Состояние банковской системы России на современном этапе

   В последнее время внимание законодательной, исполнительной властей, научной общественности к банковской системе страны, регионов и банковскому законодательству заметно усилилось. От банков ждут значительных инвестиций в экономику, оздоровление денежного обращения, повышения их роли в общественном развитии.

   В то же время устойчивость банковской системы должна укрепляться как следствие стабилизации и роста экономики в России, в частности, при активизации инвестиционной деятельности, в регулировании банковской деятельности должно предполагать не только достижение надежности, но и стимулирование эффективности функционирования кредитной системы и инвестиционной активности банков.

   Анализ ситуации на рынке банковских услуг в России и в ее регионах показывает, что, несмотря на положительную динамику отрасли за последние три года, принимаемые меры недостаточны для решения масштабной задачи вывода российского и регионального банковского сектора на международный уровень конкурентоспособности. Наиболее ярко роль и место российских банков в рамках межхозяйственных связей характеризуют размеры их активов.

   Следовательно, банковская система РФ и ее регионов при выполнении своих функций по обслуживанию и обеспечению экономики финансовыми ресурсами наталкивается на существенные количественные ограничения, которые не позволяют ей адекватно участвовать в решении проблем, стоящих перед российской экономикой.

   В перспективе российской банковской системе, Центральному банку и законодателям, всем экономическим ведомствам и Правительству необходимо сделать многое для сохранения национальной банковской системы как самостоятельной части мирового банковского сообщества. И это возможно, хотя потребует больших усилий по многим направлениям.

   Сегодня одной из наиболее актуальных и обсуждаемых тем является внедрение, оптимизация и реализация системы финансового мониторинга во всех областях финансовой системы РФ.

   Финансовый мониторинг-это понятие, схожее с понятием финансового контроля, а также напрямую связанное с обязательными процедурами внутреннего контроля в части проведения финансовых операций. Финансовый мониторинг-это также деятельность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией(отмыванием)доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.¹⁰ 

    Система внутреннего контроля  организуется органами управления  банка, уполномоченными учредительными  документами банка. В целях  мониторинга за процессом функционирования  системы внутреннего контроля, выявления  и анализа проблем, связанных с ней, а также разработки предложений по совершенствованию и повышению эффективности ее деятельности в банках создается служба внутреннего контроля.

    Важным условием обеспечения  устойчивости банковской системы  являются действия регулятора, т.е. Банка России. Регулирование -широкое понятие и предполагает усилия регулятора как в направлении деятельности банков для эффективного развития хозяйства, стимулирования интеграции банковского и реального секторов экономики в единый механизм, так и по ограждению банков от проведения чрезмерно рискованной политики.

    В рамках темы надзора за  деятельностью банков трудно  не затронуть широко обсуждаемую  проблему мегарегулятора и выведения  надзорных функций за пределы  Банка России.¹¹В основе идеи мегарегулятора лежит стремление объединить все, что имеет отношение к финансам, и таким образом добиться эффективного регулирования. Однако в истории есть примеры, когда структуры, стремившиеся объединить все и вся под своим началом, на деле оказывались недееспособными. Представляется, что сторонники создания мегарегулятора отталкиваются от этимологии, внешней синонимичности понятий(деньги, финансы, денежные рынки и т.д.), не вдаваясь в сущностные характеристики.¹²

     Между тем, если действительно  есть стремление повысить эффективность регулирования банковской системы, поднять его на новый качественный уровень, необходимо обратить внимание на содержательную сторону, оставив на время дискуссии об организационных мероприятиях. Одновременно необходимо понимать, что речь идет о современном конкретном этапе развития банковского сектора. 

3.2 Текущее состояние  банковской системы  РФ. 

    Реформирование банковского сектора будет способствовать реализация программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009—2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках. 

Состояние внутреннего финансового рынка  в августе 2007 года.

     В августе на ситуацию на внутреннем валютном рынке существенно повлияло преобладание оттока капитала над притоком. Связанное с этим изменение соотношения спроса и предложения иностранной валюты на внутреннем валютном рынке в сторону увеличения спроса способствовало повышению волатильности рублевой стоимости бивалютной корзины, используемой Банком России в качестве операционного ориентира курсовой политики. В последней декаде месяца ситуация на валютном рынке несколько стабилизировалась при некоторой ценовой коррекции рублевой стоимости корзины. 

    Вследствие интервенций Банка  России, противодействовавших ослаблению  рубля к основным иностранным  валютам, золотовалютные резервы  сократились с 416,2 млрд. долл. США  на 1.08.2007 до 416,0 млрд. долл. США на 1.09.2007.

Динамика  курсов доллара США и евро к рублю на внутреннем валютном рынке на протяжении большей части месяца отражала ситуацию, складывавшуюся на мировом валютном рынке. Определенная тенденция изменения как курса доллара США к рублю, так и курса евро к рублю отсутствовала. В отдельные периоды августа более значимое воздействие на движение курсов иностранных валют к рублю оказывали внутренние факторы (изменение спроса участников рынка на иностранную валюту, связанное с усилением оттока капитала). В результате по итогам августа официальные курсы доллара США и евро к рублю почти не изменились: на 1.09.2007 курс доллара США составил 25,6262 руб. за доллар США против 25,5448 руб. за доллар США на 1.08.2007 (рост на 0,3%), курс евро — 35,0233 руб. за евро против 35,0015 руб. за евро соответственно (рост на 0,1%).(Рис.1).

    Увеличение объемов операций на биржевом сегменте внутреннего валютного рынка сопровождалось изменением структуры оборота1 по доллару США и по евро. Суммарный оборот торгов по операциям рубль/доллар США на ЕТС в августе составил 143,1 млрд. долл. США, что на 17,3% выше аналогичного показателя в июле. Более значительным был прирост оборотов по операциям с долларом США в основном режиме торгов, что привело к сокращению доли операций "своп" в структуре биржевого оборота по доллару США с 44% в июле до 41% в августе.(Рис.2)

     В 1-м полугодии 2007г. наблюдался беспретендентный в новейшей истории банковского сектора рост капитала :с 1692,7 млрд руб.до 2333,5 млрд руб. или на 37,9% Основным источником роста собственных средств банковского сектора были успешные размещения акций, в том числе на международных финансовых рынках. В результате такого характера роста капитала доля эмиссионного дохода в структуре собственных средств увеличилась с12,3 до 28,2%, а доля прибыли и фондов сократилась с 41,9 до 35,1%

    Существенный рост собственных средств банковского сектора в 1-м полугодии 2007г., превышение темпов роста капитала (37,9%) над темпом роста активов привели и к увеличению показателя достаточности капитала банковского сектора. В 1-м квартале он увеличился с 14,9 до 16,2%, а во 2-м-до 16,8%.

    В целом капитальная база банковского сектора заметно укрепилась, однако для сохранения достигнутого уровня важными остаются задачи ограничения банковских рисков, поддержания достаточного уровня рентабельности банковской деятельности, сохранения доверия инвесторов к банковскому сектору. Риск, являясь, по сути, не только фактором неопределенности экономической среды, но и элементом потенциального роста, становится в современных условиях доминантой экономического развития.  

    Темпы роста просроченной задолженности в 2 раза опережали темпы роста кредитования. В 1-м полугодии 2007г. ссудная задолженность увеличилась с 9440,5 млрд руб, до 11 217,2 млрд руб, или на 18,8%. При этом просроченная ссудная задолженность выросла с 121,1 млрд руб. до 159,5 млрд,или на 31,7%. Таким образом, темпы роста просроченной задолженности почти в 2 раза опережали темпы роста кредитования. Доля просроченных кредитов в активах банковского сектора сохранилась на уровне 0,9%, в кредитном портфеле-выросла с 1,3 до 1,4%. При этом в 1-м полугодии 2007г. увеличилась концентрация просроченной задолженности в 20 крупнейших по величине активов банках. Так, если на 01,01.2007 на эти банки приходилось 62,7% всей просроченной задолженности банковского сектора, то по состоянию на 01,07,2007-64,1%.¹³

    Потребительские кредиты населению выросли с 2065,2 млрд руб, до 2559,2 млрд руб, или на 23,9%.Суммируя характеристики качества кредитного портфеля банковского сектора, можно отметить настораживающие темпы роста просроченной задолженности, хотя ее абсолютная величина, по официальным данным, пока невелика. В то же время, очевидно, что качество управления кредитным риском в банковском секторе нуждается в улучшении.

    Активность банков на фондовом рынке была на достаточном уровне. Вложения российских банков в ценные бумаги в 1-м полугодии 2007г. увеличилась с 1732,1млрд руб. до 2469,2 млрд руб., или на 42,6%. Наблюдалось заметное увеличение операций банков с акциями. Вложения в акции увеличились с 391 млрд до 645,1 млрд руб.,т.е. на 65% При этом вложения банков в акции кредитных организаций-резидентов выросли в 2,2. раза( с 3,7 до 8.1 млрд руб). При возросшей активности российских банков на фондовом рынке величина рыночного риска российского банковского сектора уменьшилась с 45, 1% совокупного капитала до 43,3%, величина фондового риска- с 20,4 до 15,9%, что можно рассматривать как весьма позитивное явления. 

     Наблюдаются адекватные изменения в структуре доходов и расходов. Изменения в структуре доходов банковского сектора можно расценить как позитивные. Так, доля процентных доходов по предоставленным кредитам в 1-м полугодии 2007г. выросла с 14,17 до 16,81%, а удельный вес доходов по операциям с ценными бумагами-с 7,62 до 8,59%. Сократилась доля доходов по операциям с иностранной валютой ( с 39,33 до 32,37%).

    Изменения в структуре расходов банковского сектора в целом соответствовали изменениям в структуре банковских операций. Удельный вес расходов по операциям с иностранной валютой сократился с 41,12 до 33,85% Удельный вес процентных расходов по привлеченным  кредитам вырос с 1,2 до 1,48%, по привлеченным средствам юридических лиц- с 2,09 до 2,89, по привлеченным средствам физических лиц-с 3,24 до 3,9%. Совокупная прибыль банковского сектора достигла 221 млрд руб. ( по итогам 1-го полугодия 2006г. -178,9 млрд руб.)

     Для оценки рисков, связанных с размером внешнеэкономических обязательств банков, Центр экономических исследований МФПА провел анализ структуры иностранных активов и обязательств банковского сектора ( табл.3) Оценка международной позиции банков привела к некоторым интересным выводам.

    Во-первых, доля нерезидентов может достигать 35% в собственном капитале банков, в то время Банк России заявил, что иностранцам на июль 2007г. принадлежит 13%. Расхождение объясняется тем, что денежные власти приводят оценку только по банкам с иностранным участием в уставном капитале свыше 50%.Во-вторых, основной риск по внешнеэкономическим обязательствам сосредоточен в сегменте рыночных инструментов-это еврооблигации, классические и синдицированные кредиты.В-третьих, внешнеэкономические обязательства в общей сложности занимают 23% банковских пассивов.

Таблица 3.

Структура иностранных обязательств банковского сектора  на 01,04,07,млрд руб.