Кредитная и банковская система

      После  распада СССР и обретения Казахстаном  в 1991 г. статуса суверенного государства  возникла необходимость дальнейшего  реформирования банковской системы  республики, создания ее правовой  основы, принятия новых законодательных  актов, регулирующих банковскую  деятельность. Данным обстоятельством  было продиктовано принятие 13 апреля 1993 г. Закона Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан" и 14 апреля 1993 г. Закона Республики Казахстан "О банках в Республике Казахстан".

      Принятие  указанных нормативных актов  закрепило двухуровневую банковскую систему и определило порядок взаимоотношений Национального банка Республики Казахстан с банками второго уровня. Кроме того, это способствовало созданию в Казахстане большого количества (около двухсот) банков второго уровня, что отвечало на первоначальном этапе экономических реформ требованиям развития рыночных отношений и формирования благоприятной конкурентной макроэкономической среды.

      В  дальнейшем, в связи с усилением  в государстве роли центральных  органов исполнительной власти  в лице Президента и Правительства, требований по выводу страны  из глубокого экономического  кризиса и приобретением важного  атрибута суверенности - введением 15 ноября 1993г. национальной валюты - казахстанского тенге, а также введением в действие с 01 марта 1995 г. Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть), возникла необходимость и было принято новое банковское законодательство. 30 марта 1995 г. был принят Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, "О Национальном банке Республики Казахстан", а 31 августа 1995 г. - Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан". 

      Основной  целью принятия Указа "О Национальном банке Республики Казахстан" явилось более полное отражение роли Национального банка в осуществлении денежно-кредитной политики и адаптация закона к международным стандартам

      Все  банки нижнего уровня, включая  государственные, были уравнены  в своем статусе и объединены  общей категорией "коммерческие". В дальнейшем госбанки преобразовались в акционерные (кооперативные, частные), приобрели новых участников, т.е. фактически утратили статус государственных.

      Совокупность  кредитных отношений, форм кредита  и кредитных учреждений составляет  понятие кредитной системы в широком смысле. 
 Кредитная система в узком смысле — это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране. 
 Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения. 
 

      Существуют  два звена кредитной системы: банковские учреждения - банки, и парабанковские учреждения. 
 
Банки - кредитные учреждения, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные и т.д.). 
 
 Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды). Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.

      Главные  участники кредитной системы  – банки. Это финансовые посредники, которые, с одной стороны, привлекают свободные средства населения или фирм, а с другой - передают их другим клиентам. Право на осуществление любых банковских услуг обеспечивает наличие у банка специального документа - лицензии.  В ней четко указано, какие именно виды деятельности вправе то или иное учреждение предоставлять.

      Ключевое  звено кредитной системы, контролирующее  основную массу кредитных и  финансовых операций, представляет банковская система. 
  
Банковская система - это совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

      Республика  Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему.  
  
 Национальный Банк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы. Национальный Банк осуществляет регулирование и надзор по отдельным вопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции и способствует созданию общих условий для функционирования банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Регулирующие и надзорные функции Национального Банка в отношении банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов.  

      Остальные  кредитные учреждения представляют  собой нижний или второй уровень. Число участников этого круга вполне достаточно для того, чтобы обслужить каждого жителя страны – 36 организаций. В основном, это коммерческие кредитные учреждения, работающие одновременно как с физическими, так и с юридическими лицами. Впрочем, есть среди них и один государственный институт – Жилстройсбербанк.

Список банков второго уровня: 
 

• 1. АО “Казахстанский инновационный коммерческий банк” АО “Delta  Bank” 
• 3. АО “Kaspi Bank”
• 4. АО “Альянс Банк”
• 5. АО “АТФБанк”
• 6. АО “Банк “Астана-Финанс”
• 7. АО “Банк ЦентрКредит”
• 8. АО “БТА Банк”
• 9. АО “ДАНАБАНК”
• 10. АО “ДБ “RBS (Kazakhstan)”
• 11. АО “ДБ “Национальный Банк Пакистана” в Казахстане
• 12. АО “ДОЧЕРНИЙ БАНК «КАЗАХСТАН-ЗИРААТ ИНТЕРНЕШНЛ БАНК”
• 13. АО “Евразийский банк”
• 14. АО “Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана”
• 15. АО “Заман-Банк”
• 16. АО “Казинвестбанк”
• 17. АО “Казкоммерцбанк”
• 18. АО “Мастербанк”

• 19.  АО “Народный сберегательный банк Казахстана” 
• 20. АО “Нурбанк”
• 21. АО “СЕНИМ-БАНК”
• 22. АО “Ситибанк Казахстан”
• 23. АО “Торгово-промышленный Банк Китая в Алматы”
• 24. АО “Хоум Кредит Банк” (АО “МБ “Алма-Ата”)
• 25. АО “Цеснабанк”
• 26. АО “Эксимбанк Казахстан”
• 27. АО “ЭКСПРЕСС БАНК”
• 28. АО «БанкПозитив Казахстан (Дочерний банк Банка Апоалим Б.М.)»
• 29. АО «МЕТРОКОМБАНК»
• 30. АО ДБ “Альфа-Банк”
• 31. АО ДБ “Банк Китая в Казахстане”
• 32. АО ДБ “ТАИБ Казахский Банк”
• 33. АО СБ “ЛАРИБА-БАНК”
• 34. ДБ АО “HSBC Банк Казахстан”
• 35. ДБ АО “Сбербанк России”
• 36. Дочерняя организация Акционерного общества «БТА Банк» - Акционерное общество «Темiрбанк»

      Контроль  и регулирование кредитной системы  осуществляет государство в лице целого ряда различных учреждений. Чтобы такая работа была эффективной, а финансовая система стабильной, - власти и разделили банки на два уровня. Банк первого уровня - Национальный банк Республики Казахстан (Нацбанк). Печать тенге и денежно-кредитная политика государства - лишь немногие из его не менее важных функций. Так, неотъемлемая часть работы Нацбанка – быть банком банков или иными словам обеспечивать контроль и надзор за деятельностью работающих в республике кредитных институтов.

      Банки  второго уровня принято условно  делить на казахстанские и иностранные. Последние уже несколько лет работают в Казахстане. Среди тех, кто сделал это одним из  
вых - HSBC, RBC, Citibank и другие. На первый взгляд, у этих игроков в сравнении с местными есть ряд преимуществ – более длинная история, отработанные десятилетиями решения и технологии. Впрочем, до сих пор это им хотя и помогало, но все же не позволило осуществить масштабное развитие в Казахстане.

      Помимо  банков в Казахстане финансовые  услуги оказывают ипотечные компании, кредитные союзы и товарищества (КТ), кредитные ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, общества потребительского кредита, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании, микрокредитные организации (МКО) и т.д.

Виды  кредитных учреждений и их  функции 
 Кредитные учреждения могут делиться по таким критериям: 
- по форме собственности - на государственные и частные; 
- по форме организации - на такие, что имеют собственное дело (один владелец), общество (владельцы - партнеры), корпорацию (является юридическим лицом, капитал которой отделен от капитала владельцев); 
- за сутью и выполняемыми функциями в кредитной системе - на эмиссионные (центральные), коммерческие банки, специальные финансово-кредитные институты.