Кредитная система России

    С участием Сбербанка России осуществляется реализация президентской программы  «Государственные жилищные сертификаты», направленной на разрешение жилищной проблемы военнослужащих, уволенных  в запас. В рамках этой программы  филиалами Банка было открыто 7,5 тыс. целевых счетов владельцам ГЖС  и представлено субсидий на 1 млрд. рублей. Филиалами Сбербанка России принято  от владельцев ГЖС и оплачено 5,9 тыс. договоров купли–продажи жилья, общая сумма субсидий, по которым  составила 830,8 млн. рублей.

    Бесперебойная работа Сбербанка России в период кризиса способствовала стабилизации на внутреннем валютном рынке. Несмотря на ажиотажный спрос на наличную валюту и отток валютных вкладов после  августовского кризиса, Банк даже в  самые тяжелые дни не прекращал  осуществления валютно-обменных операций с населением. Этому способствовала созданная Сбербанком России сеть банкнотных центров, сотрудничества с крупнейшими  банками–нерезидентами и четкая организационная работа филиалов. 

    В последние годы Банк заметно продвинулся  на российском рынке пластиковых  карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест. Работа на указанном  рынке развивается по двум основным направлениям – выпуск и обслуживание международных и российских платежных  систем.

    По  мере развития и либерализации рынка  драгоценных металлов Сбербанк России  наращивает свое присутствие и на этом рынке.

    В крупнейших районах золотодобычи РФ Сбербанк России организовал комплексное  обслуживание золотодобывающих предприятий, включающее предсезонное кредитование недропользователей и проведение операций купли-продажи  золота на первичном  рынке драгоценных металлов.

    Расширяются операции с драгоценными металлами  и для населения (реализация золота в мерных слитках). Сбербанк России первым из российских банков с января 1999 г. наряду с продажей золота населению  приступил к покупке у физических лиц мерных слитков из драгоценных металлов, что придало этим операциям характер завершенного цикла.

      Банк  оказывает полный спектр кредитных  услуг и предоставляет широкий  выбор режимов кредитования: кредитные  линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортной финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и  таможенных.

      С учетом перехода на обслуживание в  банк большого числа корпоративных  клиентов, ориентированных на внешний  рынок, развивается корреспондентская  сеть Сбербанка России. Банком поддерживаются корреспондентские отношения с 270 зарубежными банками, из них в 40 банках открыты корреспондентские счета  в иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка России ведущие банки США, Западной Европы и Японии.

      Для проведения платежей по поручениям клиентов Банка в иностранных валютах, имеющих ограниченное хождение на территории России, был открыт мультивалютный счет, позволяющий проводить расчеты  в 29 иностранных валютах.

      Свидетельством  растущего авторитета Сбербанка  России как финансового партнера является постоянно увеличивающееся  число российских коммерческих банков, открывающих «Лоро» счета в Сбербанке  России.

      Сегодня можно сказать, что Сбербанк России накануне нового тысячелетия с уверенностью смотрит в будущее и, занимая  ведущие позиции в российской банковской системе, участвует в  формировании основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.  

      2.4  Ипотечные банки.

      Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений .

      В начале ХХ века Россия имела широкую  сеть ипотечных банков. Сформировался  прогрессивный вторичный рынок  ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимое имущество.

      Развитие  системы ипотечного кредитования под  залог недвижимого имущества  и, прежде всего земли, было приостановлено в октябре 1917 года. Советская власть, ликвидировав частную собственность, в т. ч. и на землю, практически  устранили основу ипотечного кредитования.

      В настоящее время с развитием  частных форм собственности началось возрождение ипотеки. Во многих крупных  городах (Санкт-Петербург, Новосибирск, Самара) созданы первые ипотечные  банки. Процесс их становления сложен и противоречив. Это связано со сложной экономической ситуацией  в стране – дефицит кредитных  ресурсов долгосрочного характера, высокие темпы инфляции и процентные ставки, делающие долгосрочные кредиты  практически недопустимыми для  подавляющей части населения. Отсутствие законодательства по ипотеки, несовершенство системы регистрации закладных, изъятия имущества у недобросовестных плательщиков также сдерживает развитие операций по предоставлению ипотечных  кредитов в России.

      Следующим шагом развития ипотеки на российском рынке стало создание в 1993 году Ассоциации ипотечных банков, учредителями которой  выступили 16 фирм, 9 из них – ипотечные  банки. Цель Ассоциации – лоббирование, поддержка законов об ипотеки, преференция  банков, которые занимаются ипотечным  кредитованием.

      Ипотечные банки являются важной структурой в  области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства  России очень много значит для  развития ипотечного бизнеса у нас  в стране. Поэтому Ассоциации –  помочь на государственном уровне сформировать «поле», на котором могли бы работать ипотечные банки, развивая долгосрочное ипотечное кредитование.

    Возрождение ипотеки в России вызвало ряд  новых проблем, в частности одну из основополагающих в ипотеки –  оценку недвижимости.

    Постепенно  ипотечный кредит завоевывает российский рынок и становится одним из видов  банковской деятельности.

    Теоретическая возможность ипотечного кредитования в России стало обсуждаться после  принятия закона СССР «О собственности». Вступивший в силу в 1992 году закон «О залоге» сделал подобное кредитование еще чуть более реальным. К этому же времени относятся и первые попытки создания законопроекта об ипотеки. 19 июля 1995 года Государственная Дума приняла закон «Об ипотеки», однако больше парламент к этой проблеме не возвращался.

    26 февраля 1996 года вышел закон  Президента РФ «О дополнительных  мерах по развитию ипотечного  кредитования».

    По  оценкам специалистов, объем ипотечных  кредитов, выданных всеми банками  России, не превышает 100 млн. долларов, что составляет доли процентов от общей стоимости недвижимости России.

    В настоящее время ипотечное кредитование, например, жилья, осуществляют несколько  ипотечных и коммерческих банков, а также некоторые муниципальные  органы. С 1994 года целый ряд банков приступил к практическому кредитованию приобретения жилья населения.

    При развитии ипотечного кредита в России большое значение имеют источники  кредитных ресурсов ипотечных банков. Такими источниками могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный  рынок ценных бумаг. Возлагаются  большие надежды на учрежденное  государством Федеральное агентство  ипотечного кредитования, которое должно сыграть важную роль в создании и  запуске вторичного рынка ипотечных  кредитов, в привлечении долгосрочных ресурсов для рефинансирования банков-кредиторов. Аналогичные агентства создаются  и в регионах для реализации региональных ипотечных программ. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах  РФ начата реализация собственных региональных ипотечных программ.

    Среди регионов, которые в той или  иной форме начали внедрять у себя ипотечное жилищное кредитование можно  отметить Удмуртию, Белгородскую область, города Санкт-Петербург, Оренбург, Калининград, Вологду, Самару, Ульяновск, Брянск, Иваново, Волгоград, Екатеринбург, Тюмень, Тольятти, Владимир, Барнаул, Челябинск, Новосибирск, Якутск.  

    2.5 Небанковские кредитные организации 

    Небанковские  кредитные организации осуществляют отдельные банковские операции, предусмотренные  законодательством страны. Так, в  Российской Федерации небанковские кредитные организации на основании  лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• купля – продажа иностранной валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет;
• выдача банковских гарантий.

    Филиал  иностранного банка – это обособленное подразделение иностранного банка, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. В отличие от филиалов представительства лишь представляют и осуществляют защиту интересов иностранных банков в России. Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их банком и действуют на основании утвержденных их положений.

    Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации. Обязательное требование к таким объединениям – отсутствие цели извлечения прибыли  и запрет на совершение банковских операций. Функциями союзов и ассоциаций могут быть: защита и представление  интересов кредитных организаций; координация их деятельности; развитие межрегиональных и международных  связей кредитных организаций; удовлетворение их научных информационных и профессиональных интересов; выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности решению иных задач кредитных  организаций.

    В России функционирует более 20 разноуровневых банковских ассоциаций. Система банковских ассоциаций включает региональные ассоциации, ассоциации федеральных округов (окружные банковские ассоциации) и федеральную банковскую ассоциацию.

    К числу региональных банковских ассоциаций относятся: Алтайский банковский союз, Ассоциация коммерческих банков Волгоградской  области, Московский банковский союз, Пермский банковский союз, Уральский  банковский союз, Хабаровская ассоциация банков и др.

    Банковскими ассоциациями федеральных округов  являются: Ассоциация банков Центральной  России и Ассоциация банков Северо-Запада.

    Банковской  ассоциацией федерального уровня является Ассоциация российских банков (АРБ), которая  объединяет почти все перечисленные  выше региональные и окружные банковские ассоциации. АРБ эффективно взаимодействует  с Банком России на принципах партнерства  и делового сотрудничества. Имея общие  цели по развитию и укреплению банковской системы, АРБ и Банк России направляют совместные усилия на выстраивание системы  общих взаимоотношений с министерствами и ведомствами РФ.

    Кредитные организации могут входить в  состав банковских групп и банковских холдингов.

    К элементам банковской системы относят  и банковскую инфраструктуру, в которую  входят различного рода предприятия, агентства, службы, обеспечивающие жизнедеятельность  банков.

    Особый  блок банковской системы – банковское законодательство, регулирующее банковскую деятельность.

    Банковская  система не может существовать без  банковского рынка. На нем концентрируются  банковские ресурсы и осуществляется торговля банковским продуктом.

    На  сегодняшний день в России отсутствует  отвечающая современным потребностям рыночной экономики система банковского  обслуживания, одной из важнейших  характеристик которой является доступность банковских услуг для  населения и предпринимателей.

    Инвестиционные  фонды.

    На  современном этапе произошло  возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

    Образуется  он за счет аккумулирования средств  участников с последующим их инвестированием  в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление им в интересах  инвесторов осуществляет управляющая  компания паевого инвестиционного  фонда.

    Негосударственные пенсионные фонды.

    Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются некоммерческими  организациями социального образования.