Имущественное страхование

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению.

5.1.2 Страхование от кражи

Объект страхования и страховые риски. Объектом страхования является имущество юридических и физических лиц, а страхователями – сами юридические и физические лица.

Определение кражи зафиксировано в российском Уголовном кодексе как тайное хищение чужого имущества (ст. 158). Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым относятся в частности:

мошенничество, т.е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159);

грабеж, т.е. открытое хищение чужого имущества (ст. 161);

разбой, т.е. нападение в целях хищения чужого имущества, совершенно с применением насилия или с угрозой насилия (ст. 162);

вымогательство, т.е. требование передачи имущества или прав на него под угрозой применений насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких (ст. 163).

Общими признаками кражи и других преступлений против собственности являются жертва, виновник и динамика факта, которая предполагает, что имущество противоправно переходит из рук законного собственника в руки исполнителя преступления. Различия этих преступлений заключается в методах осуществления противоправных действий, а также в распределении ролей между преступником и жертвой.

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет страховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедиться, что страховое событие действительно имело место, т.е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны.

Факторы тарификации риска. При страховании от кражи тарифы строятся в зависимости от категории преступления. По возможностям осуществления краж различают случайных воров, воров-дилетантов и воров-специалистов. Согласно статистическим данным 70% краж в мире осуществляется дилетантами, что учитывается при расчете тарифных ставкой.

Существуют две разновидности краж, которым соответствуют разные группы тарифов:

кражи из жилых помещений – личных домой, квартир, санаториев и т.п.

Из жилых помещений в основном воруют отдельные вещи небольших размеров, ценности.

Санатории, гостиницы, больницы объединяет с жилыми помещениями то, что в них живут люди и находятся их личные вещи. У этих учреждений есть своя специфика: обилие клиентов, значительный обслуживающий персонал, большая сменяемость людей, ответственность администрации за сохранность имущества в помещениях и за личные вещи пациентов и клиентов.

кражи из нежилых помещений – предприятий, магазинов, складов и т.п.

В нежилых помещениях преобладают крупные хищения.

Для нежилых помещений используется множество групп тарифов: для предприятий, складов, офисов, разного вида помещений. Внутри каждой группы имеется своя градация в зависимости от вида деятельности, размеров и объема производства.

Излюбленной целью грабителей все еще остаются ювелирные производства и магазины. Для этой группы риска, так же как и для кредитных учреждений, установлены специальные тарифы.

На тариф, кроме функционального назначения помещения, влияют и другие факторы, наиболее значимые из которых:

– Конструктивные особенности помещений. Здесь важно, из какого материала выполнены стены, покрытия, крыша и т.д., насколько высоко от земли или от легкодоступных площадок расположены окна и пр.

– Степень защиты. Защита помещений может быть активной и пассивной. Активной защитой считается охранная сигнализация, сторожа, собаки. К пассивной относится защита входов в помещения с внешней стороны: решетки и запоры на окнах и дверях, ставни, ограды и т.п.

– Место страхования. Существенное влияние а тариф в некоторых случаях оказывает регион страхования. В крупных городах, как свидетельствует криминальная статистика, риск кражи гораздо выше, чем в малых, и тем более в деревнях и поселках, где все знают друг друга.

Во всех странах существуют специальные повышенные тарифы для страхования ценностей от кражи. К ценностям обычно относятся деньги, ценные бумаги и драгоценности.

Именные ценные бумаги менее всего подвержены риску кражи, поскольку не дают возможности посторонним лицам воспользоваться ими. Если похищены ценные бумаги по распоряжению, то риск можно уменьшить или свести на нет, аннулировав их. Ценные бумаги на предъявителя – это все равно что деньги, поэтому они наиболее предпочтительны для воров, риск кражи и соответственно тариф для них наиболее высоки.

К драгоценностях относятся ювелирные изделия, коллекции, изделия из драгоценных металлов и камней для технического использования, спортивные кубки, медали из золота, серебра, платины и т.д. страховые тарифы для них, как и для других ценностей во многом зависят от способа хранения. Страховые тарифы понижаются в зависимости от повышения степени надежности устройств хранения.

5.1.3 Страхование имущества с ответственностью за все риски

В отечественной практике имущество юридических и физических лиц традиционно страхуется в договорах с условиями, известными в мировой практике под названиями «с ответственностью за все риски» или «от всех рисков». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и др., приводящие к гибели и частичной утрате имущества. Основными потребителями данного вида страхования являются физические лица.

Каждая страховая компания может предложить свой набор рисков и несколько вариантов или перечней рисков, составленных с учетом потребностей определенных групп населения.

Для таких полисов действительны стандартные исключения из покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страхователями являются собственники домов и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики в государственных и муниципальных домах и квартирах, арендаторы жилых помещений и некоторые другие лица, имеющие юридически обоснованный интерес к этому виду имущества.

Можно выделить три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество физических лиц:

– Строения. Под этим термином подразумеваются жилые дома, садовые домики, дачи, гаражи, хозяйственные постройки, имеющие крышу и стены.

– Квартиры, принадлежащие гражданам на правах частной собственности. Страхователями могут быть правительство города, если здание находится в муниципальной собственности, граждане, являющиеся собственниками приватизированных жилых помещений и юридические лица, имеющие в своем распоряжении или хозяйственном ведении жилой фонд.

Приватизированная квартира по согласованию со страхователем может быть застрахована в размере полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся на момент заключения договора страхования средней стоимости в данном регионе квадратного метра площади в зависимости от конструкции здания (панельное, кирпичное, деревянное).

Во взаимоотношениях сторон в течение срока действия договора большое значение имеет ответственность страховщика при продаже или обмене застрахованной квартиры. Страхователь обязан в этом случае переоформить договор страхования на новую квартиру в течение согласованного сторонами срока.

В случае передачи квартиры в порядке наследования или дарения договор страхования не переоформляется и продолжает действовать до конца срока на приятых условиях. Если стоимость вновь приобретенной квартиры меньше страховой суммы прежней квартиры, то вновь приобретенная квартира считается застрахованной в размере е действительной стоимости. При это перерасчет и возврат страховых платежей не производится.

В том случае, если стоимость вновь приобретенной квартиры выше, чем соответствующая страховая сумма по прежнему договору, при его переоформлении может быть установлена новая страховая сумма в размере стоимости вновь приобретаемой квартиры с соответствующей доплатой страхового платежа.

– Домашнее имущество. Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, а также элементы отделки и оборудования квартир, иное имущество и имущественные интересы по соглашению сторон.

Существует несколько вариантов такого вида страхования:

− по общему договору, когда принимаются на страхование предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отдели и оборудования квартир.

Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен без осмотра имущества на сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость домашнего имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы имущество страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося по постоянному месту проживания страхователя.

Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия.

− по специальному договору, когда принимаются на страхование определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются дорогостоящее имущество, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, запасные части, детали и принадлежности к  транспортным средствам.

Страхование имущества граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или повреждения его в результате осуществления следующих событий:

− стихийных бедствий – наводнения, бури, урагана, смерча, шторма, ливня, града, обвала, выхода подпочвенных вод, паводка, половодья, необычных для данного региона продолжительных и обильных дождей и снегопада, просадки грунта, удара молнии и т.д.;

− несчастных случаев – пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, аварии систем отопления, канализации, проникновение воды из соседних помещений и т.д.;

− преднамеренных противоправных действий третьих лиц – хулиганства, грабежа, разбоя, похищения имущества, а также уничтожения или повреждения его в связи с похищением или попыткой хищения и т.д.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения между страхователем и страховщиком.

Страхование имущества  производится в основном в добровольном порядке. Согласно действующему законодательству обязательному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов подлежит имущество следующих категорий граждан:

− судей, а также членов их семей за счет средств федерального бюджета;

− государственных служащих на случай причинения им вреда в связи с исполнением должностных обязанностей;

− сотрудников налоговой полиции за счет республиканского бюджета РФ;

− граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных образованиях на случай причинения им вреда из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах;

− военнослужащих, проходящих военную службу по контракту.

В настоящее время порядок и условия договоров обязательного страхования имущества граждан еще окончательно не определены и находятся в стадии доработки.

5.1.4 Страхование ущербов от перерывов в производстве

Для компенсации ущербов, связанных с остановкой или перерывом производственного процесса, применяется специальный вид страхования, именуемый страхованием ущербов от перерывов в производстве. Причинами таких убытков могут быть:

− пожары и другие события, связанные с утратой имущества страхователя;

− аварии и технические неисправности;

− стихийные бедствия;

− общественно-политические события (забастовки и пр.);

− коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты заработной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или срыва сроков поставок материалов и оборудования и т.д.).

Страхование ущербов от перерывов в производственной деятельности вследствие общественно-политических событий или неблагоприятных коммерческих факторов представляется достаточно сложным для страховщиков, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации, и поэтому применятся сравнительно редко. Страхование косвенных ущербов от пожаров и других имущественных рисков достаточно широко представлено в страховой практике.

При страховании имущества предприятий и организаций от пожара, кражи, стихийных бедствий и других рисков полис покрывает ущербы в размере стоимости восстановления пострадавших помещений и оборудования. Восстановительные работы, как правило, занимают значительное время, в течение которого предприятие несет экономические потери по следующим причинам:

− сокращение или полное прекращение производственной деятельности и продажи продукции;

− снижение уровня конкурентоспособности на рынке из-за недопоставки товаров и услуг;

− необходимость осуществления некоторых затрат, несмотря на вынужденный простой.

Потери от двух первых причин объединяются в понятие «косвенный финансовый ущерб» и оцениваются в размере недополученной или неполученной прибыли от временной остановки производственной, торговой деятельности или процесса оказания услуг в зависимости от профиля предприятия.