Экономические основы деятельности банков

text-align:justify">Как можно видеть, договор  потребительского кредита урегулирован теми же нормами, что и кредитный  договор.

Это логично ввиду того, что понятие "кредит" шире понятия  «потребительский кредит».

Однако потребительский  кредит имеет ряд специфических  отличий: во-первых, более узкий состав участников обязательства - со стороны  заемщика выступают физические лица, во-вторых, целевое использование  денежных средств - предоставляемые  в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и  иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В отношении состава участников обязательства необходимо отметить следующее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может быть не только банк, но и иная кредитная  организация. К последним наряду с банком Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно разделить на: расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.

Однако именно банки в  соответствии с действующим законодательством  и сложившейся практикой занимаются потребительским кредитованием.

Это означает, что договор  потребительского кредита, заключенный  иным субъектом, кроме банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий  требованиям закона.

В этой связи торговая сеть не вправе продать бытовую или  иную технику в кредит без посредничества банка. Если же такое случается, то с  юридической точки зрения сложившиеся  отношения следует признать куплей-продажей товара в рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставлением коммерческого  кредита (ст. 823 ГК РФ).

Со стороны заемщика могут  выступать только физические лица. Каких-либо разъяснений в отношении  характеристики заемщика - физического  лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор  потребительского кредита не является публичным и направлен на получение  прибыли банком, который вправе отказать заемщику в случае невозможности  исполнения условий договора с его  стороны. Исходя из этого, можно сделать  вывод, что заемщиками могут выступать  дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности - не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.

Практика подтверждает наши выводы - клиентом банка по операциям  потребительского кредитования может  стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских  товаров, а в случае открытия кредитной  карты - достигший возраста 21 года и  не старше 65 лет, постоянно проживающий  в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному  месту работы и работающий на последнем  месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского образца и второй документ на выбор клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту работы) - при автокредитовании, копии листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации - работодателя клиента.

На наш взгляд, понятие  «заемщик» не может правильно  раскрыть данную сторону - участницу  отношений потребительского кредитования. Более правильным следует признать понятие «заемщик-потребитель», т.е. гражданин, имеющий намерение заключить  договор потребительского кредита  для приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных  с осуществлением предпринимательской деятельности.

Необходимо также отметить, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения заемщика-потребителя  к типовому договору потребительского кредита.

При этом банк заинтересован  в том, чтобы предусмотреть возможное  развитие отношений с потребителем и заранее закрепить условия  договора, права и обязанности  сторон и другие условия в типовых  договорах.

Таким образом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительского кредита выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектом  гражданского права, нуждается в  дополнительной защите своих интересов.

Еще одну отличительную особенность  потребительского кредита - целевое  использование денежных средств  наглядно иллюстрируют принципы осуществления  потребительского кредитования.

Деятельность банка при  потребительском кредите, равно  как и при кредитном договоре, строится на принципах платности, срочности  и возвратности. Кроме этого, потребительское  кредитование базируется еще на одном  принципе - принципе целевого использования  денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования  необходимо рассмотреть подробнее.

Типичной и непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредита как обязательства в целом является предоставление денежного капитала для временного использования. Эта типичная цель презюмируется в каждом договоре потребительского кредита.

Введение (дополнительной) цели использования потребительского кредита  в содержание договора выходит за эти рамки, поскольку ограничивает возможности потребления полученных средств. Оно противоречит изначальным  интересам заемщика, который предпочел  бы распоряжаться ими свободно. Такая  свобода может быть ограничена лишь общими рамками соблюдения правовых актов либо по соглашению сторон, например на покупку бытовой техники или оплату получения образования.

Дополнительная цель не упраздняет непосредственную цель: кредитор (банк) в равной мере обязан предоставить свое исполнение заемщику (физическому  лицу).

В договоре потребительского кредита сосуществуют две цели: общая (causa) и дополнительная - использование потребительского кредита на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, - оказывающая влияние на определение юридической судьбы договора потребительского кредита.

Установление цели при  потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора), дополнительно  обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства  по возврату.

Таким образом, принцип целевого использования предполагает под  собой следующие права и обязанности  сторон:

- обязанность заемщика  по соблюдению целевого назначения  потребительского кредита;

- обязанность заемщика  обеспечить кредитору возможность  осуществлять контроль за целевым использованием потребительского кредита;

- право банка получать  информацию у заемщика, а также  осуществлять контроль за расходованием предоставленных средств.

При нарушении положений  договора потребительского кредита  применяются нормы о целевом  использовании денежных средств, установленные  ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие  неблагоприятные последствия для  заемщика, вплоть до отказа кредитора  от дальнейшего его кредитования по договору.

В настоящее время формальное ограничение на использование потребительского кредита содержится в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских  кредитов, утвержденных совместным письмом ФАС России и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 № ИА/7235/77-Т, согласно которому целью потребительского кредита является приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Ввиду указанной специфики  договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны  договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих  при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском  кредитовании. На наш взгляд, ими  должны стать Законы «О потребительском  кредите» и «Об образовательных  кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права  были нарушены.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ АСТРАХАНСКОГО ФИЛИАЛА  КБ ООО «РУСФИНАНС  БАНК»

 

2.1. Общая характеристика объекта исследования

Финансовая компания ООО «Русфинанс» – 100% дочерняя компания ведущей банковской группы "Сосьете Женераль", действующая на российском рынке с августа 2004 года, специализируется на предоставлении потребительских займов физическим лицам.

В июле 2005 года Группа «Сосьете Женераль» завершила сделку по покупке 100% долей участия в уставном капитале ООО Коммерческий Банк «Промэк-Банк» (г. Самара) у группы «СОК». В феврале 2006 года «Промэк-Банк» был официально переименован в ООО «Русфинанс Банк».

ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Русфинанс» будут действовать в соответствии с единой стратегией, единым корпоративным стилем, общими ценностями и обладать единой корпоративной культурой. Объединенная сеть единой организации состоит из 37 офисов и обеспечивает присутствие в 36 регионах России.

Астраханский  филиал  Коммерческого банка ООО "Русфинанс Банк", именуемый в дальнейшем Филиал, создан в 2006 году. 

Филиал является  обособленным  подразделением  Банка,  расположенным вне места нахождения Банка и осуществляющим от имени Банка банковские операции и иные сделки,   предусмотренные   настоящим   Положением,   в   соответствии   с   лицензиями, выданными Банку Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

Филиал не является юридическим  лицом и осуществляет свою деятельность на основании настоящего Положения.

Филиал осуществляет свою деятельность от имени Банка. По обязательствам Филиала ответственность несет Банк.

При    осуществлении    своих    функций    Филиал    руководствуется    действующим  законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, Уставом Банка, внутренними   документами   Банка, настоящим Положением.

Банк   открывает   Филиалу   корреспондентский   субсчет   в   порядке   и   на  условиях, предусмотренных нормативными актами Центрального банка Российской Федерации. Филиал учрежден на срок деятельности Банка. Местонахождение Филиала: 414024, г. Астрахань, ул. Н. Островского , 146.

Объединенная структура, включающая в себя ООО «Русфинанс» и ООО «Русфинанс Банк», специализируется на потребительском кредитовании по двум основным направлениям: прямые продажи (кредитование через Интернет, по почте и по телефону) и через коммерческих партнеров (автодилеры и розничные торговые сети).

О Группе «Сосьете Женераль».

«Сосьете Женераль» является одной из ведущих финансовых групп в зоне евро по размерам капитализации (45,1 млрд. евро на 31/12/2005). Группа насчитывает 103,000 сотрудников в мире. В 2005 году объем чистой банковской прибыли составил 19,1 млрд. евро, доход от операционной деятельности – 4,4 млрд. евро.

Группа «Сосьете Женераль» ориентирована на дальнейшее развитие с помощью сбалансированной бизнес-модели и мощных рычагов роста. Стратегия Группы основана на комбинации органичного роста, стратегических приобретений, клиентоориентированного подхода и новаторства.

Группа «Сосьете Женераль» стремится усилить позиции в каждом направлении деятельности.

Три основные ценности Группы: профессионализм, новаторство и командный дух.

О Департаменте Специализированных Финансовых Услуг 

ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Русфинанс» входят в структурное подразделение Департамента Специализированных Финансовых Услуг Группы «Сосьете Женераль».

Департамент Специализированных Финансовых Услуг, возглавляемый г-ном Жаном-Франсуа  Готье, насчитывает около 14,500 сотрудников в 36 странах мира.

На сегодняшний день Специализированные Финансовые Услуги охватывают пять направлений (страхование, потребительское кредитование, операционный лизинг и управление автомобильным  парком, финансирование оборудования и продаж; лизинг компьютерного оборудования).

Специализированные Финансовые Услуги являются приоритетным направлением для  Группы «Сосьете Женераль», особенно в тех областях, в которых европейский опыт и признанный авторитет сочетается с удачно проведенными сделками, начиная с 2000 года.

ООО «Русфинанс Банк» входит в группу Societe Generale — одну из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Группа Русфинанс специализируется на выдаче потребительских кредитов через сеть 12 600 партнеров (розничные сети и автодилеры) и собственные представительства региональной сети в 90 городах России, а также предоставляет дистанционные кредиты (через call-центр). Группа Русфинанс обслуживает около 2 млн. клиентов силами более 7000 сотрудников. 
Русфинанс Банк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по итогам 2010 года («РБК. Рейтинг») и входит в пятерку лидеров на рынке потребительского кредитования в точках продаж (Franck Research Group).