Платежная система

Существует множество методов  выявления рисков, каждый из которых  помогает получить информацию о характеристиках  отдельных рисков, присущих определенному  виду деятельности. Однако невозможно однозначно указать, какие методы будут  наиболее эффективными в каждом конкретном случае. Одни методы базируются на анализе  статистических, финансовых, управленческих и иных отчетных документов организации, другие требуют непосредственной инспекции  мест расположения источников опасности. Существуют методы, которые больше подходят к послесобытийным, чем  дособытийным операциям.

Система ЭД представляет собой сложную  систему, характерной особенностью которой является наличие большого числа взаимосвязанных элементов. В связи с этим первыми шагами по выявлению рисков в системе ЭД и их идентификации являются декомпозиция данной системы на отдельные элементы и построение обобщенной модели схемы функционирования.

Несмотря на множественность схем реализации систем ЭД, все они включают в себя следующие основные элементы:

- технические средства — ЭВМ различных типов, каналы связи, средства связи, терминалы предприятий торговли (услуг), банкоматы и другие программно-технические комплексы, обеспечивающие проведение платежей посредством ЭД;

- программное обеспечение (ПО), включающее совокупность программ, поддерживающих устойчивую работу технических средств и реализующих функции и задачи информационной технологии, на которой базируются системы ЭД. К такому ПО также относятся «электронный кошелек» — программное обеспечение, инсталлированное на жестком диске персонального компьютера и предназначенное для осуществления платежей ЭД через телекоммуникационные сети, и программное приложение на микропроцессорной карте, имеющей в своем составе все компоненты ЭВМ (процессор, ОЗУ и др.);

- математическое обеспечение — совокупность математических методов, моделей и алгоритмов обработки информации, используемых при решении функциональных задач. Математическое обеспечение может включать средства моделирования процессов, методы и средства решения типовых задач управления, методы оптимизации исследуемых управленческих процессов и принятия решений (методы математического программирования, математической статистики, теории массового обслуживания и т.д.).

Любая операция в системе ЭД в конечном итоге исполняется человеком, поэтому анализ модели функционирования выявляет две составляющие операционного риска:

1) риски,  причины возникновения которых прямо или косвенно связаны с действием человека (держателя ЭД, технического персонала, обслуживающего программно-технический комплекс эмитента ЭД, и т.д.);

2) риски,  возникающие из-за событий, объективно  не зависящих от его деятельности (форс-мажорные обстоятельства).

Работа остальных терминалов по приему электронных денег моделируется общим потоком со средней интенсивностью, который поступает на сервер оператора  системы ЭД.

Данная модель реализована на языке  имитационного моделирования GPSS World, который является одним из наиболее распространенных языков, специально предназначенных для построения имитационных моделей. Система GPSS ориентирована  на класс объектов, процесс функционирования которых можно представить в  виде множества состояний и правил перехода из одного состояния в другое, определяемых дискретной пространственно-временной  областью. В качестве формальных моделей  таких объектов используются системы  массового обслуживания, автоматы, стохастические сети, сети Петри, агрегаты и т.п.

 Математическими методами оцениваются  параметры входного потока, которые  будут являться базовыми для  имитационной модели функционирования  системы электронных денег. Проводится моделирование поведения системы ЭД при существующем входном потоке. По результатам моделирования (прогноза по своей сути) принимается решение о дальнейшем использовании системы ЭД.

Использование предложенной модели в  режиме постоянного мониторинга  позволяет обнаружить ситуацию возникновения  угрозы, учитывая следующие количественные показатели:

- коэффициент загрузки обслуживающих аппаратов (его превышение);  
- среднее время обслуживания заявки;

- число входов в модель (из них с нулевым ожиданием);

- среднюю длину очереди; среднее время ожидания.

Анализируя в совокупности данные показатели (с учетом динамики их изменения), можно определить момент возникновения  угрозы и своевременно принять адекватные меры.

К выводу хотелось бы отметить, что все-таки сама история денег насчитывает  многие тысячелетия. Эволюция денежных отношений проявляется в становлении  новых способов реализации деньгами своих функций, в изменении их форм. Роль денежного обращения не пассивна, его развитие оказывает  влияние на движение товаров, а через  него на товарное производство, экономику  и экономическую безопасность любого государства. Совершенствование экономической  и финансовой системы предъявляет  все большие требования к функционированию денежной системы.

Экономические преобразования России требуют прозрачности движения денежных потоков, поэтому  особенно остро встает вопрос об обороте  наличных средств неконтролируемых государством, что напрямую влияет на экономическую безопасность страны. Увеличение использования наличных отвлекает значительные банковские ресурсы от финансирования реального  сектора. Для сокращения наличной денежной массы, противодействия теневому обороту, целесообразно использовать систему  электронных платежей, что непосредственно  повлияет на экономическую безопасность страны в целом.

Так как  безопасность электронных платежей и механизмы защиты, прописать в законе пока что невозможно, существует 3 золотых правил:

Во-первых, пароль должен быть сложным. И не нужно сохранять его в  кошельке, хотя программа это сделает  и предложит. Конечно, в некоторых  случаях пользователь не может остановиться на одном из видов платежной системы: ему иногда необходимо купить liberty reserve на имеющиеся средства в webmoney или совершить обратную сделку. И запомнить свои сложные пароли ему нелегко. Правильное решение для такого пользователя – использование официальных систем хранения идентифицирующих данных. Яркий пример такой программы – E-num: в ее базе один раз сохраняется пароль кошелька, а далее вход в него осуществляется через нее – путем получения смс, сканированного отпечатка или иных средств, которые подделать сложно. 

Во-вторых, нельзя никогда никому и  ни при каких обстоятельствах  давать свой пароль от электронного кошелька или браузерной странички платежной системы. Разработчик его никогда не попросит, а в самой программе в процессе его ввода он будет выглядеть как набор точек, звездочек и т.д. Если же пароль просит сторонний ресурс – это с вероятностью в 99,9% попытка кражи.  
В-третьих, не игнорировать систему защиты используемого платежного ресурса. С одной стороны, ее разработчики более всего после самого собственника средств заинтересованы в их сохранении на счетах владельца и адаптируют свою защитную сеть именно под эту цель. С другой же стороны, им известна статистика причин и средств взлома, и они куда лучше пользователя ориентируются в стратегиях мошенников.

Что касается Закона «О национальной платежной системе», то к положительным  сторонам на мой взгляд, можно отнести следующие моменты. Он обеспечивает прозрачность и стимулирует дальнейшее развитие рынка электронных и мобильных платежей и достаточно четко структурирует будущую национальную платежную систему. В нем также заложены основы механизма регулирования мобильных платежей. Несомненным достоинством Закона является факт  минимизации возможностей  ЦБ РФ по дополнительному нормотворчеству.

Вместе с тем, принятый Закон  «О национальной платежной системе», по моему мнению, имеет ряд существенных недостатков. К их числу можно  отнести, прежде всего, недостаточно корректное определение электронных денег  и их безусловное отнесение к  безналичной форме денег. Негативно  влияет на развитие данного института  в стране запрет на обращение электронных  денег между юридическими лицами и введение количественных ограничений  по всем видам электронных платежей. Внедрение положений Закона в  хозяйственную практику приведет, на мой взгляд,  к усложнению механизма расчетов с использованием электронных денег и негативно скажется на динамике развития института информационной экономики.

Таким образом, недостаточная проработанность  многих положений Закона «О национальной платежной системе» и других, действующих  в этой сфере нормативно-правовых актов, свидетельствуют, по моему мнению, о необходимости  разработки концептуальных основ дальнейшего совершенствования  государственной политики по регулированию  института электронных денег  в России.

¹ П. 18 ст. 3 Федерального закона Российской Федерации №161- ФЗ «О национальной платежной системе » от 27 июня 2011г.