Страховые услуги в международном бизнесе

- активизировать  участие страховых компаний в  операциях на фондовом рынке;

- снижать  издержки по ведению бизнеса  за счет получения доступа  на уже готовые каналы сбыта  с учетом специфических потребностей  потенциальных клиентов.

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций, в том числе и Интернета, проявляет значительное влияние на развитие мирового рынка страховых услуг.

Практически все страховые компании имеют собственные сайты в сети Интрернет. Большинство из них дают пользователю следующие возможности: получить информацию о деятельности компании, ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг, узнать уровень цен для определенной услуги, рассчитать страховой тариф, оформить и оплатить страховой полис по сети.

Наряду с сайтами страховщиков потребители получили возможность обладать объективной информацией о страховщиках и страховых продуктах на страховых порталах. Пользователь может сопоставить цены различных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать и сравнить объемы страхового покрытия в той или иной компании. Также можно ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными независимыми агентствами. Современные технологии позволяют структурировать и обновлять эти данные настолько эффективно, что компании практически составляют собой единую сеть.

По данным консультационной компании "PriceWater - HouseCoopers" и журнала "The Economist", интернет-продажи западных страховых компаний составляют в среднем 2% от общего объема продаж страховых услуг.

Использование потенциальных возможностей Интернета для реализации страховых услуг имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К числу позитивных моментов можно отнести:

- постоянное  расширение числа пользователей  глобальной сети и доступность  интернет-ресурсов, а, следовательно, и возможность постоянного увеличения количества клиентов страховых организаций;

- возможность  оперативно обеспечивать потенциальных  клиентов полной и объективной  информацией обо всем спектре  предоставляемых страховых услуг;

- уменьшение  времени потенциальных клиентов  на поиск необходимых страховых  услуг и оформление сделок  со страховщиками;

- сокращение  административных расходов страховых  организаций. По мнению специалистов  консалтинговых компаний США, продажи  в режиме "on-line" позволяют сэкономить от 10% до 25% издержек, или примерно 250 трлн. долл., с учетом расходов по урегулированию претензий и выплат возмещений экономия может составить дополнительно еще 25 - 26 трлн. долл.

Недостатками использования Интернета являются:

- возможность  несанкционированного доступа к  информации о кредитных картах  страхователей, расплатившихся за  покупку страхового полиса, о  банковских счетах, имуществе, состоянии здоровья страхователя и так далее;

- риск поражения  компьютерными вирусами клиентских  сетей и серверов компаний, использующих  Интернет для реализации страховых  услуг;

- возможность  мошенничества в отношении страховых  компаний;

- невозможность  полностью провести стандартизацию  страховых услуг, а, следовательно, организовать их онлайн-продажи, так как многие договоры страхования составляются с учетом индивидуальных потребностей клиента;

- психологический  настой страхователей. По мнению  аналитиков, 90% страхователей предпочитают  получить непосредственно от  страховщика или агента предварительную  консультацию, чтобы убедиться в  правильности своих действий  при заключении договора страхования.

Следует отметить, что одним из препятствий для развития интернет-страхования является отсутствие в некоторых странах законодательства об электронно-цифровой подписи.

Увеличение масштабов страховых убытков, их стоимости обусловлено рядом причин, главными из которых, на наш взгляд, являются: активное вмешательство человека в природную среду, растущая урбанизация, что приводит к нарушению экологического равновесия и росту катастрофических стихийных бедствий, увеличению стоимости частной собственности и средств производства, последствий стихийных бедствий.

Динамика катастроф и стихийных бедствий, произошедших за последнее время, неутешительна и имеет тенденцию к увеличению их числа и стоимости последствий. Следует отметить, что, несмотря на масштабность стихийных бедствий, около четверти страховых выплат приходится на долю катастроф, произошедших по вине человека (например, террористические акты).

Международные страховые компании обладают рядом серьезных преимуществ, позволяющих им поглощать национальные компании. К ним относятся:

- значительный  объем финансовых ресурсов;

- широкий  спектр предлагаемых страховых  услуг;

- высокое  качество (профессионализм) их предоставления  и так далее.

 

1.3. Основные характеристики страховых организаций

 

Для современной России ускоренное развитие страхования, как механизма защиты имущественных интересов лиц, становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.3

Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России первоначально был Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г.,4 действующий с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. (под наименованием — Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). 

В Законе (ст. 2) впервые закреплено правовое понятие страхования: это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Характерные черты страхования:

1. Не  постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая (определенного события, с которым связано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. Заранее невозможно узнать конкретного страхователя, интересы которого подлежат защите в данный момент времени. 2. Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим страхователям. Размер выплат каждому конкретному страхователю при этой форме страхования (в отличие от социального) зависит не только от величины потерь, но также и от условий данного конкретного страхового договора, к примеру, от размера страховых платежей, срока договора и т.д. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, в основном, через пять — десять лет после их внесения. Поэтому невыплата средств какому-либо конкретному страхователю из-за краткосрочности договора лишь подтверждает вероятностный характер отношений при страховании, но не свидетельствует об отсутствии этой характерной черты страхования.

3. Строго очерченный замкнутый характер перераспределительных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхования — физ. и юрид. лица — аккумулируют в специализированном предприятии (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных интересов этих лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей, что особенно важно и максимально эффективно при нестабильных экономических условиях хозяйствования.

Следовательно, перераспределительные отношения при страховании основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая (что в конечном итоге и делает возможным перераспределение). И поскольку этот фонд используется исключительно для возмещения потерь страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страховщиков будет максимальным. В этом одно из преимуществ государственного обязательного страхования.

4. Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

Страхованию как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы присущи все основные функции категории финансов, хотя и в определенных проявлениях.

Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как восстановление, предупреждение и сбережение.

 

 

ГЛАВА 2. РЫНКИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ ОТДЕЛЬНЫХ СТРАН

 

2.1. Страховой рынок США

 

На межконтинентальном уровне рост мирового объема страховых премий обеспечивался за счет роста объема страховых премий в Америке на 6,3%, Европе - на 15,5%, Азии - на 8,1%, Африке - на 6,9% и в странах Океании - на 18,2%. Структура распределения премий мирового рынка страхования в разрезе континентов указана в Приложении 1.

Следует отметить, что в 2013 году во всех континентах наибольший уровень темпа роста имеется в основном в развивающихся странах. К примеру, если по Америке темп роста составляет 6,3%, то по северной части Америки этот показатель составляет 5,4%, а Латинская Америка в то же время имела темп роста в размере 22,2%.

Рис.1. Динамика объема страховых премий по континентам мира ($ млрд.)

В ходе изучения мирового страхового рынка выявляется, что уровень развития видов страхования жизни является одним из индикаторов, показывающих уровень развития отрасли страхования в стране. Практика показывает, что чем больше развиваются виды страхования жизни, тем больше становится доля объема страховых премий в ВВП страны. Такую тенденцию можно увидеть на примере некоторых стран мира.

Рис.2. Доля страхования и доля ВВП некоторых стран за 2013 год.

Страховые тарифы незначительно снизились во втором квартале в странах Континентальной Европы, Латинской Америки, Азиатско-тихоокеанского региона и в Великобритании, в то время как в США наблюдался умеренный рост стоимости страхования, говорится в ежеквартальном обзоре международного рынка страхования компании Marsh.

Впервые за последние 1,5 года эти изменения отразились в снижении Глобального страхового индекса Marsh (Marsh Risk Management Global Insurance Index). Индекс является композитным, средневзвешенным показателем динамики мировых ставок страховых премий за предыдущие четыре квартала.

Рис.3. Глобальные и региональные страховые индексы.

Наиболее существенное снижение стоимости возобновления страхования, которое лежит в основе глобальных и региональных индексов, наблюдается в Латинской Америке на уровне 3%. Снижение ставок также наблюдается в Азиатско-Тихоокеанском регионе (2,4%), Великобритании (1,7%) и Континентальной Европе (1,3%).

Однако имеются признаки изменений в некоторых странах, включая Германию, Италию и Нидерланды, которые сообщили в целом о стабильном рынке по сравнению с первым кварталом, в то время как ряд других стран, в частности Турция и Объединенные Арабские Эмираты, зафиксировали увеличение ставок. В Великобритании некоторые страхователи ощущают на практике попытки страховщиков ограничить покрытие, лимиты и ввести новые формулировки. США – единственный регион, показавший увеличение средней стоимости продления страхования с ростом на 1,6%, если рассматривать все направления бизнеса.

В некоторых регионах ставки премий в целом уменьшились по всем основным направлениям страхового покрытия.

Рис.4. Изменение ставок при продлении страхования по направлениям бизнеса.

Стоимость страхования от несчастных случаев, в целом, упала на 1%-5% в Великобритании, Европе и Латинской Америке, но увеличилась в США. По финансовым и профессиональным рискам наблюдается незначительное снижение ставок в Великобритании и Континентальной Европе, в то время как стоимость продления страхования в США увеличивалась на 2%-3%.

На азиатских рынках, как и прежде, наблюдается приток капитала, что способствует увеличению страховой емкости и усиливает конкуренцию между страховыми компаниями в пользу потребителей страховых услуг.

Последствия увеличения емкости азиатских и ближневосточных страховщиков ощущаются в других регионах, в частности, в отношении страхования имущества. Отсутствие крупных катастроф, повлекших бы серьезные убытки по всему миру также внесло вклад в общее падение или сохранение на прежних уровнях ставок по страхованию имущества.

Ставки не изменились для компаний, не подверженных рисками катастроф, в то время как подверженные катастрофам организации столкнулись с незначительными увеличениями в стоимости страхования имущества. Однако идет сезон ураганов в Северной Атлантике и сезон тайфунов в Азии, первый крупный шторм ударил по Тайваню и восточному побережью Китая в июле. В перспективе, ставки в зонах, страдающих от тайфунов (Япония, Тайвань, Китай, Гонконг и Филиппины) и ураганов (преимущественно, США, Мексика и Карибский бассейн) будут зависеть от развития событий в течение сезона.

На некоторых крупных рынках, особенно, в Австралии и Японии, изменение ставок по имущественным рискам, подверженным катастрофам, практически не отличались от ставок по к страхованию имущественных рисков, не подверженных катастрофам. Ставки в странах, которые претерпели крупные убытки в последние годы, стабилизировались или уменьшаются, но остаются выше, чем они были до возникновения таких больших убытков.