Ипотечное кредитование как инструмент финансового регулирования

 

3. Банки и финансовые инвесторы:

• укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования

• выполнение ведущими банками проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу
• стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора и инвестиционных потребностей населения
• активизация государства и местных органов в поддержке ипотечного кредитования граждан
• сокращение сферы спекулятивного вложения капитала
• ограниченность объектов инвестирования для финансовых инвесторов в условиях нестабильности фондового рынка
• повышение привлекательности в условиях финансового кризиса ипотечного кредитования и операций по привлечению сбережений населения
• рост конкуренции
• создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство по жилищному ипотечному кредитованию). 

 

4. Органы государственной и местной власти: 

• создание новой возможности решения жилищной проблемы
• укрепление и расширение среднего класса, рост занятости населения и связанное с этим повышение социальной стабильности в обществе
• оживление деловой активности на рынке жилья, в строительном и связанных с ним других секторах народного хозяйства
• рост налоговых поступлений и расширение финансовой базы для обеспечения социальным жильем населения с низким уровнем доходов
• выполнение градостроительных планов. 

     Такое сочетание интересов создает  необходимую почву для решения  жилищной проблемы на базе развития ипотечного кредитования и преодоления остающихся на его пути проблем, идентифицированных на базе сложившихся и проанализированных тенденций: 

• устранение имеющихся недостатков в законодательстве, прежде всего в части совершения сделок с закладными как ценными бумагами, обращения взыскания на заложенное имущество (квартиру), прекращения прав пользования квартирой при нарушении заемщиком условий договора ипотечного кредитования, в том числе заемщиков, проживающих с несовершеннолетними детьми, прописки (регистрации) жилья по адресу заложенной квартиры и др.; 
• слабое развитие и недостаточная эффективность системы регистрации сделок с недвижимостью в органах юстиции, в том числе в увязке с регистрацией договора залога;
• высокие расходы на удовлетворение сделок в нотариальных конторах; 
• слабое развитие оценочного и страхового дела для целей обслуживания ипотечных кредитов; 
• недостаток и дороговизна средств у коммерческих банков, необходимых для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов; 
• отсутствие вторичного рынка ипотечных кредитов; 
• высокие и нестабильные ставки рефинансирования; 
• нестабильные темпы инфляции, изменение курса рубля, вызывающие значительный риск процентных ставок при долгосрочном кредитовании; 
• высокие издержки и риски банков на ипотечное кредитование из-за слабой стандартизации процедур выдачи ипотечных кредитов и их последующей продажи; 
• дополнительные риски банков из-за отсутствия кредитной истории у большинства заемщиков в силу отсутствия прежней практики ипотечного кредитования; 
• высокие некоммерческие риски банков из-за отсутствия эффективных механизмов их ограничения и покрытия со стороны государства и органов местного самоуправления; 
• высокая стоимость кредитов для заемщика и риски в условиях повышения инфляции; 
• низкие доходы преобладающей части населения в сравнении со стоимостью жилья; 
• недостаток средств у коммерческих банков для предоставления жилищных субсидий заемщикам ипотечных кредитов; 
• рост цен на жилье при относительно медленном улучшении его качества; 

     Учитывая  комплексность проблемы развития жилищного  строительства и ипотечного жилищного  кредитования, для ее решения требуется  системный подход. Причем масштаб  проблемы, ее значимость для социально-экономического развития России требуют максимально  быстрых действий, использования  мирового опыта и международного сотрудничества. 

      
 
 
 

 

Источники

 

http://www.bibliotekar.ru/finance-2/11.htm

http://www.bibliotekar.ru/finance-2/19.htm

http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-1&pid=ipoteka&sid=ITM_2357

http://www.dpr.ru/journal/journal_13_4.htm

http://www.fbunion.ru/library/management/mam15

http://www.fin-ned.ru/novosti/o_situacii/

http://www.ipoteking.ru/p6.html

http://ipocredit.ru/ipoteca_az/5173818/

http://kommentarii.org/gilpravo/page108.html

http://www.moshouse.ru/ipoteka/rusipoteka_economy.php

http://www.moshouse.ru/ipoteka/rusipoteka_problems.php

http://www.moshouse.ru/lawipoteka/gosregulirovanie.php

http://www.moshouse.ru/lawipoteka/ipozakon.php

http://www.newipoteka.ru/ipoteka/law/

http://www.portal-law.ru/articles/inoe/3887/

http://www.realtypress.ru/article/article_127.html

http://www.redcredit.ru/index.php/zakonbaza

http://www.rusipoteka.ru/articles/2008/arbr-1/

http://www.rusipoteka.ru/articles/2008/ipotechnoe_kreditovanie/

http://www.rusipoteka.ru/articles/2008/monetarnaya_politika/

http://www.rusipoteka.ru/articles/2009/gumennikova-1/

http://www.rusipoteka.ru/definfo/ipoteka_preodolenie_krizisnyh_yavlenij/

http://www.rusipoteka.ru/history/national/

http://www.rusipoteka.ru/ipoteka_statistika_ipotechnoe_kreditovanie_v_cifrah/

http://www.rusipoteka.ru/rusnow/

http://subschet.ru/subschet.nsf/07cc05928fa60272c32571d700099fa6/64afec291fba58d9c3257232007497fe!OpenDocument 

 

Приложение

В таблице  приведено сравнение ипотечных программ  шести банков по основным параметрам.  Среди них два абсолютных лидера этого рынка — Сбербанк и ВТБ 24, три  дочерние компании  иностранных банков: Райффайзенбанк, Юникредитбанк и Городской Ипотечный Банк. Последний, как можно видеть по названию,  работает в формате специализированного ипотечного банка, также как и Русский ипотечный банк (данные сайта http://ipocredit.ru/ipoteca_az/5173818/) .

Сбербанк ВТБ 24 Райффайзенбанк Городской Ипотечный Банк Русский ипотечный банк Юникредитбанк В какой  валюте? В рублях, долларах и евро. В рублях, долларах и евро. В рублях или долларах. В рублях или долларах. В рублях или долларах. В рублях, долларах и евро. На какие  цели? Полный набор  ипотечных продуктов: на приобретение квартиры на вторичном рынке, в строящемся доме, дачи,  садового дома, гаража, готового или недостроенного загородного дома, а также на его строительство. Это один из немногих банков, который готов кредитовать даже покупку комнаты в коммунальной квартире. Но такие объекты служить залогом не могут, поэтому кредит на их приобретение дадут только, если вы можете предоставить в качестве обеспечения отдельную квартиру или жилой дом. ВТБ 24, как и Сбербанк, кредитует все виды недвижимости, в том числе и покупку комнат в коммунальных квартирах. А вот  условия кредитов на приобретение и  строительство загородных домов  ВТБ 24 оговорит с вами исключительно  в индивидуальном порядке — базовых  условий не существует. Кредиты предлагаются на приобретение готовых квартир  и домов, квартиры в строящемся доме, земельного участка, любой недвижимости — под залог уже имеющейся  в собственности недвижимости. Кредитует приобретение только готовых домов и квартир. Кредиты на готовые  дома и квартиры. Под залог имеющейся  квартиры можно также взять ссуду  на приобретение или постройку любого объекта жилой недвижимости, а  под залог имеющегося дома — ссуду  на покупку готового жилья. В Юникредитбанке можно  взять кредит на покупку готовых  дома и квартиры, на приобретение земельного участка. На какие  сроки и какой первоначальный взнос? На срок от 5 до 30 лет. Наиболее выгодна сбербанковская ссуда в том случае, если вы рассчитываете  расплатиться по кредиту как можно  скорее: здесь чем меньше срок кредитования, тем меньше ставка. Первоначальный взнос — от 10% стоимости жилья. Здесь можно взять  ипотеку на срок до 50 лет — самый  долгий срок ипотеки среди российских банков. В отличие от многих банков, напуганных кризисом ликвидности, ВТБ 24 не прекратил выдавать кредиты  без первоначального взноса. На срок до 25 лет. Заемщик должен располагать не менее  чем 10% ее стоимости, готового дома —  не менее 15%. На срок до 25 лет. Первоначальный взнос должен составлять от 15% стоимости жилья. На срок до 25 лет. Минимальный первоначальный взнос  — 10% (для квартир) и 20% (для домов). На срок до 30 лет,  первоначальный взнос должен быть не меньше 15%. Под какие  проценты? Ссуда в Сбербанке  более выгодна обитателям Москвы и Петербурга. По классической ипотечной  программе процентная ставка для  жителей Москвы, Подмосковья и  Петербурга по кредитам в рублях на срок от 10 до 20 лет в зависимости  от величины первоначального взноса составляет от 10,75%, 11% или 11,25%. Для всех остальных при прочих равных условиях процентная ставка будет 11,25%, 11,5% и 11,75%. В той же пропорции отличаются ставки при кредитовании на другие сроки и в других валютах. В зависимости от размера первоначального взноса и срока кредита, ставки колеблются от 11,7% до 14,2% в рублях и от 9,7% до 13,2% в валюте. Минимальные ставки на самые популярные варианты рублевых кредитов — с первоначальным взносом  от 10% до 20% на срок до 7 лет и до 15 лет  — 12,45% и 12,7% годовых соответственно. Валютные кредиты на тех же условиях дешевле: от 10,7% и от 11,7%. Ставки по кредиту  на приобретение готового жилья: от 11% в долларах и 12,4% (убрать тире) в рублях. Если вы собираетесь покупать строящееся жилье, до момента его регистрации  в собственность и оформления в залог, минимальные ставки составят 13,5% в долларах и 15,5% (убрать тире) в  рублях. Можно получить кредит и  по более низким ставкам, если выбрать  специальное предложение, предусматривающее  выплату значительной комиссии за досрочное  погашение кредита — 4% в течение  первых пяти лет. Тогда ставка снижается  на 0,5%. Ставки по кредиту на приобретение земельного участка: в долларах 12% (если есть 2-НДФЛ) или 12,5% годовых; в рублях (убрать тире)  14% и 14,5%. Минимальные ставки  составят 10,49% в рублях и 9,99% в долларах. В Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях самая высокая ставка — 12,5% в долларах и 13,25% в рублях, самая низкая — 10,75% в долларах и 11,5% в рублях. Для  жителей других городов России процентные ставки по долларовым кредитам — от 10,75% до 13%, по рублевым — от 11,5% до 14%. Величина процентной ставки понижается по мере повышения размера первоначального  взноса, минимальный размер которого — 10% стоимости жилья. Приобретение дома в кредит обойдется дороже —  процентные ставки будут выше на 0,5% по каждой программе. Минимальные процентные ставки по кредиту на приобретение квартиры на самый короткий срок —  до 10 лет — тут равны 11% годовых  в валюте и 12% в рублях. Если кредит берется на 30 лет, ставки повышаются: в валюте нижний предел начинается с 11,75%, в рублях — с 12,75% годовых. Какие особенности? К числу заметных недостатков ипотеки от Сбербанка  относится довольно высокая комиссия за выдачу кредита, которая носит  название единовременного платежа  за обслуживание ссудного счета. Она  достигает 4% от суммы кредита. В числе достоинств ипотеки от ВТБ 24 можно отметить небольшие комиссии за рассмотрение заявки и выдачу кредита — они  представляют собой фиксированную  сумму и в совокупности составляют 15,2 тыс. рублей. Банк выдает ипотечные  кредиты гражданам любой страны при условии, что объект сделки находился  в регионе присутствия банка. Комиссия за предоставление кредита равняется 1% от его суммы, при этом она не может быть менее 250 и более 3 тыс. долларов или же не менее 7,5 тыс. и не более 90 тыс. рублей. Плюс банка в том, что при оформлении ипотеки можно выбирать между  фиксированными и плавающими процентными  ставками. Размер плавающей ставки в долларах будет составлять 10,5% годовых плюс LIBOR в первый год  погашения кредита, а затем — 6% годовых плюс LIBOR во все последующие  годы. Рублевый вариант выглядит следующим  образом: фиксированная ставка в  зависимости от способа подтверждения  дохода 12,9% или 13,4% годовых. Плавающая  ставка — 11,9% годовых плюс LIBOR в первый год погашения кредита, затем  — 5,5% годовых плюс LIBOR. LIBOR — это  лондонская межбанковская ставка, то есть, проще говоря, «цена», по которой  один банк может одалживать деньги у другого.  Банк выдает ипотечные кредиты гражданам любой страны при условии, что объект сделки находился в регионе присутствия банка. Комиссия за рассмотрение заявки — от 2 до 4 тыс. рублей. Сбор за выдачу кредита здесь достигает 0,8% от суммы кредита. Банк выдает ипотечные  кредиты гражданам любой страны при условии, что объект сделки находился  в регионе присутствия банка. Сбор за предоставление кредита — 1,5% от его суммы, но не более 55 тыс. рублей или 2 тыс. долларов. Комиссия за организацию  кредита — 1% от суммы кредита  для россиян, и 1,5% (убрать тире) для  иностранцев. Банк выдает ипотечные  кредиты гражданам любой страны при условии, что объект сделки находился  в регионе присутствия банка.