Платежная система

Рынок банковских карт развивается, а  в месте с ним будет расти и «рынок» преступных деяний, связанных с «пластиковыми деньгами». После принятие закона, обязывающего большинство торговых точек принимать к оплате банковские карты популярность этого инструмента современного мегаполиса неизбежно возрастёт, вместе с увеличением объёма безналичных платежей по картам. Возможно, если нам реже придётся снимать наличные в банкоматах, уменьшится вероятность быть «выловленным».

Подводя итог, хотелось бы отметить, что в  настоящий момент эволюционная фаза развития рынка банковских карт практически  пройдена, хотя продолжает развиваться, вследствие чего создан довольно стабильный базис дальнейшего развития и выхода на принципиально новый качественный уровень с учетом реализации предлагаемого спектра банковских карт. В ближайшие 2-3 года мы станем свидетелями позитивной трансформации этих процессов за счет реализации населением всего спектра возможностей, предоставляемых различными банковскими картами. Но, несмотря на бурный рост карточного бизнеса, остаются нерешенными многие проблемы.

До сих  пор непонятна точка зрения государства  на правила в сфере карточного бизнеса и соответствующего госрегулирования данной сферы. Платежное пространство как ничто другое нуждается в  четко сформулированных правилах игры. Пока же участники российского рынка  пользуются правилами, которые установились на международном рынке и оперируют  ими на свое усмотрение. Как вести  этот бизнес на территории России должно определить в первую очередь само государство и действовать в интересах своих граждан.

Россия  должна иметь свою единую национальную платежную систему. Национальная платежная  система необходима, прежде всего, чтобы  эмитировать те продукты, которые  соответствуют требованиям российского  рынка, чтобы самим определять правила, процедуры и тарифы межбанковской  платежной системы. Единая национальная платежная система должна решать проблемы государственного масштаба. Поэтому создание надежной национальной платежной системы — это, прежде всего гарант экономической безопасности страны и безопасности страны в целом.

2.3. Функционирование систем электронных денег как угроза экономической безопасности платежной системы

Деньги  ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой кризис - есть кризис перехода с одних денег на другие.

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности, была впервые высказана  Дэвидом Чоумом. В конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами-открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее время в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция «электронных денег» была предложена О.Иссингом - членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

Важным  двигателем развития рынка электронных  денег стало их взаимодействие с  банковскими продуктами (возврат  кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.); заметно выросли продажи  электронных билетов. Эти тенденции  позволяют сделать вывод о  том, что электронные деньги «завоевывают»  массового пользователя. Косвенным  свидетельством зрелости и перспективности  российского рынка электронных  денег можно считать появление  на нем таких крупных западных электронных платежных систем как  PayPal, MoneyBookers и UCash.

Стремительное развитие рынка электронных денег, обусловило  начало формирования в  России государственной политики по регулированию обращения электронных  денег в национальной экономике  платежной системы.

Большинство экономистов, таких как М. Фрумкин, Я. Григ, Т. Ричардс, О. Граббэ, М. Пирс, П. Бауер, Д. Берч, П. Бак, Д. Чом, С Леви, В. Достов, С. Клименко, В Юровицкий, Г. Вайнштейн, Ш. Егизарян, Д. Кочергин, А. Шамаев, А. Генкин, В. Аксенов, Д. Викторов, Ю. Сакун, С. Афонина, А. Демидов полагают, что функционирование электронных денег является обязательным условием дальнейшего успешного развития современной экономики.

Государственная политика в отношении института  электронных денег в нашей  стране рассматривается в следующих  основных аспектах: организационно-экономическом, организационно-техническом и социальном.

В рамках организационно-экономического аспекта  в работе предложены концептуальные положения предлагаемого совершенствования  законодательства об электронных деньгах.

В рамках организационно-технического аспекта  основной особенностью, по моему мнению, является практически полное отсутствие системных мер, связанных с безопасностью  обращения электронных денег  в национальной экономике платежной  системы.

В рамках социального аспекта государственной  политики регулирования электронных  денег были предложены основные способы  повышения доверия населения  к электронным деньгам в нашей  стране, которые возможны только в  контексте повышения общей финансовой грамотности в России.

Наиболее  существенной особенностью, в рамках социального аспекта государственной  политики регулирования электронных  денег, является на мой взгляд, недостаточный уровень финансовой грамотности населения нашей страны и неадекватные меры, предпринимаемые государством по его повышению.

В России длительное время отсутствовало  специальное законодательство, регламентирующее функционирование института электронных  денег, поэтому на практике использовались нормы, относящиеся к предоплаченным финансовым продуктам.

В связи  с этим наиболее существенным событием для всех участников рынка электронных  денег стало принятие федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г., который ввел в российское правовое поле понятия  электронных денег, их эмитентов (операторов) и обозначил порядок и специфику  расчетов электронными деньгами.

Однако, не смотря на принятие столь долгожданного  нормативно-правового акта, легализовавшего  электронные деньги в национальной экономике, говорить о завершении формирования эффективной государственной политики по регулированию обращения электронных  денег еще рано. На современном  этапе нерешенными  остаются вопросы  определения экономической сущности электронных денег, обеспечения  безопасности электронных расчетов, формирования инфраструктуры обращения  электронных денег и многие другие.

Закон «О национальной платежной системе» в  первую очередь уделяет внимание правовому обеспечению общих  условий для применения электронных денег, платежей. Он описывает порядок использования электронных платежей, в том числе и — что очень важно, так как ранее это отсутствовало — порядок возмещения клиенту денежных средств по операциям, которые были совершены без его согласия. Но для обеспечения безопасности электронных платежей должны быть реализованы конкретные механизмы защиты, которые прописать в законе, конечно, невозможно. Например, из-за быстрого технологического развития, в связи, с чем постоянно появляются как новые способы совершения хищений, так и новые способы защиты от них. В законе же больше сделан акцент на рассмотрение претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентом, чем на превентивные меры безопасности электронных платежей.

Закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом не являются электронными денежными  средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций¹.

Термин  «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра  платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных  платежей.

Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия» электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

Особо отмечается обязательственный характер электронных  денег, который приводит к возникновению  экономических отношений, во многом характерных для расчетов такими инструментами, как чеки или векселя. Это позволяет сформулировать тезис  о том, что электронные деньги являются платежными обязательствами  их эмитента, которые требуют особого  вида регулирования с учетом дематериализованной  формы стоимости самих обязательств, и технологических возможностей носителей этой информации.

Из понимания природы  новой формы денег и особенностей данного средства платежа вытекает классификация систем электронных  денег. Будучи одной из денежных форм, электронные деньги, в свою очередь, имеют сложную структуру и могут классифицироваться по многим основаниям: по эмитентам, по способу хранения и перевода стоимости, по покупательской способности стоимости, по возможности обращения стоимости, по носителям, по целевому использованию стоимости, по технологии. Немаловажно обратить внимание на то, что электронные средства платежа подразделяют на собственно электронные деньги и на суррогаты денег, где электронные деньги выражены в одной из мировых валют и являются разновидностью денежных единиц денежной системы одного из государств.

Большинство государственных регуляторов, а  также государственные и негосударственные  платежные системы, различными способами  пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Существует  два различных вида электронных  устройств: карточки с предварительной  оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что  касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету».

Правовой  подход, рассматривающий функционирование электронных денег, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство  эмитента, а в процессе обращения  выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными  чеками, векселями или беспроцентным  займом.

Обычно  выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее  время смарт-карты, выпущенные небанковскими  организациями и позволяющие  осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них  являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в  пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как  это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит  в разряд электронных денег.

Во многих странах успешно развиваются  системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.