Сущность, функции и формы кредита. Особенности кредитной политики в Республике Беларусь

Таблица 3 – кредитование юридических и физических лиц

Примечание – источник:[6]

          В январе 2011 года кредитование физических лиц составило 15 953,5 млрд. рублей, юридических - 44 106,0 млрд. рублей.

Это характерно для стран с переходной экономикой.

          4) кредитование преимущественно частного, а не государственного сектора экономики (таблица 4).

Таблица 4 – кредитные вложения банков по формам собственности

Примечание – источник:[6, с.85, таблица 2.18]

          На январь 2011 года кредитование частной формы собственности составило 7477,5 млрд. рублей, а государственного сектора - 2187,8 млрд. рублей, [8, с.107]

          Это свидетельствует о наличии положительной динамики в осуществлении рыночных преобразований в стране, проявляющихся в поступательном развитии негосударственного сектора экономики.

          5) кредитование преимущественно реального, а не финансового сектора экономики. Такое соотношение сложилось, с одной стороны, в силу постоянно растущей потребности реального сектора экономики в финансировании, а с другой – в силу неразвитости отечественного фондового рынка и рынка ценных бумаг.

          6) высокая доля кредитов в иностранной валюте, что свидетельствует о невысокой степени доверия со стороны банков к национальной валюте и их стремлении хеджировать риски, формируя активы в иностранной валюте. В результате ряда ограничений со стороны Национального банка, вводимых с 2009 года, доля кредитов в иностранных валютах начала постепенно уменьшаться.  В 2011 году доля кредитов в иностранной валюте снизилась. В общем объеме заимствований, выданных секторам экономики, доля кредитов в национальной валюте составила 70,2%.[9, с. 21] Это вызвано инфляцией и девальвацией белорусского рубля.

          7) сильное вмешательство государственных органов управления в деятельность банковской системы, что проявилось в широкомасштабном кредитовании системообразующими банками различных государственных программ фактически на некоммерческой основе. В рамках государственных программ финансирование получили такие проекты, которые на коммерческой основе в требуемых масштабах  реализовать было бы невозможно – жилищное строительство, промышленное и гражданское строительство на селе и др.

Избыток эмиссионных денег, ссужаемых в последние два годы по относительно низкий процент, что бы сгладить влияние мирового финансового кризиса, сам породил наш собственный валютный кризис в 2011 году. Основным источником средств для кредитной экспансии является госбюджет, а также депозиты предприятий и населения, увеличивающиеся по мере роста ставок.

В октябре 2011 года международное рейтинговое агентство Standard & Pool’s перевело Беларусь и ее банковский сектор на низшую, 10-ю ступень шкалы оценки страновых и отраслевых рисков банковского сектора.[10]

В ноябре ставка рефинансирования превысила 40%, ставки по розничным кредитам – 120% годовых.[11]

      В текущем году наблюдается явное снижение темпов прироста кредитования, как в рублях, так и в валюте практически по всем сегментам. Это происходит из-за ограничений на валютном рынке. Происходит накопление валютных рисков для банков.

     В настоящее время банки предлагают следующие кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс-кредиты, в том числе на покупку товаров непосредственно в магазинах), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

    Ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, по-прежнему, остается ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого составляет 69,1 процента.[12] Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья.

    Расширяется перечень предлагаемых банками видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ.

2.2 Перспективы развития кредитной политики в Республике Беларусь

         На сегодняшний день экономика Республики Беларусь находится в экономическом кризисе. Это не может ни влиять на состояние кредитного рынка. В связи с этим должна проводиться соответствующая кредитная политика.

         В условиях кризиса должна быть обеспечена адекватность и новизна оценки обеспечения по кредитам. Белорусский кредитный рынок, несмотря на ряд достижений в привлечении международного кредита, характеризует неразвитость новых прогрессивных инструментов кредитования.

         Необходимо поддерживать кредитами не все предприятия, как это было в докризисный период, а только те из них, которые демонстрируют устойчивое развитие и способны стать своеобразными «точками роста».

         Для смягчения кризисной ситуации банки должны временно отказаться от предоставления потребительских кредитов населению из-за высоких ставок и соответственно растущих кредитных рисков и реконструировать ранее выданные гражданам валютные кредиты. 

         Уменьшение объемов кредитования на стадии спада чревато наступлением стагнации экономики. Чтобы этого не произошло необходимо развивать другие формы финансирования, прежде всего привлечение прямых иностранных инвестиций.

         Создание, наряду с банковским кредитным механизмом финансирования реального сектора экономики, механизма финансирования посредством фондового рынка позволит с меньшими издержками и в больших объемах привлекать денежные ресурсы как отечественных, так и зарубежных инвесторов самого различного уровня. Необходимая технологическая инфраструктура и законодательная база могут быть доработаны в очень короткие сроки. Развитие фондового рынка, наряду с косвенной поддержкой государства позволит нарастить объемы частных инвестиций в стране более быстрыми темпами и обеспечить повышение конкурентоспособность белорусской экономики в послекризисный период.

         Необходимо продолжить совершенствование системы экономических нормативов для банков, ограничивающих риски банковской деятельности. Внедрить требования по отслеживанию, оценке и ограничению рыночных рисков, а также требования по достаточности капитала для покрытия   операционных рисков и рекомендации по управлению ими.

         Продолжить работу по обеспечению информационной прозрачности белорусских банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.
         Для повышения объективности оценки финансового положения банков и укрепления доверия предприятий и населения к банковской системе в целом следует продолжить поэтапный переход банков на международные стандарты финансовой отчетности.

         Таким образом, кредитный рынок оформился за последнее десятилетие как важнейший институт финансирования отечественной экономики. Однако в условиях кризиса он оказался подвержен негативным явлениям, связанным с уменьшением ресурсной базы банков и ухудшением платежеспособности заемщиков. Для нашей страны основной проблемой является противодействие нарастающей неспособности реального сектора обслуживать долги, оформленные в виде кредитов. Наряду внедрения новых интенсивных инструментов кредитования, необходимо последовательное развитие альтернативных кредитованию источников финансирования, таких, например, как привлечение прямых иностранных инвестиций, оживление работы фондового рынка. Формирование структуры, альтернативной Национальному банку, для руководства и контроля над деятельностью кредитных союзов.

заключение

Курсовая работа позволяет сделать следующие выводы:

1) Кредит – это общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита. Ссудный капитал и ссудный процент являются важными составляющими кредита.

2) Кредит играет большую роль в развитие национальной экономики. Он способствует развитию секторов экономики, помогает удовлетворить нужд населения.

3) Кредитный рынок Республики Беларусь развивается быстрыми темпами, но в виду кризисов в последнее время темпы его развития снизились. Эффективность кредитного рынка зависит от проводимой в стране кредитной политики, которая так же изменяе6тся, подстраиваясь под кризис.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки: конспект лекций / под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 158 с.

2 Колпина, Л.Г. Финансы и кредит : учеб. пособие для подгот. к экзаменам / Л. Г. Колпина [и др.]; под ред. М. И. Ноздрина-Плотницкого. – Минск : Современная школа, 2011. – 352 с.

3 Давыдовa, Н.Л. Деньги, кредит, банки: учеб.-методич. Пособие / Н.Л. Давыдова, С.А. Сплошнов. – Пинск: ПолесГУ, 2011. – 56 с.

4 Шебеко, К.К. Теоретико-методологические основы формирования и устойчивого развития национальной банковской системы (Разработка модели потребительского кредитования в условиях национальной системы хозяйствования): монография / К.К. Шебеко [и др.]; под общ. ред. К.К. Шебеко. – Пинск: ПолесГУ, 2010. – 98 с.

5 Грузинская, Е.С. Закономерности влияния инструментов кредитования на развитие системы кредитования / Е.С. Грузинская // Бухгалтерский учет и анализ. – 2011. - №3 (12). – С. 51-53.

6 Национальный банк Республики Беларусь / Бюллетень банковской статистики / Ежегодник (2000-2010)  Электронный ресурс - Минск, 2010. Режим доступа: http://nbrb.by/statistics/bulletin/2010/Bulletin_Yearbook2010.pdf Дата доступа: 15.11.2011.

              7 Научные труды Белорусского государственного университета. – Минск : БГЭУ, 2010. – 583 с.

8 Национальный банк Республики Беларусь / Бюллетень банковской статистики  Электронный ресурс - 2011. - №10 (148). Режим доступа: http://nbrb.by/statistics/bulletin/2011/bulletin2011_10.pdf  Дата доступа: 15.11.2011.

9 Алехин, К. Петля кредитования: между риском и долгом / К. Алехин // Экономическая газета. – 2011. – 9 ноября. – С.21.

10 Прудников, К. Предел риска / К. Прудников // // Экономическая газета. – 2011. – 11 ноября. – С.21.

11 Алехин, К. Петля кредитования: между риском и долгом / К. Алехин // Экономическая газета. – 2011. – 22 ноября. – С.21.

12 Информация о работе банков по привлечению денежных средств населения и расширению спектра розничных банковских услуг за I квартал 2011 года // Национальный банк Республики Беларусь Электронный ресурс. Режим доступа: http://nbrb.by/publications/sbdelo Дата доступа: 15.11.2011

21