Банковская система России: проблемы и перспективы развития

     Резервная система (в США) состоит в следующем. Центральный банк США — Федеральная  резервная система (ФРС) — включает совет управляющих (семь человек  с 14-летним периодом полномочий) и 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны. Задачей членов совета является контроль за деятельностью банков—членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США.

     При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.⁷

     В соответствии с регламентацией и  лицензированием банковскую систему  разделяют на универсальную и специализированную.

     В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг.

     В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

     В чистом виде ни одной из систем не существует, так как каждая имеет свои преимущества и недостатки. В то же время страной, максимально приближенной к универсальной  системе, является Германия, а страной  со специализированной банковской системой — США. 

1.2 Основные элементы банковской системы РФ 

     Элементы, образующие банковскую систему, имеют  различные в рамках данной системы  цели, задачи, функции, полномочия и  ответственность, т. е. имеют различный  статус. Но при этом они действуют  в одной и той же сфере общественных отношений — сфере финансов и денежно-кредитного обращения, имеют единый предмет и метод регулирования.

     Структурные элементы банковской системы могут  быть классифицированы по различным  признакам. Так, по наличию государственно-властных полномочий выделяются: центральный банк, как банк, имеющий государственно-властные полномочия, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, таких полномочий не имеющие. Организации, входящие в банковскую систему, могут иметь статус юридического лица (центральный банк, коммерческие и иностранные банки) или не иметь такого статуса (структурные подразделения, территориальные учреждения центрального банка, представительства и филиалы отечественных и зарубежных банков).

     По  месту регистрации банки подразделяются на отечественные (национальные банки) и иностранные.

     В зависимости от целей, стоящих перед организациями, включенными в банковскую систему, их подразделяют на коммерческие, основной целью деятельности которых является получение прибыли, и некоммерческие организации, например центральный банк, не имеющий цели получения прибыли.⁸

     В соответствии с Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»  банковская система Российской Федерации  двухуровневая, включает в себя: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

     Главное место в банковской системе занимает центральный банк, который помимо общих для всех кредитных организаций  банковских операций выполняет ряд  несвойственных им функций: является главным банком страны, выступает эмиссионным центром, проводит денежно-кредитную и валютную политику, осуществляет контроль и надзор за коммерческими банками. Одна из целей функционирования Банка России — развитие и укрепление банковской системы страны.

     Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции.⁹ Они существуют в форме банков и тех небанковских кредитных организаций, которые составляют инфраструктуру банковской системы. В свою очередь коммерческие банки подразделяются на специализированные и универсальные.

     К специализированным банкам относят:

     •   ипотечные банки, которые специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости на приобретение недвижимости (ипотечных кредитов). Особенностью этих банков является то, что они являются банками долгосрочного кредита, т. е. выдают их на срок от 10 лет и выше (средний срок ипотечного кредита от 20 лет). Для предоставления таких кредитов банк должен обладать долгосрочными ресурсами, в качестве которых выступают собственный капитал банка и привлеченные средства, формирующиеся путем выпуска и реализации долгосрочных ипотечных облигаций. Чаще всего такие банки не принимают вклады населения. Последние десятилетия источником ресурсов для таких банков выступает секьюритизация (оформление кредитов в виде ценных бумаг и реализация последних на рынке), что позволяет банкам не только снижать риск операций, а следовательно, снижать проценты по кредитам, но и расширять объемы выдаваемых кредитов;

     •   инвестиционные банки, основными операциями которых являются операции с ценными бумагами. Различают инвестиционные банки первого типа, характерные для стран с развитым рынком ценных бумаг (например США), и инвестиционные банки второго типа, характерные для стран с недостаточно развитым рынком ценных бумаг (Италия). Инвестиционные банки первого типа выполняют разнообразные операции, связанные только с ценными бумагами, — формируют капитал за счет выпуска акций и облигаций, размещают полученные денежные средства в корпоративные, реже государственные ценные бумаги, выступают посредниками на рынке ценных бумаг, выполняют функции андеррайтера при первичном размещении ценных бумаг клиентов. Таким банкам запрещено принимать вклады населения, что связано как с долгосрочностью вложений этих банков, так и с высокой рискованностью проводимых операций.

     Инвестиционные  банки второго типа осуществляют операции не только с ценными бумагами, но и занимаются долгосрочным кредитованием нефинансового сектора экономики. При этом им разрешено принимать вклады населения, но только на долгосрочной основе, что приводит к необходимости формирования определенных резервов, которые снижают доходность данных банков, так как резервы могут быть размещены только в ликвидные вложения (краткосрочные ценные бумаги, государственные и муниципальные ценные бумаги, голубые фишки), прибыльность которых мала. Для России в настоящее время характерно появление инвестиционных банков второго типа, так как рынок ценных бумаг в стране еще не получил должного развития;

     •   сберегательные банки, главным клиентом которых выступает население. Эти банки универсальны по набору операций, они выполняют операции по привлечению вкладов, выдаче кредитов, проведению расчетов, покупке и продаже ценных бумаг и т. д., но специализация их проявляется в том, что их деятельность неразрывно связана с населением;

     •   внешнеторговые банки, деятельность которых направлена на обслуживание внешней торговли. Основными операциями этих банков являются осуществление международных расчетов и выдача внешнеторговых кредитов, т. е. кредитование экспортно-импортных операций;

     •   банкирские дома представляют собой частные банковские учреждения, занимающиеся учредительской деятельностью, биржевыми спекуляциями, операциями с драгоценными металлами, управлением доверительными фондами, кредитованием местных органов власти. Такие дома явились первыми банками и выросли из ростовщичества. В настоящее время их количество незначительно, они встречаются лишь в отдельных странах, в частности, в Германии, США, Франции, Англии. При этом стоит отметить, что на сегодняшний момент они не являются частными, а в большей степени находятся в управлении семьи, например, банкирский дом Ротшильда, Моргана, Рокфеллера;

     •   инновационные банки, осуществляющие венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов;

     •   почтово-сберегательные банки возникли как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств, проводят кредитование населения. В последнее время в большинстве стран все большее распространение получают кредитно-расчетные операции этих банков. Наиболее характерны они для Германии.

     Развитая  банковская система предполагает не только большое количество банков, но и разветвленную сеть филиалов и представительств этих банков, позволяющих  в большей степени обслуживать клиентов. В банковскую систему включаются и иностранные банки, и их филиалы, действующие на территории данной страны.

     Помимо  банков, банковская система включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы — отделения инкассации, занимающиеся инкассацией денежных средств, расчетные организации, проводящие расчеты между банками. Расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции: открывать и вести счета юридических лиц, осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков, корпораций по их банковским счетам.

     Небанковская  кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

     К небанковским кредитным организациям относятся: клиринговые организации, расчетные палаты межбанковских  валютных бирж, расчетные центры организованного  рынка ценных бумаг, государственное  Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

     Небанковские  кредитные организации (НКО) осуществляют операции, которые не выполняются банковскими кредитными организациями в силу различных обстоятельств. Как правило, НКО ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентов, либо на осуществление одного-двух видов операций. Для различных целей могут создаваться НКО с различным набором операций. Например, клиринговые центры осуществляют быстрые и надежные взаиморасчеты между участниками торгов и расчетов на биржах.

     Таким образом, в целом структура банковской системы РФ представлена в виде двух уровней (Рисунок 1): 

Рисунок 1. Банковская система РФ 
 

3.  Этапы российского банковского кризиса.

     Банковская  система Российской Федерации прошла несколько этапов кризиса, который начался с сокращения притока внешних финансовых ресурсов, что, прежде  всего, породило кризис ликвидности, и это был его  1 первый этап. На втором этапе кризис был усугублен атакой на банки вкладчиков - физических лиц и переводом средств и депозитов юридических лиц в более устойчивые банки. Нарушение расчетов в банковской системе отрицательно сказалось на состоянии реального сектора экономики. Некоторые крупные предприятия вынуждены были временно останавливать работу, ухудшилось их обеспечение оборотными средствами. По оценкам специалистов, наиболее уязвимыми к кризису оказались розничные сети и строительная индустрия. На третьем этапе выяснилось, что массированная государственная поддержка банковского сектора также не стимулирует банковскую систему к вложениям в реальный сектор экономики, что начался передел собственности в самой банковской системе, участились рейдерские захваты и обнаружился отток капиталов за рубеж.

     На  каждом этапе Банк России и Правительство  РФ пытались реагировать на кризис наиболее адекватными способами¹⁰. На первом этапе ЦБ РФ использовал стандартные рыночные методы управления ликвидностью. Во-первых, дважды, с интервалом в месяц, была снижена норма обязательных резервов, и с середины октября 2008 г. до 01.02.2009 она была установлена в размере 0,5 %. Это вполне адекватная мера в управлении ликвидностью. Но ее оказалось недостаточно. Во-вторых, Банк России предпринял попытки увеличения ликвидности путем покупки собственных обязательств — ОБР. Уже с середины июня 2008 г. покупки Банком России ОБР на вторичном рынке начинают преобладать над продажами. За период с 16.06.2008 по 31.10.2008 общее сальдо операций Банка России по покупке- продаже ОБР составило более 13 млрд руб. Однако рынок бескупонных облигаций Банка России достаточно узкий, и операции на нем оказали слабое влияние на состояние банковского сектора.

     На втором этапе обнаружилось, что в условиях кризиса стандартные меры денежно-кредитной политики, основанные на механизмах точной настройки, непригодны ввиду их малой эффективности. И в то же время меры, не приемлемые для рыночного регулирования как такового, становятся жизнеобеспечивающими. Государство начинает действовать по принципу: для выживания все средства хороши, в том числе те, которые никак не вписываются в логику функционирования устойчивых рыночных систем.