1. Требования, предъявляемые к учредителям
коммерческого банка.
Введение
Банк - это основная структурная
единица сферы денежного обращения. Он
посредник в перемещении денежных средств
от кредиторов к заемщикам и от продавцов
к покупателям. Для банков характерен двойной обмен долговыми
обязательствами и принятие на себя безусловных
обязательств с фиксированной суммой
долга. Банк действует в сфере обмена.
Он «покупает» ресурсы и «продает» их,
содействуя обмену товарами. Банк, «продавая
свой товар», (например, кредиты) выступает
собственником ссужаемой суммы, получая
при возврате не только ее первоначальную
стоимость, но и надбавку к ней в виде ссудного
процента. «Коммерция» лат. - Торговля,
отсюда - коммерческий банк. Банки получают
прибыль от своих операций.
С ростом платежного оборота
повышается роль банков как расчетных
центров. Банки расширяют базу накопления
денежного капитала, мобилизуя как крупные,
так и мелкие сбережения, и вкладывают
через инвестиции и систему кредитов полученные
средства в развитие экономики страны. Большая роль
принадлежит банку и как агенту биржи
на право продажи и покупки ценных бумаг
и иностранной валюты.
Коммерческий банк - это часть
кредитной системы России. Банковская
система России включает в себя Банк России,
кредитные организации, а также филиалы и представительства
иностранных банков. Кредитные организации
могут быть банковскими и небанковскими.
Банк - кредитная организация,
которая имеет исключительное право осуществлять
в совокупности, следующие
банковские операции: привлечение во вклады,
размещение указанных средств от своего
имени и за свой счет на условиях возвратности,
платности и срочности, а также открытие
и ведение банковских счетов физических
и юридических лиц.
Небанковские кредитные организации
(инвестиционные фонды, страховые компании, биржи,
брокерские и дилерские фирмы) имеют право
осуществлять отдельные банковские операции
или допустимые их сочетания, устанавливаемые
Банком России.
Исключительное значение
банков определяется прежде всего тем,
что они могут:
образовывать платежные средства.
(Банки создают новые деньги в виде кредитов);
выпускать платежные средства
в оборот. (Осуществляют записи на счет
клиента суммы кредитных денег);
осуществлять изъятие платежных
средств из оборота. (Погашение кредита
заемщиком).
Таким образом, банки кредитуют
сферу экономики, стимулируя ее развитие.1
___________________________________
1Арендс И., Жарковский Е., Банковское дело:
Курс лекций. - М.: ИКФ Омега-Л, 2002г. - С.399
Ответ на задание №1
Фактически формирование банка
начинается с тщательного подбора его
учредителей, готовых взять на себя такую
ответственность. Надо избегать появления
в их числе случайных лиц. Требования,
с которыми надо подходить к потенциальным
учредителям (участникам) банка, следует
выводить из проектируемой его стратегии.
Другими словами, основные элементы стратегии
будущей деятельности банка хотя бы в
главных чертах должны быть выработаны
единомышленниками - инициаторами его
создания раньше, чем начнутся переговоры
с теми или иными лицами (юридическими
и физическими) о вовлечении их в число
учредителей (участников). В условиях современной
России повышенное внимание к составу
и качеству участников можно считать вполне
оправданным.
Требования к учредителям
(участникам) можно разделить на три группы - общие,
количественные и качественные.2
1. Учредителями банка
могут быть лица (юридические
и физические), участие которых
в кредитных организациях не
запрещено законодательством.
2. Юридическое лицо - должник
перед бюджетом не может быть учредителем. Порядок
и критерии оценки финансового положения
юридических лиц - учредителей (новых участников)
банка, в том числе группы связанных между
собой юридических лиц. Кстати сказать,
порядок этот достаточно сложный. Если
учредителями (новыми участниками) банка
выступают федеральные органы исполнительной
власти, органы государственной власти
субъектов РФ, органы местного самоуправления
либо государственные унитарные предприятия
и государственные учреждения, то необходимо
соблюсти требования, изложенные соответственно
документе оперативного характера «О
направлении информации в Министерство
России» от 23 июля 2002 г. №102-Т;
____________________________
2Кроливецкая Л.П. Банковское
дело: Учебный курс. - М.: Эксмо, 2010г. - С.
208
3. Учредители не имеют права выходить из
состава участников банка в течение первых
3-х лет со дня его регистрации (т.е. полностью
или частично изымать свою долю из уставного
капитала банка).
Количественные требования
касаются общего числа учредителей (участников)
и их долей в уставном капитале
(УК). Число должно быть небольшим, для
начала не более пяти-шести, а в последующем,
если возникнет необходимость увеличить
капитал, - до 30 лиц (законодатель никак
не ограничил число участников АО, но для
ООО такой предел установил - не более
50). При этом желательно, чтобы доля каждого
из них в УК была невелика (в случае последующего
расширения круга участников - меньше
15-10%) и не сильно отличалась от долей других
учредителей или участников (в законе
или нормативных актах Банка России подобное
ограничение не предусмотрено). Качественные
требования могут быть разбиты на две
подгруппы.
К первой подгруппе можно
отнести следующие из них (не все они указываются
в документах ЦБ).
1. Все учредители должны
быть финансово устойчивыми, располагать достаточными собственными
средствами для внесения в УК банка, выполнять
все обязательства перед бюджетами. В
отношении юридических лиц соответствующие
данные должны быть подтверждены балансами
и иными отчетными документами. Важно,
чтобы все средства, вносимые в УК банка,
Банк России (его ТУ) признал активами,
полученными из надлежащих источников.
Об этом подробнее см.: ст. 72 Закона «О Центральном
банке РФ»,3 подп. 2.2.8 Положения
ЦБ «О методике определения собственных
средств (капитала) кредитных организаций»4 от 10 февраля 2003 г. №215-П.
_______________________
3Фед. закон «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002. №86-ФЗ,
(в послед. ред. ФЗ от 29.12.2006 N 247-ФЗ );
4 Фед. закон «О методике определения
собственных средств (капитала) кредитных
организаций» от 10 февраля 2003 г. N
215-П, (в послед. ред. ФЗ от 11.11.2009 N 2329-У)
2. Все учредители должны
вызывать полное доверие, отличаться
высокой обязательностью в делах,
т.е. способностью и готовностью,
желанием в срок, качественно
и в полном объеме выполнять свои обязательства.
3. Средства всех учредителей
(собственные) должны быть «чистыми».
4. Желательно, чтобы учредители
- юридические лица представляли
разные отрасли и секторы экономики,
включая секторы финансового
рынка (банки, страховые компании и др.). Предпочтение
здесь следует отдать представителям
перспективных отраслей и секторов (хотя
финансово устойчивые и надежные хозяйственные
единицы могут быть в любых сферах экономики).
Впрочем, это не исключает преобладания
среди учредителей представителей какой-то
одной отрасли, важно лишь, чтобы в составе
учредителей в той или иной пропорции
были представлены и некоторые другие
отрасли.
5. Все учредители банка,
как юридические, так и физические
лица, должны быть согласны с
его стратегией и активно способствовать ее
претворению в жизнь.
Вторая подгруппа качественных
требований продолжает предыдущую и может
включать, в частности, такие положения:
- необходимо, чтобы все учредители
(участники) банка были в числе его клиентов
(общее количество которых должно быть
больше). Желательно, чтобы его клиентами
стали и контрагенты учредителей (участников)
по хозяйственным связям;
- ни один учредитель (участник)
не должен пользоваться какими-либо исключительными
правами или льготами, способными нанести
ущерб устойчивости банка, а совет собственников
банка не должен вмешиваться в его оперативную
хозяйственную деятельность, пытаться
подменять собой правление.
Пожалуй, единственный вопрос,
над которым учредителям не надо специально
думать, - это вопрос о минимально необходимой величине
УК создаваемого банка. Величина «входного
барьера» на рынок банковских услуг задана
в Указании Банка России от 1 декабря 2003 г.
№1346-У и составляет не менее суммы, эквивалентной
5 млн евро (с начала 2002 г. данное требование
в равной мере относится как к вновь учреждаемому
отечественному банку, в том числе учреждаемому
путем изменения статуса НКО на банковский
статус, так и к создаваемому на территории
РФ дочернему банку иностранного банка).
Заключение
Банки образуются на основе
любой формы собственности, предусмотренной
законодательством России. Большинство
коммерческих банков представляют собой
по организационно-правовой форме товарищество
с ограниченной ответственностью или
акционерное общество. Однако порядок
создания коммерческого банка, как части
единой банковской системы России, имеет
ряд особенностей.
Коммерческий банк считается
созданным и приобретает права юридического
лица после регистрации его устава в Центральном
банке России. Юридическим документом
на совершение круга банковских операций
является лицензия, выдаваемая Центральным
банком России.
Число учредителей коммерческого
банка не может менее трех.
Библиографический список
Правовые акты:
1. Фед. закон «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002. №86-ФЗ,
(в послед. ред. ФЗ от 29.12.2006 N 247-ФЗ );
2. Фед. закон «О методике определения
собственных средств (капитала) кредитных
организаций» от 10 февраля 2003 г. N
215-П, (в послед. ред. ФЗ от 11.11.2009 N 2329-У)
Научная литература:
3. Арендс И., Жарковский Е., Банковское дело:
Курс лекций. - М.: ИКФ Омега-Л, 2002г. - С. 399
4. Кроливецкая Л.П. Банковское
дело: Учебный курс. - М.: Эксмо, 2010г. -
С. 208
2. Основные аспекты правового
регулирования сберегательного дела в
РФ.
Введение
Вопросы правового регулирования
сберегательного дела в стране взаимосвязаны
с государственным кредитом, поскольку
сбережения населения и юридических лиц
выступали важнейшими кредитными источниками
государства. В настоящее время привлечение
вкладов играет также значительную роль
и в стабилизации денежного обращения,
поскольку влияет на сокращение находящихся
в обращении наличных денег, ускоряет
их оборачиваемость, способствует укреплению
национальной валюты. В условиях дестабилизации
экономики, наличия разрывов между доходами
и расходами бюджета государства существенно
усиливается взаимозависимость проблем
государственных долговых обязательств
и рационального использования денежных
сбережений граждан и хозяйствующих субъектов
в целях сбалансирования экономических
процессов, преодоления кризиса финансов
и оздоровления экономики, улучшения денежного
обращения. Вложение денежных средств
юридическими и физическими лицами в банковские
кредитные организации в форме вкладов
сокращает находящееся в обращении количество
наличных денег, ускоряет их оборачиваемость,
способствует укреплению внутренней валюты.
Ответ на Задание
№. 2
Правовой основой сберегательного дела
в России являются, в первую очередь, Федеральные законы «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)»1 и «О банках и банковской деятельности»,2 а также различные инструкции Банка
России.
В соответствии с Федеральным законом
«О банках и банковской деятельности»
под вкладом понимаются денежные средства
в валюте Российской Федерации или иностранной
валюте, размещаемые физическими лицами
в целях хранения и получения дохода. Доход
по вкладу выплачивается в денежной форме
в виде процентов. Вклад возвращается
вкладчику по его первому требованию в
порядке, предусмотренном для вклада данного
вида федеральным законом и соответствующим
договором.
Право привлечения во вклады денежных
средств физических лиц предоставляется
банкам, с даты регистрации которых прошло
не менее двух лет. При слиянии банков
указанный срок рассчитывается по банку,
имеющему более раннюю дату государственной
регистрации. При преобразовании банка
указанный срок не прерывается.
Сохранность и возврат вкладов физических
лиц в банках, созданных государством,
и в банках, в уставном капитале которых государству
принадлежит более 50 процентов голосующих
акций, гарантируются государством в порядке,
предусмотренном федеральными законами.
_____________________
1Фед. закон «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)»
от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ,
(в послед. ред. ФЗ от 25 декабря 2012 г.
N 268-ФЗ );
2 Фед. закон «О банках и банковской
деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-I,
(в послед. ред. от 29.12.2012 № 282-ФЗ
);
Закон также устанавливает, что вкладчиками банка могут быть граждане Российской
Федерации, иностранные граждане и лица
без гражданства. Вкладчики банка свободны
в выборе банка для размещения во вклады
принадлежащих им денежных средств и могут
иметь вклады в одном или нескольких банках,
а также распоряжаться вкладами, получать
доход по вкладам, совершать безналичные
расчеты в соответствии с договором. В
целях создания гарантий привлекаемых
банками средств граждан и компенсации
потерь законом предусмотрено создание
Федерального фонда обязательного страхования
вкладов, участниками которого являются
Банк России и банки, привлекающие средства
граждан. Наряду с этим банки вправе создавать
фонды добровольного страхования вкладов
как некоммерческие организации для обеспечения
вкладов и выплаты доходов по ним. При
этом число банков-учредителей названного
фонда должно быть не менее пяти с совокупным
уставным капиталом не менее 20-кратного
минимального размера уставного капитала,
установленного Банком России для банков
на дату создания фонда. Банк обязан поставить
в известность своих клиентов об участии
или неучастии в фондах добровольного
страхования вкладов.