Банковская система России: проблемы и перспективы развития

 
 
 

     Курсовая  работа по дисциплине: «Финансы, денежное обращение и кредит»

     На  тему: «Банковская система России: проблемы и перспективы развития» 

     Содержание

     ВВЕДЕНИЕ……………………………………………...............................3

     1. ПОНЯТИЕ, ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ И  ТИПЫ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ………………………………………………………………………….4

     1.1 Понятие и типы банковских систем..……………...............................4

     1.2 Основные элементы банковской системы РФ……………...............10

     1.3 Этапы российского банковского  кризиса……………………….......16

     2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В КРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД……………………………………...…24

     2.1.Деятельность банковского сектора РФ за 2007-2009................…….24

     2.2. Анализ деятельности ВТБ за 2008, 2009……………….…………...32

     3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ …………………...………………………..…..36

3.1. Приоритетные  направления развития банковской  системы РФ…..36

      3.2. Направления развития для реального  сектора экономики………...39

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………...…………………....41

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………...42

 

      Введение

     В современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а банковскую систему, которая, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное разностороннее воздействие на жизнедеятельность  общества в целом. Банковская система должна быть способна обслуживать отрасли хозяйства страны, быть мощной и развитой. Банковская система страны должна быть конкурентоспособной, иметь развитую региональную сеть и инфраструктуру банков. Особую актуальность конкурентоспособность банковской системы России приобретает в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО), так как при этом неизбежно возникнет вопрос об эффективности российской банковской системы в сравнении с банковскими системами других государств.

     Таким образом, вопрос о понятии, структуре, функционировании банковской системы  любого государства, в том числе  России, имеет и теоретическое, и  практическое значение.

     Цель  курсовой работы – определить проблемы и перспективы развития банковской системы РФ. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - раскрыть понятие банковской  системы;

     - рассмотреть элементы банковской  системы;

     - раскрыть этапы российского банковского  кризиса; 

     - провести анализ деятельности  банковской системы в целом и её элементов;

     - обозначить перспективы развития российской банковской системы.

 

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ, ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ И ТИПЫ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ 
 

1. Понятие и типы банковских систем

 

     Понятие «банковская система» является одним  из ключевых в исследовании как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом и экономикой страны в целом.

     На  состояние и развитие банковской системы влияют¹:

     •   денежно-кредитная политика государства;

     •   экономическая ситуация в стране;

     •   законодательная база;

     •   роль и место банковской системы  в экономике страны;

     •   межбанковская конкуренция;

     •   налоговая политика государства.

     Банковская  система любой страны оказывает  сильное воздействие на процессы, которые происходят во всех, без  исключения, сегментах экономики. Основные роли банков в современной экономике  достаточно полно сформулированы Питером  С. Роузом²:

     1. Роль посредника - трансформация сбережений в кредиты (займы) производственным и другим фирмам, которые инвестируют полученные средства в новые здания, оборудование и другие средства производства.

     2. Роль в осуществлении платежей (за товары и услуги по поручению клиентов).

     3. Роль гаранта - поддержка своих  клиентов, выражающаяся в оплате  их долгов, когда клиенты не  могут погасить их сами.

     4.  Роль организации, предоставляющей  агентские услуги, управление собственностью и ее защита, выпуск и погашение ценных бумаг клиента по его поручению.

     5.  Политическая роль - выполнение функций  проводника политики государства,  направленной на регулирование  развития экономики и достижения  социальных целей.

     Из  этой классификации видно, что банковская система оказывает сильное воздействие на процессы, которые происходят во всех, без исключения, секторах экономики. Банковские учреждения, осуществляя свою повседневную деятельность, тесно взаимодействуют с другими отраслями экономики, органами государственной власти и населением.

     Соответственно, можно согласиться с тем, что  деятельность и развитие банков и  небанковских кредитных учреждений нельзя рассматривать в отрыве как  от производства, обращения и потребления  материальных и нематериальных благ, так и от политики, права, идеологии, науки, культуры, образования, социальных и нравственных ориентиров, которыми руководствуются члены общества. Банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуют с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности.

     Совокупность  финансовых посредников, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма, образует банковскую систему  страны. Банковская система — главная  финансовая основа развития рыночной экономики. Цель ее функционирования — обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров.

     Основные  задачи банковской системы: аккумулирование  средств предприятий, организаций  и населения; использование их на реализацию рентабельных проектов различных отраслей и сфер экономики.

     Банковская  система («система» в пер. с греч. — целое, соединение, состоящее из частей), как ограниченное множество  взаимодействующих элементов, характеризуется  следующими признаками³.

     1. Совокупность элементов. Совокупность входящих в банковскую систему элементов не случайна. Она подчинена целям денежно-кредитной политики государства. Поэтому невозможно включение в нее других субъектов, например, почтовых учреждений или торговых организаций.

     2. Достаточность элементов. Банковская система — это не абстрактная совокупность составляющих ее элементов; это взаимосвязанная совокупность, обеспечивающая единство и общность ее функционирования. В банковской системе столько элементов, сколько необходимо для выполнения ее функций.

     3. Взаимодействие — все элементы банковской системы связаны между собой системой корреспондентских отношений, единой методологической базой. Связи элементов банковской системы закреплены и упорядочены, все они подчинены единому центру, взаимно дополняют друг друга. Например, ликвидация одного банка не приведет к прекращению функционирования банковской системы в целом. Происходит перераспределение функций ликвидируемого банка между остальными элементами банковской системы.

     5 Динамичность. Банковская система находится в постоянном движении, дополняется новыми компонентами, т. е. происходит постоянный процесс ее совершенствования. Изменяются не только количественные характеристики развития банковской системы, но и качественные — новые продукты, технологии, виды банков и пр. Совершенствуются связи внутри банковской системы — электронные платежи, банковские карты, международные платежные системы, например, SWIFT и другие.

     5. Закрытость. Вхождение в банковскую систему любой страны ограничено рядом требований, установленных центральными банками государств и обязательных для выполнения всеми банками. Существует понятие «банковская тайна», запрещающее распространять информацию о своих клиентах, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

     6. Саморегулирование. Банковская система гибко реагирует на изменение политической и экономической конъюнктуры рынка. Например, рост потребности в жилье и соответствующее развитие жилищного строительства побудили банки внедрить в свою практику ипотечное кредитование. Кризис августа 1998 г. надолго отбил у них «охоту» работать с государственными ценными бумагами. Отсутствие длинных ресурсов обусловило сокращение сроков кредитования.

     7. Управляемость. Банковская система функционирует в соответствии с федеральным законодательством и нормативными актами Центрального Банка.

     Существует  множество определений понятия  «банковская система». Например, банковская система - совокупность разных взаимосвязанных  банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма⁴.

     Банковская  система - это сложная, входящая в  системы более высокого уровня, самоорганизующаяся и исторически сложившаяся под  воздействием внешних и внутренних процессов система, представляющая собой целостную совокупность осуществляющих банковскую деятельность учреждений и выполняющих функцию внутреннего управления банковских институтов; характеризуемая реактивной законодательной и адаптивной внутренней упорядоченностью связей между отдельными элементами и с внешней средой, а также способная активно влиять на нее и ее регулирующие свойства⁵.

     Учитывая  указанные и иные существующие точки  зрения, в целях всестороннего  раскрытия темы целесообразно остановиться на следующем определении: «Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.»

     Указанное определение дает достаточно четкое представление об элементах банковской системы и их функциях.

     В истории известно несколько типов  банковских систем различных стран:

     ■  двухуровневая банковская система (центральный банк и система коммерческих банков);

     ■  централизованная монобанковская система;

     ■  уникальная децентрализованная банковская система — Резервная система США.

     Двухуровневая банковская система. В большинстве  стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

     Первый  уровень образует центральный банк страны, который выполняет следующие  функции⁶:

     ■  осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, их обращение и  изъятие из обращения, определяет стандарты  и порядок ведения расчетов и  платежей;

     ■  проводит общий надзор за деятельностью  кредитно-финансовых учреждений страны и контролирует исполнение банковского законодательства;

     ■  управляет счетами правительства, осуществляет кредитные операции и  др.;

     ■  реализует государственную денежно-кредитную  политику с помощью традиционных для центрального банка методов  воздействия им коммерческие банки. Это — проведение политики учетной ставки, миграций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и формирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

     В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой направления деятельности центральных банков в основном совпадают, но есть, разумеется, и отличия.