Кредитная система России

    Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности  воздействовать на выполнение  кредитных  планов. Каждый банк реализовал самостоятельные  кредитные планы, используя административные  методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между  своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и  осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.

    В середине 1990 г. в связи с объявлением  правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что  банковская система нуждается в  дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе  отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в  которые должны быть преобразованы  также созданные 1987 г. специализированные банки.

    Специализированные  банки  были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым  учреждениям - Госстраху и Ингосстраху  были образованы на коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" и др.

    Одновременно  было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту  принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. К концу 1991 г. в связи  с образованием Российской Федерации  как самостоятельного государства  формируется новая структура  кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

    Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1992г.

1.Центральный банк РФ;

2.Банковская система:

• коммерческие банки;
• сберегательный банк РФ;

3.Специализированные небанковские кредитные институты:

• страховые компании;
• инвестиционные  фонды;
• прочие.

    Нынешняя  структура кредитной системы  РФ приближается к модели кредитной  системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы  является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего  возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

    Новая банковская система пока развивается  сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь  образованы. Суммарный составной  фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы  является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с  уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в  то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

    Поэтому мелкие коммерческие банки не могли  эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность  их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка квалифицированных  кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие конкуренции; недоступность  услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня процента. В 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

    К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов  (компаний), одновременно стали создаваться  ипотечные банки, негосударственные  пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки  и ряд других кредитных учреждений.

    Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1994г.

1.Центральный банк;

2.Банковская система:

• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки;

3.Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

    Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ.

    В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

    Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а  по принципу пирамиды. Это вызвало  волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме  того, высокие ставки на краткосрочные  кредиты вели к необоснованному  росту прибылей, которые в последующем  конвертировались в иностранную  валюту, что обесценило рубль и  привело к усилению инфляции. Поэтому  многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждались в дальнейшем совершенствовании. 

    1.3 Современная кредитная система в России 

    Современная кредитная система России функционирует  в соответствии с двумя специализированными  федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в  РСФСР» 1990г. и Законом 1990г. «О Центральном  банке РСФСР», а также Гражданским  кодексом РФ и другими нормативными актами.

    Согласно  этим нормативным актам кредитная  организация – это юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции. По состоянию на 1 апреля 2000 г. в РФ действовали 1333 кредитные организации, из них банков – 1299, небанковских кредитных организаций – 34.

    Обособленным  звеном кредитной системы можно  считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных  организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

    Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических  лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

      Небанковская кредитная организация  – кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные  банковские операции. Допустимые  сочетания банковских операций  для небанковских кредитных организаций  устанавливаются Центральным банком.

    Российская  банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с  кредитными организациями, на втором –  российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.

    Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности  и срочности.

    Основное  назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

    Наряду  с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и  другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки  как субъекты финансовой системы  имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

    Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они  размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а  мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства  и ценные бумаги, выпущенные другими.

      Во-вторых, банки отличает принятие  на себя безусловных обязательств  с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются  от различных инвестиционных  фондов, которые все риски, связанные  с изменением стоимости их  активов и пассивов, распределяют  среди своих акционеров.

      По российскому законодательству, банк отличается от всех других  финансовых посредников тем, что  только он имеет исключительное  право осуществлять в совокупности  следующие банковские операции:

    -Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

    -Размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

    -Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Кроме банков банковские операции  могут осуществлять и организации,  которые называются небанковскими  кредитными организациями. Эти  организации имеют право осуществлять  отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством.  При этом допустимые сочетания  банковских операций для небанковских  кредитных организаций устанавливаются  Банком России.

      Но не многообразие услуг, представляемых  банками, объясняет их роль  в современной экономике. Исключительное  значение банков определяется, во-первых, тем, что они могут:

    -Образовать платежные средства;

    - Выпускать платежные средства в оборот;

    - Осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

    Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы  кредитных денег. Изъятие из оборота  производится в процессе погашения  кредита заемщиком.

    Таким образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

    В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковской деятельнсти». В соответствии с этим законом:

    1.Банк является коммерческим юридическим лицом, т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

    2.Банк  создается в форме хозяйственного  общества (акционерное общество, общество  с ограниченной ответственностью);

    3. Банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для  осуществления банковских операций;

    4.Банк  действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком  РФ;

    5.Банк обладает специальной компетенцией (извлекает прибыль путем совершения специальных операций);

    6. Банк рассматривается законодателем  как один из элементов банковской  системы.

    Таким образом, российские коммерческие банки  действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке, таких как:

    • Предоставление различных по видам  и срокам кредитов;

    • Покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;

    • Привлечение средств во вклады;

    • Осуществление расчетов;

    • Выдача гарантий, поручительств и  иных обязательств;

    • Посреднические и доверительные  операции и др.

    В России банки могут создаваться  на основе следующих организационно-правовых форм: акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается  возможность формирования уставных фондов за счет средств, находящихся  в ведении федеральных органов  государственной власти, за исключением  случаев, предусмотренных федеральными законами.