Формування кредитної політики банку

· Склад некредитних активів, таких, як інвестиційний портфель.

Загальні критерії схвалення кредиту

Цей розділ кредитної політики показує критерії оцінки кредитних заявок, які варто розглянути трохи докладніше.

Ринковий критерій. Визначаючи його, менеджмент повинен враховувати розмір банку, свій досвід, здатність реального моніторингу позик, а також здатність банку витримати несприятливі фактори, притаманні даному ринку. Визначення ринкового критерію (сегмента) має задовольняти цілям довгострокової стратегії банку. Допустимі винятки (наприклад, часткове фінансування) повинні бути обумовлені особливо уважно.

Критерій цільового використання. Всі позики повинні мати чітко визначене призначення, яке фіксується в кредитній справі.

Критерій повернення (погашення) позики. Кредити видаються тільки в тому випадку, коли клієнтом представлена ​​програма його погашення, причому з точним зазначенням джерела погашення позикових коштів. Ще одним важливим фактором є застава, що надається позичальником в якості забезпечення банківського кредиту. Його заставна вартість повинна покривати не тільки основний борг по кредиту, але й належні відсотки.

Інші питання, що відображаються у кредитній політиці:

· Строк кредитування.

· Повноваження персоналу по встановленню максимальних термінів кредитування за різними типами позик.

· Кредитна інформація. Всі позики повинні підтримуватися поточною інформацією: фінансовими звітами, звітами кредитних бюро, матеріалами прямих перевірок стану бізнесу та іншими.

· Взаємозв'язок кредитних і депозитних відносин з клієнтом. Політика відображає необхідність депозитних відносин як елемента надання кредиту.

· Концентрація позичкової заборгованості. Концентрація заборгованості періодично визначається і ревізується.

· Пайова кредитування. Ставлення банку до того факту, що позичальник отримує позики в інших банків, має бути зафіксовано в кредитній політиці.

· Структура кредитів. Встановлюється абсолютний «стеля» або процентні частки певних типів позичок (на обладнання, під нерухомість, сільськогосподарські та ін.)

· Встановлення ціни на кредит. Як будуть досягатися спільні цілі, переслідувані при встановленні процентної ставки. Кредитна політика визначає, яким чином встановлення процентних ставок буде сприяти підвищенню прибутковості банку. Ціноутворення за позиками - невід'ємна частина плану управління ресурсами. Тому кредитна політика повинна враховувати такі аспекти рівня відсотка, як ризик, ліквідність, чутливість до коливань ставок, залишки за депозитами, вартість нагляду і так далі.

Кредити бажані ...

Дана секція визначає прийнятні позики, відповідні законним і продуктовим потребам ринку. Оскільки важко класифікувати всі позики, видані банком, повинні бути описані широкі категорії прийнятних кредитів.

З урахуванням неоднорідності банків і їхніх можливостей критерій прийнятності, як правило, має варіанти, що можна аргументувати кількома прикладами.

· Короткострокові кредити комерційним і сільськогосподарським підприємствам на придбання поточних активів або оплату поточних витрат, з погашенням за рахунок обороту поточних активів. Такі позики повинні погашатися протягом року. Якщо цього не відбувається, залишок позики в кінці комерційного циклу має бути переоформлено вже як довгострокова позика з відповідною амортизацією.

· Термінові кредити комерційним і сільськогосподарським підприємствам, здатним погашати їх у влаштовують банк і позичальника терміни.

· Позики під заставні першої черги, які можна продати на вторинному ринку, або позики з характеристиками чутливості до коливань процентних ставок, відповідними стратегії банку в галузі управління ресурсами.

· Пайова участь в позиках, виданих іншими банками, за умови, що позичальник відповідає стандартам банку.

· Кредити для фінансування транспортування товарів за умови страхування з відповідним моніторингом.

· Проміжні кредити на будівництво з твердими зобов'язаннями щодо їхнього погашення.

І небажані

У документі з кредитної політики іноді легше назвати ті кредити, які небажано видавати, ніж ті, які кращі для банку. Небажані позики можуть бути описані дуже конкретно. Скажімо, якщо банк має досвід невдалого кредитування ресторанів, видача таких позичок може бути просто заборонено. Тим не менше, існують і деякі загальні характеристики небажаних позичок:

· Позики зі спекулятивними цілями;

· Одноразові позички, на основі яких не можна встановити довгострокові відносини з клієнтом;

· Незадовільні по термінах (з урахуванням характеру і терміновості кредитних ресурсів);

· Позики новим підприємствам, рівень капіталізації яких нижче встановлених банком стандартів.

1.2 Кредитна політика ЗАТ «Промсвязьбанк»

Промсвязьбанк реалізує довгострокову стратегію розвитку, спрямовану на активне просування послуг для фізичних осіб, посилення корпоративного бізнесу, а також зміцнення лідируючих позицій банку на ринку факторингу і міжнародного бізнесу, в галузі впровадження новітніх банківських технологій. Одна з основних завдань розвитку бізнесу банку на найближчу перспективу - зміцнити своє становище серед банків-лідерів на роздрібному ринку. На сьогоднішній день кількість клієнтів - фізичних осіб перевищує 786 тисяч.

Банк є принциповим учасником міжнародних платіжних систем Visa International та MasterCard Worldwide. Мережа банкоматів Промсвязьбанка постійно зростає і за останніми даними становить 906 пристроїв, у тому числі 19 з функцією cash-in. Понад 570 тисяч платіжних карт (включаючи кредитні), емітованих банком, підтверджують його провідні позиції на ринку пластикових карт.

У вересні 2007 року Промсвязьбанк приступив до реалізації нової кредитної програми для підприємств малого та середнього бізнесу. Сукупний портфель кредитів, виданих Промсвязьбанка підприємствам малого та середнього бізнесу за 2008 року, склав 19 млрд рублів. Банк видав більше 5 200 кредитів (з них овердрафтів порядку 370) на загальну суму 16 млрд руб. (Без урахування овердрафтів), середня сума кредиту склала 3,4 млн руб. При цьому на частку регіональних філій банку припадає 80% від загального числа виданих кредитів і 76% - від сукупного обсягу виданих кредитів.

Успішно розвивається і корпоративний бізнес. Більше 66 тис. клієнтів - юридичних осіб використовують широкий спектр високотехнологічних послуг, пропонованих банком. Стратегічно важливі галузі - зв'язок і телекомунікації, атомна, оборонна та харчова промисловість, транспорт, електроенергетика, авіація, машинобудування, туризм. Серед послуг для корпоративних клієнтів - розрахунково-касове обслуговування, валютний контроль, торгове і проектне фінансування, операції на фондовому ринку та ринку Forex, операції з векселями, послуги кредитування, факторингу та інші.

За результатами дослідження «Російський ринок факторингу в 2007 році: розширення кордонів», проведеному рейтинговим агентством «Експерт РА», Промсвязьбанк був названий лідером серед російських банків, що надають послуги факторингу. У загальному заліку - серед банків та спеціалізованих факторингових компаній - Промсвязьбанк займає друге місце. За даними дослідження, обсяг ринку факторингу в 2007 році збільшився за рік на 84%. Частка Промсвязьбанка при цьому склала 18,8%, що на 1,2% вище результату 2006 року. Із четвірки постійних лідерів ринку (Еврокоммерц, Промсвязьбанк, НФК і Петрокомерц), на частку яких припадає 64,7%, тільки Промсвязьбанк продемонстрував темпи росту, що випереджають ринок в цілому, - 185%. За даними «Експерт РА» за 2007 рік, частка Промсвязьбанка на ринку міжнародного факторингу Росії становить 73,5%. Таким чином, банк в черговий раз підтвердив лідерство в галузі міжнародного факторингу. У 2007 році Промсвязьбанк показав найвищі темпи розвитку факторингу в регіонах. У порівнянні з 2006 роком частка філій в загальному обсязі відступлених банку грошових вимог виросла на 193%. У 2007 році Промсвязьбанк став першим російським учасником міжнародної факторингової асоціації Factors Chain International (FCI), якому було присвоєно статус full member. За підсумками 2008 року портфель факторингових операцій Промсвязьбанка склав 26,2 млрд рублів, в порівнянні з аналогічним періодом минулого року даний показник збільшився на 95,5%. Обсяг відступлених Промсвязьбанку грошових вимог за 2008 р . склав 110 500 000 000 руб. У порівнянні з аналогічним періодом 2007 року даний показник збільшився на 81%. За звітний період Промсвязьбанк профінансував клієнтів на суму 86800 млн рублів. У вересні обсяг виплаченого банком фінансування перевищив 10 млрд рублів.