Денежный оборот и денежное обращение

Платежное поручение по расчетам за полученный товар принимаются банком к исполнению при наличии денежных средств на счете плательщика.

Преимущества: простой документооборот, низкие транзакционные издержки.

Недостатки: при получении продукции поставщику не гарантирована своевременная оплата за нее.

Расчеты платежными требованиями

Платежное требование - это требования заемщика к покупателю оплатить на основании, направленных в обслуживающий банк расчетных, документов по выполненным работам и оказанным услугам предприятий связи, отопления, освещения, водоснабжения и др.

Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться:

1. с предварительным  акцептом. Срок акцепта платежных  требований определяется сторонами  по основному договору, при этом  срок для акцепта должен быть  не менее трех рабочих дней.

2. без акцепта  плательщика. В этом случае плательщик  обязан предоставить обслуживающему  банку сведения о кредиторе, который  имеет право выставлять платежные  требования на списание денежных  средств в безакцептном порядке, о наименовании товаров, работ или услуг, за которые будут производиться платежи, а также об основном договоре (дату, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право безакцептного списания).

Расчеты чеками

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку, произвести платеж, указанной в ней, суммы чекодержателю. Чек выписывается на тот банк, где чекодатель имеет средства. Чек подлежит оплате при предъявлении соответствующему плательщику в течение

1) 10 дней, если чек  выписан на территории Российской  Федерации;

2) 20 дней, если чек  выписан на территории государств  Содружества Независимых государств (СНГ);

3) 70 дней, если чек  выписан на территории какого-либо  другого государства.

Преимущества: нет риска неоплаты; сближает момент получения товара и получение денег; низкие трансакционные издержки

Недостатки: возможность подделки чеков.

Расчеты аккредитивами

Аккредитив - это поручение банка-покупателя банку-поставщику производить оплату счетов этого поставщику за отгруженные товары или оказанные услуги на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении. При такой форме расчетов банк-эмитент может произвести поставщику товара платеж либо предоставить полномочия другому банку осуществить такие платежи, при выполнении поставщиком всех условий аккредитива.

Виды аккредитивов:

1. отзывной (может  быть изменен или аннулирован банком-эмитентом без предварительного согласования с поставщиком);

2. безотзывной (не  может быть изменен или аннулирован  без согласия банка-поставщика, в  котором он открыт);

3. покрытый (банк-эмитент  переводит средства плательщика  в распоряжение банка-поставщика);

4. непокрытый (банк-поставщик  имеет право списывать средства  с ведущегося у него корреспондентского  счёта в пределах суммы аккредитива  или договаривается с банком-эмитентом  об иных условиях возмещения  средств уплаченных поставщику).

Достоинства: гарантированы своевременные платежи поставщику.

Недостатки: выставление аккредитива связано с отвлечением средств из оборота в течение длительного срока и может привести к временным финансовым затруднениям; задержка грузооборота; ослабление контроля покупателя за соблюдением поставщиком условий поставки.

Расчеты по инкассо

Инкассо - это форма безналичных расчетов с использованием инкассовых поручений (за неуплату налогов и платежей во внебюджетные фонды, алиментов и т. д. ). При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему комиссионные. В основе инкассовых операций согласно праву большинства стран лежит договор поручения.

Достоинства: покупателю обеспечивается возможность оперативно контролировать выполнение условий договора в части поставок и расчетов; покупателю нет необходимости отвлекать денежные средства из оборота для заблаговременного обеспечения платежа;

Недостатки: при этой форме оплаты наблюдается ущемление интересов поставщика, отсутствует гарантия платежа; длительный процесс расчетов (до 10-15 дней).

3. Платежный кризис  и проблемы денежного обращения  в современной России

Процессы глобализации в современной мировой экономике затрагивают и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса неминуемо приводит к экономическому кризису.

Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного обращения, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

Экономический подъем в России (1999-2005 гг. ) при умеренной инфляции создал условия для решения многих ее экономических проблем, которые невозможно было решить в условиях десятилетнего транзитивного кризиса. Макроэкономическая устойчивость устранила проблему внешнего долга, привела к повышению суверенного рейтинга страны и, безусловно, упрочила надежность банковской системы. Увеличились сбережения населения, резко вырос потребительский кредит, начала расширяться система ипотечного кредитования, соответственно многократно вырос платежный оборот.

На фоне макроэкономической стабилизации и 6-7-процентных темпов экономического роста в России стали реализовываться многие проекты, которые были невозможны или неэкономичны в ситуациях нестабильности или особенно высокой инфляции. Постепенный рост экономики, усиление надежности банковской системы, рост потребительского кредита явились условиями для развития безналичной платежной системы. Этому также способствовало укрепление рубля и сокращение использования населением иностранной наличной валюты в качестве резервного расчетного средства.

Сложные экономические процессы в народном хозяйстве привели к тому, что основные принципы организации безналичных расчетов не выдерживаются (такие как срочность, обеспеченность, акцепт). Утратили свою значимость или не в полной мере используются некоторые формы расчетов (вексельная, аккредитивная, расчеты чеками). Из общего безналичного платежного оборота расчеты платежными поручениями составляют 80%, аккредитивами 3%, инкассо 5%, чеки 1%, зачет взаимных требований 2%, платежными требованиями-поручениями 7%, векселями 2%; сократилась до минимума доля телеграфных и почтовых платежей. Большую часть денежной базы составляют наличные деньги. Структура денежной базы представлена в таблице 3. 1. 

 

Таблица 3. 1.

	01. 01. 200 7	01. 01. 200 8	01. 01. 200 9
Денежная база, млрд. руб.	4 122, 4	5 513, 3	5 578, 7
наличные деньги в обращении с учетом остатков средств в кассах кредитных организаций, млрд. руб.	3 062, 1	4 118, 6	4 372, 1
корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России, млрд. руб.	638, 1	802, 2	1 027, 6
обязательные резервы, млрд. руб.	221, 1	221, 6	29, 9
депозиты кредитных организаций в Банке России, млрд. руб.	98, 1	270, 3	136, 6
облигации Банка России у кредитных организаций, млрд. руб.	103, 1	100, 7	12, 5

 

 

Денежная база в широком определении в 2007-2009 гг.

В начале эпохи бурного развития электронных технологий (включая Интернет) многие предсказывали быстрый переход к "электронным деньгам" и к функционированию платежных систем в электронном виде почти полностью. Приводились доводы, что электронные системы денежных расчетов являются более удобными, более "чистыми и технологичными", более дешевыми, более безопасными и т. д. Однако в настоящее время профессионалы в области мирового денежного обращения относятся к энтузиазму приверженцев IT-платежей достаточно сдержано. Безусловно, электронные платежи имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии. По этой проблеме развернулась достаточно острая полемика. Не вдаваясь в подробности дискуссии, попробуем разобраться и проанализировать основные факты, чтобы определить, какие факторы обусловливают роль и значение наличных денег в современно мире и каковы тенденции их развития.

На различных международных форумах и в публикациях, посвященных обработке наличных денег нередко звучит лозунг: "Cash Is a King! "("Наличные деньги - король! ") Под этим подразумевается непреходящее значение использования банкнот и монет в качестве наиболее широко распространенного платежного средства. Использование современных схем денежного обращения позволяет существенно снизить расходы на обработку наличности. При этом стоимость наличных денег будет приблизительно соответствовать стоимости пользования дебетовых карт и электронного кошелька. Кроме того, центральные банки и государство должны думать о компенсации потери дохода в связи с выпуском денежных знаков, который составляет значительные суммы.

Даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе - 76-86%о, в Японии - 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства. По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%)) желающих использовать платежные карты.

Рассмотрим преимущества и недостатки наличных денег и электронных средств платежа.

Удобство. Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий.

Легкость использования. При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

Простота расходования средств. Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. По данным социологов, используя платежную карту, своего рода "виртуальное хранилище" денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности.

Анонимность. При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

Скорость расчетов. При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны.

Безопасность. В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности "электронных денег" все равно остается серьезной проблемой.

Экономичность. Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.