Кредитная система государства и ее структура. Особенности развития кредитной системы Республики Беларусь

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА И

ПРОДОВОЛЬСВИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Учреждение образования

"БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ

ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ"

ФАКУЛЬТЕТ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

И УПРАВЛЕНИЯ

Кафедра экономической теории и права

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: ”Кредитная система государства и ее структура. Особенности развития кредитной системы Республики Беларусь”

Студентка  21 зэи группы                            Подоровская Светлана Павловна

Шифр №    510131

Руководитель курсовой работы              Близнюк Зинаида Григорьевна

МИНСК 2011
Содержание

Введение

Современная кредитная система - совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов.

Основную часть кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Кредитно-банковская система Республике Беларусь начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов.

Эффективная устойчивая работа кредитно-банковской системы Республики Беларусь - необходимое условие нормального функционирования экономики. Особые требования к кредитно-банковской системе предъявляются в период рыночного типа. Опыт Беларуси в теоретическом и практическом освоении рыночной экономики во всей ее сложности и противоречивости показал, что механическое копирование достижение экономической науки развитых стран с традиционной рыночной экономикой не гарантирует успеха.

Из вышеизложенного можно сделать вывод об актуальности темы курсовой работы. Проблема развития кредитно-банковской системы является актуальной для любого государства в любое время. Данная проблема - развития кредитно-банковской система является особенно актуальной для Республики Беларусь.

Объектом исследования в курсовой работе является теоретическое и практическое применение кредитно-банковской системы в Республике Беларусь.

Предметом исследования курсовой работы является кредитно-банковская система Республики Беларусь.

Цель исследования состоит в том, чтобы раскрыть сущность кредитно-банковской системы Республики Беларусь.

Задачи исследования предопределяются целью исследования и состоят в том, чтобы:

- дать понятие структуры и сущности кредитно-банковской системы Республики Беларусь;

- рассмотреть механизм влияния кредитно-банковской системы на экономику Республики Беларусь;

- изложить, проблемы и перспективы развития кредитной системы Республики Беларусь.

Характеристика источников для написания курсовой работы:

В основу работы положены, во-первых, опубликованная экономическая практика в официальных изданиях; во-вторых, специальная экономическая литература. При разрешении поставленных задач для достижения цели исследования использовались следующие методы: метод системного анализа, комплексного исследования.

Структура курсовой работы включает: титульный лист, содержание, введение, два раздела с подразделами, заключение, список использованных источников.

1. Кредитная система государства и ее структура

1.1 Сущность и структура кредитной системы

Современная кредитная система характеризуется двумя основными понятиями: во-первых, как совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и видах кредитования; во-вторых, как сочетание различных кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний, кредитных союзов и др.), действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежных ресурсов. Первое понятие связано с движением ссудного капитала в стоимостной и товарной формах в виде банковского, коммерческого, государственного и других разновидностей кредита. Второе - означает, что кредитная система, используя свои кредитные институты, накапливает свободные денежные средства и направляет их как ссудный капитал предприятиям, правительству и другим заемщикам [8, c. 68].

Кредитная система функционирует посредством кредитного рынка. Он представляет собой:

во-первых, систему связей по аккумуляции денежных средств и мобилизации ссудного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

во-вторых, отношения, связанные с перераспределением ссудного капитала между кредитными институтами в рамках действующих финансовых рынков;

в-третьих, взаимоотношения между национальными кредитными институтами и международными валютно-кредитными организациями.

Кредитный рынок включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, аккумуляционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитных институтов. С помощью кредитного рынка реализуется сущность и функции ссудного капитала, который ссужается на условиях возвратности за определенный процент. Ссудный капитал призван осуществлять [7, c. 90]:

1) аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

2) перераспределение денежного капитала;

3) ускорение концентрации и централизации капитала;

4) регулирование экономики;

5) экономию издержек обращения и др.

На рынке ссудного капитала реализуется два основных вида кредита: коммерческий и банковский.

Кредитная система нашего государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из ряда институциональных звеньев или ярусов. Рассмотрим основные из них.

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор:

- коммерческие банки,

- сберегательные банки,

- инвестиционные банки,

- ипотечные банки,

- специализированные торговые банки, банкирские дома.

III. Страховой сектор:

- страховые компании,

- пенсионные фонды.

IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- инвестиционные компании,

- финансовые компании,

- благотворительные фонды,

- трастовые отделы коммерческих банков,

- ссудо-сберегательные ассоциации,

- кредитные союзы,

- брокерские фирмы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран.  Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом под общим названием «Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения»).

По степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развитой является кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны при формировании кредитной системы в послевоенный период. Например, современная кредитная система Японии сформирована по американскому образцу и имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский сектор и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на коммерческих и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе специализированных кредитно-финансовых институтов широкое распространение получили страховые и инвестиционные компании.

Рынок кредитования по-прежнему один из самых быстрорастущих сегментов банковского бизнеса Республики Беларусь и эта динамика сохранится в ближайшие годы. Наиболее распространены сегодня: потребительское кредитование, автокредитование, ипотека, образовательный кредит, нецелевой кредит, кредит малому бизнесу.

Вполне вероятно, что в 2012 году общее количество кредитных операций на белорусском рынке финансовых услуг достигнет еще более высокого уровня, а виды кредитов пополняться новыми и весьма разнообразными направлениями. Последние несколько лет динамично формировались соответствующие институты инфраструктуры кредитного рынка - кредитные бюро, кредитные брокеры, коллекторские агентства.

1.2 Понятие, виды и функции кредита

Кредитом называется система экономических отношений, возникающая в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и платности. Кредит имеет огромное значение, потому что он помогает решить проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Кредит аккумулирует капитал, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Он ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных [1, c. 25].

Он не только содействует слиянию фирм, расширению производства, но и является мерой стабилизации денежного обращения, эффективно способствует покрытию дефицита государственного бюджета. Следует отметить, что в нашей республике многоуровневая кредитная система, получившая развитие в большинстве индустриально развитых зарубежных стран, только начинает развиваться. До 1987 г.кредитная система СССР включала три банка-монополиста (Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР), а также систему сберкасс.

Любой человек не раз сталкивался с понятием «кредит». Обычно представления о кредите связываются с займом средств на строительство и ремонт домов и квартир, покупку потребительских товаров. И, если рассматривать этот вопрос с обывательской точки зрения, то такие представления можно признать правильными. Но если посмотреть на ту же проблему с экономической точки зрения, задумавшись над тем, какую роль кредит играет в государстве, а не в отдельной семье, можно убедиться в том, что кроме уже названной очевидной функции, кредит выполняет и другие.

Коммерческий кредит предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме путем отсрочки платежа. Он обусловлен несовпадением сроков производства и сбыта товаров и дает возможность предпринимателям-заемщикам продолжать процесс производства до реализации произведенных товаров. Но существует ряд причин, которые препятствуют широкому использованию коммерческого кредита. Это:

1) тот факт, что движение коммерческого кредита осуществляется от отраслей, производящих средства производства, в отрасли, их потребляющие;

2) ограниченность резервного фонда предприятия-кредитора;

3) коммерческий кредит не может быть использован, например, для выплаты заработной платы, потому что предоставляется в товарной форме. Ограниченность коммерческого кредита снимается путем развития банковского кредита, предоставляемого кредитно-финансовыми учреждениями любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. [3, c. 56]