Страховой маркетинг

3.Анализ собственного  рынка страховых компаний проводится  по одному или нескольким однотипным  видам страхования, включая потенциальную  ёмкость рынка. Результаты анализа  тесно увязываются с уровнем  платежеспособностью населения.

4.Исследование продукта  страховых услуг. Данное исследование  с одной стороны показывает  руководству компании, что хочет  иметь страхователь применительно  к конкурентным условиям других  фирм; и с другой стороны, каким  образом предоставляются новые  услуги потенциальным клиентам.

5.Анализ форм и каналов  продвижения страховых услуг  от страховщика к потенциальному  клиенту. Включает изучение функций  и особенностей деятельности  посредника страховщика. Обращает  внимание на сложившиеся взаимоотношения  со страхователями.

6.Изучение конкурентов,  определение форм и уровня  конкуренции. В этом вопросе  устанавливаются главные конкуренты  данной страховой фирмы на  рынке. Выявляются сильные и  слабые стороны. Собираются и  систематизируются информации о  различных аспектах деятельности  конкурентов (финансовое положение,  страховые тарифы, особенности управления  страховым бизнесом).

7.Исследование рекламной  деятельности, определение наиболее  эффективных способов продвижения  страховых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Особенности страхового маркетинга в Беларуси

Главной задачей государственного регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь как и в  других странах является контроль за соблюдением интересов застрахованных, требований законодательства, обеспечение  гарантии исполнения договоров страхования, а также проведение эффективной страховой политики.

Государственное регулирование  осуществляется президентом Республики Беларусь, национальным собранием Республики Беларусь, правительством Республики Беларусь, Департаментом страхового надзора при Министерстве финансов Республики Беларусь.

Президент определяет основные направления государственной политики в области страховой деятельности, вводит новые виды обязательного  страхования, осуществляет иные полномочия в соответствии с Конституцией.

Правительство разрабатывает  основные направления государственной  политики в области страховой  деятельности и обеспечивает их реализацию; утверждает республиканские программы  развития страхования, а также меры ее государственной поддержки, обеспечивает их выполнение; осуществляет иные полномочия в соответствии с законодательными актами.

Департамент страхового надзора  при Министерстве финансов Республики Беларусь выполняет следующие задачи:

- государственная регистрация  субъектов страховой деятельности;

- выдача лицензий на  проведение страховой и посреднической деятельности;

- обеспечение единообразного  ведения страховщиками учета  и отчетности, формирование страховых резервов;

- принятие нормативных  правовых актов, регулирующих отношения в сфере страхования;

- представление Республики  Беларусь в международных организациях  по вопросам страховой политики;

- осуществление иных задач  государственного регулирования  в соответствии с законодательством.

Важнейшей среди данных задач  является регистрация страховых  организаций и их обособленных структурных  подразделений, а также лицензирование страховой деятельности.

Посредством регистрации  осуществляется допуск на национальный страховой рынок субъектов хозяйствования. Устанавливаются требования, которым  должна удовлетворять страховая организация:

- минимальный размер уставного фонда;

- наличие специального  фонда в иностранной валюте  для страховщиков, занимающихся  внешнеэкономической страховой деятельностью;

- предельная доля иностранного  инвестора в уставном фонде белорусского страховщика;

- организационно-правовая форма создания и т.д.

Лицензия на осуществление  страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца  на ведение данной деятельности на территории Республики Беларусь. Выдача лицензии производится на основании  заявления, составленного по установленной форме.

Функции Департамента страхового надзора при Министерстве финансов Республики Беларусь:

1.   Надзор за соблюдением  требований законодательства по  страхованию, включая контроль  за обоснованностью страховых  тарифов и обеспечением платежности страховых организаций.

2.   В пределах своей  компетенции надзор за выполнением  страховыми организациями и стразовыми  брокерами законодательства по оплате труда.

3.   Определение порядка  внесения вклада в неденежной  форме в уставный фонд страховых  организаций учредителями этих организаций.

4.   Контроль за финансовым  состоянием и финансовыми результатами  деятельности страховых организаций,  в том числе за соблюдение следующих нормативов:

- структура и минимальный размер уставного фонда;

- соотношение между финансовыми  активами и принятыми страховыми обязательствами;

- платежеспособность и финансовая устойчивость;

- контроль за структурой  и размером тарифных ставок  по видам обязательного страхования,  а также за размером отчислений  в гарантийный фонд и другие  фонды в соответствии с законодательством.

Департамент по страховому надзору также выполняет законотворческую, методическую и консультационную функции. Это разработка проектов нормативных  правовых актов о страховании, об обязательном страховании, о банкротстве  страховых организаций; методических, нормативных документов, обязательных для исполнения страховщиками: по бухгалтерскому учету, отчетности, инвестированию страховых  резервов, налогообложению страховых  операций и т.д. Кроме этого Департамент  страхового надзора при Министерстве финансов Республики Беларусь следит за развитием страхового рынка [5, с. 42].

Орган государственного надзора  за страховой деятельностью вправе:

- производить проверки выполнения страховыми и перестраховочными организациями требований законодательства о страховании, а также соответствия объема денежных средств объему принятых ими обязательств и давать страховым и перестраховочным организациям обязательные для выполнения предписания об устранении нарушений законодательства о страховании, о приведении объема денежных средств в соответствие с объемом принятых обязательств;

- применять к страховым, перестраховочным организациям и страховым посредникам санкции за нарушение законодательства о страховании в порядке и размерах, определяемых Советом Министров Республики Беларусь;

- приостанавливать действие выданных лицензий до устранения выявленных нарушений на определенный срок, или давать указания об устранении нарушений, не приостанавливая действия лицензий, или принимать решения об их отзыве. При повторном или грубом нарушении порядка осуществления страховой или перестраховочной деятельности, на которую выдана лицензия, может ее аннулировать;

- давать предписания владельцам страховой или перестраховочной организации либо ставить вопрос перед соответствующим государственным органом о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению страховой или перестраховочной организации;

- приостанавливать операции страховых и перестраховочных организаций по расчетным и другим счетам в банках и иных финансово-кредитных учреждениях в случаях их деятельности без регистрации либо соответствующей лицензии или систематического нарушения страховой или перестраховочной организацией требований действующего страхового законодательства;

- взимать со страховых и перестраховочных организаций, их обособленных структурных подразделений и брокеров плату за регистрацию и выдачу им лицензий на осуществление страховой деятельности в размерах, установленных законодательством;

- получать от страховых и перестраховочных организаций установленную отчетность по страховым и перестраховочным операциям [13].

Важным условием развития здорового цивилизованного страхового рынка является его открытость для  широкого круга общественности. Это  достигается путем публикации различных  данных, сведений о работе страховых  компаний. Страховые организации  обязаны публиковать в отрытой  печати свои годовые балансы, отчеты о прибылях и убытках по форме и в сроки, установленные Министерством финансов, после утверждения аудиторской фирмой достоверности указанных в них сведений. Главное управление страхового надзора регулярно публикует рейтинг страховых организаций и дает к нему развернутый комментарий. Наряду с другими мероприятиями это позволяет  страхователям выбрать страховщика по своему усмотрению.

Министерство финансов наблюдает  за развитием страхового рынка в  республике, систематически анализирует  платежеспособность и финансовую устойчивость страховых компаний, занимается актуарными расчетами в области страхования, постоянно осуществляет надзор непосредственно  в страховых организациях, по результатам  проверок принимает необходимые  меры воздействия. Среди них экономические  санкции, решения об аннулировании  или приостановлении лицензий, выдача предписаний о финансовом оздоровлении, о замене руководства страховой компании и др.

Таким образом, страховой  рынок — особая социально-экономическая  среда, складывающаяся между страхователями, нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для  их материальных, нематериальных ценностей  событий в страховой защите имущественных  интересов, и страховщиками, обеспечивающими  ее за счет использования ими в  этих целях страховых фондов, формируемых  из уплачиваемых страхователями денежных взносов. Страхование и страховой  рынок в целом обеспечивают непрерывность  воспроизводственного процесса. Этим обусловливается то, что страхование  и страховой рынок являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений.

Основными субъектами и структурными элементами страхового рынка являются страховые организации (компании). Они  осуществляют весь цикл работ по созданию, продвижению на рынок и широкому применению в страховой практике новых видов страховых услуг. Страховые организации формируют страховые фонды, используют их для страховых выплат, обеспечивая страховую защиту имущественных интересов страхователей.

Страховой рынок страны функционирует  в рамках законодательства страны и  международных правовых актов. Контроль за деятельностью страховых компаний, за соблюдением ими законов, правил и договоров страхования осуществляет Департамент страхового надзора  при Министерстве финансов Республики Беларусь.

Маркетинг в страховании  представляет собой особый вид коммерческой деятельности, направленной на достижение стратегических и тактических целей  страховой организации.

Задачей страхового маркетинга является увеличение количества страхователей  путем внедрения новых или  изменения уже существующих страховых  продуктов и достижение максимально  возможной степени удовлетворения потребностей страхователей.

Страховой маркетинг имеет  две основные плоскости: макроэкономическую и практическую. С одной стороны, это явление страхового рынка, определяющее лицо страхования; а с другой –  практический инструмент работы страховых  компаний.

             Способы продажи страховой продукции можно разделить на прямые и косвенные. При прямой продаже клиент приобретает собственно страховой полис, при косвенных продажах страхование является дополнением к основному продукту — автомобилю, дому, сотовому телефону и т.д. Прямые продажи наиболее эффективны применительно к рынку страхования предприятий. На рынке страхования населения лучше применять системы косвенных продаж, а прямые подходят для сбыта массовой стандартизированной продукции повышенного спроса — например, обязательного страхования автогражданской ответственности. Тем не менее, современные белорусские страховщики применяют в основном прямые продажи, как на рынке корпоративного страхования, так и страхования населения.

В настоящее время известно несколько типов прямых каналов  сбыта страховой продукции:

1. через независимых специализированных страховых посредников — брокеров;
2. непосредственно в офисе страховщика;
3. через независимых посредников, для которых продажа страховой продукции не является основным занятием (банки и т.п.);
4. у представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами),
5. по компьютерной сети.

Каждая из перечисленных  систем сбыта соответствует требованиям  определенных потребительских групп, а также может лучше или  хуже обслуживать различные группы рисков. С определенным приближением их можно разделить по признакам  активности, стоимости, возможности  оказания дополнительных услуг.