чтобы создать новые рынки для страховщиков, сколько о необходимости формирования прочной финансовой основы обеспечения ответственности участников экономических отношений.

В ближайшее время необходимо разработать и принять несколько важных для страховой отрасли законов. Например, о страховании ответственности, о медицинском страховании, которые учитывали бы проблемы как обязательного, так и добровольного медицинского страхования. В сложившихся условиях модель развития страховых отношений, сочетающая лишь обязательное и вмененное страхование, имеет объективные границы. Ее дальнейшая реализация будет приводить ко все большему росту недоверия потребителей. А это повлечет "отторжение" от страховщиков благонадежных страхователей, усилит стремление к мошенничеству и увеличит убыточность страховых операций в условиях снижения притока премий. В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Пора пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу; рыночных механизмов. А роль обязательных видов страхования в развитии российского страхового рынка должна постепенно снижаться. Однако это не значит, что сейчас следует вовсе отказаться от новых обязательных видов страхования. Например, страхование ответственности эксплуатации особо опасных объектов или некоторые другие виды страхования ответственности - это как раз те случаи, где обязательное страхование уместно. На первом этапе эти виды станут локомотивом развития, а затем будут необходимы изменения и реформы для повышения эффективности. Конечно, вмененное страхование, в силу большей гибкости, является более надежным способом обеспечения защиты интересов третьих лиц по сравнению с законодательно регламентируемыми обязательными видами страхования. Замена лицензирования и сертификации продукции вмененными видами страхования позволит решить и задачу повышения качества работ и услуг. Следовательно, в настоящее время востребовано оптимальное и разумное сочетание обязательных и добровольных видов страхования с последующим постепенным замещением обязательных видов добровольным страхованием. Мировой опыт свидетельствует о том, что понуждение к страхованию со стороны государства является распространенной практикой и действует до тех пор, пока развитые институты защиты прав потребителей не принимают эту практику на себя [18, с. 38-42]. Таким образом, основными проблемами российских страховых компаний являются:

- плохое качество страхового портфеля;

- большие издержки на ведение дел;

- многократно возрастающие риски страховых мошенничеств со стороны клиентов;

- отсутствие надежных финансовых инструментов;

- обеспечение суверенитета российской страховой отрасли;

- рост убыточности.

Важными задачами для страховых компаний являются:

- сохранение страховых резервов и собственных средств;

- поддержка страховой отрасли в целом со стороны государства:

1) повышение финансовой устойчивости, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

2) разработка эффектных механизмов защиты прав страхователей;

3) развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка и конкуренции среди них;

4) обеспечение развития приоритетных видов страхования, имеющих социальную и экономическую направленность;

5) предоставление дополнительных налоговых льгот предпринимателям, страхующим своих сотрудников по линии добровольного медицинского страхования.

Таким образом, в сложившихся условиях адресная поддержка российскому страховому рынку необходима.

3.2 Применение зарубежного опыта страхования к условиям в Российской Федерации

Рассмотрим несколько зарубежных стран с наиболее совершенной системой страхования.

Французский страховой рынок - один из наиболее крупных страховых секторов на всей территории Европейского Союза. Он привлекает к себе внимание, прежде всего высоким уровнем страховой культуры и организационно-правовыми формами хозяйствования страховых компаний. Интерес представляют и исторически сложившаяся система закрепленных во французском страховом кодексе отраслей и способы распространения страховых продуктов. Что же касается методов государственного регулирования, то Франция - это страна, имеющая прочные традиции "дирижисма", то есть государственного участия в жизни общества. Таким образом, являясь одним из лидеров на рынке страхования, Франция может предложить некоторые примеры решения ряда задач с использованием рычагов государственного регулирования.

Прежде всего, стоит рассмотреть принятую в этой стране классификацию страхового продукта.

Первый блок отраслей страхования - это "Общее страхование", в которое входит страхование имущества и страхование ответственности. В свою очередь, например страхование ответственности, делится на страхование гражданской, профессиональной, личной и семейной ответственности. Вся отрасль "Общее страхование" подчиняется так называемому индемнитарному принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым суммы, выплачиваемые страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем.

Второй блок отраслей - это "Личное страхование". Сюда относятся страхование жизни и "индивидуальное страхование от несчастных случаев, и медицинское страхование". "Личное страхование" подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.

Долгое время французский рынок включал в себя три равных сектора:

- национальные товарищества: Союз страховщиков Парижа, Генеральное страхование во Франции, Группа национальных страховых товариществ и Взаимное общее страхование Франции;

- акционерные общества частного сектора;

- общества взаимного страхования, продающие свои услуги прямо или с помощью посредников, чье присутствие стало характерным на страховом рынке.

Эти три страховых сектора были дополнены компанией Mutuelles Agricoles (страховые товарищества в сельскохозяйственном секторе). К группе компаний, занимающихся страхованием промышленных рисков, добавилась Caisse Nationale de Prevoyance, государственная структура, функционирующая в рамках уже действующей Caisse des depots et consignations.

В течение последних лет эволюция в структуре страхового рынка Франции ускорилась и отмечена следующими моментами:

- вмешательством государства, которое начиная с 1987 г. приватизировало существующие национальные товарищества;

- появлением товариществ взаимного страхования, которые развиваются в основном за счет выкупа предприятий, как во Франции, так и за рубежом

- стремительным ростом страхования, предоставляемого банками, сначала в страховании жизни, затем и в других отраслях, так что банки отныне доминируют на страховом рынке Франции и от своего имени продают полный спектр страховых услуг;

Большую роль на рынке страхования Франции играют фирмы, занимающиеся страхованием жизни, использующие широкую сеть продавцов своих услуг, дополняя ее агентами и куртье. Куртье - страховой брокер, представляющий и защищающий интересы клиентов перед страховой компанией, помогает разрешить проблемы, возникающие с договором страхования, официально уполномочен на переговоры со страховой компанией от имени страхователя, получает комиссионное вознаграждение в результате исполнения обязанностей.

Две трети страховых продуктов в страховании жизни продаются банками, также занимающимися страхованием, в основном за счет целой сети банкоматов. Используется также продажа услуг по телефону, факсу, Интернету.

В связи с тем, что сегодня французские страховщики тесно сотрудничают с различными российскими страховыми фирмами, открывают представительства на территории России, их роль на российском страховом рынке неизменно возрастает.