Кредитная система России

    Специфической особенностью НПФ является чрезвычайно  долгосрочный характер его финансовых отношений с вкладчиками и  участниками.

    Негосударственное пенсионное обеспечение позволяет  работнику предприятия или иному  физическому лицу получать дополнительную пенсию за счет добровольных пенсионных или страховых взносов самого работника либо третьих лиц в  его пользу. Оно осуществляется независимо от системы государственного пенсионного  обеспечения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    3.Перспективы развития кредитной системы России.

          В целях повышения  эффективности денежно-кредитной  политики Банк России продолжит движение в сторону свободного курсообразования, не препятствуя динамике обменного курса рубля, формирующейся на основе фундаментальных макроэкономических факторов. При этом Банк России сохранит свое присутствие на внутреннем валютном рынке с целью сглаживания чрезмерных колебаний рублевой стоимости бивалютной корзины.

    Сокращение  интервенций на внутреннем валютном рынке, повышение гибкости обменного курса рубля и постепенное сворачивание антикризисных мер будут способствовать усилению роли процентной политики Банка России в снижении инфляции и инфляционных ожиданий экономических агентов.

    Процентная  политика предполагает постепенное сужение коридора процентных ставок по операциям Банка России для снижения волатильности ставок денежного рынка. На уровень ликвидности и процентные ставки этого рынка также будут оказывать существенное влияние дефицит государственного бюджета, действия Правительства Российской Федерации по сокращению этого дефицита, ориентация на внутренние заимствования для его финансирования. Поэтому эффективность действий Банка России в области денежно-кредитной политики в значительной степени будет зависеть от состояния государственных финансов, успешности проведения умеренно-жесткой бюджетной политики, предусмотренной параметрами проекта федерального закона «О федеральном бюджете на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов».

Преодоление острой фазы кризиса и восстановление роста экономики определяют постепенное сокращение применения специальных антикризисных мер. Основную роль в денежно-кредитном регулировании будут играть стандартные инструменты.

Финансово-экономический  кризис ярко продемонстрировал, насколько  сильное влияние проблемы в финансовом секторе оказывают на состояние практически всех секторов экономики. С учетом уроков кризиса и опыта его преодоления Банк России намерен содействовать укреплению финансовой стабильности, в частности повышая требования к финансовой устойчивости и к управлению рисками кредитных организаций, способствуя дальнейшей консолидации и капитализации в банковском секторе.

    Усиление  конкуренции потребует изменения  модели развития кредитных организаций  в направлении большей диверсификации банковской деятельности, снижения концентрации рисков. Одновременно это будет способствовать развитию российской экономики и повышению ее конкурентоспособности на международной арене.

    С целью повышения эффективности  своих действий Банк России при проведении денежно-кредитной политики будет учитывать ситуацию на финансовых рынках, риски, обусловленные ростом денежных агрегатов, кредитов и цен на активы. Банк России будет уделять особое внимание более широкому анализу тенденций в динамике денежных и кредитных показателей, чтобы своевременные действия в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования и надзора могли способствовать предотвращению возникновения дисбалансов в финансовом секторе экономики, и, таким образом, содействовать не только выполнению задачи по снижению инфляции, но и поддержанию финансовой стабильности и общего макроэкономического равновесия.

      В целях обеспечения доверия к  проводимой денежно-кредитной политике Банк России будет расширять практику разъяснения широкой общественности причин и ожидаемых последствий принимаемых решений. В рамках подготовки к введению режима таргетирования инфляции будет также продолжена работа по совершенствованию методов экономического моделирования и прогнозирования и механизмов принятия решений относительно изменений параметров проводимой Банком России политики.

          В соответствии со сценарными условиями функционирования экономики Российской Федерации и основными параметрами прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на 2011 год и плановый период 2012 и 2013 годов Правительство Российской Федерации и Банк России определили задачу снизить инфляцию в 2011 году до 6-7%, в 2012 году – до 5-6%, в 2013 году – до 4,5-5,5% (из расчета декабрь к декабрю предыдущего года). Указанной цели по инфляции на потребительском рынке соответствует базовая инфляция на уровне 5,5-6,5% в 2011 году, 4,5-5,5% в 2012 году и 4-5% в 2013 году.

    Расчеты по денежной программе на 2011-2013 годы осуществлены исходя из показателей спроса на деньги, соответствующих целевым ориентирам по инфляции, прогнозной динамике ВВП и валютных курсов, а также прогнозных показателей платежного баланса и параметров проекта федерального закона «О федеральном бюджете на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов».

    В соответствии с прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации ожидается, что в 2011 году экономический рост будет обеспечиваться за счет как внешних факторов, связанных с благоприятной конъюнктурой мировых рынков сырья и капитала, так и внутренних, включая рост внутреннего спроса и постепенное восстановление кредитования банками реального сектора российской экономики. Тем не менее в соответствии с прогнозными оценками в 2011-2013 годах не ожидается существенного увеличения темпов экономического роста по сравнению с 2010 годом. При снижающейся инфляции это обусловит замедление роста трансакционной составляющей спроса на деньги. В то же время стабильный курс рубля будет способствовать росту спроса на национальную валюту как средство сбережения. В зависимости от вариантов прогноза прирост денежного агрегата М2 в 2011 году может составить 11-23%, в 2012 году – 14-20% и в 2013 году – 13-17%.

      Банк  России разработал три варианта денежной программы в зависимости от основных параметров прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на период 2011-2013 годов. При этом второй вариант базируется на макроэкономических показателях, использованных при формировании проекта федерального бюджета на 2011 год и плановый период 2012-2013 годов. Темпы прироста денежной базы в узком определении, рассчитанные исходя из необходимости достижения целевых показателей по инфляции и соответствующие оценкам динамики экономического роста и валютного курса, в зависимости от варианта программы могут составить в 2011 году 8-19%, в 2012 году – 11-16%, в 2013 году – 9-13%.

При предполагаемом в прогнозный период ослаблении платежного баланса и повышении гибкости курсовой политики ожидается, что денежное предложение все в большей степени будет формироваться за счет увеличения чистых внутренних активов (ЧВА) органов денежно-кредитного регулирования при уменьшении роли чистых международных резервов (ЧМР). При этом важное значение для реализации денежно-кредитной политики будет иметь предполагаемое изменение чистого кредита банкам, которое, согласно прогнозу, в 2011 году будет происходить за счет увеличения объема свободной ликвидности банковского сектора, а в 2012-2013 годах – за счет ее сокращения. При этом по первому варианту программы предполагается также значительный рост валового кредита банкам к концу прогнозного периода.

      Планируемое в 2011-2013 годах сокращение дефицита федерального бюджета, в том числе монетарных источников его финансирования, будет способствовать ограничению воздействия бюджетного канала на рост денежного предложения, формируемого органами денежно-кредитного регулирования. Однако, как показывают расчеты по денежной программе в соответствии с первым сценарием социально-экономического развития, в прогнозный период вероятно сохранение существенной роли бюджета в формировании денежного предложения.

      Примечательно также то, что банковская система  и в 2011 году будет продолжать инспекционную  деятельность, касающуюся проверок кредитных  организаций. Это во многом усовершенствует нормативно-правовую и методическую системы инспекционной деятельности. Несколько слов необходимо сказать и о процессе консолидации банков различного уровня в единую структуру с определенным объемом капитала. При этом специалистами в банковском деле называется сумма минимального размера капитала, которая может быть приближена к одному миллиарду рублей. Конечно, такой финансовый уровень для многих мелких банков будет просто недостижим. При этом солидные банковские организации смогут достичь названной ступени, если используют процесс консолидации в свою пользу. Очевидно, что при таком подходе в 2011-2012 годах крупный капитал сможет организовать качественно новую сеть во многих городах страны. В это же время мелкие банки и организации, предоставляющие не совсем понятные услуги сомнительного качества, будут вынуждены покинуть систему или консолидироваться с лидерами, аккумулируя капитал в составе крупной сети. И в этом явлении, которое уже начало формироваться, есть свой резон для среднестатистического клиента. Ведь даже процентные ставки у солидных опытных компаний ниже, чем у только начинающих внедряться на рынок мелких банков. Возможно, срок объединения в пределах одной банковской системы будет продлен до 2013-2015 гг., чтобы дать возможность для комфортного скопления необходимых для функционирования средств. Таким образом, формирование банковской системы в будущем году позволит получить более устойчивую и "прозрачную" платформу для дальнейшей работы и развития. Основываясь на опыте, приобретенном во время кризиса, а также на законодательной базе, банки будут способны продолжить совершенствование и в 2011 году. Приятно осознавать, что улучшение самой системы в течение будущего года должно привести к новому, более совершенному этапу отношений "банк - клиент", а также позволить осуществлять внутри государства новые социальные и экономические программы.

    Заключение 

      Денежно-кредитная политика наряду  с бюджетной, структурной и  налоговой политикой является  в руках государства важнейшим  инструментом регулирования экономики  в целях обеспечения стабильного  роста. Государство, используя  те или иные монетарные инструменты,  оказывает воздействие на объем  и структуру денежной массы,  темпы инфляции, нивелирует последствия  неблагоприятной экономической  конъюнктуры.

      Банковская система по отношению  к денежно-кредитной политике  играет двойственную роль: с одной  стороны, банковская система является  передающим звеном монетарной  стратегии, с другой стороны,  ликвидность и финансовая устойчивость  кредитных организаций нередко  выступают в качестве одной  из целей или объектов такой  политики.

      В современном понимании денежно-кредитная  политика имеет своим основанием  как минимум три элемента: эластичную  денежную массу, состоящую не  только из наличных денег, но  и из банковских депозитов;  развитые кредитные учреждения, осуществляющие безналичные расчеты,  операции с валютой, векселями,  государственными и корпоративными  ценными бумагами; единый эмиссионный  и регулирующий орган, именуемый  центральным, национальным или  государственным банком. Традиционно  для регулирования применяются  такие монетарные инструменты,  как учетная политика центрального  банка, операции на открытом  рынке с ценными бумагами и  валютой.

    Учетная политика, или политика рефинансирования коммерческих банков, всегда играла значительную роль в монетарной политике государства. Изменяя ее, центральные банки  развитых стран регулируют банковскую ликвидность, и в конечном счете  оказывают воздействие на экономическую  ситуацию в стране.

      Банковский сектор России сегодня  подходит к тому рубежу, после  которого он либо приобретет  новый импульс и новое качество  своего развития, либо как финансовый  посредник экономики постепенно  будет оттесняться на вторые  роли.

    Данный  тезис подтверждается двумя основными  тенденциями. С одной стороны, в  последнее время наблюдается  снижение темпов развития банковского  сектора: замедление темпов роста всех видов кредитования, отстаивание  прироста банковского капитала от темпов роста активов, относительно невысокие  темпы прироста вкладов населения, которые в 2005 г. остаются практически  на уровне прошлого, неблагоприятного для данного рынка, года. С другой стороны, все активнее развиваются  небанковские финансовые посредники, трансграничное кредитование, рынок  корпоративных облигаций и т. п.

      Как мы видим развитие кредитной  системы России очень противоречиво  и проблемно. Еще нужно сделать  очень многое для дальнейшего  развития и поддержания на  должном уровне кредитной системы.  И это развитие будет зависеть  не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.  
 
 
 
 
 
 
 

    Литература:

1. О банках и банковской деятельности : федер. закон от 02.12.1990 г. № 395-I
2. "Российская газета" - Федеральный выпуск №5381 (5)  14.01.2011,
3. Банки и банковские операции. /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: 1997г.
4. Общая теория денег и кредита. /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: 1998г.
5. Банковское  дело.  /Под  ред.  Колесникова  В.  И.,    Кроливецкой Л. П. – М.: 1998г.
6. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996г.
7. Плахотная Д. Г. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). //Деньги и кредит – №11, 1998г.
8. Егоров С. Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления. //Деньги и кредит. – №4, 1999г.
9. Попков В. В. Коммерческие банки России: год после кризиса. //Деньги и кредит – №9, 1999г.
10. Минин К. В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка. //Деньги и кредит – №11, 1999г.
11. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит – №6, 2000г.
12. Кесельман Г. М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы. //Деньги и кредит – №9, 2000г.
13. Николенко Н. П. Роль и место страховых компаний в реформе пенсионной системы России. //Финансы – №2, 2000г.