Кредитные операции банков (на примере Ростовского филиала ОАО Альфа-банк )

     Основные условия финансирования:

• Сумма финансирования: от 500 000 долларов США.
• Срок финансирования: от 1 года до 5 лет.
• Порядок уплаты основного долга: допускается отсрочка по погашению основного долга на период не более 1 года в зависимости от периода строительства и / или срока поставки оборудования.

     Обеспечение: залог основных средств (оборудование, недвижимость), гарантии первоклассных банков-нерезидентов, гарантии коммерческих банков-резидентов, векселя ОАО «Альфа–Банк», залог ценных бумаг компаний-резидентов РФ (акции, облигации), гарантии Правительства Российской Федерации (договоры о предоставлении государственных гарантий РФ).

     Существуют следующие виды проектного финансирования:

• Кратко– и среднесрочные кредиты от 3 до 12 месяцев (на капитальные вложения), в том числе для целей формирования покрытия по аккредитивам.
• Долгосрочные кредиты на срок свыше 12 месяцев (на капитальные вложения), в том числе для целей формирования покрытия по аккредитивам.
• Невозобновляемые кредитные линии для финансирования капитальных вложений, в том числе для целей формирования покрытия по аккредитивам.

     Используя указанные продукты, клиент получает возможность привлечь ресурсы для осуществления капитальных затрат без отвлечения собственных средств и уменьшения собственных оборотных средств. В случае привлечения ресурсов от иностранных финансово-кредитных институтов клиент дополнительно получает возможность получить финансирование по более низким ставкам по сравнению со ставками по кредитам, предоставляемым за счет собственных ресурсов Банка.

• Непокрытые аккредитивы (для финансирования капитальных вложений), в том числе подтвержденные первоклассными западными банками.
• Гарантии или резервные аккредитивы (для финансирования капитальных вложений), в том числе подтвержденные первоклассными западными банками.

     Исполнение платежных обязательств покупателя (в случае использования аккредитивов или платежных гарантий), исполнение обязательств Продавца (в случае использования гарантий исполнения обязательств или гарантий возврата аванса) гарантировано банком-эмитентом или банком-гарантом. В случае использования подтвержденного аккредитива или гарантии дополнительно к обязательствам банка-эмитента или банка-гаранта добавляются также обязательства подтверждающего банка. Имея указанные обязательства банка (банков), поставщик может предоставить покупателю отсрочку оплаты товара, у клиента-импортера также появляется возможность работать без предоплаты. Ставки по данным продуктам ниже ставок по коммерческим кредитам при равных временных параметрах.

     Управление проектного финансирования Альфа–Банка активно реализует схемы долгосрочного финансирования капитальных вложений с привлечением валютных средств от западных финансово-кредитных институтов. Ниже приведены основные схемы:

• Прямой кредит западного банка покупателю под гарантию ОАО «Альфа–Банк» и гарантию экспортно-кредитного (страхового) агентства (например, HERMES).
• Целевой кредит западного банка ОАО «Альфа–Банк» под гарантию экспортно-кредитного (страхового) агентства для финансирования покупателя.
• Товарный кредит поставщика покупателю под гарантию или аккредитив ОАО «Альфа–Банк».
• Товарный кредит поставщика покупателю под гарантию или аккредитив ОАО «Альфа–Банк», подтвержденные западным банком.
• Аккредитив ОАО «Альфа–Банк», подтвержденный западным банком, с условием предоставления последним постфинансирования.

     Использование указанных схем позволяет существенно снизить конечную стоимость финансирования, что особенно важно при длинном сроке финансирования (до 5 лет), т. к. на внутреннем российском рынке стоимость длинных валютных ресурсов достаточно высока.

     Базовые требования к заемщику:

• Минимальный срок реального функционирования заемщика в данной отрасли должен составлять не менее 2 лет.
• Деятельность компании должна быть безубыточной на протяжении последних 5 кварталов.
• Отсутствие нереструктуризированной просроченной задолженности перед бюджетом и другими государственными органами.
• Реальные активы компании должны превышать стоимость финансирования не менее, чем в 2 раза.
• Доля денежной составляющей в выручке от продаж должна составлять не менее 80%.
• Участие заемщика в проекте собственными средствами должно составлять не менее 15% от стоимости проекта.

     Требования к заемщику при финансировании проекта по организации нового производства:

• К началу финансирования проекта Банком за счет средств заемщика должна быть получена разрешительная документация на строительство, а также профинансировано не менее 30% от стоимости проекта (в том числе выкуплен земельный участок или права аренды земельного участка и оплачена часть СМР).
• Участие заемщика в проекте собственными средствами должно составлять не менее 50%.

     Банк принимает к финансированию следующие виды капитальных затрат, при условии одновременного вложения в проект средств Банка и средств клиента:

• закупка оборудования;
• оплата СМР по факту выполнения работ;
• рефинансирование авансов на выполнение СМР после выполнения соответствующего объема работ;
• оборотные средства (на срок не более 1 года).

     На момент подачи документов в Банк, компания должна иметь бизнес-план проекта, проектно-сметную и разрешительную документацию, а также спецификации необходимого оборудования.

     Дочерняя компания Альфа–Банка – ООО «Альфа–Банк–лизинг» осуществляет приобретение по заказу клиентов основных средств с последующей передачей в лизинг.

     Базовые условия предоставления лизинга:

• срок – от 1,5 до 5 лет
• стоимость лизингового оборудования – от 500 000 долларов США

     Базовые требования к лизингополучателю:

• Компания-лизингополучатель должна обладать достаточным опытом ведения бизнеса в отрасли, в которой используется передаваемое в лизинг оборудование (не менее 2 лет).
• Деятельность компании должна быть безубыточной на протяжении последних 4 кварталов.
• У компании не должно быть просроченной задолженности по платежам в бюджет и внебюджетные фонды.
• Предприятие должно оплатить аванс не менее 20% от стоимости лизингового имущества за счет собственных средств.

     В Банке проводится работа по долговым программам.

     Управление долговых программ (УДП) было сформировано в 1999 году по результатам работы двух подразделений ОАО «Альфа–Банк»:

     1) Долговой площадки, занимавшейся куплей продажей – банковских долгов, массово предлагавшихся к продаже в результате кризиса 1998 года.

     2) Вексельного центра, осуществлявшего расшивку неплатежей в промышленности России с использованием векселей Альфа–Банка.

     Практика работы данных подразделений показала, что на рынке практически не существует спроса на отдельно взятые вексельные схемы и брокерские услуги по купле-продаже долгов, а есть ярко выраженная потребность в предоставлении целого спектра дополнительных услуг, сопровождающих транзакции:

• Юридическое сопровождение сделок.
• Кастодиальные (депозитарные услуги).
• Аналитика (оценочные услуги).
• Оценка рисков.
• Кредитование.

     В результате было создано подразделение, призванное решать весь спектр проблем клиента, связанных с не рыночными долговыми обязательствами.

     За время работы УДП было совершено сделок более чем на 200 миллионов долларов США. Работа УДП сосредоточена вокруг не рыночных долговых обязательств. Это в первую очередь:

     1) Не обслуживаемые долговые обязательства:

• векселя с просроченными сроками погашения;
• облигации, по которым произошел частичный (не погашен один из купонов), либо полный (не погашена облигация) дефолт;
• кредиты, которые не обслуживаются в соответствии с условием договора о кредитовании.

     2) Задолженность по договорам о хозяйственной деятельности, в том числе договорам:

• поставки;
• оказания услуг.

     3) Задолженность, переоформленная в виде Мировых соглашений по результатам завершения процедуры банкротства предприятий.

     4) Предложения о продаже любого не рыночного актива, не имеющего твердых котировок в любой из признанных торговых систем.

     Банк выпускает и обслуживает пластиковые карты.

     По такому признаку, как предоставление кредита, карты делятся на дебетовые и кредитные. В России наибольшее распространение получили дебетовые карты, по которым кредит не предоставляется, а расходы производятся владельцем карт в пределах размещенной на счете суммы. В зависимости от набора предоставляемых услуг различают «электронные», «классические», «золотые» и «платиновые» карты. Все эти виды карт можно получить в Банке. 

     2.3 Механизм предоставления кредитов в филиале «Ростовский» ОАО «Альфа–Банк» 

     Банк  заинтересован в сотрудничестве с надежными заемщиками, поэтому  к организациям, желающим воспользоваться  кредитными продуктами Банка, предъявляются  определенные требования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый и перспективный бизнес, он должен обладать успешным опытом работы, располагать собственным капиталом и, если понадобится, способностью предоставить Банку достаточное обеспечение. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в Банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества.

     Для получения кредита необходимо подать предварительную кредитную заявку. В заявке указывается вид кредитного продукта, размер кредита, валюта кредита (рубли, доллары, евро), срок предоставления кредита, срок кредитования, цель получения кредита и процентная ставка. После анализа полученных данных сотрудники Банка дают предварительный ответ. В случае, если ответ – положителен; сотрудники Банка устраивают для кандидата на получение кредита кредитное интервью. Окончательный ответ о возможности выдачи Банком кредитного продукта дается после анализа результатов кредитного интервью, а также изучения финансовых и других документов организации (ориентировочный срок – две недели с момента предоставления пакета документов).

     Для получения кредита необходимо предоставить следующие документы:

     1) Для Заемщика, Поручителя, Залогодателя, Принципала, иных участников сделки, являющихся юридическими лицами (резидентами)

• копия Устава;
• копия Учредительного договора (если учредительный договор отнесен действующим законодательством к учредительным документам юридического лица);
• копии Свидетельств о регистрации (Регистрационной палаты; Государственной регистрационной палаты, Министерства РФ по налогам и сборам);
• копии изменений в учредительные документы;
• копии свидетельств о регистрации изменений в учредительные документы (если на самих изменениях отсутствуют отметки об их регистрации);
• документ, подтверждающий предоставление учредительных документов в контрольном состоянии с учетом всех внесенных в них и зарегистрированных в установленном порядке изменений (выписка из реестра, содержащего сведения, в том числе и о дате регистрации изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица, которая должна быть оформлена Министерством РФ по налогам и сборам (его территориальными подразделениями));
• документ, подтверждающий государственную регистрацию всех выпусков акций акционерного общества (зарегистрированный проспект эмиссии акций (либо решение о выпуске акций акционерного общества), отчет о выпуске акций либо уведомление регистрирующего органа о регистрации выпуска и отчета);
• нотариально заверенная банковская карточка с образцами подписей уполномоченных лиц юридического лица, подписывающих соответствующие договоры с Банком.
• документы, подтверждающие назначение на должность и полномочия лиц, заключающих и подписывающих соответствующие договоры с Банком: