Деньги и денежное обращение. Финансовые посредники

      Чтобы яснее представить преимущество денежного обращения перед обменом  одного товара на другой (то, что называется бартером), достаточно отметить, что  для бартера надо найти покупателя для своего товара, и чтобы этот покупатель имел товар, в котором  вы нуждаетесь. Например, если вы имеете зерно и хотите купить овощи, то вы должны найти овощевода, нуждающегося в зерне. Следовательно, акт продажи  и покупки здесь не отделены по времени. Они происходят одновременно, а с этим неизбежно связаны  неудобства, не говоря уже об определенных издержках обращения, связанных  с потерей времени и средств.

      Денежное  обращение ликвидирует недостатки бартерного обмена:

      1) Акт продажи и покупки за  деньги может быть отдален  друг то друга. Вы можете  продать свой товар, получить  за него деньги, а затем купить  за них нужный вам товар  в удобное вам время и в  удобном: месте.

      2) Деньги дают возможность осуществить  несравненно больший выбор товаров  и партнеров по торговым сделкам.

      3) Самое главное их достоинство  - то, что они выступают в качестве  всеобщего эквивалента стоимости,  и именно поэтому обладают  всеобщей покупательной способностью, а следовательно, служат универсальным  средством обмена. 

      Налично-денежный оборот организуется государством в  лице Центрального Банка. Основными  организующими звеньями в Российской Федерации являются также территориальные  учреждения Центрального Банка и  система расчетно-кассовых центров (РКЦ). В их составе имеются резервные  фонды денежных знаков и монет, а  также оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег. РКЦ обслуживают  расчетную деятельность банков, осуществляют инкассацию денег и проводят операции, связанные с денежным оборотом (рис. 3)⁴.  

      Рис.3 Схема налично-денежного оборота в России 

      Организация и управление наличным денежным обращением осуществляется в централизованном порядке, что должно обеспечивать устойчивость и эластичность денежного обращения.

      Безналичный денежный оборот – это движение стоимости без участия наличных денег посредством перечисления денежных средств по счетам кредитных  учреждений, а также в зачет  взаимных требований.

      Под безналичными деньгами понимаются средства на счетах в банках, различные депозиты (вклады) в банках, депозитные сертификаты и государственные ценные бумаги. Эти вклады называются также банковскими деньгами.

Деньги безналичного и наличного оборота имеют  как свою специфику, так и много  сходных черт (табл. 1). 
 
 
 

Таблица 1.

Общие черты  и особенности безналичного и  наличного оборота⁵ 

      Безналичные расчеты проводятся на основании  расчетных документов установленной  Центральным банком формы и с  соблюдением соответствующего документооборота. Безналичных оборот реализуется  через соответствующие методы организации  безналичных расчетов.

      В зависимости от способа платежа, виды расчетных документов и организации  документооборота в банке можно  выделить следующие основные формы  безналичных расчетов между плательщиками  и получателями: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, платежными карточками.

      Деньги  как мера стоимости. Эта функция денег играет важнейшую роль в организации и деятельности всего общественного хозяйства, так как именно благодаря единой мере измерения мы получаем возможность количественно сравнивать относительные стоимости различных товаров и услуг. Всем известно, чтобы измерить расстояние, вес или объем нужно выбрать соответствующую единицу или масштаб – метр, килограмм или литр. Точно таким же образом поступают в экономике: правительства разных стран устанавливают свою денежную единицу или масштаб цен. С помощью выбранной единицы измеряется относительная стоимость всех продаваемых товаров и услуг. Такая общая единица значительно облегчает количественное сравнение товаров и установление эквивалентных соотношений между ними.

      В нашей стране до 1993 г. сохранялось по традиции деление бумажных денег на казначейские билеты и банкноты. Казначейскими считались купюры достоинством в 1,3 и 5 руб., а билетами Государственного банка – купюры, начиная с 10 руб., на которых можно было прочитать, что они обеспечиваются золотом, драгоценными металлами и прочими активами Государственного банка. Впрочем, с 1991 г. все выпущенные бумажные деньги считаются билетами Государственного банка. На самом деле за бумажными деньгами стоит не золото, а вся товарная масса, хотя в период возрастающей инфляции возникает и усиливается несоответствие между товарной и денежной массами.

      В период быстрой инфляции деньги перестают  выполнять свою функцию меры стоимости, но продолжают служить средством  обмена. В условиях гиперинфляции, которая  существовала, например, в Израиле  в 70-х и в Боливии в 80-х годах  прошлого века, мерой стоимости обычно служила устойчивая иностранная  валюта, в частности доллар США, по отношению к которому определялся  курс национальной валюты. В то время  как национальная валюта все больше обесценивалась, стоимость товаров, выраженная в долларах, оставалась почти неизменной. На нее обычно и ориентировались предприниматели  и торговцы.

      Между деньгами и ценами товаров существует обратная зависимость, а именно, когда  покупательная способность денег  падает, то цены растут, и наоборот, когда покупательная способность  растет, то цены падают. Если обозначить покупательную способность денег  через В, а цены – через Р, то указанную зависимость можно  выразить формулой:

      В= 1/Р.

      Необходимо  отметить, государство контролирует эмиссию денег и тем самым  может оказывать влияние на экономику, хотя не всегда такое влияние благотворно. По-видимому, в основе призывов сторонников  перехода к золотому стандарту, т.е. обмена бумажных денег на золотые  монеты или слитки, лежит именно идея ограничения возможности государственной  власти контролировать денежную массу.

      Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  ЭВМ в практике банковских расчетов способствовали возникновению новых  методов погашения или передачи долга с применением электронных  денег.

      Наивысшим достижением современной банковской практики на базе ЭВМ является возможность  замены чеков электронными кредитными карточками, не только замещающими  наличные деньги и чеки в расчетах, но и дающие их владельцу право  получать в банке краткосрочную  ссуду. В настоящее время  используется несколько видов кредитных карточек, из них наибольшее распространение  получили банковские и торговые.

      Деньги  как средство накопления. Деньги служат средством накопления потому, что после продажи товаров и услуг они дают их владельцу возможность приобретать товары в будущем. Другими словами, деньги обеспечивают их владельцу будущую покупательную способность. Средством накопления могут служить и другие вещи, например, драгоценности, недвижимость, произведения искусства, не говоря уже об акциях и облигациях. В экономической литературе существует общий термин для их обозначения - активы: они обладают определенной ликвидностью, т.е. возможностью выступать в качестве средства платежа.

      В отличие от других активов, деньги обладают наивысшей ликвидностью, поскольку  выполняют функцию меры стоимости  и тем самым сохраняют свою номинальную стоимость. Другие активы обладают меньшей ликвидностью. Так, чтобы использовать недвижимость в  качестве средства платежа, необходимо прежде всего найти покупателя, понести  определенные издержки по продаже, да к тому же цены на недвижимость могут  меняться в зависимости от места, времени года, а также с течением времени. Ближе всего к деньгам  по ликвидности государственные  ценные бумаги. Они легко могут  быть проданы на финансовом рынке, а  стоимость их колеблется весьма незначительно. Меньшей ликвидностью обладают акции  и облигации, выпущенные предприятиями, фирмами и корпорациями.

      Несмотря  на совершенную ликвидность, накопление денег сопряжено с определенными  недостатками. Наличные деньги в отличие, например, от банковских вкладов, акций  и облигаций не приносят их владельцу  никакого дохода. Поэтому гораздо  выгоднее хранить и накапливать  деньги на депозитных счетах коммерческих банков или срочных вкладах сберегательных банков. Кроме того, в период быстрой  инфляции деньги, конечно, не могут  служить в качестве средства накопления, поскольку они непрерывно обесцениваются. Люди хранят деньги в этих условиях только в течение очень короткого  времени, и задолго до наступления  инфляции приобретают на них недвижимость и иные активы, которые, хотя и не являются весьма ликвидными, но не утрачивают своей стоимости как деньги. В условиях гиперинфляции национальные деньги меняют на более устойчивую иностранную валюту.

      Мировые деньги. Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательское средство и всеобщая материализация общественного богатства.

      В период действия золотого стандарта  в мире преобладала практика окончательного сальдирования платежного баланса  с помощью золота, хотя в международном  обороте применялись в основном кредитные орудия обращения.

      В ХХ веке интенсификация мировых связей расширила внедрение в международный  оборот кредитных орудий обращения (векселя, чек и т.д.). Однако особенность  применения кредитных орудий обращения  в международном обороте заключается  в том, что они не выполняют  роль  окончательного платежного средства, такого, как золото.

      Поэтому с целью уменьшения колебания  валютных курсов и упорядочения функционирования в роли мировых денег ведущих  мировых валют (доллар, фунт стерлингов) были использованы международные соглашения и валютные блоки. Примерами являются - специальные права заимствования (СДР) международного валютного фонда, ЭКЮ - денежная единица стран членов Европейской Валютной системы.

      С 1 января 1999 года был осуществлен  официальный переход Европейского союза к единой валюте ЕВРО, фактическое  обращение которой началось в 2002 году.

      Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. Они находятся в тесной взаимосвязи и единстве. Логически исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих.

      Благодаря выполнению вышеназванных функций  деньги играют ключевую роль в развитии производства. Общественная роль денег  в экономической системе состоит  в том, что они являются связующим  звеном между независимыми товаропроизводителями. 
 
 

2. Денежное обращение 

      Сменяя  форму стоимости (товар на деньги, деньги на товар) деньги находятся в  постоянном движении между тремя  субъектами: физическими лицами, хозяйствующими субъектами; органами государственной  власти. А движение денег при выполнении ими всех своих функций в наличной и безналичной форме и представляет собой денежное обращение.

      Дадим определение денежного обращения:

      Денежное  обращение – это  движение денег во внутреннем экономическом  обороте страны, в  системе внешнеэкономических  связей, в наличной и безналичной  форме обслуживающее  реализацию товаров  и услуг, а также  нетоварные платежи  в хозяйстве⁶.