Имущественное страхование

осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Пункт 4 ст. 4 Закона допускает также страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Статья 928 гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 23 декабря 2003г.) ограничивает круг интересов, которые могут быть объектом страхования. Не допускается страхование следующих интересов:

Страхование противоправных интересов. Страхование противоправных интересов противоречит основам правопорядка. Страхование призвано защищать интересы граждан от различных неблагоприятных обстоятельств. Страхование же интересов, которые противоречат закону, поощряло бы приобретение этими лицами таких интересов и защищало бы правонарушителей.

Страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари. Законодатель воспринял негативное отношение к играм и пари. Об этом свидетельствует непредоставление требованиям, связанным с организацией игр и пари или с участием в них, судебной защиты, за исключением требований лиц, принявших участие в играх или пари под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения их представителя с организатором игр или пари, а также требований о выплате выигрыша, возмещения убытков, причиненных нарушением договора со стороны организатора. Исключив возможность судебной защиты таких требований, законодатель запретил и страховую защиту убытков от участия в них.

Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Предоставляется, что разрешение страхования таких расходов увеличило бы риск захвата заложников.

Страхование предоставляет защиту имущественных интересов на случай наступления определенных обстоятельств. Предлагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, называется страховым риском (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела»). Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности.

Признак вероятности означает наличие потенциальной возможности наступления определенного события. Нельзя страховать интересы на случай наступления события, если заведомо известно, что это событие никогда не наступит. То есть в страховании всегда должна иметь место возможность наступления страхового риска.

Для того чтобы быть страховым, событие, на случай наступления которого производится страхование, должно быть не только реально возможным, но и случайным, то есть неожиданным. В страховании значение имеет субъективная, индивидуальная случайность наступления страхового события – оно должно быть неожиданным именно для тех, кто участвует в страховании. Страховая компания и клиент должны пребывать в добросовестном неведении относительно наступления страхового события.

Вероятность и случайность страхового события – важнейшие требования, обеспечивающие экономическую эффективность страхования. Эти требования позволяют страховым компаниям собрать примерно ту сумму, которая потребуется для возмещения убытков их клиентам, или немногим большую – для формирования прибыли. При отсутствии признака вероятности собранные денежные средства составляли бы только прибыль страховых компаний, а при отсутствии признака случайности – напротив, были бы недостаточным для покрытия убытков клиентов. То есть, благодаря признакам вероятности и случайности достигается равновесие между собранными и выплаченными страховой компанией денежными средствами.

Для обеспечения этого равновесия с учетом признаков вероятности и случайности рассчитываются страховые тарифы, при помощи которых определяется размер страховой премии, уплачиваемой страховой компании. При этом используются данные статистики, которые показывают, насколько велика возможность наступления того или иного события – большая степень вероятности влечет установление более высоких тарифов.

Законодатель различает понятия страхового риска и страхового случая. Если риск – это предполагаемое событие, то случай – событие, уже произошедшее. Наступление события влечет за собой исполнение страховой компанией обязанности по выплате определенной денежной суммы своему клиенту – обязанности по выплате страхового возмещения или обеспечения. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

Правовое регулирование страховой деятельности.

В Гражданском кодексе Российской Федерации (часть вторая, гл. 48 «Страхование») сформулированы общие положения о формах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.

Договор страхования является основным юридическим документом, регламентирующим правоотношения Сторон, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется оплатить страховой взнос в установленный срок.

Основными факторами, определяющими возможность страховых выплат, являются:

Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договор последствия.

Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченном, или иным лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, пожарных и других организаций, медицинских учреждений и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности. Например, при имущественном страховании выплата страховой суммы не может превышать фактическую стоимость имущества, если это не оговорено в договоре.

Оговоренные в договоре последствия страхового случая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переходом на инвалидность.

Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе.

Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным и в ситуации, не противоречащей условиям страхования.

Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя. В данном случае решаются вопрос полной или частичной выплаты.

Если все семь факторов налицо и подтверждены документально, то принимается решение о производстве страховой выплаты и соответствующего расчета.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.

Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления.

Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, завышение стоимости имущества).

Получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренные законодательными актами Российской Федерации.

Согласно Основам Гражданского законодательства основным правом страховщика является право на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющего на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значимости правом является право страховщика на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыва лицензии.

Основным правом страхователя является право на получение страховой суммы по договору личного страхования или страхового возмещения по имущественному страхованию в пределах общего трехгодичного срока исковой давности. Вторым важным правом страхователя является право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) а случай своей смерти в качестве получателя обусловленной суммы.

Обязанности страховщика:

Согласно ст. 17 Закона РФ «О страховании» (далее – Закон) страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования. Пунктом 3 ст. 16 Закона предусмотрено, что в случае удостоверения факта заключения договора страхования страховым свидетельством страховщик обязан приложить Правила страхования соответствующего вида.

Перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости. Например, собственник застрахованного автомобиля установил на нем противоугонное средство, в результате которого риск угона автомобиля сократился, а стоимость возросла. В подобных случаях страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств.

Определение при оформлении страхового обязательства размера страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При имущественном страховании эта сумма не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был введен в заблуждение страхователем (п. 2 ст. 10 Закона).

Оформления наступления страхового случая, т.е. составление и утверждение страхового акта страховщиком или уполномоченным им лицом (ст. 20 Закона).

Произвести страховую выплату страхователю в срок, установленный договором или законом.

Возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев предусмотренных законодательством.

В договоре страхования могут быть оговорены при согласии Сторон и другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя:

Согласно ст. 18 Закона страхователь обязан своевременно вносить страховые взносы.

При заключении договора страхования в обязанность страхователя входят необходимость сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

Страхователь должен известить страховщика о наступлении страхового случая. Извещение о наступившем страховом случае необходимо передать страховщику в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.

Страхователь обязан принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае.

Действующее законодательство определяет основные права и обязанности Сторон. Однако некоторые положения в отношении страхователя определяются непосредственно страховщиком. Поэтому целесообразно при заключении договора подробно узнать все особые условия страхования.

Основные страховые термины, применяемые в страховой практике.

Страхование личное - страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного лица.
Страхование имущественное - страхование интересов, связанных с владением или распоряжением любого рода имуществом. Договор имущественного страхования является действительным только при наличии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества.
Страхование ответственности - страхование интересов, связанных с обязанностью страхователя возместить причиненный им вред личности или имуществу другого лица. Договор страхования ответственности всегда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен вред.
Страховщик - страховая компания.
Застрахованное лицо - физическое лицо, о страховании жизни и здоровья которого заключен договор страхования.
Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор добровольного страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное Страхователем для получения Страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком. Договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Договор может быть индивидуальным и коллективным. Д.с. будучи двусторонним возлагает на страхователя обязанность уплатить установленные страховые взносы, а на страховщика - выплатить в страховых случаях страховое возмещение. В договоре личного страхования помимо заключивших его сторон - страховщика и страхователя - участвуют застрахованный и лицо, назначенное им на случай его смерти в качестве получателя страховой суммы. заключение Д.с. оформляется, как правило, двумя документами: заявлением страхователя и страховым свидетельством, выдаваемым соответствующим органом страхования. Условиями Д.с. предусматриваются сроки его действия, размер страховой суммы, порядок уплаты взносов и определения размера причитающейся страхователю выплаты; случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения или страховой суммы; франшиза и риски.
Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и окончание договора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю после заключения договора страхования.
Страховая сумма
1) сумма, на которую страхуется объект по закону об обязательном страховании или при заключении договора добровольного страхования. По имущественному страхованию С.с. определяется на единицу страхуемых объектов или в целом по данному виду имущества; по личному страхованию -на каждого застрахованного;
2) в личном страховании это конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая.
Страховая премия - применяемое в международной практике название страхового взноса. (Взнос - сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного).
Страховой риск
1) вероятное событие или совокупность событий, на случай наступлений которых проводится страхование. В имущественном страховании Р.с. - возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и др. бедствий. В личном страховании такими событиями могут быть, напр., утрата трудоспособности от несчастного случая, смерть. Р.с. выражает потенциальную возможность выплаты страхового возмещения;
2) в международной практике - конкретный объект страхования или вид ответственности.
Страховой случай - событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму).
Страховое возмещение - сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страховании ответственности в покрытие ущерба вследствие страховых случаев.
Выплата страхового возмещения
- Сумма, не превышающая страховую сумму, выплачиваемая Страховщиком Страхователю (Выгодоприобретателю)при наступлении страхового случая;
- Порядок и сроки В.с.в. определены законом, правилами и др. нормативными документами, зависят от категорий страхователей, форм страхования, вида застрахованного имущества.
Страховые тарифы - ставки платежей по страхованию с единицы страховой суммы за определенный период; определяют финансовую устойчивость страхового дела.
Франшиза - предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Ф. различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую).
Добровольное страхование - одна из форм страхования; в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем.
Обязательное страхование - одна из форм страхования, при котором страховые отношения возникают в силу закона. В отличии от добровольного страхования не требует предварительного соглашения.
Страховая ответственность - ответственность Страховщика перед Страхователем, предусмотренная условиями страхования, в пределах которой при наступлении совокупности событий или отдельного события, признанных страховыми, выплачивается страховое возмещение.