Банковская система страны

Введение 

В странах с рыночной экономикой непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства  поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть  потребность в капиталовложениях. Кредит же представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое  на началах срочности, возвратности и платности. В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. В кредитной системе существуют и небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. В последние годы они конкурируют с банковской системой за привлечение и размещение денежных накоплений физических и юридических лиц. 

Украина в настоящее время переживает нелегкий период закрепления за ней  статуса страны с регулируемой рыночной экономикой, полученного не так давно - в конце 2005 года, поэтому становление  и развитие национальной банковской системы происходит в сложных  кризисных условиях.  
Успех государственной политики страны в целом в большой мере зависит от стабильности ее банковской системы. В условиях перехода от жесткой административной системы управления экономикой к рыночному хозяйству именно банковская система призвана обеспечить экономически оправданное распределение финансовых ресурсов, стимулировать конкурентные отношения и т.д.

Актуальность данной темы состоит в том, что коммерческие банки являются основой для развития всего народного хозяйства в целом. От их продуманной и последовательной политики во многом зависит деятельность предприятий, и кредиты коммерческих банков способствуют наполнению рынка Украины товарами народного потребления, топливом, энергетическими ресурсами и т.п. ПриватБанк является коммерческим банком, единственным из крупных банков Украины со 100% украинским капиталом. Журнал Global Finance, в рамках всемирного конкурса лучших банков на развивающихся рынках Центральной и Восточной Европы, признал ПриватБанк «Лучшим банком Украины 2011″. Критериями выбора победителя были рост активов банка, прибыльность, уровень обслуживание клиентов, конкурентные цены и инновационные продукции. 
Поэтому, на его примере рассмотрена практическая часть данной курсовой работы.

Целью работы является изучение Банковской системы страны и её основной составляющей кредитной системы. Задачами является:

• Освещение теоретических основ банковской и кредитной систем;
• Рассмотрение практической работы на примере Приватбанка;
• Дать анализ деятельности банковской системы Украины.

Предмет исследования данной работы является банковская система как ключевое звено кредитной системы.

Объектом  исследования данной работы является Публичное акционерное общество "Коммерческий банк "ПриватБанк".

Были  использованы следующие методы: анализ и синтез материалов и информации, системный подход при исследовании банковской системы. 

Структура  курсовой работе следующая: два раздела, 7 параграфов, 1 таблица, введения, заключения, список используемой литературы, приложения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Раздел 1. Кредитная система как основная функция Банковской системы.

1.1. Сущность и принципы построения банковской системы.

Функциональная  специфика деятельности банков предопределяет необходимость организационно-правового  выделения их в определённую самостоятельную, относительно замкнутую структуру, которая называется банковской системой.

Банковская  система имеет свое особое назначение, свои специфические черты и функции  в экономике, которые не просто повторяют  назначение и функции отдельных  банков. Возникает банковская система  не вследствие механического объединения  отдельных банков в случайную  совокупность, а строится по заранее  предусмотренной концепции, в пределах которой отводится определенное место каждому виду банков и каждому  отдельному банку.

Принятый  в 1991 г. Закон Украины «О банках и  банковской деятельности» [1] прежде чем  определить, какие банки могут  быть в Украине и как они  должны функционировать, зафиксировал концептуальное положение, согласно которому банковская система Украины должна быть двухуровневой, установил, какие  банки принадлежат к каждому  из уровней и каков будет механизм связей между ними.

Поэтому более правомерным является определение  банковской системы как законодательно определенной, четко структурированной  и субординированной совокупности финансовых посредников, которые занимаются банковской деятельностью на постоянной профессиональной основе и функционально  взаимосвязаны в самостоятельную экономическую структуру. Самостоятельность банковской системы как экономической структуры имеет двойное направление:

* по  отношению к отдельным банкам  как ее структурным элементам;

* по  отношению к другим подобным  большим системам, которые функционируют  в экономике параллельно с  банковской.

Институт  верхнего уровня банковской системы

Центральный банк

Институты нижнего уровня банковской системы

Небанковские  Коммерческие банки, кредитно-финансовые институты

Универсальные Специализированные Инвестиционные банки, компании, Инвестиционные фонды

Инвестиционные  банки, Страховые компании, Ипотечные банки, Пенсионные фонды

Сберегательные  банки, Ломбарды, Банки потребительского кредита, Трастовые компании и др.

Отраслевые  банки 

Внутрипроизводственные  банки

Банковскую  систему необходимо рассматривать по отношению к другим системным структурам, с которыми она  взаимодействует  и создает как  подсистема более  общее образование - экономическую систему  в целом. Это, в частности, бюджетная система, налоговая система, валютная система, торговая система и т.п. Сравнивая банковскую подсистему с другими, можно выявить в ней черты, которые общие для них всех, что подтверждает ее системный характер, а также сугубо специфические черты, которые подчеркивают ее банковскую специфичность.

К таким  общим чертам можно отнести:

* объединение многих однотипных элементов, которые подчиняются одинаковым целям. В банковской системе такими элементами являются отдельные банки; одинаковость целей всех банков оказывается в борьбе каждого из них за прибыльность и ликвидность;

* динамичность системы. Банковская система постоянно развивается, адаптируясь к изменению экономической ситуации в стране. Так, с началом рыночной трансформации экономики Украина адаптировала свою банковскую систему согласно требованиям рынка и продолжает ее совершенствовать по мере построения рыночной экономики: возрастает количество банков, совершенствуются методы банковской деятельности, расширяется круг их операций и т.п.;

* закрытость системы. Банковская система является системой «закрытого типа», что проявляется в концентрации внимания ее субъектов преимущественно на специфической деятельности, связанной с денежной сферой. Например, банкам в Украине запрещено заниматься производственной деятельностью, торговлей, страховым делом и т.п. С другой стороны, субъектам других систем запрещено заниматься сугубо банковской деятельностью. Больше того, большой объём банковской информации является по закону банковской тайной и не может разглашаться или передаваться в другие системы. Вместе с тем эта закрытость является довольно относительной. Ведь банки функционально постоянно взаимодействуют с другими системами, испытают влияние со стороны последних и сами проникают в сферы их функционирования;

* саморегуляция системы. Банковская система имеет способность к самонастройке, саморегулированию: если один из банков банкротится, его «нишу» немедленно занимают другие банки; если изменяется экономическая ситуация в стране, банки немедленно адекватно изменяют методы деятельности, как это произошло в Украине в период гиперинфляции 1992-1994гг., когда все банки превратились в универсальные, чтобы выжить.

К специфическим чертам, которые характерные только для банковской системы и выделяют ее из ряда других, можно отнести [8]:

- двухуровневое  построение;

- углубленное,  централизованное регулирование  деятельности каждого банка отдельно  и банковской деятельности в  целом;

- централизованный  механизм контроля и регулирование  движения банковских резервов;

- наличие  общесистемной инфраструктуры, которая  обеспечивает функциональное взаимодействие  отдельных банков;

- гибкое  объединение высокого уровня  централизованной управляемости  банковской системы с сохранением  полной экономической самостоятельности  и ответственности за результаты  своей деятельности каждого отдельного  банка, который входит в систему.

Двухуровневое построение - ключевой принцип построения банковских систем в рыночных экономиках, их решающий качественный признак, который  отличает их от других систем. Одноуровневое  построение возможное лишь в тоталитарных экономиках, где достаточно создать  один государственный банк и он может  осуществлять на административно-командных  началах и эмисионно-кассовую функцию, и кредитно-расчетное обслуживание хозяйственной клиентуры, как это, в сущности, было в СССР. Не было двух уровней банков и в докапиталистических, слабых рыночных экономиках, когда  каждый банк выполнял весь набор функций - и эмисионно-кассовых, и кредитно-расчетных.

При двухуровневом  построении на первом уровне находится  один банк (или несколько банков, объединенных общими целями и задачами, как, например, Германии в США). Такому учреждению предоставляется статус центрального банка. На него возлагается  ответственность за решение макроэкономических задач в денежно-кредитной сфере, прежде всего поддержания постоянства  национальных денег и обеспечение  постоянства функционирования всей банковской системы. Хотя эти задачи решаются при участии всех банков, тем не менее, успех может быть достигнут только при соответствующей  координации усилий каждого из них. Возлагается такая координация  на центральный банк, для чего он законодательно наделяется соответствующими полномочиями.

На втором уровне банковской системы находится  остальные банки, которые в Украине  принято называть коммерческими  банками.

В зарубежных странах коммерческими называют только часть банков второго уровня. Преимущественно это банки, которые  выполняют весь комплекс базовых  операций и созданные на акционерной  основе. Кроме коммерческих, в каждой стране выделяется целый спектр других банков - кооперативных, частных, специализированных и т.п.

В отличие  от центрального коммерческие банки  призваны обслуживать экономических  субъектов - участников денежного оборота: фирмы, семейные хозяйства, государственные  структуры. Именно через эти банки  банковская система обслуживает  народное хозяйство согласно задачам, которые вытекают из денежно-кредитной  политики центрального банка. Поэтому  коммерческие банки можно рассматривать как фундамент всей банковской системы, вершиной которой является центральный банк.

Банки второго уровня являются экономически самостоятельными, равноправными, конкурирующими между собой на денежном рынке. Они  юридически и экономически самостоятельны и строят свою деятельность на коммерческих началах с целью получения  прибыли. Ради прибыли они обслуживают своих клиентов, испытывая при этом большие риски: кредитные, процентные, валютные и т.п.

Двухуровневость банковской системы характеризуется  также четким законодательным размежеванием  прав и обязанностей каждого звена  системы, а также небанковских финансовых посредников.

Во многих странах центральному банку предоставлено  право лицензирования банковской деятельности, право устанавливать экономические  нормативы деятельности коммерческих банков, осуществлять той или иной мерой надзор и контроль за банками. С другой стороны, законы ограничивают права центральных банков в коммерческой деятельности, запрещают, в частности, им обслуживать хозяйственную клиентуру. Этим коммерческие банки защищаются от конкуренции со стороны более сильного - центрального - банка, обеспечиваются их права как банков второго уровня.