Особенности работы банков с проблемными кредитами: российский и зарубежный опыт

Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Чтобы  выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы, как  для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения кредитного портфеля. Именно сейчас, когда на рынке кредитования наступил период затишья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновлении активности на этом рынке быть во всеоружии – не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной.

 

 

Заключение

 

Являясь важнейшей  сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. В то же время банковское кредитование подвержено воздействию целого ряда факторов, определяющих его динамику и структуру. Систематизация этих факторов и изучение их воздействия на кредитный процесс играет важную роль в повышении эффективности процесса кредитования и нейтрализации его негативных моментов.

По итогам исследования можно сделать следующие основные выводы:

1. От правильности выбора метода работы с проблемными кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка.

2. Растущие проблемные кредиты заставляют банки все больше уделять внимание рынку потребительского кредитования. Этот сегмент розничного кредитования сориентирован на короткие сроки погашения кредитов и рассчитан, в основном, на разовое кредитование клиентов для совершения покупок. Несмотря на низкий уровень просрочки по кредиту и привлекательность такого бизнеса, он пока не сможет заменить в масштабах банковской системы корпоративное кредитование. Препятствием здесь является экономическое ограничение роста потребительского кредитования.

3. Ни отдельные банки, ни система в целом не обладает достаточным количеством опытных и подготовленных специалистов в области проблемных кредитов. И экономическая теория, и практика показывает, что эффективность управления большим объемом финансовых сделок в банках возрастет при наличии групп специалистов. Отсутствие специалистов по управлению неработающими кредитами в большинстве российских банков указывает на неоптимальную стратегию по управлению неработающими кредитами. В то же самое время малое количество квалифицированных специалистов и невиданный объем неработающих кредитов, возникший вследствие кризиса, способствовали появлению специализированных фирм для работы с этой категорией кредитов.

4. Проанализировав деятельность ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банка был предложен ряд мероприятий для сохранения и укрепления лидирующих позиций на рынке банковской розницы, сокращения просроченной задолженности, а именно:

• расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;
• непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;
• модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля.

5. Основным направлением в работе банков с проблемными кредитами является реструктуризация. Преимущества реструктуризционных инструментов очевидны для всех. Для заемщиков, которым позволяют в максимально щадящем режиме пережить трудные времена и сохранить положительную кредитную историю. Для банков, решающих проблему собственной ликвидности и сохранения качественной клиентской базы. Для коллекторов, обеспечивающих себе высокую норму положительно урегулированных дел при более низких издержках на классическое взыскание. Но, несмотря на перечисленное, следует понимать, что конечную эффективность предлагаемого и принимаемого комплекса мер покажет только лишь среднесрочная практика его использования.

6. Ситуация кризиса привела к признанию коллекторских агентств теми банками, которые раньше полностью игнорировали важную роль коллекторов в возвращении плохих долгов. Более того, для многих из них коллекторские агентства стали неотъемлемой частью банковского бизнес-процесса, которая никуда не исчезнет и после кризиса.

7. Инструменты работы с проблемными активами через паевые фонды – открытые, прозрачные, понятные и эффективные. При их использовании банк всегда может продать залоговый объект, который реализуется от фонда, а полученный доход, распределяется между пайщиками.

8. В кредитной политике должно быть четко определено, что банк должен делать с проблемными кредитами, необходимо акцентировать внимание на следующей предпосылке – проблемные кредиты являются неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Это предполагает, что в любом кредитном учреждении должна быть выстроена целостная система работы с проблемными кредитами. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заемщиков, анализировать их финансово-экономическое состояние, выявлять признаки неблагополучия, а в случае обнаружения проблемного займа применять меры по предотвращению убытков.

Для решения  выявленных проблем мы предлагаем:

1. Для предотвращения появления проблемных кредитов необходимо уже на стадии принятия решения о выдаче кредита вести работу посредством улучшения внутреннего скоринга.

2. Банкам необходимо  делать объективные обзоры кредитов  силами отделов внутреннего контроля, с целью выявления упущенных  или скрытых сотрудниками кредитного отдела признаков проблемности кредитов.

3. Привлекать  к работе высокопрофессиональных  специалистов для успешной реализации  стратегии банка.

4. Проведение реструктуризации крупных ссуд и клиентов с приемлемым уровнем сохранившейся платежеспособностью.

5. Развитие взаимодействия  служб банка и коллекторских  компаний.

Одной из главных  задач банковской системы России на несколько лет вперед является ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное развитие банков.

 

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский Кодекс РФ, 2 часть, от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.10.2010)

3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

4. Банки и банковское дело: учебник для вузов/под ред. А.И. Балабанова, В.А. Боровкова, А.Н. Крамарева, С.В. Мурашова, О.Е. Пирогова, - 2-е изд., перераб. и доп. – Спб.: Питер, 2007. – 448 с.

5. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник/под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Высшее образование, 2008. – 422 с.

6. Банковское дело: учебник/под ред. Г.Г. Коробовой, А.Ф. Рябова, Р.А. Карпова и др.- изд. с изм. – М.: Экономистъ, 2008. – 766 с.

7. Банковское дело: учебник/под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 592 с.

8. Банковское дело: учебник/под ред. О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Н.И. Валенцевой, - 7-е изд., перераб. и доп. – М.: Кнорус, 2008. – 768 с.

9. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие/О.И.Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; Под ред. О.И. Лаврушина-4-е изд., стер. - М:КНОРУС,2008 – 264 с.

10. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. – М.: Высшее образование, 2009 .- 620 с.

11. Бурмистрова Л.М. Финансы организаций (предприятий). – М.: Инфра-М, 2009. – 240 с.

12. Костерина Т.М. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.

13. Кредиты и займы: учет, налоги и правовые вопросы. 4-е изд., перераб. и доп. Под ред. Касьяновой Г.Ю.,2010.-88с.

14. Ольшаный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт). – М.:РДЛ, 2008. – 205 с.

15. Поляк Г.Б. Финансы: учебное пособие. – 3-е изд. перераб. и доп. – М.: Юнити - Дана, 2008. – 703 с.

16. Роуз П. Банковский менеджмент/ П. Роуз.- М.: Финансы, 2008.-361 с.

17. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2009. - №3. – с. 3-9.

18. Иванова C. Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. – М., Региональный обзор, 2009. - №1. – с. 14-16.

19. Гетман Т.А. Дополнительные риски при кредитовании в иностранной валюте // Банковское дело. – 2010. - №8. - с.72-74.

20. Доронкин М. С малых спрос больше // Эксперт. – 2010. - №42. – с.92-98.

21. Дружинина Е. Плата за риск // Новые известия. – 2010. - №43. – с.1-3.

22. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит. – 2009. - №6 – с. 23-25.

23. Калмацкий М. «Плохих» долгов становится все больше // Новые известия. – 2010. - №180. – с.2.

24. Кирьянов М. Зарубежный опыт работы с проблемными кредитами // Банковское дело. – 2009. - №1. - с.66-68.

25. Кислицкая М. Кредитный фонд: свалка для просрочки или способ работы с задолженностью // Банковское дело. – 2009. - №9. – с.64-66.

26. Крутова И.Н. Кризис и банковское проектное финансирование // Банковское дело. – 2009. - №6. – с. 52-58.

27. Ксения Дементьева, Дарья Юдина. Сбербанк спустит долги коллекторам // Коммерсантъ. – 28.10.2010.

28. Кузнецов С.В. Повышение эффективности работы в банке по урегулированию проблемной ссудной задолженности // Микроэкономика. – 2008.- №1.

29. Литвинова А. Рынок труда плодит долги // РБК daily. – 2010. - №173. – с.2.

30. Максимова М. Полтриллиона рублей прибыли // РБК daily. – 2010. - №191. – с.12.

31. Мехряков В. Российские банки: решение назревших проблем // Аналитический банковский журнал. – 2009. - №08. – с.56-59.

32. Рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» «Обзор и оценка проблемных кредитов: потенциал рынка», июль 2010

33. Романова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит. – 2009. - №1. – с.60-64.

34. Сороколетов Д.С. Инструменты работы с проблемными активами // Банковское дело. – 2010. - №7. – с.78-80.

35. Старостина Н. Банки почувствовали конец кризиса // РБК daily. – 2010. - №76. – с.7.

36. Татаринова Л.Ю. Банковские риски // Финансы и кредит. – 2009. - №8. – с. 47-53.

37. http://www.abajour.ru

38. http://www.banki.ru

39. http://bankir.ru

40. http://bo.bdc.ru

41. http://www.CBRF.ru

42. http://www.collectori.ru

43. http://www.raexpert.ru

44. http://www. home credit.ru

45. http://www.finanal.ru

¹ Рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» «Обзор и оценка проблемных кредитов: потенциал рынка».

² Проф.Кристоф Шаласт «Экономическое измерение неработающих кредитов – динамика рынков»

³ Источник: данные ХКФБ

⁴ Роуз П. С. Банковский менеджмент.

⁵ См.п 1 Иформационного письма Президиума ВАС от 21.12.05

⁶ Коммерсантъ, 20.05.10

⁷ www.collectorpro.ru

⁸ Коммерсантъ, 28.10.2010

2