Безналичные расчеты и платежно-расчетные системы

  Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

  Эквайрер - кредитная организация, осуществляющая эквайринг.

 Эмитент - кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию банковских карт.

 Для совершения  операций с пластиковыми картами  кредитной организации достаточно  иметь обычную лицензию на  проведение банковских операций, отдельного разрешения со стороны  Банка России не требуется. 

 Кредитная  организация может эмитировать  банковские карты для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на проведение банковских операций предусматривает операции по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.

 Если эмитируемые  банковские карты предоставляют  держателю возможность трансграничных платежей, т.е. платежей по операциям, совершенным с использованием банковских карт за пределами государства, на территории которого они эмитированы, то эмиссию карт могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом о валютном регулировании и валютном контроле.

 Банковские  карты эмитируются на территории  Российской Федерации кредитными  организациями - резидентами. 

 Распространение  (продажа) кредитными организациями-резидентами  карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов ("American Express", "Diners Club", "Visa Travel Money", "VISA CASH", "Mondex", чеков и др.), позволяющих оплачивать товары (услуги) или получать наличные деньги, возможно только по специальному разрешению Банка России.

 Банковские  карты выдаются клиенту на  основании заключенного с ним  договора. На банковской карте  должны быть проставлены наименование  и логотип эмитента, однозначно  его идентифицирующие.

 Эмитент  должен уведомить клиентов о  необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала, в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте Российской Федерации расходов эмитента, в соответствии с валютным законодательством.

 По одному  счету клиента могут отражаться  операции с использованием нескольких  однотипных банковских карт (расчетные,  кредитные операции) одной или  разных платежных систем, выданных  кредитной организацией либо  самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом.

 Кредитная  организация, начинающая (завершающая)  эмиссию банковских карт или  эквайринг с их использованием, обязана уведомить в 30-дневный  срок Департамент методологии  и организации расчетов Банка  России о начале (завершении) эмиссии или эквайринга. Уведомление должно содержать общую информацию о платежной системе и типах банковских карт, которые выпускает эмитент или обслуживает эквайрер, по форме, установленной Банком России.

 Физическим  лицам, как резидентам, так и  нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

1) расчетная,  или дебетовая, карта - банковская  карта, выданная владельцу средств  на банковском счете, использование  которой позволяет держателю  банковской карты согласно условиям  договора между эмитентом и клиентом распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг или получения наличных денежных средств;

2) кредитная  карта - банковская карта, использование которой позволяет ее держателю согласно условиям договора с эмитентом проводить операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг или получения наличных денежных средств.

 Юридическим  лицам эмитент может выдавать  банковские карты следующих типов: 

1) расчетная  корпоративная карта - банковская  карта, использование которой  позволяет держателю, уполномоченному  юридическим лицом, распоряжаться  денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

2) кредитная  корпоративная карта - банковская  карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

 Все расчеты  по операциям с использованием  банковских карт, совершенным на  территории Российской Федерации,  должны проводиться только в  валюте Российской Федерации,  за исключением случаев, предусмотренных  действующим законодательством. Но это правило не распространяется на межбанковские расчеты при использовании банковских карт резидентами и нерезидентами за пределами Российской Федерации, а также при получении наличных денежных средств в иностранной валюте с использованием банковских карт в уполномоченных банках.

 Юридические  лица - резиденты могут совершать  с использованием корпоративных  карт безналичные операции на  предприятиях торговли (услуг), а  также операции получения наличных  денежных средств в следующих  случаях:

1) получение  наличных денежных средств в  валюте Российской Федерации  для расчетов, связанных с хозяйственной  деятельностью юридического лица  на территории Российской Федерации,  а также для оплаты расходов, связанных с командированием  работников соответствующих юридических лиц в пределах Российской Федерации;

2) безналичная  оплата расходов в валюте Российской  Федерации, связанных с командированием  работников соответствующих юридических  лиц, в пределах Российской  Федерации; 

3) безналичные  операции на территории Российской Федерации, связанные с основной хозяйственной деятельностью юридического лица, в валюте Российской Федерации;

4) безналичная  оплата в валюте Российской  Федерации расходов представительского  характера на территории Российской  Федерации;

5) безналичная  оплата расходов, связанных с  командированием работников соответствующих  юридических лиц в иностранные  государства, в иностранной валюте;

6) безналичная  оплата расходов представительского  характера в иностранной валюте  за пределами Российской Федерации;

7) получение  наличных денежных средств в  иностранной валюте за пределами  Российской Федерации для оплаты  расходов, связанных с командированием  работников соответствующих юридических  лиц в иностранные государства. 

 Запрещается  использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

 При совершении  операций с использованием банковских  карт, в случае отсутствия денежных  средств на счете клиента, расчеты  по таким операциям проводятся  путем предоставления клиенту кредита на соответствующую сумму на условиях договора между эмитентом и клиентом.

 За совершение  операций по счетам пластиковых  карт кредитные организации получают  следующие виды комиссионного  вознаграждения:

 комиссии  межбанковские - денежные средства, уплачиваемые эквайрером эмитенту или эмитентом эквайреру, по операциям с использованием банковских карт;

 комиссии  за процессинг - денежные средства, взимаемые с эквайреров и эмитентов  за проведение процессинга; 

 комиссия  эквайрера - денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты за предоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт;

 комиссия  эмитента - денежные средства, взимаемые  эмитентом со своего клиента  за проведение операций с использованием банковских карт.

 Кроме того, при выдаче держателям карт  кредитов в пределах установленных  лимитов взимается банковский  процент, предусмотренный договором. 

 

Платежно-расчетные  системы

К платежным  системам России на основе банковских карточек в настоящее время относят STB Card, Union Card и систему «Золотая корона». Кроме них в России функционирует много локальных систем, которые успешно развиваются.

К первой общероссийской системе на основе пластиковых карточек можно отнести STB Card, которая была организована в 1992 г. Учредителями ее являются АКБ «Столичный», Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Земельный банк, АО «Инкахран» и АО «STB КАРД». Членами этой системы являются около 130 банков, однако принимаются STB Card в основном в Москве, а также в ряде крупных российских городов (около 25). Карточка STB Card в основном рублевая дебетовая, допускается несколько счетов на одну карточку, в том числе валютные. Различают два вида карточек STB Card - серебряная (Classic) и золотая (Cold). Кроме внешнего вида они отличаются системными ограничениями на сумму снятия наличных, допустимыми дневными лимитами покупок и пр.

В 1993 г. была учреждена  процессинговая компания Union Card, Инкомбанком  и Автобанком, причем последний является расчетным банком Union Card системы. В настоящее время акционерами Union Card являются: Автобанк, Инкомбанк, Кон-версбанк, Токобанк, Росремстройбанк Центрокредит, РНКВ, Мосинрасчет, ВББ, «Российский кредит», Нефтехимбанк, Гозпромбанк, МИВ, Восток-Запад. Всего в первом полугодии 1997 г. в системе принимали участие 450 банков (из них более половины - московские банки). В Москве участникам системы принадлежит 295 банкоматов и в регионах - 272. К началу 1997 г., по данным Union Card, в обращении находилось более 800 тыс. карточек, из них в Москве - свыше 350 тыс.

Система «Золотая корона» была создана в 1994 г. в  Новосибирске Сибирским торговым банком (СТВ) и Центром биржевой и финансовой информации (ныне Центр финансовых технологий - ЦФТ) в качестве межрегиональной  платежной системы. В настоящее время в этой системе в качестве расчетных выступают крупные московские банки Промрадтехбанк и Инкомбанк, а технологическую и программную поддержку проектов осуществляет ЦФТ.

В начале 1997 г. в  Российской межбанковской системе  расчетов по микропроцессорным карточкам «Золотая корона» участвовало 120 банков, имелось 70 банкоматов, 4500 терминалов, 222 тыс. карточек в обращении. Карточки «Золотая корона» применяются более чем в 50 городах Сибири и средней полосы России, имеют пункты обслуживания в Москве и Санкт-Петербурге. Ежемесячный оборот составил 230 млрд. руб., осуществлялось 436 тыс. операций в месяц, из них 95% - на предприятиях торговли и сервиса.

В последнее  время в России все больше распространение  получают компьютерные системы типа Интернет, Факснет, Фидонет, а также специальные банковские системы СВИФТ и REUTER, которые давно уже используются на Западе не только как средство передачи информации, но и в коммерческих целях, в том числе для расчетов.

СВИФТ (SWIFT - Socirty for Worldwide Financial Telecommunications - Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) может использоваться для платежей во внутреннем обороте, но преобладают платежи за границу. Выполнением платежных инструкций занимаются банки-корреспонденты - участники этой системы.

Зарождение  сети Интернет началось более 20 лет  назад в США. Сегодня уже более 60 млн. компьютеров имеют доступ в Интернет. Информация в Интернет сосредотачивается на серверах - мощных компьютерах, на которых находится  необходимое программное обеспечение для того, чтобы его «видели» другие компьютеры сети, и значительные информационные ресурсы, доступные всем пользователям других компьютеров в свободном или параллельном режимах.

Интернет дает возможность вести телефонные переговоры (через соответствующее программное обеспечение и микрофон), осуществлять акции купли-продажи различных товаров и услуг, банковские операции, следить за ходом торгов на различных биржах в реальном времени.

Интернет - это  и глобальный справочник товаров. А  его развитые поисковые системы позволяют найти текстовую и видовую информацию по определенным направлениям, выбранным пользователем, проводить телеконференции по интересам.

Традиционные  банки по мере развития сети Интернет могут лишиться своих лучших клиентов, если они не намерены вести эффективную конкурентную борьбу в новом электронном мире. В электронной торговле они могут выступать в качестве «доверенной третьей стороны».

Банки экономически развитых стран активно участвуют  в реализации проектов по использованию  в сети Интернет электронных денег. Особый интерес в этом направлении проявляют в Европе. Банки, брокерские и страховые фирмы и прочие финансовые организации сфокусировали свое внимание на использовании сети Интернет как канала маркетинга, коммуникаций, низкозатратного механизма доставки продуктов и услуг, проведения операций в режиме реального времени. Идет развитие электронного шопинга. Британская организация по исследованию рынков Datamonitor прогнозирует к 2001 г. увеличение числа клиентов в сфере банкинга в режиме реального времени только в одной Западной Европе до 8 млн. (на 75% ежегодно).

Однако оптимистические  прогнозы относительно роста сделок через систему Интернет могут  оправдаться лишь в том случае, если удастся разрешить сомнения пользователей этой системы относительно безопасности платежных операций. Данная проблема может быть решена с помощью электронных денег. Электронные средства имеют форму файла и в таком виде могут передаваться по сети. В настоящее время так называемая система Digi Cash внедряется банком Mark Twain Bank США, Merita Bank в Финляндии и Deutsche Bank в Германии. Разработчики данной системы стремятся внедрять общепринятое средство платежа, обладающее всеми качествами наличных денег, включая анонимность клиента. Концепцией разработчиков предусмотрено, чтобы клиенты держали в банке эмитента два счета: обычный жиросчет и счет для электронных денег. Вклады на счета электронных денег образуются за счет перечисления денег с жиросчета. Клиент на своем персональном компьютере с помощью специальной компьютерной программы создает электронные монеты с произвольным номером серии и затем отсылает их для валидации в свой банк. Банк подписывает монеты и возвращает их клиенту, который оплачивает ими через сеть товары и услуги продавцов. Продавец в свою очередь переводит эти «киберденьги» в свой банк, который отправляет их на DigiCashдля верификации (проверки), поскольку электронные деньги легко скопировать. После того как DigiCash на основании серийных номеров проверит, не использовались ли эти деньги раньше, продавец может отправлять товар клиенту.