Сущность, функции и формы кредита. Особенности кредитной политики в Республике Беларусь

Процентная ставка находится под влиянием спроса и предложения спроса и предложения капиталов. На рынке с совершенной конкуренцией ни отдельные заемщики, ни отдельные заимодавцы не могут влиять на рыночную ставку ссудного процента. Цена, уплачиваемая за использование заемных средств, определяется предложением накопленных средств и спросом на заемные средства со стороны заемщиков. Государство может оказывать регулирующее воздействие на уровень ссудного процента. Ставка процента влияет на срок и сумму кредита.[5, c.52]

Ссудный процент выполняет функцию распределения ссудного и реального капитала среди различных фирм, предприятий  и инвестиционных объектов. Процентная ставка распределяет реальный капитал между теми отраслями, в которых они окажутся наиболее производительными и наиболее прибыльными.  Ссудный процент оказывает стимулирующее воздействие на эффективное использование ссужаемой стоимости. Необходимость уплаты процента стимулирует заемщика к получению максимальной прибыли в условиях рыночной конкуренции, чтобы расплатиться с кредитором и иметь средства для расширения производства. Значение процента важно для банка. Разница между общей суммой полученных банком процентов по депозитам и прочим вкладам представляет собой процентную маржу, т.е. доход банка. Маржа призвана покрывать основные операционные расходы банка, обеспечить выплату и прибыль, необходимую для обеспечения нормального процесса расширенного воспроизводства банковской деятельности.

Существуют различные теоретические подходы к объяснению сущности ссудного процента и факторов, его определяющих.[1, c.67]

В теории Дж. М. Кейнса процент – это автономны фактор, его уровень определяется взаимодействием предложения и спроса на денежные остатки. Процент утратил связь с природой ссудного капитала, зато тесно породнился с денежной сферой.

В теориях А. Маршалла, Л. Вальраса норма процента рассматривается как фактор, который приводит в равновесие желание инвестировать и готовность сберегать. Норма процента под действием рыночных сил стремится к уровню, при котором объем инвестиций равен объему сбережений.

В классической теории любой совершившийся акт индивидуального сбережения автоматически понижает норму процента, и это автоматически стимулирует выпуск новых средств помещения капитала, при этом норма процента падает ровно на столько, сколько необходимо для того, чтобы стимулировать выпуск новых средств помещения капитала в размере, равном приросту сбережений.

Прежде всего, на предложение ссудного капитала важное влияние оказывает степень развития кредитной системы страны и объем денежных накоплений населения. Чем больше объем денежных накоплений, тем больше возможностей у кредитных организаций предоставить заемщикам ссуды на приемлемых условиях. Одновременно значительные размеры денежных накоплений самих предприятий приводят к снижению спроса на банковские кредиты, вызывают формирование и развитие политики самофинансирования предприятий.

Важное влияние на уровень процентной ставки оказывает состояние экономики. В условиях роста производства повышается спрос на заемные средства, процентная ставка растет. Если наблюдается спад, происходит свертывание производства, предпринимателям дополнительный капитал будет не нужен, падение спроса на денежном рынке вызывает снижение процентной ставки.

На уровень процентной ставки оказывает влияние размер бюджетного дефицита и состояние национальной валюты. Дефицит государственного бюджета вызывает повышенный спрос государства на заемные средства. По этой причине процентные ставки на рынке ссудных капиталов повышаются, что может привести к уменьшению частных инвестиций, поскольку некоторые из них становятся нерентабельными.

Денежно-кредитная политика государства выступает одним из ведущих факторов изменения процентных ставок в экономике. Воздействуя на общие условия предложения кредита, центральный банк своей политикой оказывает весьма значительное влияние на уровень рыночной цены ссудного капитала – процентной ставки.

Следует различать среднюю процентную ставку как своеобразную цену ссудного капитала, уровень которой определяется действием макроэкономических факторов, и ставки по банковским кредитам, размер которых зависит от состояния кредитного рынка, банковской системы и уровня кредитных рисков.

Различают номинальную и реальную ставки ссудного процента. Номинальная ставка – это ставка, выраженная в деньгах. Реальная ставка – это ставка процента, скорректированная на инфляцию, т. е. выраженная в неизменных ценах. Именно реальная ставка определяет принятие решений о целесообразности (нецелесообразности) инвестиций.

Процентная ставка может быть неизменной в течение всего срока ссуды или меняющейся (плавающей). Плавающая процентная ставки меняется в зависимости от колебаний процентных ставок на рынке ссудных капиталов.

2. кредитная политика в Республике Беларусь

                            2.1 кредитная политика в Республике Беларусь

Кредитование является одной из самых востребованных населением банковских услуг. Кредитная политика в Республике Беларусь отражается в развитии кредитного рынка. За последнее десятилетие он развивался довольно высокими темпами, но с середины 2008 года в виду мирового финансового кризиса и по настоящее время претерпел ряд изменений. Анализируя кредитный рынок страны, можно выделить его характерные особенности, проявившиеся за последнее десятилетие:

1) преобладание кредитования производственной (промышленность, сельское хозяйство, строительство) сферы по сравнению с кредитованием торговой сферы (таблица 1).

Таблица 1 - Кредитные вложения банков по видам деятельности

Примечание – источник: [6, с.133, таблица 2.35]

Это свидетельствует о том, что на место спекулятивных торговых операций приходят окупаемые проекты в производственной сфере. [7, с.111]

Кредитные вложения в 2011 году на 1 января в производственной сфере составили 43888.5 млрд. рублей, а в торговой сфере - 6 424.2 млрд. рублей.[8, с.123]

          2) преобладание долгосрочных кредитов над краткосрочными (таблица 2).

Такая структура кредитного портфеля имела предпосылкой общую стабилизацию финансовой сферы и способствовала осуществлению инвестиций в отечественную экономику высокими темпами. [7, с.111]

Краткосрочные кредитные вложения на 1 января 2011 года составили 22 190,8 млрд. рублей, а долгосрочные - 66 616,5 млрд. рублей.[8, с.108]

Таблица 2 – краткосрочные и долгосрочные кредитные вложения

Примечание – источник:[6, с.77, таблица 2.13]

          3) преобладание кредитования юридических лиц по сравнению с кредитованием физических (таблица 3).