Кредитная система России

    В Российской Федерации кредитная  организация действует на основании  специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых  данная организация имеет право, а также валюта, в которой эти  банковские операции могут осуществляться.

    Ключевым  элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня  является Центральный банк, выступающий  официальным проводником денежно-кредитной  политики. В свою очередь денежно-кредитная  политика наряду с бюджетной составляют основу всего государственного регулирования  экономики. Поэтому эффективная  деятельность Центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

    Центральные банки могут иметь смешанную  форму собственности на капитал, когда часть капитала Центрального банка принадлежит государству, а часть находится в руках  юридических и (или) физических лиц.

    В большинстве случаев капитал  Центрального банка полностью принадлежит  государству. Первоначально выделившись  из числа коммерческих банков по размеру  капиталов, операций и балансов, их функции и методы воздействия  на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние  денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень  влияния Центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных  странах неодинакова и зависит  от степеней свободы, какими обладает Центральный банк и его руководство.

    Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических  лиц, занятых управлением или  хозяйственной деятельностью.

    С одной стороны, он представляет собой  орган государственного управления; с другой стороны – Центральный  банк выступает как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РФ.

      Банк России по вопросам своей  компетенции издает нормативные  акты, обязательные для федеральных  органов государственной власти, внутри субъектов Российской  Федерации, а также местного  самоуправления, всех юридических  и физических лиц.

    В число основных мер денежно-кредитного регулирования, осуществляемого Центральным банком РФ, входят следующие:

    • Операции на открытом рынке;

    • Рефинансирование банков;

    • Валютное регулирование;

    . Управление наличной денежной массой;

    • Резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в  ЦБ РФ.

    2.Характеристика основных звеньев кредитной системы России 

    Современная банковская система включает в себя Центральный банк Российской федерации (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков.

    Центральный банк имеет законодательно закрепленную монополию на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно – денежной политики.

    Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для получения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции.

    Различают кредитные организации двух видов: банки и небанковские кредитные  организации.

    Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Основное  назначение банков – посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

    По  функциональному назначению банки  подразделяются на:

• коммерческие – основное звено банковской системы. Главное их отличие от ЦБ – отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчетные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание финансовых и посреднических услуг и др.;
• сберегательные – создаются с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их размещения на условиях возвратности, платности , срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства;
• инвестиционные – обеспечивают финансирование вложений в производство на длительный срок;
• ипотечные – предоставляют долгосрочные денежные займы под залог недвижимости – земли, строений;
• депозитные – обслуживают клиентов по вкладам (депозитам) и ссудам (кредитам).

    О происхождении термина "банк" в литературе высказано две версии. По одной их них менялы сидели в  своих "конторках" - своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское  слово "bank" означает скамью. Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто меняли эту скамью. Слово "bankerotta" - банкрот означает "сломанная скамья", отсюда и происходит слово "банкротство". По другой версии слово "банк" берет начало от итальянского "banka" - столики на припортовых базарах в Генуе в XII в., а сами менялы назывались "banchieri". 

    2.1 Центральный банк РФ 

    ЦБ  РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и  исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное  учреждение. Он осуществляет свои расходы  за счет собственных доходов. Основными  целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной  способности и курса по отношению  к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение  эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает  и проводит единую государственную  денежную политику, направленную на обеспечение  устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила  осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции. 

    2.2 Коммерческие банки. 

      Коммерческий  банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью  получения прибыли .

      Коммерческие  банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным  образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов .

      В современной рыночной экономике, в  механизме функционирования кредитной  системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

      Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

      В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные  кредитные организации, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке:

• предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;
• привлечение средств во вклады;
• осуществление расчетов;
• выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц;
• посреднические и доверительные операции и т. п.

      Российская  система коммерческих банков с самого своего зарождения несет в себе проблемы. Изначально, наши банки были ориентированы на работу в условиях высокой инфляции ( когда дешевые деньги в виде льготных централизованных кредитов и относительно недорогие межбанковские кредиты были доступны для многих). Ставки по рублевым депозитам населения и юридических лиц были изначально ниже темпов инфляции. В условиях высокой инфляции задолженность в рублях быстро обесценивалась. Все это позволяло банкам получать высокую прибыль на операциях с иностранной валютой и кредитовании торгово-посреднической деятельности. С наступлением в 1994 году финансовой стабилизации инфляционные доходы банкам заменила высокая доходность государственных ценных бумаг.

      Получая таким образом прибыль, банки  заложили «бомбу» под финансовую систему РФ к 1998 году. Из-за колебаний  на финансовых рынках многие банки  стали испытывать определенные трудности. Прежде всего, это убытки, которые у 23% банков вызвали уменьшение доходов. Основная часть полученных убытков была вызвана отрицательной переоценкой государственных ценных бумаг и валютной составляющей балансов. Также наблюдались проблемы и с платежеспособностью – картотека на корсчете или не погашенные во время МБК.

      Наконец 1998 года доля проблемных банков увеличилась, хотя многие банки восстановили свою платежеспособность. Это связано  прежде всего с тем, что возникшие  проблемы не успели сразу же отразиться в балансах банков (отрицательный  капитал и снижение капитала). Также  у банков появилась новая проблема – это отсутствие роста остатков на расчетных счетах. В период с 01.09.98 г. по 01.01.99 г., несмотря на значительное количество проблемных банков, наличие картотеки и просроченных МБК уменьшилось в 2 раза, суммарные ликвидные активы выросли почти в 4 раза, т. е. шел процесс расслоения на банки с избыточной ликвидностью и неплатежеспособные банки.

      В первом полугодии 1999 г. наметилось некоторое  улучшение положения банков. Хотя за год количество стабильных банков сократилось с 92 до 72%, и количество проблемных увеличилось более чем  в 2 раза, тем не менее по удельному  весу, занимаемому стабильными банками, можно говорить о почти полном восстановлении докризисного уровня. При этом сохранилась главная  проблема – сокращение ресурсной  базы в виде расчетных счетов.

      Кризис 1998 года был неизбежной необходимостью. Благодаря ему надежность выживших банков укрепилась, наученные горьким  опытом банкиры теперь предпочитают иметь большую ликвидность в  ущербность доходности. Объем ликвидных  активов как в рублях так и  в валюте за год вырос более  чем в 7 раз, и доходность операций пока позволяет банкам быть относительными прибыльными. Значительно изменилась структура обязательств, в которых  доля вкладов сократилась с 23 до 13%, а доля счетов, а доля счетов выросла с 26 до 35%, при этом общий объем привлеченных ресурсов вырос в 2,2 раза, хотя это далеко не тот уровень, который необходим российским коммерческим банкам. Как мы видим банки пытаются решить свои изначальные проблемы и занять достойное место в экономике России.    

    

3. Сберегательный  банк России.

 

      Сбербанк России – крупнейший  коммерческий банк страны.

    Основной  стратегией Банка поведения на рынке  является безусловное выполнение своих  обязательств перед вкладчиками  и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.

    Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового  рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры  вкладов. В 1998г. Сбербанком России вводились  новые вклады с фиксированным  сроком хранения и процентной ставкой, неизменной за установленный срок. В результате такие вклады преобладают  в общей структуре вкладов  Банка.

    Особое  место в структуре вкладов  группа социально-ориентированных  вкладов, и в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым в течении  года поддерживались на уровне, превышающем  ставки по основной массе депозитов  для частных лиц.

    Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует  в реализации государственных программ.

    В соответствии с решением Правительства  Российской Федерации филиалы Сбербанка  России производят выплату предварительной  компенсации вкладов гражданам  с 1920 г. рождения включительно. На начало 1999 г. общая сумма выплаченной  гражданам предварительной компенсации  составила 6,77 млрд. рублей.

    Для граждан, которым полагается предварительной  компенсации вкладов в Сбербанке  России действует специальный вид  вклада – «Компенсационный», по которому установлена повышенная процентная ставка.