Состояние банковской системы России на современном этапе

-доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по договору  с юридическими и физическими  лицами

-операции  с драгоценными металлами и  камнями

-предоставление  в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся сейфов для хранения документов и ценностей

-лизинговые  операции

-консультационные  и информационные услуги.

     Можно выделить три группы банковских операций коммерческих банков: пассивные, активные и комиссионно-посреднические, за которые банк взимает комиссионное вознаграждение. В основе деления банковских операций на пассивные и активные лежит их влияние на формирование и размещение банковских ресурсов. Ресурсы банка – это сумма денежных средств, которая имеется в его распоряжении и может быть использована им для осуществления активных операций.⁷ 

Активные  операции банков

    Роль активных операций ( операции по размещению ресурсов) для любого коммерческого банка очень велика. Активные операции обеспечивают доходность и ликвидность банка, т.е. позволяют решить две главные задачи деятельности коммерческого банка. Активные операции имеют важное народно-хозяйственное значение. Именно с помощью активных операций банки могут направлять высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности денежные средства тем участникам экономического оборота, которые нуждаются в капитале, обеспечивая перелив капиталов в более перспективные отрасли экономики, содействуя росту производственных инвестиций, внедрению инноваций, осуществлению реструктуризации и стабильному увеличению промышленного производства, расширению жилищного строительства. Большое значение имеют ссуды банков населению.

Активные  операции можно разделить на четыре группы:

1. кассовые операции( наличность в кассе банка, средства на счетах в центральном банке и корреспондентских счетах других банков)
2. ссудные операции
3. вложения в ценные бумаги
4. основные средства( земля, здания, оборудование)

 Рассмотрим классификацию активов по таким качествам, как доходность, ликвидность, рискованность.

    По степени доходности все активы делятся на две группы:

1. Приносящие доход активы( банковские ссуды и часть вложений в ценные бумаги).
2. Не приносящие доход активы. К ним относятся кассовая наличность, остатки на корреспондентских и резервных счетах в центральном банке, вложения в основные фонды банка- здания, оборудование.

 С точки зрения ликвидности различают три группы активов:

1.Высоколиквидные  активы, которые могут быть немедленно  использованы для выплаты изымаемых вкладов или удовлетворения заявок на кредит, т.к. находятся в налично-денежной форме или легко и быстро могут быть переведены в нее. Сюда входят кассовая наличность, средства на корреспондентских и резервном счетах в центральном банке, средства на корреспондентских счетах в других коммерческих банках.

2. Ликвидные  активы -это активы со средней степенью ликвидности. Они могут быть переведены в наличные деньги с небольшой задержкой и незначительным риском потерь( ссуды до востребования и краткосрочные ссуды, легкореализуемые векселя и др. краткосрочные ценные бумаги, прежде всего государственные)

3. Низколиквидные ( и даже неликвидные, безнадежные) активы -такие активы, вероятность превращения которых в наличные деньги очень мала или нулевая. Это долгосрочные ссуды банка, его инвестиции в долгосрочные ценные бумаги, труднореализуемые здания, сооружения, долги с длительной просрочкой.

 По  степени риска Банк России делит активы на пять групп:

1.Активы  со степенью риска от 0 до 2% ( кассовая  наличность, средства на счетах Банка России, вложения в облигации Банка России)

2.Активы  со степенью риска  10% ( вложения  в долговые обязательства российского  правительства, ссуды, гарантированные  последним и под залог драгоценных  металлов и слитках и др.)

3. Активы со степенью риска 20% ( вложения в долговые обязательства местных органов власти, средства на корреспондентских счетах в иностранных банках группы развитых стран и др.)

4.Активы  со степенью риска 50% ( средства  на корреспондентских счетах  российских банков и банков, не входящих в группу развитых стран и др.)

5.Активы  со степенью риска 100% включают  все активы, не вошедшие в первые  четыре группы 

   Ссудные операции банков можно классифицировать по экономическому содержанию и назначению, по категории заемщиков, по обеспеченности, по уровню кредитного риска, по срокам и методам погашения, по порядку выдачи кредита. Выделяются обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные ссуды.

   Обеспеченная ссуда-это ссуда, обеспеченная залогом, который отвечает двум требованиям: во-первых, его реальная стоимость достаточна для компенсации банку основного долга по кредиту, всех процентов, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав; во-вторых, вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится необходимой для банка.

   Недостаточно обеспеченная ссуда-ссуда, обеспеченная залогом, не отвечающим хотя бы одному из двух вышеназванных требований.

  Необеспеченная ссуда-ссуда, не имеющая залогового обеспечения или обеспеченная залогом, который не отвечает вышеуказанным требованиям.

  По срокам погашения ссуды делятся на ссуды до востребования и срочные.

  Ссуд до востребования- такая ссуда, погашения которой банк может потребовать в любое время. Срочные ссуды подразделяются на краткосрочные( от одного дня до одного года), среднесрочные ( от года до 3-5 лет) и долгосрочные-на более продолжительные сроки. Сроки средне-и долгосрочных ссуд в разных странах различны.

   Предоставление банковских ссуд осуществляется следующими способами:

-разовым  зачислением денежных средств  на банковские  счета заемщика  либо выдачей наличных денег  заемщику-физическому лицу( разовая ссуда);

-открытием  кредитной линии;

-кредитованием  банковского счета заемщика при  недостатке или отсутствии средств  на нем и оплатой расчетных  документов с этого счета( ссуда в форме овердрафт);

-участием  банка в предоставлении денежных  средств заемщику на синдицированной (консорциальной основе);

-другими  способами, не противоречащими  действующему законодательству и настоящему Положению.

    Под открытием кредитной линии понимается заключение соглашения/договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течении обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:⁸

-общая  сумма предоставленных заемщику  денежных средств не превышает  определенного соглашением, договором  максимального размера (лимита выдачи);

-в период  действия соглашения размер единовременной  задолженности заемщика не превышает  установленного соглашением лимита  задолженности.

      Синдицированными, или консорциальными,  называются ссуды, предоставляемые  двумя или более банками одному заемщику. Предоставляя такой кредит, банки объединяют на срок свои средства, образуя синдикат. Синдицированные кредиты могут предоставляться также не синдикатам, а отдельным банком, который после заключения соглашения с заемщиком привлекает другие банки, выдавая им так называемые сертификаты участия. Под синдицированными ссудами понимаются ссуды, выданные банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства. 
 

Пассивные операции банков.

     Пассивные операции ( операции по формированию банковских ресурсов) имеют большое значении для каждого коммерческого банка. Также важно отметить важную  народно-хозяйственную и социальную роль пассивных операций. Мобилизация с их помощью временно свободных средств предприятий и населения позволяет банковской системе удовлетворять потребности экономики в основном и оборотном капитале, трансформировать сбережения в производственные инвестиции, предоставлять потребительские ссуды населению. Наконец, проценты по вкладам и долговым ценным бумагам банков частично компенсируют убытки населения от инфляции.

   Пассивные операции делятся на две группы. К первой  относятся операции по формированию собственных ресурсов, которые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата. С помощью операций второй группы банк привлекает средства на время, образуя заемные ресурсы. По операциям второй группы у банка возникают обязательства перед вкладчиками и банками-кредиторами. Операции этой группы называют пассивными кредитными операциями в отличие от активных кредитных операций( банковских ссуд). По пассивным кредитным операциям банк является заемщиком, а его клиент-кредиторами банка, в то время как по активным кредитным операциям банк выступает кредитором по отношению к своим клиентам.

   Одним из важнейших особенностей  структуры пассивов банков по  сравнению с нефинансовыми предприятиями-низкая  доля собственных ресурсов. По  данным Банка России, удельный вес собственных средств в пассивах банковского сектора составил на начало 2001г. 14,2% и 16,2% на начало 2002г. 

Таблица 2. 

Структура пассивов банковского  сектора РФ по состоянию  на 1 января 2001г. и 2002гг.,%

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава III.  Состояние банковской системы на современном этапе и основные направления развития банковского сектора РФ. 

3.1 Проблемы развития  банковской системы 

    В современном мире банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком, т.к. без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности общественного масштаба. Мощные  банки способны превратить рыночную стихию в орудие эффективной политики государства. Слабые банки -фактор неизбежного ослабления государства и деградации экономики.⁹

   Безусловно, что государство не может относится к банкам как к обычным коммерческим организациям. Банковская политика должна рассматриваться не просто в качестве аспекта денежно-кредитной политики, а как элемент экономической политики вообще.