Влияние глобализации мировой экономики на международную деятельность банков

В ряде развивающихся стран учреждение филиалов нерезидентами было запрещено законодательно. Среди них: Иран, Кувейт, Таиланд, Пакистан, Бразилия, Ангола, Бенин, Египет, Габон, Сенегал, Зимбабве.

Ещё одна проблема - ограниченность разрешенных операций, осуществляемых иностранными банками на национальном рынке банковских услуг.

Многие развитые страны индивидуально подходили к допуску  иностранных банков на национальный рынок, оценивая их с точки зрения соответствия национальным экономическим, политическим и социальным интересам страны, предпочитая не допускать активное вовлечение нерезидентов в стратегически важные процессы такие, как операции с бюджетными средствами, привлечение депозитов от населения, управление пенсионными накоплениями граждан, участие в торгах на фондовой и валютной биржах.

В Китае, например, нерезиденты были допущены к строго определенному перечню операций на национальном рынке, который устанавливался Народным банком Китая.

Таким образом, в работе отмечено, что актуальные проблемы международной банковской деятельности сегодня связаны с разрешением противоречия между объективными процессами ускорения финансовой глобализации и возрастания роли транснациональных банков и международной банковской деятельности в мировой экономике с одной стороны и относительным замедлением процессов либерализации национальных рынков банковских услуг с другой.

Во второй главе – «Анализ особенностей международной деятельности банков в условиях глобализации» проанализирована роль банковских учреждений в международной финансовой деятельности, которая имеет оп­ределенную тенденцию укрепляться в силу двух взаимосвязанных процессов: во-первых, множатся сами финансовые операции и растут их масштабы; во-вторых, почти все многочисленные финансовые уч­реждения и институты, связанные с денежными и прочими операци­ями, чаще всего возникают в связи с деятельностью банков как про­должение их функций в определенных формах.

В первом параграфе – «Закономерности интернационализации банковской деятельности как объективного процесса глобализации экономических отношений» выявлены и проанализированы следующие закономерности:

Во-первых, осуществление международной деятельности банков в условиях либерализации национальных рынков банковских услуг, снятия на них различного рода ограничений на международную деятельность.

Во-вторых, проведение международной банковской деятельности при сохранении во многих странах запрета на учреждение филиалов иностранных банков, предпочтение дочерних структур в качестве формы коммерческого присутствия нерезидентов на национальном рынке банковских услуг.

Среди них: Россия,  Украина, Белоруссия, Узбекистан, Кувейт, Таиланд, Иран, Пакистан, Бразилия, Ангола, Бенин, Египет, Габон, Сенегал, Зимбабве, Кот Д'Ивуар и др..

В-третьих, ограниченность перечня разрешенных операций, осуществляемых иностранными банками на национальном рынке банковских услуг (Великобритания, Бразилия, Индия, Китай и др.).

В-четвёртых, сохранение лимитов, квот на участие в капитале местных кредитных организаций, других законодательных и административных барьеров, сдерживающих расширение присутствия иностранных банков на национальном рынке банковских услуг (США, Испания, Финляндия, Греция, Норвегия, Канада, Португалия, Иран, Тайланд, Бразилия, Казахстан и др.).

В-пятых, непрерывная интеграция национальных банковских систем в систему мирохозяйственных связей, увеличение заграничных банковских активов.

В-шестых, закономерностью международной банковской деятельности является концентрация международного банковского капитала.

В-седьмых, расширение в международной банковской деятельности сферы электронных банковских услуг.

Специфика России в контексте мирового опыта заключается в том, что в стране еще до вступления в ВТО уже достигнута достаточно высокая степень либерализации банковского сектора. На ее национальном рынке действует более 50 кредитных организации со 100-процентным иностранным участием и 13 кредитных организаций с более чем 50-процентной иностранной долей. Всего на территории страны насчитывалось 148 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале.

В России дочерние структуры иностранных банков находятся  в тех же правовых рамках на национальном рынке, что и отечественные кредитные организации, имеют возможность осуществлять любые операции, могут без ограничений скупать существующие национальные банки.

Таким образом, в условиях финансовой глобализации ограничения присутствия иностранных банков на национальном рынке являются основным сдерживающим фактором расширения международной банковской деятельности, так как вопрос контроля этой деятельности тесно связан с обеспечением экономической и политической безопасности государств.

Во втором параграфе – «Концентрация международного банковского капитала в современных экономических условиях» процесс укрупнения банков – участников международной деятельности проанализирован как одна из её основных современных закономерностей.

Для российских банков, ведущих поиск необходимых средств и информации для повышения надежности и эффективности своей международной деятельности, важным представляется освоение следующих двух видов глобального маркетинга, со всеми прилагаемыми «стандартными» наборами банковских услуг:

      производственного (промышленного) маркетинга, предполагающего освоение российскими банками современных видов кредитования отраслей промышленности и других отраслей экономики. В их числе особое значение имеют: проектное кредитование, лизинг и факторинг, участие банков в формировании и деятельности ТНК и финансово-промышленных групп;

      международного маркетинга, направленного на развитие международного характера банковских операций. Данное направление, в первую очередь, реализуется за счет мощных филиальных сетей по всему миру и освоения новых информационных технологий, которые позволяют совершать операции в международном масштабе. Также необходимо отметить роль международного маркетинга в развитии внешнеэкономических отношений: ТНБ становятся не только кредиторами внешнеторговых сделок, но и прямыми их участниками за счет внедрения механизма факторинга, форфейтинга, лизинга, франчайзинга и других;

Преимущество маркетинговой стратегии дифференциации банковских услуг состоит в том, что она дает транснациональному банку рычаги ценообразования. Другой стратегией является стратегия сегментации рынка, в ходе реализации которой рынок делится на сегменты, и банк должен определить наиболее выгодные из них. Обе эти стратегии маркетинга достаточно выгодны, эффективны, видимо, их необходимо применять в сочетании. Кроме того, в стратегиях важно определить влияние новых услуг на степень риска для банковской деятельности в целом.

В работе отмечено, что стратегия концентрации банковского капитала имеет три уровня реализации: а) глобальный, или межнациональный; б) страновой, или уровень национальной банковской системы; в) собственно банковский, или уровень индивидуальных стратегий коммерческих банков.

На первом (глобальном) уровне речь идет об объединении национальных банковских капиталов, обусловленном глобализацией мирохозяйственных связей. Проблематика транснационализации банков также относится к данному уровню, поскольку на транснациональном уровне концентрация капитала играет решающее значение, она во многом определяет возможности предложения количества и качества финансовых инструментов и услуг, возможности внедрения современных инофрмационных технологий, способность улавливать малейшие расхождения в доходности на разных рынках и извлекать на этой основе дополнительную прибыль.

Второй уровень характеризует национальную банковскую политику в целом. Российская банковская система, в ее нынешнем виде, успела пережить несколько этапов развития. В работе прослеживаются тенденции к укрупнению, концентрации и централизации банковского капитала.

В рамках программы финансового оздоровления экономики предусматривается, что на рынке должны оставаться только работоспособные банки. По оценкам ЦБ России это означает значительное сокращение их количества к 2010 году.

В работе высказывается сомнение, что столь резкое сокращение числа банков является необходимым для России, имея в виду то, что число американских банков даже после их существенного укрупнения составляет 11 тыс.

В третьем параграфе - «Расширение сферы электронных банковских услуг в международной банковской деятельности» выделены и проанализированы следующие основные тенденции:

1. Ускоряется стандартизация предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов. Вследствие этого ры­нок международных банковских услуг становится все более похожим на рынки то­варов массового производства, т.е. на нем возникают новые возможности экономии на масштабах. В то же время следует отме­тить, что процессы стандартизации проявляются гораздо слабее в областях ипотечного кредитования и доверительного управления активами, в которых необходимо серьезное консультирование; по­добные услуги в обозримом будущем потребуют сохранения фили­альной сети.

Кроме того, при электронном обслуживании расходы на маркетинг гораздо выше, чем при традиционном. В результате для обеспечения прибыльности е-бэнкинга требуется определенная критическая масса клиентуры: не менее 1/5 клиентов банка должны иметь онлайновые счета.

Для реализации всех выгод, таящихся в новом способе проведе­ния операций, необходимы фундаментальная перестройка банков­ской бизнес-модели (включая расчетно-клиринговые процедуры) и серьезное переобучение персонала, а эти процессы только начина­ют развиваться. Поэтому сейчас доминирует концепция интегриро­ванной модели банков, построенных по принципу clicks-аnd-bricks («щелчки мышкой» как символ Интернета и «кирпичи» как обозначение традиционной экономики) и поддерживающих взаи­модействие с клиентами по многим каналам.

2. Формируются новые сферы приложения банковского капитала,
позволяющие получать экономию на разнообразии, т.е. вести перекрестные продажи и таким образом укреплять приверженность (лояльность) клиентов. К этим областям, связанным прежде всего с включением банков в межкорпоративный сегмент электронной коммерции (сегмент «бизнес - бизнес», или В2В), относятся следующие:

■ организация удостоверяющих центров по выпуску серти­фикатов и подтверждению подлинности электронной циф­ровой подписи;

■ создание электронных систем формирования счетов и предъявления их к оплате, взаимодействующих с элек­тронными системами оплаты повторяющихся счетов (ав­томатизация биллинговых процедур);

■ участие в функционировании онлайновых бирж и торговых площадок в качестве партнера, обеспечивающего финансо­вую сторону Интернет-торговли;

■ разработка собственных систем Web-закупок оборудования и материалов и оказание подобных услуг своим клиентам, и т.п.

3.  Расширяются возможности доступа к наиболее перспектив­ным индивидуальным клиентам в развитых странах (имеющим достаточно высокие уровень образования и размер доходов).

4.  Международная деятельность банков концентрируется на тех направлениях, которые относятся к области их ключевой компетенции (посредст­вом кооперации со многими партнерами в процессе создания и функционирования крупных Web-порталов и передачи технически сложных разработок внешним исполнителям).

Активно развиваются методы систематического анализа больших мас­сивов клиентских данных, позволяющие выявлять персональные особенности поведения клиентов (при осуществлении платежей, внесении средств в депозиты, инвестировании в ценные бумаги, обращении за ссудами и т.д.), значительно повышать точность присваиваемого кредитного рейтинга и создавать схемы индивидуаль­ного банковского обслуживания «с глазу на глаз».

В третьей главе – «Перспективные направления совершенствования международной деятельности банков на современном этапе глобализации» анализируется основные направления и содержание совершенствования системы международной деятельности банков, предлагаются и обосновываются рекомендации по обеспечению конкурентоспособности российских банков на международной арене в условиях присоединения к ВТО.

Первый параграф – «Совершенствование системы международной банковской деятельности в интересах обеспечения целостности мировой экономики» содержит обоснование концепции повышения уровня эффективности международной банковской деятельности, которая заключается в следующем:

1.  Совершенствование институциональной базы международной банковской системы на основе пакета законов, предусматривающих:

•  ужесточение требований к системам страхования рисков по различным видам деятельности кредитных учреждений и степени взаимной согласованности этих систем внутри отдельного банка (стандарты «Базель 2»);

•  определение специализированных кредитных организаций, четкое формальное описание их функций и критериев деятельности и выработка жестких требований по совместимости различных ее видов (сберегательных, инвестиционных, инновационных, земельных, ипотечных и т.п.);

•  увеличение роли саморегулируемых организаций банковского сообщества (типа Ассоциации российских банков), создание их по видам банковской деятельности с последующей передачей таким организациям части регулирующих функций от ЦБ;