Управление предпринимательскими рисками

ВВЕДЕНИЕ

1          ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО  И  ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИЕ  РИСКИ

1.1   Истоки и этапы развития предпринимательства в России

1.2   Предпринимательский риск как экономическая категория

1.3   Классификация предпринимательских рисков

2          СИСТЕМА  УПРАВЛЕНИЯ  ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИМИ  РИСКАМИ

2.1 Основы управления рисками

      2.1.1 Системный подход к управлению рисками

      2.1.2 Классификация решений управления рисками

      2.1.3 Типовые алгоритмы риск-решений

2.2      Анализ и оценка рисков

2.2.1       Анализ рисков

2.2.2       Потери и факторы риска в оценке предпринимательского риска

2.2.3       Оценка ущерба

2.2.4       Стратегическое моделирование рисков и ущерба

2.3      Сущность риск-менеджмента предпринимательской деятельности

2.3.1       Риск-менеджмент как форма предпринимательства

2.3.2       Организация риск-менеджмента

2.3.3       Приемы риск-менеджмента

2.4      Финансирование риска и затраты на него

2.4.1       Пути финансирования риска и затраты на него

2.4.2       Источники финансирования

2.4.3       Структура затрат при различных методах управления риском

2.4.4       Финансирование риска и анализ эффективности методов управления

3 РИСКИ  ФИНАНСОВОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

3.1 Финансовые риски

3.2 Риски при ипотечном кредитовании

4 РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ  БАНКОВСКОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

4.1 Банковские риски: роль и значение классификации в процессе управления

4.2 Управление основными банковскими рисками

          4.2.1 Оценка кредитного риска

          4.2.2 Анализ кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка РФ

          4.2.3 Оценка риска потребительского кредита

          4.2.4 Процентный риск

          4.2.5 Риск ликвидности

4.2.6 Операционный риск

4.3 Принципы и этапы политики управления банковскими рисками

4.4 Специальные (целевые) методы управления банковскими рисками

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1 Предпринимательство и предпринимательские риски

1.1 Истоки и этапы развития предпринимательства в России

Возрождающееся уже более 10 лет российское предпринимательство столкнулось с трудностями, причины которых необходимо понять и проанализировать. Для этого, прежде всего необходимо определить фазы  его развития.

Активная и целенаправленная предпринимательская деятельность чаще всего ассоциируется с зарождением и утверждением капиталистических отношений, хотя отдельные ее элементы появились еще в эпоху господства феодализма. Обычно под ней подразумевается свободное предпринимательство, т. е. индивидуальное или коллективное занятие каким-либо видом экономической активности (торговлей, ремесленным и более крупным промышленным производством, строительством, добычей полезных ископаемых, транспортом, товарным земледелием и скотоводством, переработкой сельскохозяйственной продукции, кредитованием и т.д.), направленное, прежде всего, не на удовлетворение собственных потребностей, а на извлечение прибыли. В свою очередь, полученная прибыль вновь вкладывается в дело. Для предпринимательства характерны тесная связь с рынком, кооперация и разделение труда, самоокупаемость, отсутствие принуждения, свобода выбора способа действий, самостоятельность принятия решений, использование наряду с личным участием предпринимателя в той или иной степени наемного труда, ориентация на получение прибыли.

Лишь наличие всех (в крайнем случае, подавляющего большинства) указанных выше признаков позволяет уверенно называть определенный вид экономической деятельности предпринимательством. Оно может быть в зависимости от организаторов и участников индивидуальным (частным), групповым (корпоративным), государственным, а по размеру подразделяется на мелкое, среднее и крупное.

В феодальную эпоху с господством натурального хозяйства в деревне, нерегулярностью внутренних рыночных отношений, широким применением внеэкономического принуждения свободное предпринимательство не могло сформироваться в целостном виде. По отношению к этому периоду экономической активности можно говорить лишь о зачатках или предпосылках предпринимательской деятельности. Наступивший гораздо позднее ее взлет происходил не на пустом месте, будучи приготовленным предшествующим развитием экономики.

Древнейшим видом предпринимательства является торговый обмен. Глубинные его истоки прослеживаются с IX-X вв., когда Русь активно подключилась к международной транзитной торговле, участников которой, воинов-купцов можно по праву назвать далекими предшественниками более поздних предпринимателей.

Завершение формирования купечества на Руси как особой профессиональной и социальной группы населения относится к XI в., когда сфера его операций значительно расширилась в результате более активного подключения к внутреннему обмену не только торговли: рабами и традиционными продуктами промыслов (воск, мед, пушнина, кожа), но и ремесленными изделиями. С XI в. купечество пополняется за счет части городских и сельских ремесленников. Торговлей занимались также священники, монахи, крестьяне и даже холопы, выполнявшие поручения своих господ.

Наряду с купцами-профессионалами на рынках древнерусских городов присутствовала более многочисленная группа мелких торговцев-ремесленников, продававших собственноручно изготовленные изделия. Ремесло по мере усложнения и усиления специализации все больше отделялось от сельского хозяйства и переходило к производству вещей не только на заказ, но и более массовыми партиями на рынок.

Становление на Руси мелкотоварного производства началось еще в XI в., а завершилось только через шесть столетий. К концу XII в. в крупнейших древнерусских городах насчитывалось уже свыше 100 ремесленных специальностей (кожевники, косторезы, гончары, портные, резчики по дереву, замочники, слесари, кузнецы-универсалы, ювелиры, стеклоделы, столяры, сапожники, ткачи и другие). Но лишь изготовление продукции для рынка свободными городскими и сельскими ремесленниками можно отнести к одному из формирующихся видов предпринимательской деятельности, хотя в товарные отношения с XII в. втягиваются и княжеские, и монастырские мастерские.

В XI-XIII вв. получила распространение как оптовая, так и розничная торговля продукцией ремесла, сельского хозяйства, промыслов. В ней использовались и натуральный обмен (по схеме "товар на товар") и товарно-денежные операции (по принципу "товар – деньги - товар"), в том числе кредит и предоплата за товары; распространяется окладничество купцов. В отличие от стран Западной Европы древнерусское ремесло не имело цеховой организации, но существовали купеческие объединения.

Постепенно сформировались местные рынки (город и близлежащая сельская округа), областные (в границах княжеств) и межобластные рынки. В XII-XIII вв. образовались четыре крупнейших межобластных рынка: 1) Северо-Западная Русь (Новгород, Псков, Полоцк, Витебск, Смоленск и др.); 2) Северо-Восточная Русь (Ростов, Суздаль, Владимир-на-Клязьме, Тверь и др.); 3) Южная Русь (Киев, Чернигов, Переяславль-Южнорусский и др.); 4) Юго-Западная Русь (Владимир-Волынский, Галич, Перемышль и др.).

Их функционирование было обусловлено различными естественно-географическими условиями, начавшейся специализацией районов, огромной протяженностью территории Руси. Они отличались по источникам поступления и ценам на товары. Важнейшими статьями межобластной торговли являлись хлеб и соль, цены на них значительно колебались особенно во время неурожаев и торговых блокад на коммуникациях во время междоусобиц.

Рост внутреннего торгового обмена способствовал налаживанию системы водных и сухопутных коммуникаций, укреплению связей между отдаленными районами Северной и Южной Руси, формированию восточнославянской народности, а позднее на ее базе трех близких народов - русского, украинского и белорусского. Для богатых купцов уже в домонгольскую эпоху ростовщичество превратилось в еще один важный источник получения прибыли.

Но самые крупные капиталы, судя по свидетельствам иностранных источников, накапливались в результате торговых операций на международных рынках, в которых активно участвовали гости из Руси. География их дальних деловых поездок в XI-XIII вв. выглядит впечатляюще: от Закавказья, Средней Азии, Византии, Египта на востоке и юге до Англии, Германии, Франции, Скандинавии на западе и севере.

Опустошительное монгольское нашествие нарушило устоявшийся и постепенно ускорявшийся ход экономической жизни большинства русских земель. Самый тяжелый урон от Батыева погрома понесли города Северо-Восточной и Южной Руси: на время приостановились традиционные торговые связи, погибли или попали в плен сотни ремесленников, оказались забытыми технологии ряда ремесел (стеклоделия, некоторые сложные приемы ювелирного дела и др.), в огне пожаров были уничтожены мастерские с инструментами и запасами сырья. Установившееся почти на два с половиной столетия ордынское иго, сопровождавшееся уплатой огромной дани, выполнением других повинностей и набегами татарских отрядов, намного замедлило экономическое развитие русских земель, а значит, и. ростков предпринимательства.

Но полностью сохранилась преемственность торгово-ремесленной жизни в ведущих центрах Северо-Западной Руси (Новгороде, Пскове, Смоленске), избежавших монгольских погромов. Уже со второй половины XIII в. начинается постепенное возрождение городской экономики и в наиболее пострадавших областях, особенно на северо-востоке, куда устремляются переселенцы (в том числе торговцы и ремесленники) из южных районов, находившихся на границе со степью. Уже в XIV веке Москва, Нижний Новгород, Тверь, бывшие когда-то незначительными периферийными пунктами Владимиро-Суздальского княжества, превратились в крупные центры ремесла и торговли.

В ремесленном производстве XIV-XV вв. продолжаются тенденции, наметившиеся еще в домонгольский период: углубление специализации и упрощение технологии производства, которые способствовали удешевлению изделий массового спроса.

На Руси в XIV-XV вв. также торговали, как и ранее, не только свободные, но и зависимые от феодалов люди, в том числе находившиеся на положении холопов. Да и свободные купцы часто везли, помимо собственного имущества, товары, принадлежавшие князьям и боярам. Еще одним источником пополнения средневекового русского купечества стали свободные и зависимые церковные люди. В XIV и особенно в XV в. Церковь все более активно втягивалась в сферу обмена, хотя еще во времена Ивана Калиты митрополит Руси Петр запрещал и белому, и черному духовенству заниматься торговлей и ростовщичеством:

Итак, истоки русского предпринимательства связаны с торговлей и купечеством.

В объединенной России XVI-XVII вв. продолжалось становление купеческого сословия носителя предпринимательского начала в жизни общества. От предыдущего времени сохранилось немало местных особенностей в положении купцов, основной сферой деятельности которых была торговля. Вместе с тем торговый капитал в новых условиях получает новые стимулы развития. По мере расширения государственной территории России создаются возможности для функционирования крупного купечества, накоплению значительных денежных средств и товарных масс. В шестнадцатом столетии произошло становление мелкотоварного производства, т.е. мелкобуржуазного уклада, а в XVII в. более отчетливо выражаются новые явления (ранние мануфактуры, вовлечение южных районов и Сибири в общероссийский хозяйственный оборот, расширение наемного труда). Мелкобуржуазный уклад в XVII столетии сделал новый шаг вперед в укрупнении производства, создании больших купеческих состояний, наконец, перерастании торгового капитала в производственный.

В XIX в. решающую роль в оживлении и подъеме отечественного предпринимательства в сугубо крестьянской стране сыграли две крупнейшие реформации. Речь идет об отмене в 1861 г. тормозившего прогресс в России крепостного права и о реформах С. Витте и его сподвижников на рубеже XIX- XX вв., которые заложили необходимый правовой и экономический фундамент стабилизации и подъема экономики России. Была создана финансовая и производственно-коммуникационная инфраструктура - банки, биржи, ярмарки, новые транспортные магистрали, заводы, фабрики, склады и т.п. Резко повысилась предпринимательская активность. Даже при самодержавии частная собственность давала быструю отдачу. На рубеже XIX-XX вв. и в первое десятилетие XX в. произошла ускоренная интеграция России в мировое капиталистическое хозяйство.