Статьей 845 ГК РФ предусмотрено,
что в соответствии с договором банковского
счета банк обязуется принимать и зачислять
поступающие на счет, открытый клиенту
(владельцу счета), денежные средства,
выполнять распоряжения клиента о перечислении
и выдаче соответствующих сумм со счета
и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать
направления использования денежных средств
клиента и устанавливать другие, не предусмотренные
законом или договором банковского счета
ограничения его права распоряжаться
средствами по своему усмотрению.
При этом банк может использовать
имеющиеся на счете денежные средства,
гарантируя право клиента беспрепятственно
распоряжаться этими средствами.
Договор банковского счета
является консенсуальным, двусторонним
и, как правило, возмездным. Отношения
по договору банковского счета регулируются
гл. 45 ГК РФ, иными законами, банковскими
инструкциями и правилами.
Как правило, коммерческие банки
самостоятельно с учетом требований закона
и установленных банковских правил разрабатывают
стандартные формы договоров банковского
счета, на условиях которых они осуществляют
расчетно-кассовое обслуживание. Клиент
может принять их целиком либо, если его
не устроит хотя бы один пункт из предложенных
условий, отказаться от заключения договора
банковского счета. В соответствии со
ст. 846 ГК РФ банк обязан открыть счет клиенту,
обратившемуся в банк, на объявленных
для счетов данного вида условиях. В противном
случае клиент обращается в суд и взыскивает
с банка, отказавшего в открытии счета,
причиненные ему убытки.
Договор банковского счета
в силу требований ст. 161 ГК РФ должен быть
совершен в простой письменной форме.
Отношения по договору банковского
счета возникают независимо от внесения
клиентом сумм на счет. Однако банк может
определить в договоре банковского счета,
что для вступления договора в силу клиент
обязан внести на счет определенную сумму.
Особенностью договора банковского счета
является то, что стороны вследствие сложности
и разнообразия складывающихся отношений
и наличия достаточно детального их урегулирования
в законах и банковских правилах не определяют
подробно в договоре взаимные права и
обязанности, а лишь выражают согласие
осуществлять операции на установленных
условиях.
Для оформления открытия расчетных,
текущих и бюджетных счетов в кредитных
организациях представляются следующие
документы:
1) заявление на открытие
счета, форма 0401025. Заявление подписывается
руководителем и главным бухгалтером
владельца счета. Если в штате нет должности
главного бухгалтера, это делает только
руководитель;
2) документ о государственной
регистрации предприятия в соответствующем
исполнительном органе (налоговом
органе);
3) копия надлежаще утвержденного
устава (положения).
4) карточка с образцами
подписей и оттиска печати
форма 0401026.
При создании филиалов и других
аналогичных подразделений (отделений,
агентств и т. п.) организаций и учреждений
представляются те же документы, что и
при создании соответствующих организаций
и учреждений. Счет открывается по разрешительной
надписи руководителя банка или его подразделения
на заявлении клиента.
Документы, представленные
клиентом, хранятся в деле по оформлению
счета, кроме карточки с образцами подписей
и оттиска печати, которая хранится в специальной
картотеке у ответственного исполнителя
(контролера).
Исполнение договора
банковского счета
Исходя из статьи 848 ГК РФ, банк
обязан совершать для клиента операции,
предусмотренные для счетов данного вида
законом, установленными в соответствии
с ним банковскими правилами и применяемыми
в банковской практике обычаями делового
оборота, если договором банковского счета
не предусмотрено иное.
Юридическая сущность проводимых
банком операций по счету сводится к переводу
в той или иной форме прав в отношении
банка от плательщика к получателю денежных
средств1. Как списание средств со счета
клиента, так и зачисление на него средств
охватываются понятием операций по счету.
Юридически все они представляют собой
форму исполнения договора банковского
счета. Гражданский кодекс РФ устанавливает
обязанность банка совершать для клиента-владельца
счета все виды операций, которые предусмотрены
для соответствующей разновидности счетов,
ранее рассмотренных в моей курсовой работе
(расчетный, текущий и т. д.), законом, банковскими
правилами или обычаями делового оборота,
применяемыми в банковской практике. Это,
в частности, касается случаев отсутствия
у конкретного банка корреспондентских
отношений с некоторыми другими, например
зарубежными, банками, что исключает возможность
осуществления некоторых операций. Банк
должен оговорить это обстоятельство
при заключении договора (открытии счета),
иначе клиент будет вправе потребовать
от него возмещения всех убытков, причиненных
ему отказом в совершении конкретной операции2.
Согласно статье 865 ГК РФ банк
плательщика обязан перечислить соответствующую
сумму банку получателя, у которого с момента
зачисления средств на его корреспондентский
счет и получения документов, являющихся
основанием для зачисления средств на
счет получателя, появляется обязательство,
основанное на договоре банковского счета
с получателем средств, по зачислению
суммы на счет последнего (пункт 1 статьи
845 ГК РФ).
Как уже было отмечено, в соответствии
с п.2 ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению
клиента выдавать или перечислять со счета
денежные средства клиента не позже дня,
следующего за днем поступления в банк
соответствующего платежного документа,
если иные сроки не предусмотрены законом,
изданными в соответствии с ним банковскими
правилами или договором банковского
счета. В случае просрочки исполнения
банком платежного поручения клиента
последний вправе до момента списания
денежных средств с корреспондентского
счета банка плательщика отказаться от
исполнения указанного поручения и потребовать
восстановления не переведенной по платежному
поручению суммы на его счете (пункт 2 статьи
405 ГК РФ).
На практике зачастую возникают
ситуации, когда банк осуществляет кредитование
клиента по счету. Эта операция строится
на основании ст.850
16. Договор
безвозмездного пользования имуществом:
понятие, содержание, особенности
По договору безвозмездного
пользования имуществом (ссуды)
одна сторона (ссудодатель)
обязуется передать другой стороне (ссудополучателю)
во временное владение и пользование имущество,
а ссудополучатель обязуется вернуть
его в состоянии, в котором оно было получено,
с учетом нормального износа, или в состоянии,
обусловленном договором. 2.
По своему характеру договор
ссуды близок к договору аренды, поэтому
к договору ссуды применяются многие нормы
о договоре аренды.
Особенности договора безвозмездного
пользования имуществом (ссуды): ?
безвозмездность договора ссуды;
?
коммерческие организации не
вправе передавать имущество в безвозмездное
пользование лицам, которые являются их
участниками, учредителями, членами их
органов управления или контроля; ?
в случае нарушения ссудодателем
условий договора ссудополучатель вправе
потребовать передачи недостающих принадлежностей
и документов либо расторжения договора
и возмещения понесенного реального ущерба;
?
в случае непередачи ссудодателем
имущества в нарушение условий договора
ссуды ссудополучатель вправе потребовать
расторжения договора и возмещения понесенного
реального ущерба; ?
ссудодатель отвечает лишь
за те недостатки имущества, которые он
умышленно или по грубой неосторожности
не оговорил при заключении договора;
за недостатки, о которых он не знал, ссудодатель
ответственности не несет; ?
в случае обнаружения в переданном
имуществе недостатков, за которые ссудодатель
отвечает, ссудополучатель вправе потребовать
безвозмездного их устранения, возмещения
своих расходов на устранение недостатков
либо расторжения договора, а также возмещения
причиненного ему реального ущерба.
Однако ссудодатель вправе
незамедлительно после получения тре-
бования ссудополучателя заменить неисправную
вещь или устранить ее недостатки за свой
счет; ?
в случае неуведомления ссудодателем
ссудополучателя о правах третьих лиц
на срочное в безвозмездное пользование
имущество ссудополучатель вправе потребовать
досрочного расторжения договора и возмещения
причиненного ему реального ущерба; ?
ссудополучатель обязан производить
как текущий, так и капитальный ремонт
имущества, если иное не предусмотрено
договором; ?
ссудополучатель несет риск
случайной гибели переданного ему имущества
в случае: -
использования вещи не в соответствии
с договором или не по назначению; -
передачи вещи ссудополучателем
третьему лицу без согласия ссудодателя;
-
если ссудополучатель мог предотвратить
гибели вещи, находящейся в его пользовании,
пожертвовав своей вещью, но не сделал
этого; ?
ответственность за вред, причиненный
третьим лицом в связи с использованием
вещи, несет ссудодатель, за исключением
умысла или грубой неосторожности ссудополучателя
или лица, у которого вещь оказалась с
согласия ссудодателя, за исключением
вреда, причиненного источником повышенной
опасности, когда ответственность несет
владелец вещи, то есть ссудополучатель;
?
ссудодатель вправе требовать
расторжения договора в случае, если лицо,
которому вещь передана, использует вешь
не в соответствии с договором или назначением
вещи, не содержит вещь в исправном состоянии
либо передало вещь третьему лицу без
согласия ссудодателя; ?
ссудополучатель вправе односторонне
расторгнуть договор, предупредив ссудодателя
не менее чем за одни месяц, если иной срок
не установлен договором; ?
в случае смены собственника
вещи договор ссуды не прекращается; ?
права ссудополучателя по пользованию
переданным в безвозмездное пользование
имуществом не переходят по наследству,
если иное не установлено договором.
Нормы договора ссуды об условиях
пользования вещью, возобновлении договора
на неопределенный срок, о возмещении
ссудополучателю расходов на производство
улучшений имущества и т. п. аналогичны
нормам о договоре аренды.
Содержание договора безвозмездного
пользования вещью (права и обязанности
сторон)
В консенсуальном и тем самым
двустороннем договоре безвозмездного
пользования вещью первым по времени возникает
вопрос об исполнении ссудодателем обязанности
передать вещь и последствиях ее нарушения.
Действующий ГК ничем не ограничивает
права сторон выбрать для себя любую из
двух моделей - реального или консенсуального
договора. Что же касается непередачи
вещи, то соответствующие последствия
возникают лишь при консенсуальном договоре
и выражаются в том, что при непередаче
вещи ссудополучателю у него возникает
право потребовать расторжения договора
безвозмездного пользования и возмещения
понесенного им реального ущерба (ст. 692
ГК).
Поскольку ст. 398 ГК предоставляет право требовать
исполнения в натуре обязательства передать
вещь только в случае, когда речь идет
о необходимости "передать индивидуально-определенную
вещь в собственность, в хозяйственное
ведение, в оперативное управление или
в возмездное пользование", то с учетом
исключительного, не допускающего распространительного
толкования характера соответствующей
нормы следует признать, что требования ссудополучателя
передать ему вещь в натуре - при любом варианте, в том
числе и независимо от субъектного состава
договора, - удовлетворению не
подлежат.
Специальная статья ГК (ст. 693) посвящена ответственности
ссудодателя за недостатки вещи, переданной
в безвозмездное пользование. Прежде всего
ею предусмотрена ответственность ссудодателя
за недостатки вещи, которые он умышленно
или по грубой неосторожности не оговорил при заключении
договора.
Если ссудополучателем обнаружены
недостатки, о которых идет речь, ему предоставляется
право на выбор потребовать от ссудодателя
безвозмездного устранения
недостатков вещи или
возмещения своих расходов
на устранение недостатков вещи либо
досрочного расторжения договора
и возмещения понесенного им реального
ущерба.
Но если ссудодатель извещен
о заявленных ссудополучателем требованиях
или о его намерении устранить недостатки
вещи за счет ссудодателя, последнему
предоставляется возможность заменить,
но непременно без промедления, неисправную
вещь другой такой же вещью, которая находится
в надлежащем состоянии.
Наконец, специально оговорена
необходимость освобождения ссудодателя
от ответственности за недостатки вещи,
которые стороны оговорили при заключении
договора, либо были заранее известны
ссудополучателю, либо должны были бы
быть обнаружены им во время осмотра вещи
или проверки ее исправности при заключении
договора или при передаче вещи (п. 3 ст.
693 ГК).
А теперь о юридических качествах
вещи. Речь идет об обязанности ссудодателя
передать вещь, которая не обременена
правами третьих лиц. В подобных случаях
при передаче вещи указанные права (обременения)
сохраняют свою силу. Имеется в виду, что
в соответствии со ст. 694 ГК передача вещи
в безвозмездное пользование не служит
основанием ни для прекращения, ни для
изменения прав третьих лиц на вещь. В
качестве примера в Кодексе указаны сервитут
и право залога. К этому можно прибавить
права аренды и др.
Статьи 693 и 694 ГК в части, относящейся к предъявляемым
к переданной вещи требованиям, распространяются
не только на консенсуальные, но и на реальные
договоры. Это не исключает необходимости
при решении вопроса о последствиях нарушения
соответствующих требований учитывать
особенности самих договоров, имея в виду,
что для одних из них передача вещи представляет
собой исполнение возникшего обязательства,
а для других - только стадию в заключении
договора. Это означает, в частности, что
при реальной ссуде нарушение соответствующих
требований имеет значение главным образом
для решения вопроса о том, должен ли договор
считаться заключенным.
Основная обязанность ссудополучателя
выражается в надлежащем содержании полученной
вещи. Указанная обязанность регулируется
как соответствующими нормами гл. 34 "Аренда",
к которым отсылает п. 2 ст. 689 ГК, так и отдельными
статьями главы, посвященной безвозмездному
пользованию.