Кредитная политика Сбербанка России

  3.Кредитная политика Сбербанка России. 

   К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России.

Основными подразделениями банка, осуществляющими  операции по кредитованию физических лиц, являются:

– в  центральном аппарате – операционное управление (ОПЕРУ); 
– в территориальном банке – операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами; 
– в отделении – кредитный отдел и филиалы отделения.

Названные подразделения, кроме филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной  валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях.

Подразделения банка, принимающие участие в  выполнении операций по кредитованию физических лиц:

– юридическая  служба, служба безопасности, отдел  бухучета, при необходимости –  валютный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства  или залоговых операций.

Для участия  в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются дочерние организации, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

Проведение  операций по кредитованию возложено  на следующих сотрудников банка:

– на кредитного работника – прием документов от заемщика, их рассмотрение и составление  заключения, привлечение других служб  банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение  кредитного договора, принятие своевременных  мер к возврату просроченной задолженности;

– на работника  бухгалтерии – ведение лицевых  счетов заемщиков и начисление процентов  и неустоек, перечисление средств, своевременное  вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;

– на операционного  работника – проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита  и т.д.

Виды  кредитов, предоставляемых физическим лицам:

а) кредиты  на приобретение, строительство и  реконструкцию объектов недвижимости (далее – кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) кредиты  на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов  домашнего обихода, хозяйственное  обзаведение, платные медицинские  услуги, приобретение туристических  и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются  на срок до 3 лет.

Кредиты предоставляются в рублях или  в иностранной валюте.

За пользование  кредитом заемщик уплачивает банку  проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России (для отделения – из территориального банка) извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с заемщиком кредитного договора.

Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

– поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

– поручительства платежеспособных предприятий и  организаций – клиентов банка;

– передаваемые в залог физическим лицом ликвидные  ценные бумаги: сберегательные сертификаты  Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя  Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации  внутреннего государственного валютного  займа. Перечень может быть изменен  и дополнен Сбербанком России;

– передаваемые в залог юридическим лицом  ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом  приема документарных ценных бумаг  в обеспечение по кредитным договорам  в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами (N 144-р от 14.01.97);

– передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Оценка  платежеспособности поручителей-юридических лиц производится в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается  в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании Регламента N 144-р от 14.01.97 и других нормативных документов Сбербанка России.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  устанавливается на основании экспертного  заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего  предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Сумма кредита с учетом причитающихся  за пользование кредитом процентов  не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов  залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной  стоимости объектов недвижимости и  транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.

Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и представленного  обеспечения возврата кредита, а  также с учетом его благонадежности  и остатка задолженности по ранее  полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России. Если заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже  имеет перед банком или другими  учреждениями Сбербанка России задолженность  по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности  с учетом этого кредита не может  превышать установленной предельной величины. При этом задолженность  по кредитам на неотложные нужды в  общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.

Для заемщиков  и поручителей устанавливается  возрастной ценз.

Кредит  предоставляется гражданам в  возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Решение о предоставлении кредита принимается:

По кредитам на приобретение объектов недвижимости:

– кредитным  комитетом отделения;

По кредитам на неотложные нужды:

– управляющим  отделением, директором ОПЕРУ (начальником  ОПЕРО) 
– при сумме кредита до 3 млн руб. и 500 долл. США; 
– кредитным комитетом отделения – при сумме кредита свыше 3 млн руб. и 500 долл. США.

Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений  о предоставлении кредитов.

Сведения  о заемщиках и поручителях  вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку  или отделению в зависимости  от технических возможностей территориального банка..

Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности заемщика

При обращении  клиента в банк за получением кредита  уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее – кредитный  инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок  предоставления кредита, знакомит с  перечнем документов, необходимых для  получения кредита.

Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы, но не должен превышать  от момента предоставления полного  пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным  инспектором в журнале учета  заявлений; на заявлении проставляются  дата регистрации и регистрационный  номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных  кредитным инспектором или сверенных  им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора.

На оборотной  стороне заявления или отдельном  листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка  России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы  в другие организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет  документов юридической службе и  службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба  безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам  проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Основные  условия кредитной  политики.

Кредиты предоставляются  физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору:

· при дифференцированных платежах -  наступает до исполнения заемщику 75 лет;

· при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом заемщика.

Кредиты предоставляются:

· по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков, при временной регистрации на срок действия регистрации;

· по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и заемщиком

Кредиты в сумме до 45000 рублей, включительно, могут предоставляется без обеспечения, свыше 45000 рублей обязательно наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.