Экономические основы деятельности банков

В 2010 год – «Русфинанс Банк» становится одним из лидеров рынка, предлагающим наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования.

Таблица 1

Направления деятельности ООО «Русфинанс Банк»

Автокредитование (AUTO) • Сумма кредита – до 5 000 000 р. • Предварительное решение о выдаче кредита – в течение 1 часа • Минимальный набор документов • Спецпрограммы на покупку автомобилей Ford и KIA

Потребительское кредитование  в точках продаж (POS) • Сумма кредита – от  2500 до 300000р. • Гибкие сроки кредитования – от 3 до 24 месяцев • Широкая линейка кредитных продуктов • Минимальная сумма кредита от 2500 р.

Кредитные карты (RCC) • Льготный период кредитования – до 50 дней • Начисление процентов только на фактическую задолженность • Возможность многократного использования кредита при однократном оформлении

Прямые продажи (DS) • Кредит наличными на любые цели – от 5 000 до 50 000 р. для внешних Клиентов • Кредит наличными на любые цели – от 5 000 до 150 000 для Лояльных Клиентов • Сумму фиксированных платежей выбирает клиент • Не требуется справка о доходах

           На протяжении анализируемого периода его деятельность в данной области можно охарактеризовать как стабильную: объемы выдачи потребкредитов в течении последних полутора лет колебались в районе 73-80 млрд. руб. в месяц. Но, стоит отметить, что по сравнению с другими коммерческими банками Русфинансбанк несколько проигрывает по темпам роста выдачи ссуд. В течение 2010 –начала 2011 г. колебание выданных ссуд отмечалось в районе 2%, причем как в положительную, так и в отрицательную сторону. Следствием этого явилось то, что в сентябре 2010 г. он спустился в рейтинге банков по потребительским кредитам с 4-го на 5-е место, уступив Россельхозбанку.  

В таблице 2 ниже приведены статистические показатели, более подробно характеризующие деятельность ООО «Русфинанс Банка» в сфере потребительского кредитования за 2010- апрель 2011 гг.:

Таблица 2

Статистические показатели ООО «Русфинанс Банка»

Месяц	Потребительские кредиты, млн.руб.	Темп прироста выдачи потребкредитов	Доля просрочки %
Январь 2010	75 854		6,7
Февраль 2010	74 667	-1,56%	7,2
Март 2010	73 491	-1,57%	7,7
Апрель 2010	73 325	-0,23%	7,8
Май 2010	73 402	0,11%	8,2
Июнь 2010	73 503	0,14%	8,5
Июль 2010	73 974	0,64%	8,7
Август 2010	74 449	0,64%	9,0
Сентябрь 2010	75 584	1,52%	9,1
Октябрь 2010	76 698	1,47%	9,2
Ноябрь 2010	77 908	1,58%	9,4
Декабрь 2010	79 515	2,06%	9,5
Январь 2011	80 257	0,93%	9,9
Февраль 2011	79 477	-0,97%
Март 2011	78 232	-1,57%
Апрель 2011	78 218	-0,02%

 

  Как видно, в течение 2010-2011 гг. прослеживалась следующая динамика:

- февраль, март и апрель  – это месяцы, в которых отмечается  некоторый спад в объемах выдачи  кредитов населению спад по  сравнению с январем;

- доля просроченной задолженности  на протяжении последних полутора  лет постоянно увеличивается;

- наиболее высокие темпы  прироста в объемах выдачи  ссуд отмечались в втором полугодии 2010 года.  

На рисунке ниже динамика изменения показателей величины выданных Русфинанс банком кредитов приведена наглядно:

Анализ объёмов выдачи потребительских кредитов за 2010-2011 годы

Рисунок 1

По итогам деятельности «Русфинанс банка» за 2010 год:

-Совокупные активы банка  составили почти 74982256 тыс. руб;

- Кредитный портфель банка  превысил 72364086 тыс. руб;

- Средства частных клиентов, размещенные во вкладах составляет 6919344 тыс. руб.

2.2. Анализ деятельности  филиала коммерческого банка

Кредиты составляют основную статью доходных активов в балансе  Астраханского филиала ООО «Русфинанс Банк», а полученные по ним проценты являются наиболее значимыми доходами при формировании его прибыли. Поэтому анализ кредитной деятельности является одним из определяющих при анализе деятельности Астраханского филиала банка.

Под кредитной деятельностью  понимается деятельность банка в  части формирования кредитного портфеля.

Кредитный портфель – это  совокупность кредитов, размещенных  банком юридическим, физическим лицам  и другим банкам. Целью анализа кредитной деятельности Астраханского филиала КБ ООО «Русфинанс Банка»  является определение приоритетов банка в части кредитования, и, что самое важное, получение оценки качества кредитного портфеля по уровню риска.

 Региональная структура потребительского кредитования, как и кредитование реального сектора, характеризуется крайней неравномерностью. Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ. Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%).

По данным ЦБ в 2009 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.

Лидером рейтинга по кредитованию физ. лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим ростом - 192,68% (приложение 3).

Основной точкой роста рынка  кредитования физ. лиц, не считая ипотеки, остаётся автокредитование. По оценкам агентства РБК рейтинг его роста за 2009 год составил около 70%, а объём рынка достиг 578 млрд. руб. При этом, по данным участников рынка около 40-45% всех проданных автомобилей в России было приобретено в кредит.

Лидером по объёму кредитов выданных на покупку автомобиля за 2009год стал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд. руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «Русфинанс Банк», объём выданных кредитов которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд. руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд. руб (приложение 4).

 В 2010 году Астраханский филиал ООО «Русфинанс Банк »  становится одним из лидеров регионального рынка, предлагающим наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования (приложение 5):

• Автокредитование
• Потребительское
• Кредитные карты
• Прямые продажи

Автокредитование (AUTO)

• Сумма кредита –до 5 000 000 р. Предварительное решение о выдаче кредита – в течение 1 часа Минимальный набор документов Спецпрограммы на покупку автомобилей Ford и KIA.

Астраханский филиал ООО «Русфинанс Банк»  в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов г. Астрахани активно развивает программу автокредитования. В ООО «Русфинанс Банк»  можно получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.

В 2010 году основным двигателем рынка остается автокредитование. Рынок в большей степени растет за счёт регионов, доля которых тоже растет. Большое влияние на рынок оказывает кризис на международных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных средств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам.

Очевидно, что, несмотря на высокие  темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются  активные процессы усиления конкуренции  в данной области, что создает  дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько  лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского  бизнеса.

Однако у банков может  возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует  выделить, например, проблемы риска  при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в  настоящее время банки кредитуют  население под довольно высокие  проценты, закладывая высокие риски  невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственно риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться.

Решить данные проблемы призвана система кредитных бюро. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности  предоставления информации о своих  клиентах, получают доступ к этой информации. Таким образом, кредитные организации  получают возможность гораздо более  точного прогнозирования и составления  наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным  ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.

Потребительское кредитование в точках продаж (POS)

• Сумма кредита – от  2500 до 300000р. • Гибкие сроки кредитования – от 3 до 24 месяцев • Широкая линейка кредитных продуктов • Минимальная сумма кредита от 2500 р.

 ООО «Русфинанс Банк» предоставляет потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса (бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и т.д.) более чем в 70 магазинах г. Астрахани. Потребительские кредиты, для получения которых необходимые документы оформляются в торговых организациях.

Таблица 3

Виды кредитов POS

Вид кредита	Срок кредита, мес.	Сумма кредита, руб.	Процентная ставка, % годовых	Размер первоначального  взноса, %
10-6-0	6	2250-180000	32,40-33,80%	10,87%
10-10-10	10	2250-180000	23,40-23,70%	10%
Престижный лайт	6-24	2250-180000	29%	15 – 50%

 

          Данные таблицы свидетельствуют, что годовая процентная ставка на конец 2009 года колеблется от 29% до 33,80%. При чем на практике прослеживается следующая закономерность: чем выше годовая ставка, тем больше процент одобряемости данного вида кредита.

За 6 лет работы на рынке  потребительского кредитовая годовая  процентная ставка несколько раз  претерпевала изменения (таблица 4).

Таблица 4

Динамика годовой процентной ставки в 2008-2010гг

Показатели	2008 год	2009 год	2010 год
Годовая процентная ставка по стандартному кредиту, %	29	24	33

 

Кредитные карты (RCC)

Льготный период кредитования – до 50 дней • Начисление процентов только на фактическую задолженность • Возможность многократного использования кредита при однократном оформлении.

ООО «Русфинанс Банк» предлагает кредитные карты платежной системы VISA с льготным периодом кредитования. Кредитная карта ООО «Русфинанс Банка» – это карта международной платежной системы VISA с возобновляемым кредитным лимитом. Это означает, что Вы можете многократно пользоваться кредитом по Вашей карте. Каждый раз, когда Вы погашаете хотя бы часть кредита, Ваш доступный лимит на карте увеличивается на эту сумму, позволяя Вам делать новые покупки. С помощью карты Вы можете оплачивать в кредит любые товары и услуги в миллионах торговых точек по всему миру, где принимаются карты VISA, а также снимать наличные средства в банкоматах и кассах банков, обслуживающих карты VISA.

Прямые продажи (DS)

Кредит наличными на любые цели – от 5 000 до 50 000 р. Для внешних Клиентов • Кредит наличными на любые цели – от 5 000 до 150 000 для Лояльных Клиентов • Сумму фиксированных платежей выбирает клиент • Не требуется справка о доходах.

Возможно получить кредит наличными от 5000 до 50000 рублей. Сумма выплат фиксируется сразу, не меняясь в течение всего срока погашения кредита. Вы можете заранее рассчитать Ваш ежемесячный платеж с помощью кредитного калькулятора. Упрощенная процедура получения кредита. Чтобы получить решение Банка на оформление кредита наличными, не обязательно приезжать в офис. По телефону в   г. Астрахани, заполнить небольшую анкету и сразу узнать предварительное решение Банка. Консультант предложит подойти в отделение, сообщит адрес, где Вы сможете оформить кредит, и график работы. При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.