Механизм функционирования рынка и его инфраструктура

Для регулирования  экономики государство использует как экономические, так и административные методы. Существуют области, где применение административных методов эффективно и не противоречит рыночному механизму. Например, оправданы жесткий государственный контроль за монопольными рынками, контроль за экологической безопасностью, поддержание минимальных параметров благосостояния населения (гарантированного минимума заработной платы, пособий по безработице и др.), защита национальных интересов в системе мирового хозяйства (лицензирование экспорта и др.).

Следует отметить тесную взаимосвязь экономических  и административных методов государственного регулирования рынка, ибо любой экономический регулятор несет в себе элементы администрирования, в то же время в каждом административном регуляторе есть экономическая составляющая. Важнейшим фактором обеспечения эффективности государственного регулирования рыночных отношений следует считать рациональное сочетание в интересах развития национальной экономики экономических и административных методов воздействия на рынок.

2 Рыночная инфраструктура

2.1 Понятие рыночной  инфраструктуры

В современной  экономике между производством  и потреблением простирается огромная сфера - «рынок», со своими специфическими законами и учреждениями. И чем обширнее рынок, чем больше в нем занято специализированных учреждений, тем ближе, как это ни странно, покупатель и продавец, тем быстрее осуществляется купля-продажа, т.е. эффективное экономическое движение материальных и финансовых ценностей.

Совокупность  специальных рыночных учреждений (институтов) в экономической теории обозначается понятием «рыночная инфраструктура». Она включает банковскую и биржевую системы, страховые компании, аудиторские фирмы, юридические конторы, информационные центры, рекламные бюро, оптовые и розничные торговые предприятия, аукционы, ярмарки, коммерческие посреднические центры.

Под современным  рынком понимают любую систему, дающую возможность покупателям и продавцам  совершать свободную куплю-продажу  товаров. Рыночная структура может  выступать в различных формах. Это может быть традиционный рынок  на городской площади; товарная, фондовая, валютная биржи или биржа труда; газетные объявления типа “продаю- покупаю”; информационно - компьютерные системы  купли - продажи товаров и т. д.

Развитая рыночная инфраструктура - подлинное экономическое богатство общества, результат упорного труда многих поколений участников производства. Главными институтами рыночной инфраструктуры являются коммерческие банки и фондовые биржи.

2.2 Возникновение банковского  дела. Механизм и функции банковского дела

Зачатки банковского  дела возникают еще в Древнем  Вавилоне, храмы которого были известны как официальные хранители денег, которые получали даже за это плату.

Важным этапом стало меняльное дело, т. к. в античные времена обращалось множество монет  различного веса с различным содержанием  золота, серебра и меди. Разобраться  в этом море мог только специалист - меняла, бравший за свой услуги плату.

Из «технического» обслуживания денежных операций купцов меняльное дело неизбежно должно было перерасти в посредничество в их взаимных платежах. И это  понятно: даже для современной фирмы  расчеты с поставщиками, потребителями  и государством представляют немалые  трудности, и их удобнее и выгоднее вести через специализированные учреждения, что же тогда говорить об античности - эпохе бесконечной пространственной, социальной и финансовой разобщенности.

Однако все  это - предыстория банковского дела, ибо последнее возникает только тогда, когда ссуды предоставляются  не за счет собственных денег, а взносов, сделанных посторонними для банка  лицами[3, c.259-260].

Смысл банковского  дела - извлекать доход из распоряжения чужими денежными средствами. Отсюда ясен механизм банковского бизнеса: привлечь максимальное число вкладчиков с дифференцированной (по размеру вклада) платой за предоставление ими банку права временного пользования их денежными средствами; за еще большую плату передать во временное пользование привлеченные денежные средства тем, кто нуждается в них; получить доход («маржа»), возникающий как разница между платой заемщика банку и платой банка вкладчикам.

Банк - кредитно-финансовое предприятие, основу деятельности которого составляет привлечение и эффективное  распределение денежных капиталов.

Капитал банка  можно разделить на собственный (обычно не более 10 % всех средств и  привлеченный - главным образом депоненты). Кроме того, в общем капитале любого банка выделяют - резервный капитал.

Это тот минимум  денежной наличности, который обеспечивает банковскую ликвидность, т.е. постоянную способность банка выдавать деньги по требованию клиентов. Размер этого  наличноденежного минимума определяет норма резервного капитала, которую  обычно устанавливает для всех банков центральный банк страны.

Банк выполняет  в рыночной экономике три функции:  концентрацию временно свободных денежных средств для предоставления их в кредит; посредничество в денежных расчетах между рыночными субъектами; эмиссию (выпуск) денежных знаков и ценных бумаг.

Поскольку реализация каждой названной функции способна принести доход, то банк есть предприятие, которое специализируется на организации доходного оборота ссудных капиталов.

Банковский бизнес постоянно дополняется разного рода «изобретениями», упрощающими и повышающими его доходность.

Самое раннее изобретение  состояло в том, что банкиры заинтересовались вопросом: а так ли необходимо выдавать ссуду наличными деньгами? Ведь тот  же заем можно предоставить, выписав  банковскую долговую расписку, которая прекрасно заменит заемщику наличные денежные знаки.

Это - действительно  великое открытие. Ведь банкир потому может часть вкладов предоставить в заем, что - по закону «больших чисел» - одновременное требование всех вкладчиков возвратить вклады крайне маловероятно.

Нечто подобное происходит и при замене займов в  форме наличных денег займами  в форме банковских долговых расписок — в этом случае банк может предоставить кредит на большую денежную сумму, чем  сумма находящихся в его распоряжении вкладов.

Долговые расписки надежных банков начинают обмениваться («обращаться») между рыночными субъектами в качестве «неофициальных» средств платежа, превратившись со временем «банкноты» — ценные бумаги, принимаемые в платежных операциях наряду с деньгами.

Следующее открытие — возможность осуществления  расчетов между клиентами банков путем взаимных требований или перевода (посредством записи) средств со счета плательщика на счет продавца.

Безналичные расчеты, заменяя обращение наличных денег, уменьшают потребность в них  упрощают платежи, снижают издержки обращения. От операций только с наличными  деньгами преимущественно безналичным  операциям — такова логика развития банковского бизнеса.

Еще одно открытие состояло в том, что от предоставления займов банки сами перешли к долгосрочным инвестициям собственного капитала. Это означало, что банки расширили диапазон своих действий, втягиваясь в непосредственное предпринимательство.

В результате доходы современных банков представляют переплетение «процента» и «прибыли».

Была осознана и выгодность участия в эмиссионно-учредительских операциях: банки приобретают у акционерных обществ право на размещение на фондовых биржах первичного выпуска их ценных бумаг и получают благодаря этому значительную часть учредительской прибыли[3,c. 265-267].

Все операции банка  делятся на «пассивные» и «активные».

Пассивными называются операции по привлечению денежных средств через прием депозитов (вкладов), а также образование собственных ресурсов посредством накопления (инвестирования) банковской прибыли. Вклады подразделяются на «срочные» и «текущие». Срочные вклады не могут быть изъяты ранее оговоренного срока без потери дохода, зато по ним выплачиваются и более высокие проценты. Текущие же счета, хотя и приносят клиенту более низкие проценты, но дают право на немедленные к исполнению платежные поручения банку.

Активными называются операции по доходному размещению депозитов и собственного капитала: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды под векселя, товары, недвижимость, ценные бумаги; банковские инвестиции, т. е. покупка банком акций и облигаций; кредитование частного бизнеса, государства, населения (включая потребительский и жилищные кредиты).

2.3 Виды и операции банков. Функции и статус центрального банка

Банковская система  развитой рыночной инфраструктуры включает центральные (эмиссионные), государственные, коммерческие (депозитные), инвестиционные, сберегательные, ипотечные, аграрные, внешнеторговые, межгосударственные банки. На практике к этой системе примыкают фактически все финансово-кредитные учреждения, аккумулирующие временно свободные денежные средства с целью их доходного размещения (страховые, инвестиционные и финансовые компании, пенсионные фонды, сберегательные кассы).

Место регулирующего  центра в банковской системе занимает центральный банк. Его функции - руководство и надзор над всеми банками страны, хранение их обязательных резервов, предоставление кредитов коммерческим банкам, монопольная эмиссия общегосударственных кредитных денег, кассовое исполнение государственного бюджета, кредит государству. Однако рыночный характер банковской системе придают, прежде всего, коммерческие банки.

Типы банков можно свести к двум основным. Центральные  банки называют “ банками для  банков”, так как они обслуживают  все другие банки и финансово-кредитные  учреждения, а также правительство (поэтому обычно они являются государственными). Центральные банки, помимо того, регулируют и контролируют денежное обращение  и всю финансово - кредитную систему, хранят у себя денежные средства других банков и официальные золото-валютные резервы страны.

Коммерческие  банки - это “банки для всех”. Они  имеют дело с разными клиентами - от мелких вкладчиков до крупных фирм, и бывают универсальными (многооперационными) или специализированными, региональными  или отраслевыми и т.д.

Основные виды банковской деятельности можно свести к следующим семи направлениям:

- прием и хранение  вкладов;

- кредитование  чаще всего осуществляется под  залог ценных бумаг, товаров,  а также земли и другой недвижимости (ипотечный кредит); кредиты без  залога даются лишь надежным  заемщикам;

- расчетное обслуживание - посредничество в платежах по  товарным поставкам, по заработной  плате, налогам, пошлинам, между  предпринимателями, населением и  государством, а также ведение  их счетов и т.п.;

- учет векселей (или их дисконтирование) заключается  в том, что банк скупает векселя  с еще не наступившим сроком  погашения, удерживая при этом  учетный процент (дисконт) в  свою пользу (позднее, при наступлении  срока платежа он предъявляет  их векселедателям к оплате). Таким  образом, дисконтовать вексель  - значит купить его по цене  ниже его номинальной стоимости;

- информационно-консультационные  услуги;

- торгово-комиссионная  деятельность охватывает торговлю  золотом, операции с ценными  бумагами, размещение займов, обмен  валют, услуги, связанные с лизингом (долгосрочная аренда или сдача  производственных сооружений, машин  и другого оборудования в аренду, иногда с последующем выкупом  имущества),факторингом (факторные операции) и т.д.;

- доверительные  операции (или трастовые) - это управление  чьей либо собственностью (землей, ценными бумагами и прочим) по  доверенности.

Помимо банков существуют и другие кредитно-финансовые “банкоподобные” учреждения: страховые  компании, пенсионные фонды, кредитные  кооперативы и т.п. Огромные капиталы этих своеобразных “денежных бассейнов” тоже могут использоваться для кредитования и инвестирования производства. В  их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру

Инвестиционные  компании занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем  продажи собственных акций или  за счет кредита коммерческих банков.

Сберегательные  учреждения (взаимно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.