Автор: Пользователь скрыл имя, 19 Апреля 2015 в 13:48, отчет по практике
Целью данной практики является ознакомление с деятельностью банка, а так же закрепление и углубление экономических знаний, полученных в период теоретического обучения, выработка навыков подготовки, применения и реализации решений в практической деятельности.
За время прохождения практики ознакомилась с:
1. законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность коммерческих банков;
2. организацией и содержанием работы банка;
3. банковскими продуктами и их содержанием;
4. с работой клиентского менеджмента.
Для получения возмещения по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, вкладчик должен обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме. Заявление принимается при предъявлении документа, удостоверяющего личность.
Потребительский кредит Банка ВТБ 24 – это ссуда, которую заемщик получает от банка на личные нужды. Выбирая банк для сотрудничества, многие заемщики предпочитают ВТБ 24. Потребительское кредитование в ВТБ 24 – это несколько типов программ, каждая из которых обращена к определенной целевой аудитории и отличается специфическими особенностями.
Банк ВТБ 24 дает возможность получения кредита без третей стороны, то есть без поручителей. Также отсутствует комиссия за выдачу и сопровождение кредита, а досрочное погашение – без ограничений. Потребительский кредит Банка ВТБ 24 дает возможность воспользоваться программой страхования жизни и трудоспособности заёмщика. Если клиент банка получаете зарплату на карту ВТБ 24, то для него действуют дополнительные льготы по кредитованию – это сниженная фиксированная процентная ставка, которая не зависит от суммы и срока кредита.
Банк ВТБ 24 проводит рефинансирования кредита для перекредитования в Банке, при условии того, что кредиты в других банках погашаются без просрочек и остаток срока действия кредита (кредитной карты) не менее 3 месяцев.
Для того, чтобы взять кредит на любые нужды в ВТБ 24, заемщик должен иметь российское гражданство с постоянной регистрацией в любом регионе России, где работает банк, должен быть не младше 21 и не старше 65 лет. Еще одно требование – наличие общего трудового стажа от одного года.
Естественно, что для получения ссуды в ВТБ 24 заемщику необходимо иметь документы, которые подтверждают наличие постоянного источника финансового дохода и положительную кредитную историю.
Ипотечное кредитование с каждым годом становится все более востребованным, ведь это единственный реальный вариант покупки жилья для большинства россиян. Учитывая актуальность ипотеки, многие банки предлагают свои программы, но ВТБ 24 стабильно занимает второе место в рейтинге крупнейших банков России по количеству выдаваемых ипотечных кредитов. Банк предлагает несколько специальных и базовых программ, разработанных для того, чтобы сделать ипотеку доступной для разных категорий населения и обеспечить жильем всех желающих.
В России каждая пятая сделка на рынке недвижимости совершается с помощью различных кредитных программ. В последнее время активно развивается социальная ипотека для обеспечения жильем военнослужащих, учителей, молодых семей. ВТБ 24 принимает участие в государственной ипотечной программе, а также делает все возможное для поддержания низких процентных ставок и обеспечения лояльных условий кредитования.
На данный момент в ВТБ активно работают базовые ипотечные программы с достаточно привлекательными условиями кредитования. Кроме базовых программ действуют специальные условия ипотеки для отдельных категорий клиентов.
Таким образом, Банк ВТБ 24 предоставляет широкий спектр ипотечных кредитов, причем условия кредитования одинаковы для всех категорий заемщиков. Кредиты предоставляются независимо от гражданства и наличия постоянной регистрации (читайте нашу статью о том, как получить кредит без постоянной регистрации).
Следует обратить внимание на то, что банк ввел мораторий на единовременную комиссию за выдачу ипотечного кредита, которая ранее существенно удорожала ипотечные программы банка ВТБ 24.
Ипотека в ВТБ 24 – отличная возможность улучшить свое жилищное положение. Банк предоставляет заемщику возможность самому выбирать объем страхования, однако изменяет ставки кредитования в зависимости от наличия страховки титула, утраты жизни и трудоспособности заёмщика и поручителя.
Покупка автомобиля в кредит пользуется большой популярностью, и многие банки предлагают свои кредитные продукты. Несмотря на это ВТБ 24 продолжает занимать одно из лидирующих позиций на экономическом рынке России, что объясняется лояльными условиями кредитования и индивидуальным подходом к каждому клиенту.
Программы автокредитования ВТБ 24 имеют следующие отличительные особенности: кредит может быть выдан на приобретение и нового, и подержанного автомобиля, при этом кредитная заявка рассматривается, как правило, не дольше 2 рабочих дней; а так же Банк ВТБ 24 предоставляет своим клиентам и услугу оформления кредита в течение одного дня прямо в автосалоне. Сумма средств, которые могут быть получены заемщиком в рамках программ кредитования, не ограничена. Подтверждение доходов заемщика может быть как прямым, так и косвенным.
Автомобиль, который приобретается в рамках кредита, может быть оформлен не только на самого заемщика, но и на его супруга или на поручителя.
Основные требования к заемщику при получении автокредита в банке ВТБ 24 являются следующими: возраст заемщика 21 – 60 лет (женщины), 23 – 60 лет (мужчины). Заемщик должен иметь временную или постоянную (в зависимости от вида кредитования) регистрацию в районе, где подается заявка на получение кредита. Рабочий стаж должен составлять не менее 1 года.
ВТБ 24 с 2013 года начинает выдавать кредиты на авто по индивидуальным условиям. Если у заемщика есть положительная кредитная история и отсутствуют просрочки в других банках, то процентная ставка по кредиту будет меньше. Такой шаг направлен на привлечение и удержание клиентов с положительным рейтингом.
Благодаря сотрудничеству с крупными автосалонами и представительствами компаний – производителей автомобилей Банк предлагает своим клиентам специальные программы, которые позволят на максимально выгодных условиях купить автомобиль в кредит.
Один из крупнейших банков России – ВТБ 24 активно участвует в программе финансовой поддержки малого и среднего бизнеса, реализуемой государством. В рамках этого участия ВТБ 24 кредитует субъектов малого (а также среднего) бизнеса, предлагая кредиты для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц в рублях и иностранной валюте.
Чтобы получить кредит малому бизнесу в ВТБ 24, заемщик должен отвечать следующим основным условиям:
В отличие от Сбербанка с его дифференцированным подходом, ВТБ 24 предлагает всего два кредитных продукта для малых предприятий: «Кредит на развитие бизнеса» и «Коммерсант». Рассмотрим оба этих кредита в деталях.
Первый из них «Кредит на развитие бизнеса» – это продукт, разработанный банком ВТБ 24 для заемщиков, которым финансирование необходимо в крупных объемах. Ставка по этому кредиту определяется индивидуально для каждого заемщика, так же как и график погашения кредита устанавливается конкретно для каждого клиента. Решения о том, будет ли выдан кредит и на каких условиях, придется подождать от 5 до 7 дней. В качестве обеспечения по «Кредиту на развитие бизнеса» ВТБ 24 готов принять частичное обеспечение залогом или поручительство регионального гарантийного фонда. Кредит предоставляется для таких задач, как покупка имущества (оборудование, недвижимость, транспорт), ремонт или реконструкция, пополнение оборотных средств, а также покупка векселей.
Получить кредит малому бизнесу в ВТБ 24 клиент может как в виде права пользования всей его суммой единовременно, так и в виде более сложной формы – кредитной линии. В таком случае банк предоставляет клиенту возобновляемую кредитную линию, благодаря чему клиент сможет управлять предоставленным ему займом, обеспечивая финансирование своего бизнеса в нужные сроки и в требуемых объемах. Помимо этого, ВТБ 24 готов предоставить заемщику банковские гарантии различных видов: тендерные, гарантии таможенных платежей, возврата платежа или исполнения обязательств по договору. Условия предоставления таких гарантий также устанавливаются индивидуально, при этом банк принимает во внимание особенности сделки, совершаемой (планируемой к совершению) заемщиком.
Еще один вариант оперативно поправить свое финансовое положение с помощью ВТБ 24 – овердрафт. Эта форма кредита дает малому предпринимателю возможность оперативно провести необходимые платежи, если собственных денежных средств на счете организации или ИП временно нет или их недостаточно. Разумеется, счет этот (расчетный или текущий) должен быть открыт в отделении банка ВТБ 24.
Второй кредит, предоставляемый банком ВТБ24 малому бизнесу, «Коммерсант». Это достаточно гибкий кредит, банк готов выдать его малому предпринимателю не только без залога и поручительств, но и на основании упрощенного пакета документов. В отличии от «Кредита на развитие бизнеса» где список документов серьезней.
В отличие от первого кредитного продукта, «Коммерсант» предоставляется на более прозрачных условиях в части ставки: она составляет от 22 до 27% годовых. Столь высокая ставка объясняется лояльностью к заемщику и, как следствие, подстраховкой банка на случай недобросовестности клиента. Можно отметить, что, как и в случае со Сбербанком, заемщик должен быть индивидуальным предпринимателем или собственником малого бизнеса, зарегистрированным в том же регионе, что и кредитующее подразделение ВТБ 24. Предельный возраст заемщика – 65 лет, а минимальный – 25 лет для мужчин и 21 года для женщин.
Для оформления кредита банк подготавливает кредитный договор, который подписывается руководителем и главным бухгалтером банка и заемщика (или уполномоченными ими лицами) (Приложение 11).
Все документы, предоставленные клиентом-заемщиком помещаются в досье клиента. В досье помещаются также кредитный договор и сопутствующие ему договора. Досье хранится не менее 5 лет, после чего передается в архив.
Под выданные кредиты в установленном Банком России порядке создается резерв по ссудам.
Под «пассивными» понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков. Среди пассивных операций Банка можно выделить наиболее часто проводимые депозитные операции и вкладные операции физических лиц.
Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.
Структура собственных и привлеченных средств Банка ВТБ приведена в приложениИ 12, где в 2012 году в банке ВТБ за счет собственных средств формировалось 17,62% всех пассивов, привлеченные ресурсы в структуре пассивов занимали за этот же период 82,38%.
Вместе с тем, приведенные данные таблицы показывают, что в общей сумме ресурсов коммерческого банка на долю собственных средств на начало 2012 года приходилось 12,25% и 17,62%на начало 2013 года. Соответственно доля привлеченных средств снизилась с 87,75% до 82,38%.
Структура собственных средств банка в разрезе статей приведена в приложение №13 из которой следует, что общая сума собственных средств банка за год снизилась на 2 512 тысяч рублей, в основном, за счет уменьшения прибыли и резервов на покрытие кредитных рисков. Преобладающая доля в структуре собственных средств банка приходится на различные фонды (на 01.01.2012 г. – 89,9%; на 01.01.2013 г. – 95,33%), доля прибыли составляет соответственно (10,1% и 4,67%).
За рассматриваемый период доля прибыли в структуре собственных средств снизилась на 5,43% и в абсолютной сумме на 700 тысяч рублей. Значительный удельный вес в структуре собственных средств занимают фонды экономического стимулирования (на 01.01.2012 г. – 23,91%; на 01.01.2013 г. – 27,62%). Так как эти фонды формируются за счет чистой прибыли, то в связи с тем, что сумма прибыли значительно снизилась, средства на формирование этих фондов в течение года не направлялись. В результате уменьшение по фондам экономического стимулирования на 1 января 2013 года составило 297 тысяч рублей.
Привлеченные средства банка ВТБ покрывают 82,38% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондентские счета.
По данным Приложения 14 можно сделать вывод о том, что одним из основных источников привлеченных ресурсов являются средства на счетах предприятий и организаций. Объем их увеличился как в процентном – на 16,46%, так и абсолютном выражении – на 9 063 тыс. рублей.. За 2012 год значительный удельный вес в них занимают средства негосударственных предприятий – 13,8%, а также средства государственных внебюджетных фондов – 11,52%. Наряду с этим произошло уменьшение суммы депозитов юридических лиц на 3.98% или 26 848 тыс. рублей, а также уменьшение вкладов населения на 14,47% или 56 094 тыс.рублей. Высока в структуре привлеченных средств доля межбанковских кредитов (на 01.01.2012 г. –19,1%; на 01.01.2013 г. – 21,1%) – самого дорогого источника ресурсов.
Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, то есть денежные средства, внесенные в банк клиентами – частными и юридическими лицами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета. Привлеченные средства также как и собственные состоят из двух частей: брутто и нетто. По качественному составу статей привлеченные средства (брутто) можно разделить на четыре группы: депозиты до востребования; срочные депозиты; сберегательные вклады; кредиты, полученные от других банков.
Информация о работе Отчетпо практике в ОО «Рубцовский» в г. Рубцовске Филиала №5440