Звіт з ознайомчої практики у банку ПАТ „Альфа-Банк”

      Розрізняють: короткострокові депозити (строк  дії договору 1 рік), а також довгострокові (більше 1 року).

      Порядок відкриття депозитного рахунку:

      1. Надання фізичною особою заяви на відкриття депозитного рахунку.

      2. Ознайомлення фізичної особи з умовами залучення грошових     коштів на депозит.

      3. Наявність у особи, що бажає  розмістити кошти на депозит:

      документу, що засвідчує особу (паспорт);

        копію довідки про присвоєння  ідентифікаційного номеру;

        ноторіально-завірена довіреність  на відкриття рахунка. 

        Для нерезидентів (додатково): візи.

      4. Укладання депозитного договору 

      5. Відкриття депозитного рахунку  реєструється у Книзі реєстрації відкритих депозитних рахунків, де вказується номер рахунку, назва контрагента, тип договору, дата залучення коштів, сума та валюта депозиту, процентна ставка, дата нарахування процентів, умова сплати процентів, дата погашення депозиту.

      6. Видача вкладної книжки (за бажанням  клієнта).

        Нарахування відсотків здійснюється  щомісячно в останній робочий  день місяця, а сплата – відповідно  до умов договору, який в обов’язковому  порядку відкривається при відкритті  депозитного рахунку. Сума відсотків може бути видана готівкою, перерахована на власний поточний рахунок або зарахована на поповнення вкладу.

      Кошти на депозитний рахунок вносяться  за приходним касовим ордером. Мінімальна сума депозиту складає 500 гривень.

      Відсотки  можуть сплачуватися щомісячно, щоквартально. Також, якщо відсотки сплачуються клієнту по закінченні строку депозитного договору, тоді нараховані проценти накопичуються на рахунку нарахованих витрат та виплачуються по закінченні строку згідно умов договору.

      Сплата  відсотків та повернення грошових коштів клієнту здійснюється на підставі відомості або відповідного розпорядження відділу по роботі з фізичними особами.

 

       4. Організація роботи з кредитування  клієнтів.  Види кредитів 

      Корпоративне  відділення „Харківське” ПАТ „Альфа-Банк” здійснює операції з кредитування юридичних осіб. Дохід банку складають комісійні платежі та відсотки за кредитними операціями, які є найвагомішою статтею доходу банку.

      При визначенні суми і термінів користування кредитними засобами банк бере до уваги специфіку бізнесу клієнта: особливості виробничого циклу, оборотність активів, умови, передбачені договорами і контрактами, обороти по рахунках та ін.

      Вартість  кредитування для позичальника залежить від його фінансового стану, структури  кредитного проекту і якості забезпечення. При формуванні вартості кредитних засобів банк також враховує історію взаємин з клієнтом і поточний сумарний рівень співпраці по всьому спектру банківських послуг ПАТ „Альфа-Банк”.

      Для клієнтів на комплексному обслуговуванні банк пропонує спеціальні цінові умови. Найбільш використовувані валюти кредитування: гривні, долари США, євро. При цьому, ліміт кредитування або його частина в іноземній валюті може бути проданий позичальником за гривню або конвертований в іншу валюту для розрахунків з контрагентами на території України і за її межами. При необхідності банк може одночасно надати позичальникові різні види кредитування і в різних валютах.

      Працівник кредитного відділу вивчає та аналізує надані позичальником документи, його кредитну історію, здійснює оцінку кредитоспроможності позичальника та поручителя, аналізує ТЕО заходу, що пропонується до кредитування, оцінює його ефективність, окупність, визначає ступінь ризику кредитної операції. Кредитний працівник визначає умови кредитування: розмір кредиту, термін та строки погашення, розмір відсоткової ставки та інші умови. Потім працівник кредитного відділу готує свій висновок про доцільність надання кредиту, та подає його на розгляд Кредитного комітету.

      У випадку прийняття позитивного  рішення щодо надання кредиту, з позичальником укладається кредитний договір , а також укладається договір по забезпеченню повернення кредитних коштів.

      Після підписання необхідних документів і  перерахування суми кредиту на рахунок  позичальника працівник кредитного відділу вводить в ОДБ номер кредитного договору, найменування позичальника, дати видачі і повернення кредиту, суму, строк, відсоткову ставку, вид забезпечення та інші дані щодо клієнта .

      Корпоративне  відділення „Харківське” ПАТ „Альфа-Банк”  надає юридичним особам кредитні продукти наступних видів:

      кредит;

      кредитна  лінія;

      овердрафт.

      Кредит  передбачає одноразове надання кредитних  коштів для оплати конкретного товару (послуги). При цьому погашення  заборгованості по кредиту може здійснюватися  як в кінці терміну користування кредитом, так і згідно встановленого графіка погашення.

      Обов'язковою  умовою надання кредиту є забезпечення його повернення.

      Надання кредиту здійснюється банком на підставі аналізу фінансового стану клієнта, техніко-економічного обґрунтування використання і повернення кредиту, а також оцінки заставного майна. Працівники банку розробляють оптимальний графік погашення кредиту і схему його використання, враховуючи грошові потоки клієнта і вплив зовнішніх і внутрішніх чинників.

      ПАТ „Альфа-Банк” надає короткострокові кредити (строк погашення до 1 року) і довгострокові кредити (строк погашення більше 1 року). Короткострокові кредити надаються для фінансування короткострокових потреб, які виникають у позичальника. Довгострокові кредити надаються для формування основних фондів, оплати устаткування, фінансування капітальних вкладень, реконструкції і модернізації виробництва, капітального будівництва тощо.

      ПАТ „Альфа-Банк” віддає перевагу наступним  видам забезпечення кредиту:

      фінансові активи позичальника або поручителя (застава майнових прав на грошові депозити);

      нерухоме  або рухоме майно позичальника або  поручителя (застава цілісних майнових комплексів, будівель, споруд, квартир, устаткування, транспортних засобів, товарів  в обороті);

        майнові права по контрактах позичальника або поручителя (на отримання грошової виручки або товару);

      гарантії  банків.

      Кредитна  лінія - форма кредитування, у якій в межах встановленого ліміту здійснюється видача і погашення  кредиту декількома частинами (траншами), в найбільш зручному режимі для ведення бізнесу позичальника. У разі часткового або повного погашення кредиту, позичальник може повторно отримати кредит в межах встановленого ліміту і терміну дії кредитного договору. 

      Відкриття кредитної лінії здійснюється банком на підставі аналізу фінансового стану клієнта, техніко-економічного обґрунтування використання і повернення кредиту, а також оцінки заставного майна. Працівники банку розробляють оптимальний графік погашення кредиту і схему його використання, враховуючи грошові потоки клієнта і вплив зовнішніх і внутрішніх чинників. З урахуванням особливостей бізнесу позичальника і проекту, що кредитується, можливі 2 режими видачі і погашення траншів:

      без жорстких вимог по термінах видачі і погашення кожного траншу, позичальник здійснює погашення за наявності вільних грошових коштів;

      з чітко певними термінами видачі і погашення кожного траншу.

      Цільове призначення, терміни кредитування а також види забезпечення кредитних ліній такі ж самі як і для кредитів.

      Кредитні  лінії відкриваються в національній та іноземній валютах.

      ПАТ „Альфа-Банк” виділяє наступні переваги кредитних ліній:

      можливість  для клієнта самостійно управляти  своїми фінансовими потоками;

      можливість  багато разів вибирати і погашати позикові засоби впродовж терміну дії кредитного договору, в межах встановленого ліміту кредитування;

      кредитна  лінія надається у будь-який час;

      при активному користуванні кредитною  лінією (погашення за наявності вільних  засобів) загальна вартість може бути дешевше за кредит;

      гнучкий комплексний підхід до застави, можливість прийняття як забезпечення активів, що набувають в рамках кредитної лінії;

      можливість  встановлення індивідуального графіка  погашення кожного виданого траншу, з урахуванням специфіки бізнесу  і особливостей проекту, що кредитується.

      Овердрафт – короткостроковий кредит, що надається  банком надійному клієнту понад  його залишок на поточному рахунку  в межах заздалегідь обумовленої  суми ( ліміту овердрафту) шляхом дебетування  його рахунку з утворенням дебетового сальдо.

      Надання короткострокових кредитів по овердрафту здійснюється шляхом оплати з поточного  рахунку протягом операційного дня  розрахункових документів позичальника з утворенням при цьому дебетового залишку. Дебетовий залишок на поточному  рахунку при закритті операційного дня автоматично переноситься на рахунок за овердрафтом.

     Ліміт овердрафту встановлюється для кожного  позичальника індивідуально залежно  від об'єму середньомісячних «чистих» надходжень на поточний рахунок позичальника за три останніх повних календарних місяця, а також від загального фінансового стану, а для овердрафтів із забезпеченням - також від наявності та ліквідності застави.

     Перевагами  овердрафту є:

     можливість  забезпечення безперервного проходження  платежів в умовах тимчасового браку  коштів на поточному рахунку;

     можливість  для клієнта понизити вартість кредитного обслуговування за рахунок того, що всі засоби, які поступають на поточний рахунок, автоматично прямують на погашення (зменшення) заборгованості по овердрафту, а відсотки нараховуються тільки на дебетовий залишок по поточному рахунку на кінець операційного дня;

     гнучкіший і привабливіший для клієнта  підхід Банку до забезпечення овердрафту, можливість отримати бланковий овердрафт (у разі відповідності умовам банку) і відповідно не нести витрат по оформленню забезпечення (оцінка майна, нотаріальне оформлення, страхування);

     можливість  отримання кредиту у будь-який момент часу в період дії договору овердрафту без проведення додаткових погоджувальних дій з банком;

     можливість  збільшення ліміту овердрафту при зростанні оборотів по рахунках клієнту в банку.

 

      5. Оцінка кредитоспроможності позичальника 

    Економічний аналіз діяльності клієнта повинен  здійснюватися банком постійно, починаючи  з першого етапу - підготовки до укладення  договору на обслуговування клієнта. Особливо глибоким повинен бути економічний аналіз при укладенні кредитних договорів. Це дозволить запобігти невиправданим з погляду грошового обігу і народного господарства кредитним вкладенням, їх структурним зрушенням, забезпечити своєчасне і повне повернення позик, що має важливе значення для підвищення ефективності використовування матеріальних і грошових ресурсів.

    Працівники  кредитного відділу Корпоративного відділення „Харківське”  проводять  оцінку фінансового стану позичальника-юридичної особи в чотири етапи:

      І етап – обчислення значень показників, які характеризують фінансовий стан позичальника (докладний опис показників та механізм їх розрахунку наведено у Додатку Г);

      ІІ  етап – визначення рейтингів (нормування) фінансово-економічних показників на підставі значень, обчислених на І етапі, та матриць ранжування значень фінансово-економічних показників, які диференційовані за секторами економіки. Рейтинг кожного показника може приймати значення від 0 до 10;