Коммерческие банки и их функции

2) неудовлетворительное  финансовое положение учредителей  кредитной организации или неисполнение  ими своих обязательств перед  федеральным бюджетом, бюджетами  субъектов Российской Федерации  и местными бюджетами за последние  три года;

3) несоответствие  документов, поданных в Банк России  для государственной регистрации  кредитной организации и получения  лицензии на осуществление банковских  операций, требованиям федеральных  законов и принимаемых в соответствии  с ними нормативных актов Банка России;

4) несоответствие  деловой репутации кандидатов  на должности членов совета  директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

          Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

         Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд. [4]

Лицензирование деятельности коммерческих банков

          Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельности могут быть выданы лицензии следующих видов:

1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков. Данная лицензия дает право на осуществление следующих банковских операций:

• Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
• Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет.
• Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.
• Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
• Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
• Выдача банковских гарантий.
• Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

2.Лицензия на привлечение  во вклады и размещение драгоценных    металлов. Она может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Данная лицензия дает право осуществлять:

• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
• Осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     3.Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях. Данная лицензия дает право осуществлять банком такие операции, как:

• Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
• Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.
• Открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
• Осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

         4.Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Данная лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии, указанной в пункте 1 или одновременно с ней. Банк, имеющий данную лицензию, может осуществлять операции по:

• Привлечению денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
• Размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.
• Открытию и ведению банковских счетов физических лиц.
• Осуществлению расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

        5.Генеральная лицензия. Данная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также имеющая установленный законодательством размер уставного капитала. Наличие же лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.

          Кредитная организация, имеющая Генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы, представительства, а также дочерние организации.

Для получения лицензии, расширяющей деятельность, коммерческий банк должен предоставить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, следующие документы:

• ходатайство с подписью уполномоченного лица (2 экземпляра);
• опубликованный годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, и надлежащим образом заверенную копию аудиторского заключения за год, предшествующий обращению кредитной организации за получением лицензии, расширяющей деятельность (если эти документы ранее не представлялись в территориальное учреждение Банка России) (по 2 экземпляра каждого документа);
• бизнес-план кредитной организации или в предусмотренных нормативными актами Банка России случаях изменения и дополнения к бизнес-плану (2 экземпляра);
• подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности кредитной организации перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами (1 экземпляр);

         Для получения лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов кредитная организация дополнительно представляет (в 1 экземпляре):

• надлежащим образом заверенную копию документа, выдаваемого Министерством финансов Российской Федерации и подтверждающего согласование осуществления кредитной организацией операций с драгоценными металлами;
• справку кредитной организации о наличии весоизмерительных приборов и разновесов в случаях, установленных нормативными актами Банка России.

          Для получения банком, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, банк дополнительно представляет письменное подтверждение о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Самый большой банк в Российской Федерации – это Сбербанк России. По состоянию на 13 сентября 2012 года 60,25% акций Сбербанка РФ принадлежит Банку России, а остальные 39,75% акций находятся в публичном обращении. Таким образом, Сбербанк России имеет особенное положение среди всех российских банков: он более чем на половину принадлежит контролирующему органу в банковской системе – Банку России. При этом Сбербанк – это своеобразный Гулливер в стране лилипутов: на его долю приходится более четверти всего размера банковской системы РФ.  Сбербанк имеет следующие  лицензии:

.  Сбербанк имеет следующие финансовые лицензии:

       1. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг, на осуществление брокерской деятельности, № 077-02894-100000 от 27.11.2000

2. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг, на осуществление дилерской деятельности, № 077-03004-010000 от 27.11.2000
3. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг, на осуществление депозитарной деятельности, № 077-02768-000100 от 08.11.2000
4. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг, на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, № 077-03099-001000 от 27.11.2000
5. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг, на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, № 22-000-1-00012 от 04.11.2000
6. Лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле, №1496 от 24.12.09

  Какие существуют банки в РФ? Главным в нашей стране является Центральный банк (Банк России), уставный капитал и всё имущество которого являются федеральной собственностью, а получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Все остальные банки в России – коммерческие.

    Государственные банки России – это коммерческие банки, которые находятся полностью или преимущественно в собственности государства. Помимо Сбербанка, это Россельхозбанк, 100% акций которого принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество), и ОАО Банк ВТБ, 75,4978% акций которого принадлежит Российской Федерации в лице того же Росимущества. В России функционирует ещё один государственный банк, уникальный в своем роде: он не имеет банковской лицензии и функционирует на основании закона № 82-ФЗ  – это государственная корпорация Внешэкономбанк. Внешэкономбанк в свою очередь учредил дочерний банк  со 100% владением акциями - Открытое акционерное общество «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»). В 2008 году Внешэкономбанк осуществлял санацию ОАО АКБ «Связь-банк» и ЗАО КБ «Глобэкс», испытывающих серьезные трудности, в результате чего Внешэкономбанк на сегодняшний день владеет более 99% акций каждого из этих двух банков. Существенную долю государства имеет в своем капитале и Газпромбанк (через ОАО «Газпром», Внешэкономбанк и НПФ «ГАЗФОНД»).

    Крупнейшие российские банки уже несколько лет стабильно представлены следующими коммерческими банками: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк,  Россельхозбанк,  Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, Юникредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, НОМОС-Банк, Транскредитбанк, Уралсиб, МДМ Банк, Банк Санкт-Петербург, Ситибанк, Ак Барс. Среди крупных банков России можно выделить также Связь-Банк, Нордеа-Банк, Ханты-Мансийский банк, Русский Стандарт, Московский Кредитный Банк. На топ-10 банков России приходится 60% всех активов российской банковской системы, а на топ-20 банков – 70% от размера банковской системы. По состоянию на 12 сентября 2012 года в России действует 901 коммерческий банк. Таким образом, на оставшиеся 881 банков приходится лишь 30% банковской системы РФ.

    На 12 сентября 2012 года в РФ действует 901 банк.

   Банки активно представлены в Интернете, почти все банки в РФ имеют официальные сайты, а некоторые банки – по несколько сайтов одновременно. Тем не менее, 41 российский банк не имеет собственного ресурса в Интернете. Российские банки часто имеют схожие наименования, при этом самое популярное слово для включения его в название банка – «кредит», «кредитный» и образованные на их основе слова: таких коммерческих банков в России 50. Несколько отстают по количеству банки, которые имеют в своем наименовании «инвестиционный» или «инвест» (48 банков). 44 коммерческих банка используют в своем названии слово «промышленный» или сокращение «пром», 29 банков – слова «финансовый», «финанс» и 20 банков имеют в названии слово «капитал».

    292 коммерческих банка (32,4%) функционируют в форме Общества с ограниченной ответственностью, остальные банки выбрали наиболее подходящую организационно-правовую форму в виде акционерного общества.

    460 российских банка из 901 (то есть более 50%) зарегистрированы в Москве, более того, многие региональные банки имеют в Москве свои филиалы. Самый полный перечень банковских операций могут совершать 152 банка (около 17%), именно столько коммерческих банков имеет Генеральную лицензию на совершение банковских операций вместе с Лицензией на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Похожий объем операций могут совершать банки, у которых имеется лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте и лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов: таких банков в банковской системе РФ насчитывается 50. Самую узкую лицензию имеют 12 банков – такие банки могут совершать операции только в рублях и не имеют право привлечения денежных средств физических лиц.

     В систему страхования вкладов включен 791 банк, а 110 коммерческих банков не являются участниками ССВ.

    Право на работу с драгметаллами имеют 208 банков.

    Таким образом, в РФ существует большое количество  коммерческих банков, имеющих лицензии  на совершении тех или иных  видов операций.

В таблице 4 приведен финансовый рейтинг 10 ведущих коммерческих банков России на декабрь 2012 года. В финансовый рейтинг при расчете величины показателей берутся суммарные показатели по следующим статьям баланса:

1. Активы-нетто;
2. Вклады физических лиц;
3. Средства предприятий и организаций;
4. Привлеченные МБК;
5. Выпущенные облигации и векселя;
6. Чистая прибыль;
7. Капитал;