Кредитные операции банков (на примере Ростовского филиала ОАО Альфа-банк )

 

     По состоянию на 01.10.03 данные выглядят так: 

     Таблица 2.3. Суммы кредитов, выданные банками Ростовской области, в период с 01.01.03 по 01.10.03

 

     Из таблиц 3.2 и 3.3 видна тенденция к увеличению кредитного портфеля банков Ростовской области.

     Приоритетным направлением для Банка в сфере кредитования является предоставление кредитов в реальном секторе экономики, предприятий агропромышленного комплекса, транспорта, энергетики, металлургии и машиностроения. Банк отдает предпочтение кредитам во всех отраслях экономики со сроком реализации до трех лет при наличии достаточного обеспечения. Налажена работа с ценными бумагами и выпуск пластиковых карт. В настоящий момент в Банке кредитуется более 200 предприятий, в том числе 7 банков Ростовской области (межбанковские кредиты). Отрасли промышленности, в которых кредитует Банк, отображены на диаграмме: 

     Диаграмма 2.1. Структура кредитного портфеля Банка

       

     Наряду с традиционными кредитными продуктами (кредитами, кредитными линиями и овердрафтами) все большую долю в кредитном портфеле Банка занимают сложноструктурированные сделки – проектное финансирование, лизинговые операции, организация экспортно-импортного финансирования, выдача гарантий экспортерам и импортерам, предоставление кредитных ресурсов с использованием документарных аккредитивов.

     Банк активно осуществляет долгосрочное кредитование клиентов для приобретения и модернизации основных фондов как за счет собственных средств, так и за счет привлеченных ресурсов от западных финансовых институтов, в том числе под гарантии экспортных страховых агентств.

     Заемщикам в Российской Федерации Банк предоставляет кредиты без ограничения на сумму от 200000 долларов США.

     Срок кредитования зависит от целей кредита и кредитоспособности заемщика.

     Конкретные процентные ставки, под которые предоставляются кредитные продукты Банка, зависят от множества факторов: от вида кредитного продукта, срока и валюты кредитования, порядка уплаты процентов, а также от финансового состояния самого заемщика.

     Кредитные продукты предоставляются на сроки:

• от 1 до 3 месяцев (краткосрочные);
• от 3 до 12 месяцев (среднесрочные);
• свыше 1 года (долгосрочные).

     Клиентам предлагаются любые формы предоставления заемных средств:

• кредит в рублях и валюте – одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика,
• кредитная линия в рублях и валюте – перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости,
• кредитование банковского счета (овердрафт) в рублях – оплата платежных документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете,
• кредитование векселями Банка (вексельные кредиты) – предоставление заемщику векселей Банка на сумму кредита по кредитному договору.

     Для сокращения расходов клиента на обслуживание кредитной сделки Банк при рассмотрении кредитных заявок оказывает необходимые консультации по оптимизации параметров сделки.

     При установлении сроков пользования кредитными средствами Банк ориентируется на особенности производственного цикла, условия, предусмотренные контрактами и договорами, оборачиваемость активов, обороты по счетам клиента.

     В качестве обеспечения возвратности заемных средств Банком принимается в залог любое имущество, принадлежащее заемщику (третьим лицам) по праву собственности, в том числе:

• недвижимость и оборудование;
• сырье, полуфабрикаты и готовая продукция;
• права требования по контрактам / договорам (факторинг);
• векселя, имеющие рыночную котировку, в том числе векселя ОАО «Альфа–Банк»;
• корпоративные и государственные ценные бумаги;
• депозиты, размещенные в Банке;
• стабильные обороты инкассации (кредит под объемы инкассации);
• стабильные обороты по счетам (овердрафт);
• гарантии сторонних банков, в том числе авали на векселях;
• поручительства (обеспеченные и необеспеченные) третьих лиц.

     Банком широко используется предоставление банковских гарантий (в рублях и валюте) по выполнению платежных обязательств по контрактам и договорам, оказанию услуг, возврату авансовых платежей и кредитов, надлежащего исполнения поставок, качества или соответствия техническим требованиям, а также гарантий в пользу таможенных органов по акцизным и таможенным платежам.

     В случае необходимости гарантии могут быть подтверждены в первоклассных западных банках.

     По импортным контрактам Банк осуществляет операции по открытию и выставлению аккредитивов, предоставляя как гарантии платежа исполняющему Банку, так и кредиты / кредитные линии для денежного покрытия аккредитива без отсрочки и с отсрочкой платежа до 180 дней.

     Клиенты Банка могут воспользоваться услугами Банка по покупке и авалированию векселей, эмитированных в российских рублях.

     Для совершения сделки по приобретению векселей используются Договоры купли-продажи, Соглашения об отступном или Договоры мены на векселя ОАО «Альфа–Банк», а также предоставление кредитов / кредитных линий под залог этих векселей.

     Аваль (гарантия платежа по векселю) предоставляется путем проставления отметки об авалировании на основании Договора об авалировании.

     Банк осуществляет финансирование клиентов-импортеров для исполнения своих платежных обязательств по международным контрактам в форме:

     1) Денежного кредитования (в долларах США) на оплату импортных контрактов.

     Базовые условия денежного кредитования:

• срок – до 180 дней;
• минимальная сумма – 100 000 долларов США;
• ставка – от 15% годовых;
• обеспечение: залог товарно-материальных ценностей, поручительства клиентов Банка.

     2) Документарных операций:

• аккредитивов (с отсрочкой платежа, с постфинансированием, резервный (stand-by), компенсационный (back-to-back), выставляемых в пользу зарубежных поставщиков для оплаты импортных торговых контрактов. При необходимости возможно подтверждение первоклассными иностранными банками.
• гарантий по контрактам клиентов-импортеров (при необходимости – подтвержденных первоклассными иностранными банками) в пользу зарубежных поставщиков, а также в пользу таможенных органов.

     Базовые условия предоставления гарантий и аккредитивов:

• срок – до 180 дней;
• минимальная сумма – 100 000 долларов США;
• ставка – от 5% годовых;
• обеспечение: залог товарно-материальных ценностей, поручительства клиентов Банка.

     Базовые требования к заемщику:

• Компания с опытом ведения бизнеса в отрасли не менее 3 лет.
• Компания на последний отчетный период не имеет убытков.
• Отсутствие просроченной задолженности перед бюджетными и внебюджетными обязательными фондами.
• Среднемесячный оборот компании – не менее суммы кредита.
• Если компания входит в состав холдинга, как правило, необходимо поручительство компании, обладающей активами холдинга.
• Определены основные параметры торгового контракта на импорт продукции.

     Банк осуществляет финансирование клиентов-экспортеров на исполнение экспортных контрактов, заключенных с первоклассными иностранными покупателями в форме:

     1) Денежного кредитования (в долларах США) на исполнение экспортных контрактов.

     Базовые условия денежного кредитования:

• срок – до 180 дней;
• минимальная сумма – 100 000 долларов США;
• ставка – от 14% годовых;
• открытие паспорта сделки по экспортному контракту в Банке;
• обеспечение: залог товарно-материальных ценностей, поручительства клиентов Банка.

     2) Гарантий исполнения обязательств по экспортным контрактам в пользу иностранных покупателей.

     Виды гарантий по экспортному контракту:

• гарантия возврата аванса;
• гарантия исполнения контрактных обязательств (performance bond);
• гарантия на участие в тендере.

     Условия выставления гарантий:

• срок – до 180 дней;
• минимальная сумма – 100 000 долларов США;
• ставка – от 5% годовых;
• обеспечение: залог товарно-материальных ценностей, поручительства клиентов Банка.

     Базовые требования к заемщику:

• Компания с опытом ведения бизнеса в отрасли не менее 3 лет.
• Компания на последний отчетный период не имеет убытков.
• Отсутствие просроченной задолженности перед бюджетными и внебюджетными обязательными фондами.
• Среднемесячный оборот компании – не менее суммы кредита.
• Если компания входит в состав холдинга, как правило необходимо поручительство компании, обладающей активами холдинга.
• Определены основные параметры экспортного контракта.

     Банк осуществляет финансирование проектов по приобретению и модернизации основных фондов предприятий для расширения действующих и создания новых производств, в том числе за счет ресурсов, привлекаемых от иностранных финансовых институтов по линии национальных экспортно-кредитных (страховых) агентств.

     Целевое использование кредитов в данном случае может быть следующим:

• Оплата российского и импортного оборудования.
• Строительство объектов производственного, административного и торгового назначения.
• Приобретение объектов недвижимости производственного, административного и торгового назначения.
• Рефинансирование (возмещение) средств, вложенных в капитальные затраты.
• Приобретение акций, долей хозяйствующих субъектов Российской Федерации.