Платежная система

Внедрение системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт имеет особое значение в развитии экономики нашей  страны. 87 % наличных расчетов в розничной торговле — это очень много для такой развитой страны как Россия. Увеличение доли безналичных расчетов будет полезно как с налоговой точки зрения, так и с точки зрения противодействия финансирования терроризма и в целом благоприятно для экономики страны. А также благоприятно для российских банков с точки зрения расширения объемов платежей по пластиковым картам. Денежные пластиковые карты имеют огромное влияние на экономическую безопасность страны.

Экономическая безопасность представляет собой совокупность внутренних и внешних условий, обеспечивающих независимость национальной экономики, ее стабильность и устойчивость, благоприятствующих эффективному динамичному росту  национальной экономики, ее способности  удовлетворять потребности общества, государства, индивида, обеспечивать конкурентоспособность  на внешних рынках, гарантирующую  безопасность от различного рода угроз  и потерь, а также способность  к постоянному обновлению и самосовершенствованию  самого государства.

Экономическая безопасность имеет сложную внутреннюю структуру, в которой можно выделить три важнейших элемента:

1. Экономическая независимость. Экономическая независимость не носит абсолютного характера потому, что международное разделение труда делает национальные экономики взаимозависимыми друг от друга. В этих условиях  экономическая независимость означает возможность контроля за национальными ресурсами. Необходимо выйти на такой уровень производства, эффективности и качества продукции, который обеспечивает её конкурентоспособность и позволяет на равных участвовать в мировой торговле, кооперационных связях и обмене научно-техническими достижениями.

2. Стабильность и устойчивость национальной экономики, предполагающие защиту собственности во всех её формах, создание надежных условий и гарантий для предпринимательской активности, сдерживание факторов, способных дестабилизировать ситуацию (борьба с криминальными структурами в экономике, недопущение серьезных разрывов в распределении доходов, способных вызвать социальные потрясения и т. д.).

3. Способность к саморазвитию и прогрессу, что особенно важно в современном, динамично развивающемся мире. Создание благоприятного климата для инвестиций и инноваций, постоянная модернизация производства, повышение профессионального, образовательного и общекультурного уровня работников становятся необходимыми и обязательными условиями устойчивости и самосохранения национальной экономики.

Необходимо  также сказать о связи между  понятиями развитие и устойчивость экономики. Развитие – это один из компонентов экономической безопасности. Если экономика не развивается, то резко  сокращается возможность её выживания, а также сопротивляемость и способность  адаптации к внешним и внутренним потрясениям. Устойчивость и безопасность, – важнейшие характеристики экономики как единой системы. Их не следует противопоставлять, из них каждая по-своему характеризует состояние экономики. Устойчивость экономики характеризует прочность и надёжность её элементов, вертикальных, горизонтальных и других связей внутри системы, способность выдержать внутренние и внешние нагрузки. Безопасность – это состояние объекта в системе его связей с точки зрения способности к самовыживанию и развитию в условиях внутренних и внешних угроз, а также действия непредсказуемых и трудно прогнозируемых факторов. Чем более устойчива экономическая система (например, межотраслевая структура) соотношения производственного и финансово-банковского капитала и т.д., тем жизнеспособней экономика, а значит, и оценка её безопасности будет достаточно высокой. 

Сущность  экономической безопасности можно  определить как такое состояние  экономики и институтов власти, при  которых обеспечиваются гарантированная  защита национальных интересов, социально  направленное развитие страны в целом, достаточный оборонный потенциал  даже при наиболее неблагоприятном  условии развития внутренних и внешних  процессов.

Таким образом, экономическая безопасность – это  не только защищённость национальных интересов, но и готовность, и способность  институтов власти создавать механизмы  реализации и защиты национальных интересов  развития отечественной экономики, поддержания социально-политической стабильности общества. Поэтому так важно иметь единую общенациональную российскую платежную систему, которая будет направлена именно на развитее ее внутреннего потенциала, на сохранение оттока денежных средств за рубеж, на защиту национальных интересов, на социально направленное развитие страны и на  развитие экономики в целом.     

Единая  национальная платежная система  необходима, прежде всего, чтобы эмитировать  те продукты — такие денежные / банковские пластиковые карты, которые соответствуют  требованиям именно российского  рынка, российского держателя, чтобы  самим определять правила, процедуры  и тарифы межбанковской платежной  системы.

За прошедшие 10 лет участники рынка банковского пластика совершили революционный переворот не только в технологиях и сервисе, но и в сознании людей. Но до сих пор федеральный рынок банковских карт как единое функциональное пространство пока не сформирован. Он, подобно - конструктору, есть набор локальных рынков.

Отдельно  взятый карточный продукт российского  происхождения, независимо от системы-эмитента, идеально работает на одной территории, но не применим на соседней. В каждой области равноправно существуют и эффективно работают карты всех систем — международных, российских и локальных: они настроены на местную специфику стараниями местных же банков-эмитентов.

Так, платежная  система «Union Card», ставшая первооткрывателем рынка в 1993 году и долго бывшая консолидирующей межбанковской системой, на гребне успеха самоуспокоилась и перестала бороться за рынок. Как следствие — потеря позиций лидера, снижение маркетинговой активности и информационная закрытость.

Созданная на год позже в Новосибирске и лидирующая долгое время на рынке система «Золотая корона» исповедует принцип абсолютной информационной открытости и проводит эффективную маркетинговую политику. Но без поддержки государства противостоять экспансии международных монополий крайне сложно.

Другая  доминирующая на рынке отечественная система — «Сберкарт» — выпустила более 3 млн. карт, которые благодаря разветвленной сети Сбербанка России более-менее равномерно охватывают большинство российских регионов.

Достаточно  сказать, что карты выдаются в 1385 отделениях Сбербанка. Впрочем, даже, несмотря на очевидную мощь Сбербанка, в одиночку сформировать работающую платежную систему действительно национального масштаба ему пока оказалось не под силу, а на сотрудничество с конкурентами до последнего времени он не шел.  Ситуация обещает измениться, т.к. на основе микропроцессорных карт «Сбербанк» планируется создание общенациональной российской платежной системы. Логика такого выбора очевидна: крупнейший банк страны, контролируемый государством, по определению имеет все необходимое для эффективной работы на рынке пластика в национальном масштабе. Главное наладить сотрудничество с другими игроками рынка, найдя баланс между амбициями отдельно взятых банков и интересами государства.

Для того чтобы успешно конкурировать  с международными платежными системами  на равных, российским игрокам пластикого рынка необходимо объединяться – это уже очевидно. Идея, предусматривающая создание единой национальной платежной системы, уже обсуждается более 10 лет. Ее выгодность очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет роста валового объема комиссионных от резкого роста транзакций, так и за счет отказа от их дележа с международными платежными системами.

Для россиян  владение картой, принадлежащей отечественной  платежной системе, обходится в  среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных  процентов, отчисляемых в пользу международных платежных систем, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым, отвлекая значительные средства из своего оборота. В российских платежных  системах требования к участникам значительно  мягче. Стоимость организации выпуска карт международных платежных систем обходится банку как минимум в 50—100 тыс. долларов, а российской системы — от 30 тыс. долларов.

Мировой опыт свидетельствует, что программу  по построению единой национальной платежной  системы вполне можно воплотить  в жизнь, но узким местом в ее реализации является финансовый вопрос. Так построение единой национальной платежной системы  на базе чиповых технологий будет стоить около 2 млрд. долларов. Поэтому ни один крупный российский банк пока не изъявил желания участвовать в финансировании такого рода проектов. Вряд ли согласится на такую сумму и государство, тем более что практика показывает: в таких случаях гораздо более эффективными являются долевые государственно-частные инвестиции. И еще очень важный момент: нельзя единую национальную платежную систему делать монополистом на российском рынке, а надо дать ей возможность на равных конкурировать с международными платежными системами. При этом потребитель должен сам решать, какой картой ему выгоднее пользоваться.

Долгое  время локомотивом рынка «пластиковых»  карт в России были «зарплатные проекты», реализуемые коммерческими банками совместно с организациями и предприятиями. По разным оценкам таких карт в нашей стране 95% от их общего числа. В последнее время ситуация стала меняться. Сейчас рынок прирастает за счёт активной реализации банками кредитных карт среди населения. На смену высокорискованным потребительским экспресс-кредитам, которые заёмщик может получить прямо в магазине, приходят «револьверные» (с возобновляемой кредитной линией) карты. Ещё один показатель того, что рынок банковских карт стал не только массовым, но и качественно развивается - это появление кредитных карт в premium-сегменте (MasterCard World Signia и Visa Infinite с минимальным кредитным лимитом от 20 тысяч долларов США).

Одновременно  с увеличением объёма рынка пластиковых  карт (на данный момент в России выпущено более 50 миллионов) растёт и рынок  мошеннических операций, связанных  с банковскими картами. Завладеть  чужой персональной финансовой информацией, как выясняется, не так уж сложно.

В прошлом  году многие кредитные организации, столкнувшись с ростом случаев скимминга (кража данных с магнитной полосы карты и ПИН-кода, с последующим изготовлением карты-дубликата и снятием денег со счета клиента), переустановили программное обеспечение в банкоматах. Некотрые поставили на карто-приемники специальные «клювы», не позволяющие использовать накладки, которые используются скиммерами для копирования магнитной полосы. Кроме того, большинство крупных банков готовятся перевести всех своих клиентов на карты с чипом, которые снижают возможности (из-за гораздо более сложной технологии) мошенников по компрометации «пластика» .

По данным MasterCard, пока только треть карт этой платежной системы, выпущенных российскими банками, основаны на чипах. Но планы у банков масштабные. Несмотря на то, что переход на чиповые карты будет стоить каждому банку из первой десятки до $10 млн, многие банки («Возрождение», «Номос-банк», «Банк Москвы», «Юникредитбанк» и другие) уже приняли решение перейти на новую технологию. Тендеры на поставку соответствующего оборудования среди прочих провели ВТБ и «Сбербанк».

В практике нередко наблюдаются  частичные подделки карточек, когда  злоумышленник (чаще всего владелец карточки) изменяет либо номер, либо фамилию. Это делается механическим путем: надпись  срезается и наклеивается.

Особый интерес для преступников представляют банковские пластиковые  карточки, пересылаемые по почте. Кража  обнаруживается с большим опозданием, в результате отсутствует возможность  немедленного блокирования счета; к  моменту кражи карточки, как правило, не подписаны, а значит злоумышленник может поставить свою подпись и легально использовать карточку по своему усмотрению. Выявлены случаи, когда преступники специально устраивались работать на почту или в частные службы доставки, чтобы иметь возможность изымать конверты с пластиковыми банковскими карточками.

Еще один способ мошенничества, например, при оплате счетов в кафе и ресторанах официанты уносят карты к терминалу. А вне зоны видимости легко можно переписать все цифры с карты и потом вводить их, делая покупки в интернете. А можно просто провести транзакцию дважды. В этом случае махинацию всегда можно списать на сбой системы.

Если у клиента возникают  сомнения в совершенных по карте операциях, ему нужно обращаться в банк. Именно он и будет заниматься выяснением обстоятельств. Но банк сможет помочь, только если клиент подписал чек на одну сумму, а торговая точка списала другую, или если клиент совсем не подписывал чек, а торговая точка деньги все-таки списала. Поэтому клиент должен внимательно смотреть на сумму, под которой он ставит подпись. Отдельная история с заграничными транзакциями. Как говорят банкиры, выяснить обстоятельства утраты средств с карты где-то за рубежом очень трудно. Возникает подозрение, что клиент, находясь в Москве, дал кому-то свою карту и ПИН-код, а потом заявил о мошенничестве. И опротестовать транзакции с использованием ПИН-кода очень проблематично. К банку апеллировать бессмысленно, ведь ответственность за сохранность личных данных лежит не на нем, а на владельце карты.

Впрочем, иногда деньги вернуть можно. Как рассказали в Альфа-банке, банк всегда проводит тщательное расследование. И если становится известно, что в каком-либо из банкоматов мошенники проводили копирование магнитных полос и ПИН-кодов с помощью специальных накладок и этим банкоматом в указанный период пользовался пострадавший клиент, банк вернет ему деньги на карту.

Отправляя данные своей карты в  туманное интернет-пространство, нельзя быть уверенным в сохранении их конфиденциальности. В сети можно наткнуться на фиктивные магазины, которые ничем не торгуют, а только завлекают доверчивых клиентов и провоцируют их на покупки с помощью карт. «Если на сайте есть информация о том, что безопасность платежей обеспечивается использованием защищенного протокола SSL для передачи конфиденциальной информации от клиента, а также в нижней части экрана браузера появляется изображение замка, это значит, что конфиденциальные данные (реквизиты карты, регистрационные данные и др.) защищены от доступа к ним третьих лиц.  Если такого сообщения и изображения нет, мы не рекомендуем расплачиваться картой».