Страховые услуги в международном бизнесе

Брокерский канал продаж остается слабым: даже в традиционно брокерских сегментах (в страховании авиарисков, морских рисков и страховании прочего имущества юридических лиц) доля этого канала не превышает 7%. Исключение составляют ДС ОПО (доля брокеров – 13,6%), страхование предпринимательских рисков (14,68%) и обязательное страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения (14,95%). Объем страхового вознаграждения, полученного брокерами за 2013 год, составил лишь 3,16 млрд рублей (в 2012 году- 4,79 млрд рублей). Основные причины неразвитости этого канала продаж – отсутствие регулирования, проблема использования чужих баз данных и высокая доля мошенничества. Его будущее развитие зависит от изменения нормативной базы и законодательного закрепления ответственности посредников.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В МЕЖДУНАРОДНОМ БИЗНЕСЕ

3.1. Проблемы развития страховых услуг в международном бизнесе

Современное положение дел на страховом рынке России характеризуется низкими потенциальными возможностями национальных компаний по размещению крупных страховых рисков (атомных, экологических, транспортных, индустриальных). Это определяется такими причинами как:

-отсутствие привычки страхования, которая усугубилась отсутствием необходимых стимулов в отнесении затрат по добровольному страхованию имущества предпринимательских структур на себестоимость продукции, товаров и услуг, недостаточный уровень страховой культуры общества,  исключение из налогообложения дохода при уплате подоходного налога физическими лицами расходов по договорам имущественного и личного страхования и страхования ответственности;

-небольшие размеры уставных капиталов и отсутствие в необходимых размерах страховых резервов;

-недостаток опыта проведения отмеченных видов страхования, а также оценка страхового риска, управление риском и оценка ущерба, подлежащего возмещению;

-отсутствие развитой страховой инфраструктуры, которая связана с размещением страховых рисков среди нескольких страховых организаций, методологией расчета страховых тарифов по нестандартным страховым рискам.

В сумме эти обстоятельства не обеспечивают оказания российским потребителям страховых услуг, прочной страховой защиты, затрудняют объединения российского страхового рынка с европейским и мировым, содействуют выводу валюты заграницу в виде страховой премии, не обеспечивают условий для ускоренного развития отечественного страхового рынка как с точки зрения опыта осуществления страховых операций, так и с точки зрения мощности компаний.  
 В данных условиях своевременен вопрос о привлечении в российский страховой бизнес иностранного капитала и использовании опыта зарубежных страховых компаний в страховании и перестраховании.  
Развитие российского страхового рынка предопределяет создание других форм организации страхования, чем страховые компании. Страховое предприятие осуществляет функцию перераспределения природных и хозяйственных рисков между гражданами, предприятиями и обеспечивает возмещение ущерба, которое возникает при наступлении страхового случая. Образование организаций некоммерческого типа, которые не преследуют цель получения прибыли от деятельности предприятия – это способ организации распределения ущерба граждан и хозяйствующих субъектов, деятельность которых связана с возможным влиянием похожих по характеру и последствиям страховых рисков. Данные организации именуются обществами взаимного страхования (ОВС). 

Простейшую организацию ОВС можно изобразить следующим образом: лица, объединенные, например, причастностью к конкретной профессиональной деятельности, которая требует гарантии защиты имущественных интересов клиентов (юристы, нотариусы, врачи) на учредительном собрании принимают решение о создании ОВС. Все представленные выше лица становятся действительными членами-вкладчиками общества и вносят вклад в уставный капитал, в размере, учрежденном на учредительном собрании. Затем должен быть зарегистрирован устав, оплачен уставный капитал в денежной форме. Общество может осуществлять деятельность после получения лицензии на проведение страховой деятельности. Договоры страхования заключаются относительно имущественных интересов действующих членов, также являющихся страхователями. Они вступают в силу с того же дня в отношении всех страхователей исключительно при уплате страхового взноса. В продолжение года общество совершает текущие страховые выплаты и на отчетную дату устанавливает величину страховых резервов, которые необходимы для проведения выплат по страховым случаям, произошедшим в отчетном периоде. 

Страхование - это компенсация последствий случайного события на основе взаимности, а страховщик — распределитель средств, полученных от группы лиц, между членами этой группы, понесшими ущерб. Следовательно,  лица, которые вовлечены в похожую систему взаимности, должны стремиться застраховать сам процесс ведения дел и свою организацию. 

Система взаимного страхования принимает различные формы. Взаимное страхование дифференцировано по географическому распространению, то есть оно может быть международным, национальным, региональным, по категории страхования (страхование жизни, от несчастных случаев). ОВС различаются еще и тем, что одни страхуют всех подряд, другие создаются для работы в узкой сфере деятельности, например, профессиональные.

Существует группа основных признаков, отличающих ОВС от коммерческой компании.  
 Во-первых, доходы должны равняться расходам, плюс выплатам, необходимым для ведения дел. Ставка не содержит элемента прибыли. Если прибыль получается, то она раздается обратно, и, наоборот, если общество терпит убытки, то члены общества доплачивают, чтобы в конце года выйти на ноль. Как правило, прибыль не раздается, а переносится на будущий год, и в этом случае взносы на будущий год будут меньше. Это касается не только прибыли, но и доходов от инвестиционной деятельности. 

Во-вторых, есть своя особенность в правилах страхования. Если в коммерческом страховании существуют какие-то уже устоявшиеся условия страхования, то в ОВС их разрабатывают сами, причем лица этого общества являются одновременно учредителями и клиентами. 

Денежные средства общества образуются за счет страховых платежей, вступительных взносов действительных членов, доходов от инвестиций средств страховых резервов и других поступлений. Поступающие страховые взносы расходуются исключительно на следующие цели: 

а) расходы на ведение дела общества; 

б) выплату страхового возмещения и страховых сумм; 

в) превентивные мероприятия; 

г) формирование средств фондов и резервов общества в соответствии с его уставом и действующим законодательством. 

Для образования гарантийного резерва предназначаются вступительные взносы, которые уплачиваются однократно каждым страхователем, впервые страхующим в обществе свои имущественные интересы. Размер вступительного взноса определяется Общим собранием общества. 

Сумма вступительного взноса возвращается страхователю при его выходе из общества или при ликвидации общества. На вступительные взносы начисляются проценты, которые по окончании операционного года выдаются страхователям. Страховые платежи уплачиваются всеми членами общества по утвержденной Общим собранием тарифной ставке, исходя из размера страховой суммы и условий страхования.  
 Развитие рыночных отношений в России способствует дальнейшему совершенствованию сферы страховых услуг. В настоящее время страховых посредников на российском страховом рынке представляют: агенты, брокеры, аварийные комиссары. 

Страховой агент заключает договоры страхования с населением, юридическими лицами, собирает страховые платежи, обслуживает страхователей на основании заключенного договора. 

Аварийный комиссар — это физическое или юр. лицо, к услугам которого прибегают страховщики и страхователи для защиты своих интересов в результате наступления страхового случая. Человек, попавший в аварию, часто не в состоянии, верно оценить положение. Размер ущерба, поиски виновного, ожидание работников дорожной полиции, оказание помощи пострадавшим — не каждый из нас в нестандартной ситуации может взять себя в руки и сделать все возможное. В этой стрессовой ситуации необходима помощь специалиста. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей. Имя, почтовый адрес и телеграфный -адрес аварийного комиссара указываются страховщиком б страховом сертификате или полисе при выдаче его страхователю.  Страхователь обязан при наступлении страхового случая немедленно обратиться к аварийному комиссару за помощью и содействием. Аварийный комиссар проводит осмотр поврежденного имущества, устанавливает характер, причины и размер понесенного убытка. По указанию страховщика занимается реализацией поврежденного имущества, осуществляет розыск пропавшего имущества, собирает информацию в местном страховом рынке.  Он может оплачивать убытки за счет страховщика до определенной суммы, контролировать погрузо-разгрузочные работы и осуществлять счет груза. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат или доклад. 

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - профессиональная деятельность, осуществляемая за счет и по поручению определенного лица (клиента),которая может заключаться:

а) в содействии заключению сделок между клиентом и третьими лицами(посредничество);

б) в совершении сделок для клиента;

в) в совершении для клиента иных юридических или фактических действий в определенной сферепредпринимательской деятельности. Лицо, которое осуществляет брокерскуюдеятельность, именуется брокераж. В зависимости отсферы осуществления брокерскую деятельность можно различать следующие ее виды: биржевую (на биржах товарных), на рынкеценных бумаг (биржевую и внебиржевую), в страховании, по фрахтованию судов, таможенную и др.

Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством Российской Федерации. Страховыми брокерами могут быть физические и юридические лица.  
 Страховой брокер — это посредническое лицо между двумя заинтерисоваными сторонами: между покупателем и продавцом, между страховщиком и страхователем, между кредитором и кредитуемым и т.д. Брокер выступает от имени клиента и работает за определенное вознаграждение в виде комиссионных. Это может быть брокерская комиссия или часть от сэкономленой ссумы сделки. В зависимости от вида сделок, брокеры могут быть страховыми, финансовыми, таможенными и кредитными.

Страховые брокеры — юридические лица предоставляют следующие виды услуг по страхованию:

• привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;
• разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;
• подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;
• подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;
• по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствющего соглашения организация страховых выплат;
• по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;
• предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;
• подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;
• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат;
• консультационные услуги в части страхования;
• инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования.

Страховой брокер — физическое лицо предоставляет такие же виды услуг по страхованию, кроме организации страховых выплат и инкассации страховых взносов (премий). Страховой брокер — физическое лицо, должен быть зарегистрирован в установленном действующим законодательством порядке в качестве предпринимателя, его деятельность должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации. Он не имеет права являться сотрудником какой-либо страховой организации. Ко всем страховым брокерам (физическим и юридическим лицам) относится то, что риск можно разместить как в одной страховой организации по одному договору страхования, так и в нескольких. 

3.2. Перспективы развития страховых услуг в международном бизнесе.

Самые крупные международные страховые организации уже обратили своё внимание на рынок российских страховых услуг. Российский рынок страховых услуг демонстрирует перспективные показатели, в то время как рынки страховых услуг многих других стран находятся в состоянии стагнации.

Основной тенденцией настоящего национального страхования является растущая из года в год концентрация рынка у ведущих страховых организаций.

Принципиальная позиция страховщиков России состоит в том, что филиалы не получают неоправданных преимуществ в конкуренции перед другими страховщиками, получающими лицензию на страховую деятельность, формируют запасы, разрабатывают новые правила страхования, которые должны соответствовать нормативной базе России.

Необходимо отметить, что в соглашении о вступлении России в Всемирную торговую организацию оговорен переходный период продолжительностью в девять лет, на протяжении которого России необходимо внести изменения в нормативную и законодательную базу, а страховому бизнесу, в свою очередь, адаптироваться к новым условиям.

Так всё-таки что же ждёт российских страховщиков? По данному вопросу существует несколько точек зрения.

Одни аналитики считают, что приток зарубежных страховых компаний на российский рынок проявит неодинаковое воздействие на страховщиков, страхователей и национальную экономику нашей страны в целом. На рынке останутся лишь крупные компании, а остальные организации перестанут существовать из-за неустойчивого финансового положения. Все оставшиеся или будут выкуплены иностранцами, или разорятся.

Другие аналитики считают, что российский страховой рынок необходимо признать достаточно зрелым, а крупнейшие страховые компании России, в свою очередь, - компаниями, которые могут конкурировать на равных с иностранными организациями в России.