Банковская система России: проблемы и перспективы развития

     На  этом этапе способами поддержки  банковского сектора со стороны  государства становятся:

     1. Беззалоговые аукционы Банка России. В октябре 2008г. Банк России провел 4 беззалоговых аукциона, благодаря которым в банковской системе было размещено около 631 млрд руб. расчетных и кредитных средств. Это — 2,6 % к пассивам банковской системы на 01.10.2008 и 3,3 % — от ее собственных кредитных вложений на туже дату. В начале ноября прошел еще один такой аукцион, на котором было размещено 50,3 млрд руб. денежных средств. Средневзвешенная цена размещения по 5 аукционам составила 10,09%, что несколько ниже ставки рефинансирования на это время (11 %). И она значительно ниже объявленных ставок по размещению кредитов межбанковского рынка, которые по кредитам свыше 3 мес. в последней декаде октября — первой декаде ноября колебались в пределах 14 - 16%, а на межбанковских торгах 07.11.2008 фактическая ставка по размещению кредитных средств на срок от 1 до 3 мес. и вовсе достигла 20 %. Таким образом, средства Банка России оказались более дешевыми, нежели средства самой банковской системы, что существенно отличается отдокризисной ситуации, когда все было с точностью до наоборот¹¹. Заметим, что за первые 9 мес. 2008 г., относительно благополучных, требования Банка России к кредитным организациям, отраженные в его балансе, уже увеличились более чем в 3 раза, что свидетельствует о его активной функции «кредитора последней инстанции». За последующие месяцы ситуация изменилась коренным образом, и этот рост, очевидно, составил еще больше.

     2. Субординированные кредиты Правительства РФ. Это кредиты, предоставляемые Правительством РФ отдельным, как правило, крупным банкам с целью общих ресурсных вливаний в банковскую систему, в том числе для их последующего распределения посредством межбанковского кредитования. Средства размещаются через агента Правительства РФ — государственную корпорацию «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». Первое соглашение о выдаче Внешэкономбанком субординированного кредита Сбербанку России было подписано 21.10.2008, оно предусматривает выделение 500 млрд руб., и к 12.11.2008 этот банк за счет двух траншей уже выбрал 300 млрд руб. Второе соглашение подписано 23.10.2008 с ОАО «Банк ВТБ» и ОАО «Россельхозбанк» на сумму 200 и 25 млрд руб. соответственно. Срок кредитования - до конца 2019г., ставка - 8 % годовых. Россельхозбанк получил кредит сразу же в полном объеме. Банку ВТБ выделили первый транш кредита в размере 100 млрд руб., второй транш планировалось предоставить до конца ноября 2008 г. Поскольку общая сумма поддержки запланирована в размере 950 млрд руб., еще на 175 млрд руб. могут претендовать другие банки, которые уже пытаются доказать Внешэкономбанку свою потребность в этих средствах и намерение участвовать в санации банковской системы страны. Внешэкономбанк получит для субординированных кредитов средства из Фонда национального благосостояния в размере 450 млрд руб. И он установил жесткие условия доступа коммерческих банков к субординированным кредитам: целевое использование (которое будет проверяться), доля резидентов в уставном капитале банка не меньше 50%, необходимость согласования смены собственников при их участии в уставном капитале 5% и более, максимальный размер кредита в размере 15% собственного капитала банка и др. Таким образом, получение доступа к правительственным ресурсам сопровождается достаточно жестким контролем за параметрами деятельности кредитуемого банковского сектора.

     3. Аукционы Минфина России. Такую практику управления ликвидностью Минфин России проводит с апреля 2008 г. Общий лимит размещения временно свободных средств бюджета на депозиты утвержден в размере 1,5 трлн руб. На конец октября размещено 877,49 млрд руб.¹². Однако только за один октябрь Минфин РФ разместил более 513 млрд руб. средств бюджета на депозиты банковской системы при минимальной ставке 9,5% годовых, правда, в этом месяце были и краткосрочные вложения (на 1 неделю), которые здесь не отражены в силу погашения обязательств. Если в начале октября спросом пользовались более длинные депозиты, то к концу месяца Минфину России удавалось разместить и краткосрочные депозиты. Доступ к средствам Минфина России более ограниченный: в его аукционах могут принимать участие 30 банков в отличие от 120, которые допущены к аукционам Банка России. Три перечисленных выше источника питания банковской системы, по нашим расчетам, уже гарантируют ей общие вливания, эквивалентные 9,5 % ВВП страны.

     4. Кредиты Агентства по страхованию вкладов стали использоваться для санации банковской системы. Прежде всего, Государственная Дума РФ принимает, а Совет Федерации РФ Одобряет закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» от 27.10.2008 № 175-ФЗ. Этот закон существенно расширяет функции государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», предполагая его участие в мероприятиях по предупреждению банкротства, финансовому оздоровлению банков и даже принятие полномочий временной администрации. По разработанной схеме санации Агентство по страхованию вкладов ищет независимого инвестора для проблемного банка и дополняет его ресурсы собственными средствами, предоставляя ему кредит для санации проблемного банка. Средства агентства выдаются под 6,5%, а покупает оно их у Банка России под 5,5%, но основным источником санаций должно стать перечисление агентству средств федерального бюджета. Здесь положительно то, что коммерческие банки получили возможность «оздоравливаться» за счет друг друга, а банковская система будет сама принимать участие в собственном лечении. Однако опасность недобросовестного передела собственности в таких схемах остается весьма вероятной.

     5. Покупка государством акций проблемных компаний. Государство выступает инициатором скупки российских акций, в том числе банковских эмитентов, и смены тенденции на фондовом рынке. Внешэкономбанк получает в октябре 2008 г. из Фонда национального благосостояния 45 млрд руб. для приобретения обязательств российских эмитентов. А всего их предполагается передать для подобных целей в сумме 175 млрд руб. Участие государственных игроков в биржевых торгах – характерное поведение последней недели октября 2008г., однако оно не приносит заметных результатов, позволяет сдержать падение индексов лишь на короткий срок, но не преломить тенденцию обвала рынка.

     6. Валютные интервенции Банка России на ММВБ с целью поддержания курса рубля и удовлетворения спроса банков на валютную ликвидность. Благодаря этим интервенциям только за 3 мес. 2008 г. (с 25.07 по 24.10) золотовалютные резервы Банка России уменьшаются на 107,6 млрд долл. США, т.е. 18,2% — по отношению к их максимальному значению. Из них 61,4 млрд долл. США был израсходован в последние 3 недели указанного срока, т. е. в период, когда ЦБ РФ осуществлял интервенции на валютном рынке¹³. В ноябре Банк России отказывается от интервенций, и 11.11.2008 г. рубль падает по отношению к бивалютной корзине.

     При общей положительной оценке действий государства в подавлении банковского  кризиса возникает одно сомнение. Рвение, с которым разные государственные структуры принялись улаживать проблемы банковской системы, делает все более очевидным некое государственное предпринимательство в сфере подавления кризиса. Очевидным становится и появление своего рода рынка антикризисных услуг, которые представляют различные государственные структуры. В такой ситуации обнадеживает одно: раз это рынок, он должен привести к уменьшению цены услуг, т.е. стоимости размещения государственных средств. Но остается также опасность запуска завуалированных механизмов передела собственности при активном участии государства: приобретение банков, пострадавших от кризиса, банками, получившими доступ к государственным ресурсам в период кризиса.

     Итак, к спасению российской банковской системы  подключились все государственные  структуры, чего в прежних кризисах не наблюдалось. Объемы подобных сделок в будущем еще предстоит оценить. По всей видимости, это связано и  с неэффективностью других средств  лечения банковской системы, и с изменением парадигмы государственного регулирования экономики.

     На  третьем этапе предпринимаются  жесткие меры по регулированию банковской деятельности. Продолжается массированное  накачивание банковской системы  ликвидностью за счет государственных структур. Но возникают побочные последствия кризиса и способов его преодоления. Во-первых, обостряется недобросовестная конкуренция на банковском рынке, заключающаяся, в частности, в распространении слухов о состоянии конкурентов, организация запланированной паники. В результате государство вынуждено подключить силовые структуры к пресечению подобной практики. Во-вторых, государство начинает проводить селективную политику, оказывая поддержку только тем банкам, которые занимаются кредитованием, и даже прямо указывая, какие отрасли следует поддерживать (целевое рефинансирование). Рыночные методы управления уступают административно-командным. И этот этап еще не завершился.

     Конечно, сами банки в течение кризиса  также попытались себя спасти: кто-то отработанным апеллированием к иностранным материнским компаниям; кто-то попыткой привлечь вклады населения, предлагая 14% и даже 16% годовых; кто-то освобождаясь от невыгодных банковских продуктов (например, кредитования под залог ценных бумаг) и изменяя кредитную линейку. Однако в условиях, когда внутренние ресурсы все сложнее получить на рыночной основе, остаются два пути: надеяться на помощь государства или дальше продаваться иностранному капиталу. В одном из интервью известного банкира недвусмысленно прозвучало сетование на то, что, мол, повезло тем банкам, которых сразу же купило государство в лице подконтрольных им компаний. Действительно, они могут рассчитывать не на временную и случайную, а регулярную гарантированную помощь. Между тем условия конкуренции в банковской сфере становятся неравными, и образ банковской системы после финансового кризиса может оказаться существенно подправленным. И тогда вместо более 1 100 и вправду останется лишь 100 банков с серьезным государственным и иностранным участием.

     Любая банковская система, также как и  экономическая, переживает в какой-то момент кризис, это является естественным ходом событий. Всё зависит от того, как государство и все  составные части банковской системы  будут бороться с этим явлением.

     Ответственность за банковский кризис несет экономическая система в целом. Банковский кризис высветил проблемы, которые лежат далеко за его пределами. Из банковского кризиса развитые страны выйдут гораздо раньше именно потому, что у них есть работающие реальные активы. Нашей банковской системе предстоит долгое лечение, совместное со всей экономической системой в целом. 

     Под банковской системой РФ понимаются определенные законом субъекты, имеющие исключительное право на проведение банковских операций либо представление интересов иностранных банков, которые в совокупности являются упорядоченным единством, целостностью. На данный момент Россия уже прошла несколько этапов кризиса, дальнейшее развитие событий зависит от действий

      2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В КРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД 
 

2.1 Деятельность банковского сектора РФ за 2007-2009гг. 

     Худшее  для банковской системы уже позади, впереди небольшой, но стабильный рост. Банкротства банков, которые прогнозировались сначала на весьма высоком уровне, оказались не так велики. До кризиса ежегодно по разным причинам прекращали своё существование 20-25 банков, в 2008 г. исчезло 28 банков, в 2009 г. - 42. В 2010-ом году потери составят не более 30 банков, и связано это будет с двумя известными причинами - отбором лицензии за сомнительные операции и реорганизацией, укрупнением банковских структур. Решение Госдумы об увеличении минимального размера капитала банков до 90 млн. рублей ко II кварталу 2010 года также послужит слиянию банков.

     На  данный момент российские региональные банки не получают дополнительной поддержки  контролирующего органа и правительства. Более того, в стране постоянно  создаются более привлекательные  условия для крупных банков, в том числе в виде предоставления кредитов Банка России и размещения средств федерального бюджета. В частности, по состоянию на начало 2009 г. 99,98 % средств федерального бюджета было размещено на счетах в коммерческих банках Москвы, 0,02% — в банках Московской области. Что касается средств бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, то почти треть (28,9%) размещена на счетах банков Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской области. На банковские учреждения этих же регионов приходилось около 85% прочих бюджетных средств и более 50% средств внебюджетных фондов. Капитал государства также размещен в крупных «столичных» банках – ОАО «Сбербанк России», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Внешэкономбанк», ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Банк Москвы» и т.д.

     Следует отметить сокращение общего количества кредитных организаций и их филиалов в регионе, но при этом количество филиалов кредитных организаций  данного региона сокращается, а  количество филиалов кредитных организаций, зарегистрированных в других регионах, возрастает практически во всех федеральных округах и субъектах РФ.

     Причем  наиболее существенное снижение общего количества кредитных организаций  и их филиалов имело место в  Центральном федеральном округе (на 17%), филиалов кредитных организаций  данного региона — в Дальневосточном федеральном округе (на 46%), тогда как прирост филиалов кредитных организаций других регионов наиболее значим в Северо-Западном федеральном округе (23%). Изменение количества кредитных организаций с участием иностранного капитала в разрезе федеральных округов также различно.

     Таким образом, сохраняются лидирующие позиции  кредитных организаций банков Центрального федерального округа, на долю которого в 2008 г. приходилось около 56 % от общего количества кредитных организаций

     Однако в последние годы наблюдается тенденция снижения доли кредитных организаций Центрального федерального округа в совокупных банковских активах с 75 до 66 % при усилении позиций кредитных организаций большинства федеральных округов. В то же время существенно увеличилась доля кредитных организаций Центрального федерального округа в совокупном объеме банковских вкладов юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте - с 53 до 63% на фоне снижения данного показателя во всех остальных федеральных округах страны.