Зарубежный опыт применения межбанковского клиринга

      Первая расчетная палата была основана в Лондоне в 1775 (в Нью-Йорке — в 1852, в Париже и Вене—в 1872, в Берлине—в 1883). Расчетные палаты обычно находятся под контролем крупнейших коммерческих банков. В ряде стран функции расчетных палат выполняют Центральные Банки. Наибольшую роль расчетные палаты играют в Великобритании, США и других странах, где развито чековое обращение. Современные расчетные палаты, кроме расчетов по чекам, все больше осуществляют электронный перевод средств. Автоматическая платежная система функционирует при лондонской расчетной палате. В США действуют межбанковская платежная система расчетной палаты Нью-Йорка и 32 автоматические расчетные палаты Федеральной резервной системы. Автоматическая расчетная палата (АРП) отличается от обычной расчетной палаты, прежде всего, тем, что безналичные расчеты осуществляются в автоматизированном режиме, и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ. АРП существуют также в ФРГ, Великобритании, Нидерландах, Дании, Швейцарии, Италии и некоторых других странах. Объем операций велик — безналичные расчеты в этих странах получили широкое развитие как в межфирменных операциях, так и в расчетах с населением. В ФРГ, Нидерландах и Швеции, например, безналичное перечисление заработной платы составляет 70—95%.

      Среди мировых электронных систем межбанковских расчетов можно назвать FedWire — сеть федеральной резервной системы (ФРС) США, Нью-Йоркская Международная платежная система расчетных палат CHIPS, Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS, французская система межбанковских расчетов Сажиттер, японская система межбанковских безналичных переводов «ЗЕНЧИНКИО».

      Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой систему перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Английский банк. Банки, получающие поручения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это способствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов.

      Во Франции с 1984 г. функционирует система перевода средств Sagritter (Сажиттер). Сажиттер функционирует на принципах межбанковского клиринга, время проведения платежей составляет 0-2 дня. Сеансы клиринга производятся раз в сутки.

      Среди электронных систем переводов, действующих в США, наиболее крупными являются FedWire и CHIPS. Они обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов в США.

      FedWire — самая большая коммуникационная банковская сеть. В федеральной резервной системе (ФРС) FedWire участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов. Средства на резервном счете банка-участника Fedwire оборачиваются в течение дня до 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально — резервный счет одного банка дебетируется, а другого кредитируется. Каждый федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и поступления банков внутри своего региона. Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни.  

3. Нью-Йоркская система межбанковских  расчетов CHIPS

      CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) - крупнейшая в США частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду коммерческих банков. Примерный дневной объем платежей, осуществляемых через CHIPS, составляет около 277 тыс., а в денежном выражении - 1.38 трлн. долларов. По отношению к клиринговой системе ФРС - Fedwire она является, с одной стороны, ее основным конкурентом, а с другой - крупнейшим клиентом. Ежедневный объем платежей CHIPS в денежном выражении составляет примерно 80% от общей суммы переводов за день через Fedwire. По состоянию на октябрь 2005 г. членами CHIPS являлись 48 кредитных организаций, среди которых крупнейшие американские банки и филиалы зарубежных банков в США. CHIPS была создана в 1970 году Клиринговой палатой Нью-Йорка (New York Clearing House Association), представляющей крупнейшие коммерческие банки этого финансового центра США. Несмотря на тот факт, что CHIPS является негосударственной организаций, Федеральная резервная система оказывала поддержку и принимала непосредственное участие в ее создании.

      Клиринговая палата Нью-Йорка - первая и крупнейшая в США расчетная организация не раз играла ключевую роль в поддержке развития банковской системы национального финансового центра и всей страны. Так в 1853 году благодаря предпринятым ей усилиям был преодолен хаос и установлен порядок в денежных расчетах между банками Нью-Йорка. До того, как в 1913 году была образована Федеральная резервная система, Клиринговая палата обеспечивала стабильность валютного курса в стране. Благодаря ее деятельности удавалось избегать широкомасштабных кризисов денежной системы США. С тех времен эта организация не раз демонстрировала свои организаторские возможности и способность эффективно совершенствовать свою деятельность с тем, чтобы своевременно удовлетворять стремительно растущие потребности банковской системы в проведении денежных расчетов.

      До образования Клиринговой палаты проведение межбанковских операций представляло из себя довольно трудоемкий процесс. В период с 1849 года по 1853 год количество банков в Нью-Йорке выросло с 24 до 57, что объяснялось “золотой лихорадкой” в Калифорнии и весьма активным строительством железных дорог. При этом клиринговые процедуры оставались незамысловатыми. Как и на протяжении многих предыдущих лет, банки осуществляли денежные переводы, направляя друг к другу курьеров с чеками клиентов, чтобы обменять их на мешки с золотыми монетами. По мере увеличения количества банков такие операции стали проводиться ежедневно. Каждый день банковские курьеры собирались у дверей одного из банков на Уолл Стрит, чтобы произвести взаимозачеты. Они подсчитывали, сколько денег должны друг другу по операциям обмена чеков, проведенным за день, и рассчитывались золотыми монетами. Выверка расчетов производилась раз в неделю по пятницам и выявляла огромное количество неурегулированных операций. В условиях растущего бизнеса и совершенно неадекватных механизмов клиринга несколько американских банков решили взять на вооружение опыт Клиринговой палаты Лондона, основанной в 1773 году. Идея состояла в том, что обмен чеками должен происходить централизовано в одном офисе.

      4 октября 1853 года была официально образована Клиринговая палата Нью-Йорка. И уже неделю спустя группа кассиров из Mechanics Bank провела в здании на Уолл Стрит 14 первую сессию зачетов, в которой участвовало 52 банка. В этот день были произведены обмены чеков на сумму 22,6 млн. долларов. В течение последующих 20 лет объем дневного клиринга возрос до 100 млн. долларов. Сегодня он превышает 20 млрд. долларов.

      Создание Клиринговой палаты привело к ликвидации многочисленной сети стихийных точек, где осуществлялся обмен чеков. Специальные сертификаты вытеснили золотые монеты из процесса проведения клиринга, значительно упростив его. Они выдавались взамен денег, депонированных в банках-участниках Палаты. Таким образом, банковские курьеры были избавлены от опасности быть ограбленными, которой они подвергались, перевозя мешки с золотыми монетами. Сертификаты также помогли банкам оптимизировать управление движениями денежных средств. Такие требования к членам Клиринговой палаты как еженедельный аудит, минимальный размер депонируемых средств, а также ежедневный расчет сальдо операций способствовали наведению порядка в расчетах и повышению их эффективности.

      В промежутке между 1853 и 1913 годами в США наблюдался бурный экономический рост. Ему сопутствовали финансовые кризисы, которые возникали примерно раз в пять лет. Первым серьезным испытанием Клиринговой палаты был кризис 1857 года. Чтобы сохранить доверие общества к банковской системе, еще на первоначальной стадии его развития руководители банков-членов Палаты разработали план антикризисных действий. Когда расчеты между банками при помощи наличных средств были приостановлены, Клиринговая палата выпустила в обращение кредитные сертификаты, которые использовались при проведении операций взаимных зачетов. Кредитные сертификаты Клиринговой палаты (Clearing House Loan Certificates) на самом деле представляли из себя денежный суррогат, так как обеспечивались не золотом, а векселями федеральных и местных органов власти, учтенными в банках. Тем не менее, эти сертификаты фактически являлись совместным обязательством членов Палаты и считались весьма надежным средством платежа.

      Во время кризиса 1873 года были выпущены в обращение кредитные сертификаты более мелкого номинала. Они использовались банками вместо денег как средство расчетов при финансовых кризисах и позднее, включая кризис 1893 года. Однако с точки зрения законодательства их выпуск был сомнителен, так как эмиссия денег негосударственными организациями была запрещена. Но кредитные сертификаты будучи надежным финансовым инструментом стали своего рода мерилом стабильности финансового сектора экономики. Обеспеченные государственными ценными бумагами они стоили дороже номинала. Их цена, т.е. фактически обменный курс денег, эмитированных Клиринговой палатой, к доллару служила индикатором восстановления доверия к реальным деньгам. Когда курс приближался к паритету, это означало ослабление кризисных тенденций и говорило о том, что необходимости в таком финансовом инструменте больше нет.

      На рубеже XIX и XX веков Клиринговая палата продолжала оставаться гарантом эффективности банковского сектора и финансовой стабильности. Благодаря ей финансовым институтам удавалось сплачиваться во время кризисов и восстанавливать работоспособность банковской системы, а также доверие к ней. В 1913 году Конгрессом был принят закон об образовании Федеральной резервной системы, согласно которому была создана общенациональная клиринговая организация. За основу была взята модель частных клиринговых палат, которых к тому времени по всей стране насчитывалось большое количество. ФРС начала осуществлять системное регулирование банковского сектора экономики США, например, были установлены жесткие требования к минимальному размеру обязательных резервов коммерческих банков. Таким образом, она взяла на себя функции, которые выполнялись клиринговыми палатами в те времена, когда финансовые рынки охватывала паника.

      С момента образования Федеральной резервной системы Клиринговая палата Нью-Йорка сконцентрировалась на проведении финансовых операций путем осуществления взаимозачетов платежей. Процесс клиринга в теории представляется весьма несложной процедурой. Банки производят обмен чеков и других денежных обязательств между собой. После чего Клиринговая палата отражает результаты зачета на счетах участников, которые затем рассчитываются друг с другом на эти суммы, переводя средства со своих счетов в Федеральном резервном банке Нью-Йорка. Результаты клиринга становятся известны каждый рабочий день к 10:00 после обработки примерно трех миллионов бумажных документов, предъявленных к платежу. Клиринговая палата также оказывает услуги банкам, которые не являются ее членами. Им передаются чеки их клиентов, которые были предъявлены Палате ее участниками и ФРБ Нью-Йорка, а затем расплачиваются за них.

      Однако в последнее время процесс клиринга значительно усложнился благодаря возросшему объему операций и появлению новых видов платежных инструментов, возникших на рынке в процессе проведения торговых операций внутри страны и интеграции США в мировую экономику. Чтобы сохранить свою традиционную эффективность, минимизируя риски расчетов, Клиринговая палата взяла на вооружение электронные технологии. Компьютеры, программное обеспечение и линии телекоммуникаций стали все активнее использоваться для автоматизации процесса денежных переводов. В 1970 году начала свою работу CHIPS. В 1975 году была создана Автоматизированная клиринговая палата Нью-Йорка (New York Automated Clearing House - NYACH), которая в 2000 году была преобразована в Электронную платежную сеть (Electronics Payment Network). В 1992 году возникла Электронная клиринговая система чеков (Clearing House Electronic Check Clearing System - CHECCS). Создание и развитие этих систем стало доказательством того, что современные технологии играют ключевую роль в операциях Клиринговой палаты.

      Несмотря на применение высоких технологий, Клиринговая палата Нью-Йорка продолжает следовать тем же принципам, которые были определены при ее создании:

• осуществлять ежедневный клиринг между своими членами и проводить расчеты по его итогам;
• строго соблюдать интересы своих участников;
• вести разумную политику сотрудничества со всеми заинтересованными сторонами.

      Тем не менее, масштаб современной банковской системы сравнимо больше, чем в то время, когда 52 банка определяли цели и задачи Клиринговой палаты. Отвечая на вызовы времени, она превратилась в современную организацию, которая как и прежде соответствует жестким требованиям сегодняшнего дня.

      Изначально в состав CHIPS входили восемь банков. На протяжении 70-х и 80-х годов количество членов постоянно увеличивалось. В конце 80-х число членов CHIPS возросло до 140. Но затем оно стало сокращаться в результате волны слияний и поглощений, прокатившейся по банковскому сектору США. Для предотвращения значительного уменьшения числа участников системы был снят запрет на членство для банков, находящихся за пределами Нью-Йорка, который действовал со дня образования CHIPS.

      CHIPS управляется Советом из десяти членов, представляющих крупнейшие банки. Он устанавливает правила работы системы и решает вопросы членства в ней. Ежедневно через CHIPS осуществляется около 277 тыс. платежей на общую сумму свыше 1.37 трлн. долларов. Исторически CHIPS специализируется на проведении международных денежных переводах в долларах. На долю системы приходится около 95% всех долларовых платежей, осуществляемых между разными странами мира*(23). В настоящее время CHIPS все чаще используется банками при проведении платежей и на внутреннем рынке, чему способствует введенная в 2001 году практика внутридневного клиринга.