Содержание

 

Содержание 1

Введение 2

1. Сущность и формы кредита в экономической системе 4

1.1. Определение кредита в экономике 4

1.2. Функции и формы кредита 6

1.3. Значение и роль кредита в теории экономики 8

2. Денежно-кредитная система государства 10

2.1. Формы организации и функции Центральных банков 12

2.1.1. Пассивные операции центральных банков. 17

2.1.2. Активные операции центральных банков. 18

2.2. Денежная масса и её структура. Денежные агрегаты 19

2.3. Кредит как средство государственного регулирования экономики 23

2.4. Формы кредитного регулирования. 25

2.4.1. Рефинансирование коммерческих банков 25

2.4.2. Динамика ставки рефинансирования в России 27

2.4.3. Политика обязательных резервов 29

2.4.4. Политика количественных кредитных ограничений 31

Заключение 33

Список  литературы 34 
 
 
 

Введение

   В связи со становлением экономики  нашей страны, наибольшее развитие получили среднее и мелкое предпринимательство. Однако, как известно для начала даже мелкого бизнеса необходим  начальный капитал. Отсюда возникает  вопрос - где взять деньги? Такой  вопрос может встать и не только перед человеком, начинающим “свое дело”. Такой вопрос может возникнуть и при покупке автомашины, квартиры, земельного участка, дачи и так далее. Конечно же, можно взять в займы у своих родственников или друзей, но если такой возможности нет, то приходится обращаться в банк за получением кредита.

   Кредиты банки предоставляют различным  юридическим и физическим лицам за счет формируемых ими собственных и заемных ресурсов: собственных средств, клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг.

   В современном  денежном хозяйстве особое развитие получили банковские кредиты. Кредитование предприятий и населения относится  к традиционным видам банковских услуг. Однако существует множество  проблем связанных организацией кредитов. Основной причиной этого является нестабильность экономики нашего государства, высокий уровень инфляции, обесценивание денег и т.д.

   Возникновение кредита связано непосредственно  со сферой обмена, где владельцы  товаров противостоят друг другу  как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

   В рыночной экономике непреложным законом  является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать  непрерывное обращение. Временно свободные  денежные средства поступают на рынок  ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

   Кредит  – это форма движения заемного капитала, выражающая отношения между  кредиторами и заемщиками и обеспечивающая превращение денежного капитала в кредитный.

   Экономическое назначение кредита состоит в  перераспределении ресурсов между  разными звеньями и сферами процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования.

   Целью исследования данной курсовой работы является изучение роли кредита в становлении рыночных отношений.

   Объектом  исследования является кредит как экономическая  категория.

   Предметом исследования – значение кредита  в рыночной экономике и какова его роль.

   Задачи  исследования: раскрыть понятие кредита; изучить роль кредита в становлении  рыночных отношений; определить – какую  роль занимает государство в регулировании денежно-кредитных отношений.

1. Сущность  и формы кредита  в экономической  системе

1. Определение кредита в экономике

   В рыночной экономике непреложным законом  является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать  непрерывное обращение. Временно свободные  денежные средства поступают на рынок  ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя кредит зародился еще в рабовладельческом обществе, кода деньги представлялись в долг ростовщика, он получил наибольшее развитие в капиталистическом хозяйстве.

   Кредит  – это предоставление денег или  товаров в долг, как правило, с  уплатой процентов. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

   Возможность возникновения и развития кредита  вязаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их пользования в хозяйстве.

   Предоставление  коммерческим банкам кредита предприятиям, осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды.

   Кредит, по определению, это денежные средства, переданные в долг одной стороной другой стороне. Следовательно, под  кредитными правоотношениями понимают все правоотношения, возникающие  вследствие предоставления, использования и при условии возврата денежных средств или иных вещей. На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.

2. Функции и формы кредита

   Кредит  выполняет важные функции в рыночной экономике.

   Во-первых, исторически кредит позволил существенно  раздвинуть рамки общественного  производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той  или иной стране предложения денег, те есть золотых монет в тот  период.

   Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную  функцию. Благодаря ему частные  сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы экономики.

   В-третьих, кредит содействует экономии трансакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

   В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения  концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм.

   В процессе исторического развития кредит приобрёл многообразные формы, основные из которых – это коммерческий и банковский кредит.

   Коммерческий  кредит – это кредит, предоставляемый  предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме, прежде всего, путём отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем.

   Широкому  использованию коммерческого кредита  препятствует то, что он ограничен  размерами резервного фонда предприятия-кредитора; будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты заработной платы; наконец, он может быть предоставлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют, а не наоборот.

   Банковский  кредит – это кредит предоставляемый  кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, организациями) любым  хозяйственным субъектам (частным  предпринимателям, предприятиям, организациям и т.д.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

   Преодолев ограниченность коммерческого кредита  по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в  основную и преимущественную форму кредитных отношений.

   Рассмотрим  другие распространенные формы кредита.

   Межхозяйственный  денежный кредит представляется хозяйствующими субъектами друг другу путём, как  правило, выпуска предприятиями  и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций и других ценных бумаг) предприятий.

   Потребительский кредит предоставляется частным  лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров  длительного пользования. Он реализуется  или в форме продажи товаров  с отсрочкой платежа через  розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительским кредитом взимается, как правило, высокий реальный процент.

   Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, финансирования жилищного строительства и т.п.

   Государственный кредит представляет собой систему  кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес – кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует данную форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.

   Международный кредит представляет собой движение ссудного каптала в сфере международных  экономических отношений. Международный  кредит предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами  и заемщиками являются банки, частные  фирмы, государства, международные  и региональные организации.

3. Значение  и роль кредита  в теории экономики

   Кредит  и денежная сфера находятся в  неразрывном единстве. С появлением кредитных денег эта взаимосвязь  стала особенно тесной. Исторически  кредитные деньги непосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение. По своему содержанию кредитные деньги являются «долговым обязательством»: по своей природе кредитные деньги выступают обязательством «доставить известное количество всеобщего эквивалента стоимости». Следовательно, кредитные деньги берут на себя функции всеобщего эквивалента. Так как процесс обращения имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платежных отношений. Таким образом, кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. Можно проследить на примере современного механизма денежной эмиссии взаимосвязь кредита и денежных средств. Как известно, современное денежное обращение представляет собой совокупность денег, выступающих в наличной и безналичной форме. К первому виду относятся банковские билеты, деньги Центрального банка и разменная монета, ко второму - денежные средства, находящиеся на текущих счетах, срочных и сберегательных вкладах, коммерческих и других кредитных учреждениях. По объемам наличные деньги значительно уступают денежным средствам, находящимся на банковских счетах: банкноты и разменная монета в современных условиях составляют лишь около 10% всех денежных средств. То есть одной денежной единице в наличной форме соответствуют девять единиц денег в безналичной форме. При этом наблюдается тенденция постепенного снижения доли наличных денег.