В
период обращения выпуска ОБР
со сроком до погашения от 3
до 6 месяцев Банк будет выставлять
двусторонние котировки купли-продажи
облигаций, тем самым осуществляя
функции маркетмейкера. В результате
участникам рынка будет предоставлена
возможность покупки выпуска
из не размещенного ранее остатка,
а также в случае необходимости
продажи выпуска Банку России.[3]
Такая политика обеспечит минимальный
стартовый уровень ликвидности
выпусков, а также будет способствовать
дальнейшей активизации операций
кредитных организаций с ОБР.
Банк России в следующем году
также будет использовать депозитные
операции в качестве инструмента
связывания свободных денежных
средств кредитных организаций
на краткосрочном сегменте рынка.
В 2006 г. Банк России будет
применять рыночные инструменты
и инструменты постоянного действия
для предоставления денежных
средств кредитным организациям.
В качестве основных инструментов
предоставления ликвидности кредитным
организациям будут выступать
операции Банка России на открытом
рынке. Банк России также продолжит
использование инструментов постоянного
действия (сделок «валютный своп»,
ломбардных кредитов по фиксированным
процентным ставкам). Внутридневные
кредиты и кредиты «овернайт»
Банка России, предоставляемые кредитным
организациям, будут использоваться
для обеспечения бесперебойного
осуществления расчетов.[5]
В 2006 г. действия Банка будут
направлены на дальнейшую унификацию,
совершенствование и повышение
доступности механизмов предоставления
и изъятия ликвидности. Эффективности
воздействия указанных инструментов
денежно-кредитной политики на
ситуацию в банковском секторе
России во многом будет способствовать
дальнейшее развитие платежной
системы и финансового рынка.
Деятельность Банка по совершенствованию
платежной системы в 2006 г. будет
направлена на обеспечение финансовой
стабильности и реализацию денежно-кредитной
политики.
Банк России будет продолжать
работу по развитию методологической
базы в области платежных систем,
проведению мероприятий по расширению
безналичных платежей, внедрению
современных технологий и методов
передачи информации, обеспечению
эффективного, надежного и безопасного
обслуживания всех участников
расчетов. Указанная работа будет
проводиться с учетом международных
стандартов и практики зарубежных
центральных банков.
Ключевым моментом в развитии
платежной системы Банка России
будет осуществление мероприятий
по построению системы валовых
расчетов в режиме реального
времени по крупным, срочным
платежам как важного фактора
для эффективного и стабильного
финансового и экономического
развития страны.
Особое внимание будет уделено
мерам по совершенствованию регулирования
действующих в стране частных
платежных систем, которые обеспечивают
внутрибанковские расчеты, расчеты
на основе межбанковских корреспондентских
отношений, а также клиринговые
(неттинговые) расчеты, осуществляемые
небанковскими кредитными организациями.
Будут также поддерживаться инициативы
кредитных организаций по созданию
клиринговых систем, которые смогут
предоставлять платежные услуги
с использованием платежных карт
и тем самым способствовать
их распределению в РФ.[12]
Будет
продолжена работа по совершенствованию
тарифной политики в сфере
предоставления платежной системой
услуг пользователям.
Развитие экономики страны, рост
запросов в финансовых и нефинансовых
секторах экономики требуют наличия
надежных, безопасных и эффективных
механизмов проведения расчетов
в сфере розничных платежей, внедрения
современных платежных услуг.
Банк России намерен продолжить
осуществление мониторинга состояния
розничных платежей в экономике,
в том числе проводимых посредством
расчетов наличными деньгами.
В соответствии с современными
международными подходами Банк
намерен совершенствовать надзор
за платежными системами с
учетом законодательства Российской
Федерации и банковской практики.
Это позволит конкретизировать
состав и порядок сбора информации
и формы аналитической работы.
Учитывая существующие международные
тенденции, Банк России будет
осуществлять совершенствование
технической инфраструктуры платежной
системы. Будет продолжено создание
централизованной вычислительной
инфраструктуры для обработки
платежных сообщений территориальных
учреждений, что позволит в дальнейшем
использовать единые высокопроизводительные
и надежные аппаратно - программные
платформы, сократить количество
используемых учетно-операционных
комплексов.
О ссудных счетах и прочих
нарушениях
В последнее
время Роспотребнадзор активно
нарабатывал практику привлечения
недобросовестных кредиторов к
административной ответственности,
а также арбитражную практику.
Об этом Роспотребнадзор в
последнее время регулярно информировал
общественность, обращая внимание
на успешные судебные прецеденты.
Особое внимание уделялось случаям,
когда арбитры излагали свою
позицию по вопросу навязывания
банками дополнительных услуг
потребителям. Так, предоставление
услуг по кредитованию банки
могут обуславливать обязательным
получением у них другой услуги
(пакета услуг), притом за отдельную
плату. Самый распространенный
случай — выдача кредита на
условии открытия и ведения
банковского счета. По мнению
чиновников Роспотребнадзора и
некоторых судей арбитражных
судов, это недопустимо, ведь
ст. 16 Закона о защите прав потребителей
прямо запрещает продавцу товаров
(работ, услуг) обусловливать приобретение
одних товаров (работ, услуг)
обязательным приобретением других
товаров (работ, услуг).
Управление Роспотребнадзора привлекло
ОАО «Амурское ипотечное агентство»
к административной ответственности
по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение
в договор займа условий, ущемляющих
законные права потребителей. Попытки
ОАО оспорить постановление не
увенчались успехом. 25 января 2008 года
судебная коллегия Высшего арбитражного
суда РФ не нашла оснований
для пересмотра в порядке надзора
судебных актов, ранее вынесенных
по делу.
Другой банк-нарушитель из того
же региона («Азиатско-Тихоокеанский
Банк») также не смог добиться
в суде отмены постановления
о привлечении к административной
ответственности за аналогичное
правонарушение. Суд пришел к
выводу, что предоставление кредита
заемщику — физическому лицу
не поставлено в зависимость
от открытия ему расчетного
или иного счета и не влечет
автоматического заключения договора
банковского счета. При этом
суд сослался на:
нормы гражданского законодательства,
в соответствии с которыми расчеты
с участием граждан, не связанные
с осуществлением ими предпринимательской
деятельности, могут производиться
наличными деньгами без ограничения
суммы или в безналичном порядке;
предписание ЦБР, в соответствии
с которым предоставление банком
денежных средств физическим лицам
может осуществляться либо в безналичном
порядке путем зачисления денежных
средств на банковский счет заемщика
(физического лица), либо наличными
денежными средствами через кассу
банка. В свою очередь возврат
денежных средств и уплата процентов
может осуществляться гражданином
путем либо перечисления средств
со счета заемщика и на основании
его письменного распоряжения, либо
перевода денежных средств заемщиков
через органы связи или другие
кредитные организации, либо внесения
наличных денег в кассу банка;
ст. 30 Закона о банках и
банковской деятельности, по которой
открытие банковского счета является
правом, но не обязанностью граждан.
Была дана правовая оценка
и практике взимания дополнительных
комиссий за досрочный возврат
кредита и просрочку платежей
по кредитным договорам, предусматривающим
поэтапное погашение задолженности
(график платежей). Суд признал
такую практику незаконной, указав,
что в таких случаях ГК РФ
установлено право кредитора
пресечь действия заемщика (отказав
в досрочном возврате кредита
или, напротив, потребовав этого
у недобросовестного заемщика), но
при этом право банка использовать
финансовые санкции (неустойку,
комиссию и т. п.) законодательством
не установлено. Апелляционная
инстанция оставила это решение
без изменений.
По одному из дел арбитражный
суд указал, что положениями ЦБР
о правилах ведения бухгалтерского
учета в кредитных организациях
установлено, что открытие ссудного
счета, который служит для отражения
сумм выданных кредитов и их
погашения, является обязанностью
кредитной организации и что
от исполнения данной обязанности
не может зависеть выдача кредита
физическому лицу (потребителю).
Сходная точка зрения была
отражена и в решении апелляционной
инстанции, которая признала законным
постановление управления Роспотребнадзора
по Калужской области о привлечении
к административной ответственности
«ФОРА-БАНК» за то, что он не
предоставлял потребителям необходимую
и достоверную информацию, вводил
их в заблуждение относительно
потребительских свойств услуги
(в части обязательности возмездного
ведения ссудного счета, финансовых
санкций за досрочный возврат
кредита и нарушение графика
платежей), включал в договоры
условия, ущемляющие законные
права потребителей. При этом
суд особо отметил, что обязанность
банка по открытию и ведению
ссудного счета, сама по себе
вытекающая из соответствующих
требований ЦБР, вообще не является
услугой и что возможность
возлагать на клиента обязанность
оплачивать ведение банком ссудного
счета исключается.
Аналогичный вывод о том, что
по смыслу гл. 39 ГК РФ открытие
и ведение ссудного счета не
является возмездной услугой,
а затраты на это предусмотрены
в затратах банка по ведению
бухгалтерского учета, был сделан
и другими арбитрами.
Такой же позиции придерживается
и Роспотребнадзор. По мнению
его специалистов, действия банка,
связанные с кредитованием потребителей,
не могут выделяться в отдельную
услугу (услуги) в силу запрета,
установленного положениями п. 2
ст. 16 Закона о защите прав потребителей,
и возникающие при этом издержки
кредитных организаций должны
включаться в себестоимость соответствующей
финансовой услуги, формируя таким
образом размер процента за
выданный кредит.
Правда, Банк России уже много
лет придерживается противоположной
точки зрения, да и судебная
практика по таким делам неоднозначна.
Есть прецеденты, когда суды признают
действия банков по взиманию
платы за ведение ссудных счетов
законными. При этом суды ссылаются
на такие документы, как Письмо
ФАС и ЦБ РФ № ИА/7235,77-Т
от 26.05.05 «О рекомендациях по стандартам
раскрытия информации при предоставлении
потребительских кредитов», которым подтверждено
право кредитных организаций на взимание
платы за обслуживание ссудного счета
при условии надлежащего уведомления
об этом потребителя, а также на Письмо
ЦБ РФ от 01.06.07 № 78-Т, в котором прямо предусмотрено
право банков на взимание комиссии за
открытие, ведение (обслуживание) ссудных
счетов (указанный вид комиссии причислен
к способам осуществления платежей заемщиков
по обслуживанию ссуды). При этом арбитры
указывают, что вина банка в совершении
административного правонарушения не
доказана, поскольку он действовал в рамках
предписания ЦБР, указания которого являются
обязательными для кредитных организаций7.
Рекомендации ЦБР
В середине мая 2008 года Банк
России обнародовал «Памятку
заемщика по потребительскому
кредиту». В ней ЦБР напомнил
будущим должникам о том, что
решение о получении потребительского
кредита должно быть взвешенным
и что получение заемных средств
предполагает обязанность вернуть
в установленные договором сроки
основную сумму долга9 и уплатить
проценты за пользование кредитом.
Чиновники главного банка страны
призвали граждан обращать внимание
на условия договора о необходимости
осуществления платежей, связанных
с получением и погашением
кредита. Такие платежи осуществляются
в пользу либо кредитора (комиссии
за рассмотрение документов, за
открытие и ведение банковского
счета, за денежные переводы
и т. п.), либо третьих лиц
(платежи, связанные с договорами
страхования, залога, перевода средств
через отделения связи или
иные банки и т. п.). При этом
если платежи, предусмотренные
кредитным договором, не осуществляются
или осуществляются с задержкой
и/или не в полном объеме, то
банк может предъявить требование
об уплате неустойки (штрафа, пени).
Право банка предъявлять такое
требование, как правило, указано
в кредитном договоре.
Граждан в который раз
призвали:
1. Принимать взвешенные
решения о необходимости получения
заемных средств и потребности
в них, а также трезво оценивать
свои возможности по своевременному
обслуживанию (погашению) кредита,
определив «…какую сумму денежных
средств исходя из вашего бюджета
вы реально можете направить
на уплату всех причитающихся
платежей по кредиту».
2. Внимательно изучать
всю информацию о кредите и
условиях его обслуживания (погашения).
Тут нужно получать от сотрудников
банка исчерпывающую информацию
об условиях кредитования, в том
числе обо всех (без исключения)
платежах, связанных с получением
кредита и его обслуживанием.
Необходимо запросить и изучить
информацию обо всех тарифах на услуги,
на которые ссылается банк. При
этом принять взвешенное решение
поможет получение и сравнение
информации о финансовой услуге от
нескольких банков.
3. Внимательно изучать
и кредитный договор и другие
документы.
При этом не следует спешить,
ставя свою подпись под предоставленными
сотрудниками банка документами
без тщательного изучения содержания
этих бумаг. По возможности следует
взять на раздумья некоторое время,
чтобы в спокойной обстановке
прочитать и проанализировать документы,
проконсультироваться. Особое внимание
нужно уделять положениям, устанавливающим
обязанности заемщика (обязательства,
ответственность); необходимо убедиться,
что договор не содержит условий,
о которых вам не известно или
смысл которых не ясен. Если какие-либо
условия кредитования вам не понятны,
просите разъяснения и соответствующие
документы у сотрудников банка,
уточняйте интересующие вас вопросы.
Если вы не получили необходимого разъяснения
или полагаете, что вас вводят в заблуждение,
лучше отказаться от сделки или отложить
принятие решения о заключении договора.