Требования, предъявляемые к учредителям коммерческого банка

Первые сберегательные учреждения в России были образованы более 150 лет назад. В период существования Союза ССР единым общесоюзным кредитным учреждением по привлечению вкладов являлись Государственные сберегательные кассы, находящиеся сначала в ведении Министерства финансов СССР, а с 1963 г. руководство ими осуществлял Государственный банк СССР. В ходе реформы банковской системы в 1988 г. Государственные сберегательные кассы были преобразованы в Сберегательный банк СССР - специализированный банк по обслуживанию не только физических, но и юридических лиц. В соответствии со ст. 1 Устава Сберегательного банка РФ Центральный банк РФ является его учредителем. В связи с этим государство, используя хранящиеся в Сберегательном банке временно свободные денежные средства юридических и физических лиц в качестве кредитных ресурсов для погашения своих долговых обязательств по внутреннему долгу, гарантирует полную сохранность денежных и других ценностей, выдачу их по первому требованию вкладчиков. Следовательно, государство заинтересовано в увеличении вкладов населения и юридических лиц именно в учреждениях Сберегательного банка РФ.3

Структура органов управления Сберегательного банка состоит из следующих подразделений: общее собрание акционеров, являющееся высшим органом управления Банка. К его исключительной компетенции относятся изменения Устава и уставного капитала, избрание Совета Банка, утверждение годовых результатов деятельности, определение размеров дивиденда по акциям Банка, создание и ликвидация дочерних банков. Общее собрание акционеров проводится один раз в год независимо от других собраний, на нем утверждается отчет Совета Банка, годовой баланс, счет прибылей и убытков и др.

Совет Банка рассматривает и решает вопросы деятельности банка, не относящиеся к исключительной компетенции Общего собрания акционеров.

Совет Директоров Банка руководит деятельностью Банка в пределах компетенции, предусмотренной Уставом, в период между Общими собраниями акционеров и заседаниями Совета Банка. Президент Сберегательного Банка назначается Общим собранием акционеров из числа членов Совета Банка. На президента возлагается руководство Советом Директоров Банка. Он вправе без доверенности осуществлять действия от имени Банка. Члены Банка и Совета Директоров, как правило, являются акционерами Банка и имеют долю в уставном капитале Сбербанка.

___________________

3Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики) / А.Г. Братко. - М.: ГАРАНТ, 2007 г. – С. 312

Сберегательный банк обладает более чем пятью процентами уставного капитала ряда юридических лиц, а также входит в число учредителей нескольких финансовых и кредитных организаций, является членом Московской или межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт-Петербургской международных фондовых бирж, Ассоциации Сберегательных банков, Ассоциации Российских банков, Международного института сберегательных банков в Женеве и др. Система учреждений Сберегательного банка является самой разветвленной среди других кредитных организаций и включает помимо самого Банка и его аппарата управления 78 территориальных банков Сберегательного банка. В среднем каждый территориальный банк объединяет более 30 отделений, которых насчитывается в стране 2380. В целях привлечения большего числа вкладчиков Сберегательный банк предлагает разнообразные виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие.Вклад до востребования - наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя», в любое время, а также в полном объеме или частично. Но за пользование этим видом вклада Сберегательный банк платит самый низкий процент. Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с вклада по частям не производится. Поскольку в данном случае Сберегательный банк может пользоваться вложенными денежными средствами достаточно большой, заранее оговоренный срок, проценты по этому виду вклада выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования. При перечислении суммы на новый вклад срок хранения не прерывается.

Выигрышные вклады характерны тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона. Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок. Первоначальный взнос для открытия целевого вклада делается наличными деньгами, дальнейшие поступления на вклад могут производиться как наличными деньгами, так и безналичным образом. Целевой вклад должен храниться не менее 10 лет и банк выплачивает всю сумму вклада с начисленными процентами. По этому виду вклада выплачиваются самые высокие проценты.4 Новыми вкладами Сбербанка в последние годы стали депозиты - вклады, вносимые на определенный срок и в установленном размере. В зависимости от суммы депозита и срока его действия начисляются проценты. Срочный депозит принимается на срок 3,6 месяцев и 1 год с выплатой дохода соответственно 50%, 60%, 70%. Срочный вклад с ежемесячной выплатой доходов является новшеством в практике сберегательного дела. Вклад вносится в сумме не менее определенной суммы и проценты на него начисляются ежемесячно, производится капитализация доходов, когда начисленные проценты причисляются к сумме и на следующий месяц проценты начисляются уже от этой общей суммы и т.д. Используются также такие новые формы вкладов, как сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного - только юридические лица. Сертификат - ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

_________________

4Финансовое право / под ред. Н.И. Химичевой. - М.: Норма, 2009 г. - С. 768

Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По вкладу совершаются приходные и расходные операции.Валютная рента. Минимальная сумма вклада - сто тысяч долларов США. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и индивидуальное обслуживание.

Сберегательный банк также открывает валютные счета гражданам для осуществления таких операций, как обменные операции, переводы валюты за границу, выдача наличной иностранной валюты со счетов (вкладов).

Существуют и другие виды вкладов и различных услуг, предоставляемых Сберегательным банком РФ, а также иными кредитными организациями. Важным аспектом сберегательного дела в любой стране является регулирование банковской тайны. В ряде стран, например в США, были приняты специальные законы, устанавливающие особый порядок соблюдения банковской тайны и предоставления информации о вкладах физических лиц. Вопросы банковской тайны и наложения-ареста и обращения взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации, урегулированы ст. 26 и 27 Закона «О банках и банковской деятельности». Так, в соответствии со ст. 26 названного Закона кредитная организация. Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В то же время Закон предусматривает ряд случаев и круг лиц, которым может быть предоставлена соответствующая информация. Например, справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией:

- им самим;

- судам и арбитражным судам (судьям);

- Счетной палате Российской  Федерации;

- налоговым органам и налоговой  полиции;

- таможенным органам;

- органам предварительного следствия  по делам, находящимся в их  производстве, при наличии согласия прокурора.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией:

- им самим;

- судам;

- органам предварительного следствия  по делам, находящимся в их  производстве, при наличии согласия прокурора.

В случае смерти владельцев и счетов справки выдаются:

- лицам, указанным владельцем счета или вклада в завещательном распоряжении, сделанном кредитной организацией;

- нотариальным конторам по находящимся  в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

- иностранным консульским учреждениям  в случае смерти иностранных граждан - владельцев счетов.

Особая ответственность по соблюдению банковской тайны возлагается на Банк России и аудиторские фирмы, которые не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках, операциях, полученные ими в ходе проводимых проверок, в результате исполнения контрольных и надзорных функций и т.п.

За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.

Статьей 27 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрен порядок наложения на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящихся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации:

- судом или арбитражным судом, судьей;

- по постановлению органов предварительного  следствия при наличии санкции  прокурора.

При наложении ареста кредитная организация незамедлительно по получении такого решения названных органов прекращает расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест. Конфискация денежных и других ценностей может быть произведена на основании вступившего в законную силу приговора суда.

 

 

 

Заключение

Так, государство, используя хранящиеся в Сберегательном банке временно свободные денежные средства юридических и физических лиц в качестве кредитных ресурсов для погашения своих долговых обязательств по внутреннему долгу, гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных Сберегательному банку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков. Государство заинтересовано в увеличении вкладов населения и юридических лиц именно в учреждениях Сберегательного банка РФ.

Не случайно поэтому вкладчики многих коммерческих банков в условиях российского кризиса банковской и финансовой системы 1998 г. предпочли перевести свои сбережения на счета Сбербанка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

Правовые акты

 1.Фед. закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от  10 июля 2002 г. N 86-ФЗ,  (в послед. ред. ФЗ от 25 декабря 2012 г. N 268-ФЗ );

 2.Фед. закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-I, (в послед. ред. от 29.12.2012 № 282-ФЗ );

Научная литература:

3. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики) / А.Г. Братко. - М.: ГАРАНТ, 2007 г. – С. 312

4. Финансовое право / под ред. Н.И. Химичевой. - М.: Норма, 2009 г. -  С. 768