Банковская система Казахстана посткризисное развите

    Трехстороннее соглашение  между НБ РК, АФН и БВУ позволило  банкам занимать средства у  Нацбанка. Четыре системообразующих банков - «Народный банк Казахстана», «Казкоммерцбанк», «Альянс Банк» и «БТА Банк» были дополнительно капитализированы на сумму не менее 4 млрд долл. через приобретение до 25 % простых и привилегированных акций, а также предоставление субординированных займов. Эти средства сформировали адекватный уровень резервов и расширили возможности по предоставлению заемщикам кредитов.

    Решение о поддержке  БВУ через субординированных  облигаций рассматривалось как  инвестиции возвратные: облигации   выпускаються на определенный срок и проценты, определяемые договором. По окончании срока обращения банки обязаны погасить субординированные облигации, т.е. фонд «Самрук-Казына» получает как сумму основного долга, так и проценты. Таким образом, государственные бюджетные средства расходуется в бюджет и Национальный фонд с накопленным доходом.

     С 1 ноября 2008 г. правительство  приняло решение о создании  Фонда стрессовых активов с  текущей капитализацией в 1 млрд. долл. Фонд  выкупая у банков  неработающие активы, в частности, ипотечные, но не по первоначальной стоимости, а более консервативной, с установленным дисконтом, что в свою очередь позволило банкам использовать высвобожденные средства для кредитования экономики.

К числу стабилизационных антикризисных  мер относится дополнение в Закон РК «О финансовой устойчивости» об увеличении размера гарантированного государством всех вкладов населения в банках второго уровня от 700 тыс. до 5 млн тенге1. Благодаря этому в банках не наблюдается оттока депозитов, наоборот, за 9 месяцев 2008 г. депозиты физических лиц возросли на 7 % по сравнению с началом года. Россия и Казахстан львиную долю выделяют на капитализацию банков и других компаний. Казахстан: на капитализацию банков - 4 млрд долл. и ФНС «Самрук-Казына» - 6 млрд долларов.

Приняв первый удар кризиса ликвидности, наши банки получили определенные преимущества, т.к. смогли сгруппироваться и с помощью регуляторов уже более года занимаются реструктуризацией кредитных портфелей, ресурсов для погашения внешних долгов. Хотя по своим масштабам кризис ликвидности не идет ни в какое сравнение со второй волной мирового финансового кризиса - гораздо более серьезным кризисом доверия, мы надеемся, что Казахстан уже выработал «антитела»  сможет легче перенести этот сложный период.

Эти меры специалистами и общественностью расценены не как меры спасения, а возможность, которой следует воспользоваться в целях укрепления устойчивости банков, сохранения достаточного для развития экономики уровня кредитования, повышения доверия населения и зарубежных инвесторов к финансовой системе страны. Есть один достаточно важный сигнал внешнему рынку... В условиях мирового кредитного кризиса и снижения возможности казахстанских банков рефинансироваться на международных рынках вхождение государства в акционерные капиталы демонстрирует внешним инвесторам, что оно доверяет своим финансовым институтам и разделяет с ними (пропорционально своей доли) риск.

Второе направление - это создание Фонда стрессовых активов (1 млрд долл.) со стопроцентным участием государства в уставном капитале. Его деятельность направлена на улучшение качества кредитных портфелей отечественных банков. Суть его заключается в том, что Фонд  выкупает у банков неработающие активы, в частности, ипотечные, но не по первоначальной стоимости, а более консервативной, с установленным дисконтом. Это в свою очередь позволило банкам использовать высвобожденные средства для кредитования экономики.

   К числу стабилизационных  антикризисных мер увеличении  размера гарантированного государством  всех вкладов населения в банках второго уровня от 700 тыс. до 5 млн тенге. Благодаря этому в банках не наблюдалось оттока депозитов, а наоборот,  депозиты физических лиц возросли. [16]

    Также Фонд «Самрук-Казына»  открыл ряд кредитных линий  в БВУ на 15 лет по льготной ставке, что, в свою очередь позволило, через данную ипотечную программу БВУ улучшить качество кредитного портфеля.

 

3.2 Посткризисное развитие

 

Из мер предпринятых на  саммите министров финансов и глав центробанков стран «большой двадцатки», прошедшего 7 ноября 2009 г:

Глава Европейского банка реконструкций  и развития (ЕБРР) сообщил, что наблюдаются  определенные признаки выхода мировой экономики из кризиса, однако об устойчивости этого процесса можно будет судить только при сохранении спроса в условиях свертывания антикризисных мер. Все еще существуют отдельные риски, балансы банков очищены не полностью. В значительной мере восстановление реальной экономики происходит благодаря мерам фискального стимулирования и количественного ослабления, проводимыми центральными банками. «Нам нужно увидеть насколько будет устойчив рост спроса, когда эти меры будут свернуты» - подчеркнул Томас Миров.

Министры финансов G 20 одобрили рекомендацию Базельского комитета управляющих центральных банков, согласно которой устанавливается верхний предел внешних займов. Банк может привлекать активы, но они не должны превышать в 25 раз его собственные.

Новые стандарты разработал базирующийся в швейцарском городе Базель комитет  по банковскому надзору Банка  международных расчетов. Входящие в него главы крупнейших центробанков сочли необходимым потребовать от финансовых компаний ввести ограничения на чрезмерные выплаты дивидендов, выкуп акций и выплаты премиальных компенсаций топ-менеджерам. Базельский комитет также намерен заставить заемщиков повысить качество капитала посредством увеличения уставных фондов.

Организация пообещала разработать  и опубликовать точную формулу, по которой  на основе данных о прибыли и качестве кредитов для компаний будет высчитываться размер обязательной финансовой «подушки безопасности». Кроме того, банки строго отчитаются о сотношении собственных и заемных средств и накопят резервы в периоды экономических подъемов.

Несмотря на то, что проблемный портфель казахстанских банков в  совокупности составляет треть от общего объема (убыток на 1 октября -3,1 трлн тенге), «казахстанский банковский сектор миновал низшую точку кризиса и теперь его должно ожидать восстановление». На самом деле на фоне первых признаков восстановления экономики Казахстана, оптимистических прогнозов цен на сырьевые товары и притока в страну китайского капитала, успешной реструктуризации активов БТА Банк и Альянс Банк начинают выглядеть все более привлекательными с инвестиционной точки зрения. В 2010 г. банкам в общей сложности необходимо выплатить всего 3,8 млрд долл. (против 10-12 млрд долл. в 2008-2009 гг.), что им вполне по силам. Аналитики прогнозируют годовой рост кредитования экономики до 2012 г. в среднем на 16,3 %.

Предусмотрено внедрение жестких  ограничений деятельности финансовых банков, если их деятельность в установленном законом порядке признана неправомерной и привела к существенному ущербу для финансового состояния и репутации финансовых организаций Казахстана (в первую очередь за счет создания схем по выводу за рубеж активов финансовых организаций).

Формирование «черных списков» банков, а также должностных лиц, участвовавших в создании подобных схем, также послужит благому делу. Соответственно, выдача лицензий таким  организациям и упомянутым выше лицам, а также их деятельность в РК законодательно ограничивается либо запрещается. При этом допускается возможность освобождения от таких ограничений в случае возвращения выведенных активов. Считаем, включение в «черные списки» должностных лиц должно быть публичным и на основании решения суда. Если данная информация закрытого характера, то может возникнуть соблазн ввести в список не тех лиц, в т.ч. по каким-то личным причинам.

В целях усиления риск-менеджмента  и улучшения корпоративного управления в банках планируется пересмотр вопросов:

- четкого распределения обязанностей, полномочий и ответственности менеджмента;

- налаживания механизма оперативного  взаимодействия между подразделениями  банка;

- обеспечения эффективного порядка  принятия решений при осуществлении  деятельности;

- установления более «прикладных»  требований в части определения допустимых лимитов на риски, связанные с осуществлением деятельности на финансовом рынке;

- усовершенствования процедур  применения банком стресстестинга  и планирования экономического капитала.

В целях повышения прозрачности банков будут приняты меры по распространению  информации о результатах стресстестирования, планового комплекса мероприятий  на случай возникновения системных  шоков, стратегии инвестирования, системы  выплат бонусов управляющему менеджменту организаций. В отношении бонусной системы руководителей банков намерены ввести режим регулирования, гарантирующий большую прозрачность и возможность влияния на акционеров, в т.ч. детализированное изложение индивидуальных вознаграждений. Информация о «реальной и существенной» дополнительной плате руководителю за отдельные услуги, количестве переданных руководителю акций, а также предложенных опционах станет вполне доступной.

Политика вознаграждения руководителей  финансовых организаций будет увязана со стратегическими целями банка, показателями эффективности работы, а также финансовой устойчивости. Материальное поощрение должно стимулировать руководителей банков к обеспечению прибыли исходя из долгосрочных целей, а не получения прибыли в краткосрочном периоде. Поэтому ключевой ориентир - бизнес-стратегия банка и его устойчивость к рискам. Выплаты не могут осуществляться в краткосрочном периоде, если риски имеют высокую степень вероятности проявления в долгосрочном периоде. Соответственно, выплаты могут иметь отсроченный характер.

Международное рейтинговые агенство Fitch Ratings отметило i m метившийся прогресс и потвердило рейтинги страны на прежнем уровне, улучшив прогноз по ним с «негативного» на «стабильный». Агентство отмечает: «Улучшение платежного баланса поддерживает казахстанский тенге на новом уровне привязки около 150 тенге к доллару США после февральской 25-процентной девальвации. Это сокращает риски для банковского сектора, где приблизительно 51 % кредитов номинированы в иностранной валюте. Официальные резервы Казахстана увеличились до рекордного уровня в 23,3 млрд долл. к концу ноября, повысились на 17 % с начала года по настоящее время. С учетом активов в Национальном фонде (нефтяные накопления) резервы составили 47,5 млрд доля, или около 44 % ВВП».

Аналитики Fitch считают, что несмотря на проблемы и задачи, предстоящие сектору, банки сохраняют существенную способность абсорбировать убытки, поскольку депозиты демонстрируют стабильность даже после негативных событий 2009 г.1. Кроме того, близится к завершению процесс реструктуризации внешних заимствований двух банков. Это тот случай, когда 100-процентный негатив удалось смикшировать и найти выход из ситуации, позволивший удержать реноме всей системы. Банки в ходе сложнейших переговоров нашли такие схемы реструктуризации, которые были признаны комитетами кредиторов и финансовым сообществом как приемлемые, справедливые по отношению к кредиторам инноваций. Стремление ответить по долгам в нашем случае в рамках имеющих возможностей высоко ценится в мире. Примечательно, что аналогичная схема была избрана Тем1рбанком, который 18 декабря 2009 г. объявил о том, что достигнуто соглашение по основным условиям реструктуризации задолженности с кредиторами. [22]

Можно считать, что системе удается сохранить и оздоровить проблемные банки, поскольку перспективы на их выздоровление высоки. Что касается других банков, то они успешно справились с задачей погашения внешних займов. Ряд из них погасили часть внешних долгов досрочно, последний по времени платеж (300 млн долл.) погасил 18 декабря 2009 г. Казкоммерцбанк. По всей вероятности в первой половине 2010 г. проблема регулирования банковских долгов решится положительно. Одной проблемой станет меньше, если государство поможет крупным банкам очистить свои балансы от «плохих» ссуд. В этом случае можно уже утверждать об относительной стабилизации в отечественной банковской системе. На наш взгляд,  в последующем в казахстанской банковской системе произойдут значительные структурные изменения. В результате реализации постановления АФН РК о постепенном увеличении минимального размера капитала банков станет возможным сокращение количества отечественных банков за счет слияния, покупки иностранными банками и реорганизации в небанковские учреждения. Вероятно, появятся региональные банки, которые в республике отсутствуют.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 4. Перспективы развития банковской системы Республики Казахстан

4.1 Банковский сектор в концепции развития финансового сектора

Республики Казахстан на 2007-2011 годы

 

Настоящая Концепция развития финансового  сектора Республики Казахстан разработана  на 2007-2011 годы и определяет основные приоритеты развития финансового сектора, а также направления и подходы к государственному регулированию отдельных его секторов.

Изложенные в рамках настоящей  Концепции приоритеты государственной  политики сформированы в соответствии со стратегической целью по вхождению Республики Казахстан в число 50 наиболее конкурентоспособных государств мира, обозначенной Президентом Республики Казахстан Н.А. Назарбаевым в Послании народу Казахстана от 1 марта 2006 года «Стратегия вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира.

Казахстан на пороге нового рывка  вперед в своем развитии».

В этой концепции большое внимание уделяется банковскому сектору, рассмотрим основные меры:

1. Либерализация доступа  иностранных банков на отечественный  финансовый рынок

Учитывая процессы глобализации, перспективу  вхождения Республики Казахстан  во ВТО представляется целесообразным продолжение работы по либерализации и повышению конкуренции в банковской системе.

Помимо уже снятых ограничений  для деятельности банков с иностранным  участием (в отношении совокупного  уставного капитала банков с иностранным  участием, состава Правления, требования по размещению средств во внутренние активы, а также персонала) предполагается рассмотреть возможность разрешения деятельности их филиалов на территории Казахстана при соблюдении переходного периода и условий, призванных обеспечить финансовую устойчивость страны.

2. Совершенствование  консолидированного надзора и  обеспечение прозрачности национального  банковского сектора для ускорения  его вхождения на мировые рынки  и активного международного сотрудничества

В целях совершенствования консолидированного надзора и обеспечения прозрачности в банковском секторе будут усовершенствованы процедуры банковского надзора, направленные на обеспечение выполнения банками требований законодательства в части консолидированного надзора, структуры собственников, отношений с аффилированными лицами.