І хоча електронні перекази набувають  популярності (у січні 2003 року питома вага їх у загальному обсязі поштових переказів становила 9,24 %, у лютому — 9,88 % проти 5,95% у 2002 р.), однак тенденції  його стрімкого зростання, що спостерігалися останнім часом, такими, на жаль, довго не залишатимуться. І не з чиєїсь вини, а через саму специфіку послуги.

      Річ у тім, що придбання цієї послуги  не може бути імпульсним. Ви можете купити поштову картку чи конверт, бо вони просто привернули вашу увагу красивим оформленням. Так само можете замовити щось із каталогу «Товари — поштою» лише тому, що його вам показала симпатична листоноша, а платити за придбане доведеться не зараз, а трохи згодом (що теж неабиякий психологічний чинник). Не кажучи вже про придбання цигарок чи прального порошку в місцевому поштовому відділенні, куди ви забігли оплатити комунальні послуги [16].

      Отож  є об’єктивні межі популярності послуги  на внутрішньому ринку, за які пошта  вийти не зможе. А тому надзвичайно важливо вчасно налагодити обмін переказами із далеким і близьким зарубіжжям, що дасть змогу збільшити їх обсяги, а відтак і доходи.

      При переказі коштів телексом бажано використовувати форматований телекс, оскільки його вартість нижча. Формат платіжного доручення по телексу подібний до формату повідомлення по СВІФТ, він має такі ж поля.

      Мережа SWІFT є системою передачі даних, організованої так, щоб банки різних країн, оснащені терміналами різних моделей з різною швидкістю роботи могли безперешкодно розуміти один одного.

      Повідомлення системи SWІFT містять поля, що ідентифікують всіх учасників передачі інформації й платежів.

      У цей час визначені 7 категорій повідомлень, що включають більше 70 типів. Кожний тип повідомлень орієнтований на максимально повне й точне відбиття вимог по поданню й продажу даних, які можуть виникнути в практиці банків, що використають ці повідомлення, тобто  виконуючі операції подібного роду [15].

      Технічна інфраструктура  системи SWІFT  представлена  комп'ютерними центрами, розташованими  по усьому світі, з'єднаними  високошвидкісними лініями передачі даних, які  виділені з державних, національних або комерційних мереж зв'язку. Серцем мережі – системи є  два обробні  центри: у Голландії й США, які з'єднуються з автономними регіональними процесорами, установленими, як правило, у кожній  з, що вступили в систему країни.

      Регіональний процесор виконує функцію  входу  в мережу SWІFT.  Акумульовані в ньому повідомлення шифруються  й по міжнародних лініях  зв'язку надходять  в операційний центр. В SWІFT  використаються   різноманітні  лінії зв'язку (як національні, так і комерційні) на правах оренди.

      Одне з основних  досягнень SWІFT – створення й використання спеціальних стандартів  банківської документації, покликаних міжнародною організацією  стандартизації. Уніфікація банківських документів  дозволила уникнути  складностей і помилок, які викликалися розбіжностями в традиціях їхнього оформлення в різних країнах, утруднень язикового характеру. Чимала  перевага даних стандартів  полягає в  тім, що їхні творці одночасно  є і їхніми користувачами, а, отже, мають можливість  оперативно їх удосконалювати [16].

      Проаналізуємо переваги й недоліки системи SWІFT. Насамперед – переваги:

      Конкурентоспроможність. Міжнародний платіжний і кредитний оборот усе більше концентрується на учасниках і користувачах SWІFT. Банки, які не хочуть бути витиснутими з міжнародного платіжного обороту,  повинні по міркуваннях  конкурентоспроможності підключитися до SWІFT.

      Безпека. Безпека передачі, тобто  захист від фальсифікацій,  втрат і залишення  без відповіді платіжних доручень  і фінансових повідомлень істотно підвищується  завдяки представленій системі. Крім програм по забезпеченню безпеки, застосовуваних в обчислювальних центрах і концентраторах SWІFT (контроль за доступом, контроль  машинних залів), у систему убудовані  деякі спеціальні заходи щодо забезпечення безпеки , які гарантують  її більший ступінь у порівнянні в традиційним платіжним балансом. Зокрема  до них ставляться:

    – перевірка дозволеного користування системним термінам на початку й наприкінці  самої системи;

    – автоматична нумерація всіх вхідних і вихідних повідомлень  у запропонованому порядку, порядок нумерації контролюється самою системою;

    – автоматична передача повідомлень між двома банками  за допомогою  встановлення взаємозв'язку по індивідуальному ключі;

    – автоматична перевірка інформації в банку –одержувача.

      Захист ліній зв'язку операційними центрами SWІFT і національними регіональними процесорами, за рахунок використання спеціальних кодируючих пристроїв на основі генераторів випадкових чисел, які роблять повідомлення недоступними  для сторонніх осіб [16].

      Таким чином,  повне середовище по забезпеченню безпеки  системи SWІFT  складаються з багаторівневої комбінації фізичної  безпеки, безпеки лінії передачі, безпеки функціонування  й процедурної безпеки.

      З метою  більшої безпеки при передачі повідомлень лінія, що з’єднує банк-член SWІFT і його регіональний процесор, може бути  захищена за рахунок банку.

      Швидкість. Швидкість  передачі  повідомлень за допомогою SWІFT  поліпшує  можливості  по прискоренню перерозміщення засобу для банків  і їхніх  клієнтів (у день передається з відповідно перевіряється в середньому 600 тис. платежів) [14].

      Передача платіжного доручення із Франкфурта в Нью-Йорк, наприклад, у режимі нормального повідомлення, займає менш 20 хвилин, у режимі термінового повідомлення потрібно близько 5 хвилин. 

      Пересилають через SWІFT повідомлення, як правило, досягають місця призначення швидше, ніж по звичайному телексі, оскільки кількість проміжних станцій по телексі більше.

      Інші достоїнства SWІFT полягають у можливості пріоритетної посилки повідомлення, пошуку повідомлень, посланих 10 днів назад і одержання банків телеграфних повідомлень.

      Перевагою системи SWІFT є відповідальність у рамках системи. Творцями SWІFT установлені правила, які дозволяють окремим членам висувати претензії про відшкодувань збитку SWІFT або іншому    інституту, що бере участь у ній, при певних обставинах.

      На жаль, дана система не позбавлена недоліків. Одним з них є деякою мірою   залежності  внутрішньої організації від дуже складної технічної системи й пов'язані із цим технічні проблеми  й збої  можуть бути саме  недоліком [16].

      Однак, набагато більше значення мають  високі витрати, які більше  всіх обтяжують дрібні банки. Хоча за допомогою SWІFT  може бути досягнуте зниження витрат  у результаті  пов'язаної  із системою  раціоналізації, ці переваги, як правило, важко виміряти  й зрівняти з великими витратами.

      У якості ще одного недоліку  можна назвати скорочення можливостей по користуванню платіжним кредитом (на час пробігу документа). Обумовлене SWІFT скорочення часу на обробку й пробіг документів скорочує проміжок між дебетом і кредитом рахунків, на яких відбивається даний переклад.

      Підвівши деякий підсумок усьому вище сказаному хотілося б відзначити, що необхідність  виходу в закордонні банківські системи (зокрема , в SWІFT)  пов’язана  із сучасними  умовами розвитку банківської сфери. Рішення цього завдання повинне початися й на сьогоднішній день  це має місце у всіх банках – комплексу «Клієнт-Банк», в основі якого лежить угода.

      Найбільш вищим щаблем автоматизації діяльності комерційного банку є система «САДКО», що включає в себе міжбанківську автоматизовану розрахункову систему «МАРС». На  думку фахівців, дану систему можна назвати вітчизняним аналогом системи SWІFT [15]. 
 
 

 

РОЗДІЛ  ІІІ. УДОСКОНАЛЕННЯ  ОКРЕМИХ ВИДІВ  МІЖНАРОДНИХ                                  РОЗРАХУНКОВИХ ОПЕРАЦІЙ

3.1. Недоліки та переваги окремих  видів міжнародних розрахункових  операцій

        Розглянемо недоліки та переваги різних форм міжнародних розрахунків з розгляду їх привабливості для сторін по купівлі-продажу:

Таблиця 3.1.

      Недоліки  та переваги окремих форм міжнародних розрахунків

        

      Існують різноманітні форми міжнародних розрахунків, але кожна з них має свої переваги та недоліки. Так, наприклад авансовий платіж дуже привабливий для експортера бо він отримує гроші відразу, іноді ще до виробництва товарів, в той час як імпортер для того щоб використати авансовий платіж повинен вишукувати зайві кошти і відривати їх з обороту. Відкритий рахунок, в свою чергу не вимагає від імпортера відриву коштів з обороту, бо дає можливість розрахуватися з постачальником через деякий час після реалізації товарів. В той же час відкритий рахунок не вигідний для експортера, бо гроші він отримує через довгий час після виробництва і продажу товарів. Акредитивна і інкасова форма розрахунків не мають таких недоліків, але проводяться з участю банківських установ, що призводить до значного подорожчання таких форм розрахунків.

      Для розрахунків між державами на макрорівні з метою стабілізації платіжних балансів валютних і інфляційних регулювань використовуються валютні кліринги, які в свою чергу теж не позбавлені недоліків бо є невигідними для експортерів.

Таблиця 3.2.

      Привабливість міжнародних розрахункових операцій для експортера та імпортера 

 

     Розрахунки  з використанням веселів та чеків, банківський переказ, розрахунки кредитними картками в даному випадку розглядати не можна, бо це пов’язано з їх природою.

     Привабливість акредитивних розрахунків для експортера:

     1. Мінімальний ризик несплати. Експортер, погоджуючись з термінами та умовами акредитива для здійснення оплати за продукцію, яку він має намір закупити, звертається до банку-емітента чи до підтверджуючого банку з метою зробити оплату. Банк не можу відмовитися від оплати, якщо він узяв на себе безвідзивне зобов’язання щодо цієї операції.