Кредит как форма движения ссудного капитала

  ПЛАН

Введение………………………………………………..…………….…….............3-4

1. Ростовщический капитал как исторический предшественник ссудного капитала при капитализме……………………………….………………………..5-7
2. Ссудный капитал как обособившаяся часть промышленного капитала………………………………………………………...……………. 8-10
1. Источники ссудного капитала…………..………………......................10-11
2. Особенности ссудного капитала………….…………….……………….11-12
3. Ссудный процент как превращенная форма прибавочной стоимости……………………………………………….………………..... 13-14

3.1. Сущность ссудного процента……………………….……………………. 14-15

3.2. Норма и тенденция изменения ссудного процента…………….…......... 15-16

4. Кредит как форма движения ссудного капитала………………………………17

4.1. Функции кредита……………………………………………...................... 17-20

4.2. Формы кредита…………………………………………….….....................20-21

5. Банковская система: виды и функции банков …………………………22-26
6. Кредитно-банковская система в Украине и ее роль ………………………27-29

Выводы…………………………………………………………………………30-31

Список  использованной литературы…………………………….………………32 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Введение

  Современное капиталистическое производство не может обойтись без развитой системы  кредита. К нему прибегают капиталисты  всех отраслей экономики. При этом уровень  взимаемого банками ссудного процента может оказывать немалое влияние  на рост или сокращение размеров вложений капиталов в те или иные предприятия. Не случайно в стихийный механизм формирования нормы ссудного процента все больше вмешивается современное  государство, которое и само является одним из крупнейших заемщиков банковского  капитала. Кредит получил широкое  распространение и в международных  экономических отношениях. Здесь  норма ссудного процента и вообще условия предоставления ссуд нередко  служат орудием давления крупных  монополистических объединений  и государств на несговорчивых партнеров  по капиталистическому рынку, в том  числе и политического давления. В наше время кредитно-банковская система является основой экономики  многих государств.  

  Именно  благодаря ей взаимодействуют и  взаимосвязаны различные виды банков и банковских объединений. Целостность этого регулирования  обеспечивает центральный банк, который в свою очередь осуществляет руководство и контроль за функционированием и развитием всей банковской системы страны. В Украине – это национальный банк Украины (НБУ). Банковская система стимулирует конкуренцию, постепенно осуществляет перестройку системы ценообразования, не допускает бесконтрольный рост дефицита государственного бюджета, гиперинфляции, эффективно обслуживает международное движение капиталов, рабочей силы, товаров и услуг.

  Современная банковская система Украины прошла сложный этап развития и еще продолжает свое формирование. Было принято ряд  реформ, постановлений, которые способствовали этому. Но все, же украинская банковская система требует инвестиций, ресурсов и целесообразного регулирования со стороны государства.

  Целью этой работы является рассмотрение темы «Ссудный капитал и кредитно-банковская система».

  Задача  курсовой состоит в том, чтобы  раскрыть сущность таких понятий  как ссудный капитал и процент; условия их изменения; кредит (как форму движения ссудного капитала): его формы и функции; банковскую систему; взаимосвязь этих элементов между собой в формировании кредитно-банковской системы страны.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Ростовщический капитал как исторический предшественник ссудного капитала при капитализме.

  Предшественником  ссудного капитала был ростовщический капитал. Почву для ростовщических ссуд создали: деление первобытной  общины в период ее разложения на богатые  и бедные семьи, а также накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других. Ростовщический капитал способствовал разложению первобытнообщинного строя и возникновению рабовладельческого строя. Это связано с тем, что ростовщический кредит вел к обезземеливанию мелких крестьян и к тому, что земельная собственность концентрировалась в руках родовой аристократии. А также ростовщический кредит способствовал порабощению неисправных заемщиков их кредиторами, так как обеспечением долга служили не только земля, но и личность заемщика, а также члены его семьи.

  Ростовщический  кредит в античном мире выступал в  двух основных формах: 1) ссуды мелким производителям, главным образом  крестьянам; 2) ссуды рабовладельцам. Мелкие производители, хозяйство которых  приходило в упадок в результате вытеснения его крупным рабовладельческим  хозяйством, а также частых войн, постоянно нуждались в деньгах, как для покупки необходимых  средств существования, так и  для уплаты налогов. Потребность  рабовладельцев в деньгах вызывалась затратой ими громадных средств  на покупку предметов роскоши, постройку  великолепных домов, устройство политической карьеры (подкуп избирателей и армии) и т.д. Проценты по долгам рабовладельцы  уплачивали за счет прибавочного (а  отчасти за счет необходимого) продукта, который они «выжимали» из рабов. Поэтому развитие ростовщического  кредита служило фактором  усиления эксплуатации рабов.

  При феодализме ростовщический кредит выступал в двух основных формах: 1) ссуды мелким производителям – крестьянам и ремесленникам; 2) ссуды феодальной знати. Крестьяне  прибегали к ссудам, потому что  их мелкое хозяйство было крайне неустойчиво; а феодальной знати – королям  и дворянам, требовались деньги для  ведения многочисленных войн и покупки  предметов роскоши. В качестве крупных ростовщиков выступали, прежде всего, купцы, а также церкви и монастыри. В деревне мелкими ростовщиками были зажиточные крестьяне. Характерные черты ростовщического кредита при феодализме – высокая процентная ставка и большая пестрота ее уровня. На последней стадии феодализма, в период ее разложения, ростовщический капитал способствовал созданию предпосылок для капиталистического способа производства.

  Во-первых, большие денежные богатства сосредотачивались  в руках ростовщиков, которые  впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий, вкладываемый в капиталистические  предприятия.

  Во-вторых, ростовщическая эксплуатация ремесленников  и крестьян вела к их разорению, пролетаризации, а, следовательно, ростовщический капитал  способствовал образованию класса наемных рабочих. 
Однако революционным фактором ростовщический капитал был лишь постольку, поскольку он подрывал старые формы собственности и производства и подготовлял почву для перехода к новым. Вместе с тем ростовщический капитал играл и консервативную роль, так как возможность получения высоких доходов от ростовщических операций задерживала вложение денежных капиталов в промышленность.  
Промышленные капиталисты не могли пользоваться ссудами у ростовщиков, поскольку ростовщический кредит оплачивался очень высокими процентами, которые поглощали большую часть прибыли. Отсюда борьба торгово-промышленной буржуазии против ростовщичества. Эта борьба сначала выражалась в попытках урезать права ростовщиков путем законодательного ограничения нормы ссудного процента. Однако законы о снижении нормы процента не могли быть эффективными. В условиях развитого капитализма ростовщический кредит продолжал существовать на базе сохранения остатков докапиталистических форм производства и также подвергал  эксплуатации мелких товаропроизводителей, как и раньше. 
Капиталистический кредит есть движение ссудного капитала; он порожден капиталистическим способом производства и существенно отличается от ростовщического кредита.

  Во-первых, по характеру заемщиков. При капиталистическом  кредите в качестве заемщиков  выступают главным образом промышленные и торговые капиталисты, тогда как  при ростовщическом – мелкие производители, рабовладельцы и феодалы.

  Во-вторых, по способу использования предоставленных  в ссуду денег. При ростовщическом кредите деньги, предоставленные  в ссуду, служили капиталом (ростовщическом) только для кредиторов; при капиталистическом  кредите, напротив, деньги представляют собой капитал и для кредиторов, и для заемщиков, которые используют их для получения прибавочной  стоимости.

  В-третьих, по экономической роли. Ростовщический кредит вел к упадку производства, капиталистический содействует, с  одной стороны, росту производства, а с другой – обострению противоречий капиталистического рыночного хозяйства.

  В-четвертых, по источнику процента. Источником ссудного процента при капиталистическом  кредите служит прибавочная стоимость, созданная наемными рабочими, а не прибавочный труд рабов, крепостных крестьян и мелких товаропроизводителей.

  В-пятых, по уровню процента. Ссудный процент  при капиталистическом кредите  сводится лишь к части средней  прибыли, тогда как при ростовщическом он мог поглощать весь прибавочный  продукт и даже часть необходимого. 
 
 
 
 

2. Ссудный капитал как обособившаяся  часть промышленного  капитала

  Третьей функциональной формой промышленного  капитала (помимо производительного  и товарного) является денежный капитал, который обслуживает процесс  смены стоимости на стадиях приобретения средств производства, найма рабочей  силы и сбыта продукции. Процесс  прогресса  производительных сил, выражающийся в росте производительной силы труда, как правило, сопровождается углублением  разделения общественного труда, когда  происходит выделение в качестве самостоятельных новых видов  деятельности, которые раньше выполнялись  другими экономическими субъектами в рамках неразделенного труда (например, сбыт продукции непосредственным производителем и выделение в качестве самостоятельного субъекта торгового капитала, занимающегося  профессионально только реализацией  продукции).

  По мере развития экономической системы в качестве самостоятельного выделяется денежный капитал, который начинает профессионально оперировать с деньгами. Однако стоит заметить, что деньги появляются у него в результате того, что в процессе кругооборота промышленного капитала происходит временное несовпадение актов купли и продажи, сбыта и приобретения средств производства. В итоге появляются временно свободные денежные средства, которые промышленный капитал передает предпринимателям, профессионально и более эффективно манипулирующим с деньгами, принадлежащими капиталистам - производителям товаров. Сами они, как правило, не могут обеспечить высокую эффективность использования данных денежных средств. Все это и приводит к образованию слоя денежных (ссудных) капиталистов. Сделки с денежным капиталом отличаются от товарно-денежных, связанных с приобретением средств производства, наймом рабочей силы и реализацией произведенной продукции. Они неизбежно принимают форму ссуды, когда специфическим объектом купли-продажи становятся сами деньги. Это можно объяснить на следующем примере. У промышленного капиталиста появились 100 единиц временно свободных денежных средств. Он передает их на время капиталисту, профессионально оперирующему с деньгами. Нужно обратить  внимание на то, что промышленный капиталист остается собственником этих денег. Очевидно, что бесплатно промышленный капиталист не будет отдавать кому-то во временное пользование собственные средства. Таким образом, получается, что он передает деньги только при условии возвращения их с приращением (почему бы капиталисту самому не использовать эти 100 единиц как новый капитал, который может обеспечить приращение в размере, равном средней общественной прибыли?!).

  Какой же, в таком случае, резон у  капиталиста, профессионально оперирующего с деньгами, в получении 100 единиц, если через некоторое время придется возвращать, например, уже 105 единиц? Самое  простое объяснение - использование  их в сфере, которая может принести приращение стоимости, большее, чем  те 5 единиц, которые придется возвратить собственнику капитала.

  Таким образом, экономические интересы обоих  субъектов оказываются реализованными: промышленный капиталист получает от капиталиста, профессионально оперирующего с деньгами, 5 единиц за временное  использование 100 единиц его временно свободных денежных средств, а капиталист, оперирующий с деньгами, в результате более эффективного вложения этих средств  получает приращение, скажем, равное 12 единицам стоимости. Это позволяет  ему в срок вернуть 100 единиц, выплатить 5 единиц за пользование чужими деньгами и получить прибыль, равную 7 единицам.

  Описанная здесь сделка как раз и является ссудой. В данном случае происходит специфическая купля-продажа такого товара, как деньги. Нуждающийся в деньгах в действительности покупает их как капитал, который может принести прибыль в пределах средней за вычетом оплаты временного пользования чужими деньгами, которая фактически становится специфической формой цены такого товара, как деньги. В экономической науке эта плата за пользование чужими деньгами получила название процента. Можно утверждать, что процент является ценой денежного капитала. 

  2. 1.  Источники ссудного капитала

  Современная рыночная экономика неразрывно связана  понятие ссудного капитала – тех  денежных средств, собственники, которых  отдают их в ссуду (долг) с целью получения прибыли в виде денежного процента при бесспорном условии возвратности первоначального капитала.

  Появление ссудного капитала  определилось развитием капиталистического способа производства, который выделил его в особую историческую категорию, обслуживающую в основном кругооборот фукционирующего капитала.

  Первым  и основным источником образования  ссудных капиталов является часть средств, высвобождаемая в процессе воспроизводства, которая  накапливает в себе денежные капиталы.

  Высвобождению денежных капиталов из процесса производства способствует ряд субъективных факторов:

  Во-первых, это амортизационный фонд  предприятия. Амортизация основных фондов переносит  часть их стоимости на себестоимость продукции, результатом которой является высвобождение денежного капитала, который может быть использован для обновления, расширения и восстановления производственных фондов.