Банковская система страны

Решением  собрания акционеров от 30 апреля 2009 года деятельность Банка приведена в соответствие Закону Украины "Об акционерных обществах", внесены соответствующие изменения в Устав Банка, изменен тип акционерного общества с Закрытого на Публичное, а наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество Коммерческий банк «ПриватБанк». Данные изменения вступили в силу с 21 июля 2009 года (лицензия Национального Банка Украины № 22 от 29.07.2009 года).

В 2010 году, по сравнению с 2009 годом, ПриватБанк увеличил чистую прибыль на 30% — до 1,370 млрд гривен. Активы банка за указанный период увеличились на 32%, и на 1 января 2011 года составили 113,437 млрд гривен, кредиты и задолженность клиентов — на 36%, до 101,855 млрд гривен, обязательства — на 34%, до 101,557 млрд гривен, уставный капитал — на 13%, до 8,860 млрд гривен, собственный капитал — на 16% — до 11,880 млрд гривен.

Мировой финансовый кризис только укрепил доверие  к отечественным банкам. Об этом свидетельствуют результаты исследования репутации крупнейших компаний Украины  «The Ukraine's Most Reputable Companies», обнародованные в Киеве. Исследование проводилось в рамках всемирного проекта The World's Most Reputable Companies, который реализуется в 38 странах мира. В отличие от мировых тенденций, где больше всего доверяют интернет-компаниям и телекоммуникационным гигантам, в Украине самыми активными темпами росла репутация банковского сектора. А лидер финансового рынка - ПриватБанк - стал первым украинским банком, вошедшим в тройку лидеров по уровню доверия населения и абсолютным победителем рейтинга репутации среди отечественных банков.

«Результаты нашего ежегодного исследования репутации  крупнейших компаний Украины демонстрируют, что наибольший рост доверия среди  общественности был отмечен к  банкам: в целом за год репутация  отрасли выросла на 9 пунктов по сравнению с прошлым годом, - говорит  Алексей Чуев, директор по маркетингу компании Reputation Capital. - Особенную динамику в улучшении своей корпоративной  репутации продемонстрировал ПриватБанк, который прибавил за прошедший год 18 пунктов, переместившись в ренкинге топ-20 «Самых уважаемых компаний Украины» на третью позицию».

Для проведения украинского исследования, которое  проводит официальный представитель Reputation Institute - компания Reputation Capital, в 2010 году были отобраны 30 компаний - лидеров  в 9 отраслях экономики. В тройку лидеров  ренкинга «Наиболее уважаемых компаний Украины 2010» вошли «Рошен», «КиевСтар» и ПриватБанк. Индекс репутации ПриватБанка  достиг рекордного для банков показателя 74,41 баллов. А в целом средний  уровень доверия к украинским компаниям вырос по сравнению  с 2009 годом на 5 пунктов. Данный индикатор  свидетельствует о восстановлении доверия украинцев к бизнесу  после мирового финансового кризиса 2008 года.

«Доверие  клиентов банка или компании проверяется  в кризисные моменты, а не на подъеме  рынка. Высокие показатели репутационного доверия к банку - это результат  того, что мы были чуть ли не единственным стабильно работающим в кризис банком и не подвели своих клиентов в  периоды трех последних мировых  финансовых кризисов», - отметил Председатель Правления ПриватБанка Александр  Дубилет.

О рейтинге: ежегодно международная консалтинговая компания Reputation Institute проводит самое  известное сравнительное исследование корпоративной репутации в мире - The World's Most Reputable Companies (Global R e putation Pulse). Исследование проводится в 38 странах  мира, где измеряется репутация 600 крупнейших компаний из списка Forbes 2000. В изучении используется оригинальная методика Института  Репутации - Rep TrakTM. Критериями для выбора компаний являются уровень капитализации  и степень узнаваемости среди  потребителей. Результаты исследования публикуются в журнале Forbes. C 2008 года компания Reputation Capital, используя методику Rep TrakTM, проводит специализированное исследование уровня репутации крупнейших украинских компаний «Наиболее уважаемые компании Украины» (The Ukraine's Most Reputable Companies).

Инновации ПриватБанка

Использование инновационных технологий в повседневной работе банка — один из инструментов для укрепления позиции лидера на финансовом рынке Украины. Для этого  сотрудники ПриватБанка используют как общепринятые технологии, такие  как Skype, Google Docs и Google Wave, так и собственные эксклюзивные разработки — система электронного документооборота ПриватДок.

ПриватБанк  стал первым банком на Украине, который  предложил своим клиентам простой  способ использования возможностей интернет-банкинга. Состоянием на 20 января 2011 зарегистрированными пользователями интернет-банка “Приват24”[12] являются 773 890 человек.

Состоянием  на 1 февраля 2011 года среди наиболее используемых технологии, помимо Приват24, так же — система Mobilebanking (с ее помощью потребитель может управлять  своими банковскими карточными счетами, совершать платежи, используя мобильный  телефон, отослав код по SMS-сообщению на сервер банка), LiqPAY (разработанная специалистами ПриватБанка платформа онлайн-платежей LiqPay, которая объединила в себе технологию Visa Money Transfer и преимущества Интернет и мобильного каналов), Технология 3-D Securе (запущенная банком в 2010 году технология является защитой от мошенничества).

Кроме того, в отделениях банка внедрена уникальная технология электронной  сдачи “Без монет”, которая позволяет перечислять сдачу клиенту не монетами, а электронными деньгами на счет его мобильного телефона или в виде электронного ваучера.

Социальные  проекты

ПриватБанк  позиционирует себя как социально-ответственный бизнес. В отделениях банка проводят конкурсы для пенсионеров и детей. В 2008 году создан “детский банк” - ЮниорБанк, в котором обучают детей и подростков банковскому делу. В 2010 году, в рамках проекта "Творите с удовольствием!"[14] в отделениях банка были организованы выставочные галереи для творческих работ пенсионеров. Благодаря проекту "Skype: День Победы" ветераны из разных городов и стран смогли найти своих друзей и пообщаться с ними. Проект был номинирован на международном конкурсе European Excellence Awards 2010.

В 2010 году, для проведения благотворительный акций, в ПриватБанке создан отдельный проект – «Помогать просто!», направленный на сбор пожертвований в помощь детским домам.

Кроме того, ПриватБанк предоставляет свою банкоматную инфраструктуру для  бескомиссионного сбора средств  на благотворительные цели. В частности, в январе 2011 года ПриватБанк в течение 24 часов организовывал бескомиссионный  сбор средств в помощь пострадавшим во время взрыва в аэропорту «Домодедово» (Москва, РФ; только на Украине собрано более 105 тыс. гривен), в октябре 2010 года для семей погибших в ДТП в Марганце (Днепропетровская область, Украина; собрано 101 тыс. гривен), в марте 2010 для оказания помощи пострадавшим во время взрыва в московском метро (11 тыс. гривен) и в июне-июле 2008 года в помощь пострадавшим от наводнения в Западной Украине (530 тыс. грн.).

В 2011 году ПриватБанк планирует запустить  социальный проект «ПриватБанк против наркотиков!». 

2.3. Крупнейшее украинское кредитное учреждение – ПриватБанк

Крупнейшее  украинское кредитное учреждение –  ПриватБанк – во время кризиса  продолжало увеличивать кредитный  портфель и получать миллиардные  прибыли, что не могло не вызывать удивления в банковских кругах. Обычно конкуренты объясняют это тем, что  ПриватБанк кредитует аффилированные с акционерами предприятия.[14]

Даже  в кризис ПриватБанк умудряется ежегодно получать свыше 1 млрд грн прибыли. Фундаментальная  причина – это небольшие вложения в ипотеку. Несмотря на то что Банк был первым банком по объему активов и кредитному портфелю, по выдаче ипотечных кредитов шел где-то за банком "Надра". Банк не вкладывал в ипотеку не потому, что у него такие гениальные аналитики, которые предвидели кризис на рынке недвижимости, а потому, что не могли соревноваться в ставках с западными банками.

 Ставки устанавливались на уровне 11-12% годовых, это были не столько текущие ставки, сколько видение будущей динамики их изменений. То есть с учетом того, что ипотечные займы – долгосрочные, в банках считали: даже если сейчас работа по такому тарифу невыгодна, то потом кредиты будут спокойно обслуживаться по уже зафиксированной ставке. Потом оказалось, что модель не сработала. Не только здесь, но и во всем мире. Иностранные банки зашли в Украину и работали по модели "догоним и перегоним". А занимаясь карточными кредитами, нельзя достичь быстрого результата. Это долгое выстраивание технологии: нужно выдавать людям карточки, обучать пользоваться ими. Поэтому все зарубежные банки и сделали упор на ипотечные вложения. [14]

То есть разница в ипотечных портфелях, под которые Банку не пришлось формировать резервы. Плюс руководство достаточно консервативно подходили к формированию резервов. У иностранных банков коэффициент покрытия доходил до 22-25%, в то время как у наших коллег – 8-9%. То есть объем сформированных ими резервов был очень мал, тогда как ПриватБанку уже не нужно было тратиться на формирование резервов. У этой проблемы есть и другая сторона: если ты все время посвящаешь проблемным кредитам, не хватает времени заниматься новым бизнесом. Тогда снижается объем поступлений.

ПриватБанк  не кредитовал строительный сектор активно. По оценкам Александра Дубилет, доля проблемных кредитов в этом секторе сейчас составляет до 40%, если говорить о мгновенной ликвидности обеспечения.

Сегодня средний размер ипотечного займа  в Приват банке составляет чуть больше $25 тыс. Эти кредиты берутся вовсе не для покупки новых квартир в Киеве или Днепропетровске – большинство из них взято для улучшения жилищных условий, приобретения квартир в райцентрах. В этой ситуации у банка несколько другая стратегия работы с заемщиками: банк готов идти на какие-то компромиссы, если видит, что у клиента серьезное отношение к обслуживанию долга и что трудности, которые он испытывает,– временные. Но если заемщик допускает возможность вообще не платить по своим долгам, то ни о какой реструктуризации не может быть и речи. Руководство Приватбанка к данному вопросу подходим достаточно консервативно, поскольку не хочет проводить вторую-третью волну реструктуризации, как это происходит в некоторых банках.

В то же время ПриватБанк активно вкладывался в автокредиты. Там проблем не так много. Банк забирает машины, закрывая так называемые хвосты, которых у него не более 20-25%. Это, конечно, приличная сумма, но она рабочая. Ведь и эти машины стоят не так много: банк кредитовал в основном не Mercedes и Bugatti, а "Жигули" и Daewoo.

Доля во всем проблемном портфеле тех заемщиков, которые не хотят договариваться с банком находится на уровне 30-40%. Сегодня все портфели очень отличаются по качеству. Как говорил председатель банка:- Наиболее проблемной, если речь идет о физических лицах, является ипотека – из-за снижения стоимости залогов и того, что эти займы выдавались в долларах. Лучше обстоят дела с автокредитами. В промышленности тоже многое зависит от отрасли. Очень сильно пострадало строительство и все, что связано с этой отраслью, в значительно меньшей степени – металлургия и машиностроение. Фактически не пострадало сельское хозяйство.

В феврале  ПриватБанк не выполнил оферту по еврооблигациям. Банк соблюдает пункты договора, претензий априори быть не может. И потом, кроме договора, сложилась определенная практика. Она связана с тем, что подобные опционы (на выкуп) всегда реализовывались держателями этих субординированных депозитов. Первым, кто не реализовал опцион, то есть не выкупил облигации, был Deutsche Bank – тем самым в 2008 году он изменил эту практику. В Украине мы также не были первыми по отказу от опциона. До нас Укрэксимбанк обратился в Нацбанк, который, рассмотрев ситуацию, не дал разрешения на уменьшение субдолга. То, что произошло у нас,– последствия этой ситуации. [14]

Процент реструктуризация кредитов предприятий в ПриватБанке не такой большой. Но в крупных займах совершенно другая идеология. В отличие от массовых кредитов, каждый крупный заем – это "индивидуальный пошив". До $25 тыс. решение по кредиту может приниматься на местах, без вынесения на рассмотрение кредитного комитета.